5.2.1.Về vấn đề huy động vốn.
Hiện nay, việc huy động vốn của chi nhánh chỉ thực hiện ởđịa bàn thành phố Rạch giá là chủ yếu, do mạng lưới các phòng giao dịch của chi nhánh chưa có mở rộng đến các thị xã, thị trấn nên việc huy động vốn từ các khách hàng ở
Sản phẩm huy động vốn còn đơn giản chủ yếu vẫn là tiền gửi. Phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù, do đó chưa tạo được lợi thế cạnh tranh riêng nên chưa huy động được hết vốn nhàn rỗi của dân cư.
Trên địa bàn hoạt động của Quỹ có rất nhiều ngân hàng thương mại có quy mô lớn, có phòng giao dịch gần như tất các thị trấn, thị xã… như: Ngân hàng Kiên Long, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Do đó, chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, mở rộng thị phần và tăng trưởng.
Bên cạnh đó, trong quá trình chuyển động của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân ngày càng có nhiều sự chủđộng và linh hoạt trong việc lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua vốn cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần… điều này phản ánh những khó khăn trong tương lai của các nhà hoạch định ngân hàng trong công tác huy động vốn trong thời gian sắp tới đây.
Một điều kiện chưa được đầu tư, làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Quỹ, đó là cơ sở vật chất phục vụ cho quá trình huy động chưa hiện đại và lịch sự, quy trình luân chuyển chứng từ chưa hợp lý làm cho thời gian giải quyết nghiệp vụ kéo dài, khiến khách hàng phải chờđợi lâu, ảnh hưởng đến thời gian và cơ hội của khách hàng.
Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của ngân hàng như: dịch vụ thu tiền lưu động tại nhà, dịch vụ gửi tiền và thanh toán chi trả tại nhà, dịch vụ ATM gửi và rút qua máy ATM…
5.2.2.Về vấn đề cho vay.
Theo Nghịđịnh 178/1999 NH – CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về việc xác định giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định theo giá của Uỷ Ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung Ương. Tuy nhiên, giá đất vườn, đất ruộng, đất thổ cư có những địa điểm giá đất được xác định theo giá của Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh thì thấp hơn giá thị trường từ 1 đến 3 lần. Điều này khiến cho khách hàng bị hạn chế nhu cầu vay vốn do khách hàng không đủ tài sản thế chấp, làm mất đi những cơ hội kinh doanh của khách hàng và làm hạn chế mức tăng trưởng tín dụng ở ngân hàng.
Thủ tục cho vay còn rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng vay, nhất là những khách hàng ở xa phải đi nhiều lần mới giải quyết được món vay. Bên cạnh
đó, việc giải quyết hồ sơ từ 8 đến 10 ngày mới xong đôi lúc không phục vụ kịp thời, làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng. Đồng thời việc thực hiện công chứng hồ sơ vay vốn và đăng ký thế chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải đi lại nhiều lần tạo tâm lý ngao ngán, lo sợ phải đi vay ngân hàng dẫn đến giảm lượng khách hàng đi vay.
Lực lượng cán bộ tín dụng không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, do đó sẽ
không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn
đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh.
Đối với những ngành, những lĩnh vực sản xuất sản phẩm có tính mùa vụ, giá cả biến động sẽ rất khó xác định kỳ hạn và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh nên dễ dẫn đến mức vốn cho vay bị sai lệch, nợ quá hạn sẽ phát sinh.
5.2.3.Về vấn đề thu nợ.
Do lực lượng cán bộ tín dụng còn ít mà số lượng khách hàng đến vay tại Quỹ
ngày càng nhiều nên việc kiểm tra các món nợđến hạn không thường xuyên dẫn
đến nợ quá hạn tăng lên.
Bên cạnh đó, nợ quá hạn khó đòi khi doanh nghiệp giải thể phải chờ thanh lý tài sản và quá trình giải quyết bán tài sản thu hồi nợ lại gặp nhiều khó khăn, kéo dài làm ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
5.3.Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại quỹ tín dụng.
Mặc dù hoạt động tín dụng của chi nhánh trong 3 năm qua phát triển khá tốt tuy nhiên vẫn còn tồn tại những khó khăn nhưđã trình bày ở trên. Để giải quyết những khó khăn trên nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng của chi nhánh, em xin phép được đề xuất một vài giải pháp sau đây:
5.3.1.Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn. 5.3.1.1.Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư. 5.3.1.1.Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư.
Tiến hành chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư thông qua các hình thức hấp dẫn, đa dạng hơn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, thực hiện đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân
hàng với tốc độ nhanh và chi phí thấp như thanh toán chi trả tiền gửi và nhận tiền gửi với số lượng lớn từ nhà làm cho khách hàng cảm thấy an toàn và thoải mái.
Đồng thời thực hiện các chương trình quảng cáo để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ với những tiện ích đi kèm, cử cán bộ tín dụng đi thực tế, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để vận động, giải thích từđó thu hút những khách hàng tiềm năng trở
thành khách hàng thân thuộc của Quỹ. Với việc làm này, Quỹ có thể thu hút 1 lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ của Quỹ.
5.1.1.1Đối với đối tượng là các doanh nghiệp.
Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, Chi nhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi với nhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn.
Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở
nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền tại doanh nghiệp khi có yêu cầu, thực hiện dịch vụ Homebanking theo dõi tiền gửi và tiền vay tại cơ quan, sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc được thanh toán thông qua điện thoại di động, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh. Đồng thời sử dụng hạn mức thấu chi trên tài khoản để khuyến khích khách hàng là doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi ở ngân hàng.
Thêm vào đó, chi nhánh cần có những chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệở ngoài nước bằng cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối ở cả
2 phòng giao dịch của chi nhánh và có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực hiện các biện pháp chi trả qua ngân hàng trong nước nhanh chóng, thuận lợi và tiện ích.
Ngoài ra, chi nhánh cần đầu tư, mở rộng trụ sở chính tạo cơ sở vật chất thoáng mát, tiện nghi, hiện đại nhằm phục vụ khách hàng lịch sự, chu đáo và trân trọng theo khẩu hiệu là “luôn hướng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng”. Nghiên cứu ứng dụng hiện đại hoá ngân hàng và triển khai có chọn lọc công nghệ, dịch vụ mới phù hợp với ngân hàng, tạo tiện ích cho khách hàng. Cải tiến quy trình luân chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt những thủ tục trùng lắp,
hàng. Hơn nữa, ngân hàng cần chú trọng xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, thông thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịch sự, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và hài lòng về cung cách phục vụ của ngân hàng và tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn.
Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh đến các thị xã, thị trấn, những vùng đông dân cư có tiềm lực phát triển kinh tế như: Cái Bè, Gò Công… để thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng ngày càng nhiều.
5.3.2.Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong công tác cho vay. cho vay.
5.3.2.1.Nghiên cứu và nhận định đầy đủ về khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng để có một khoản cho vay lành mạnh, có chất lượng thì Quỹ tín dụng phải thường xuyên phân tích, đánh giá các hoạt động của khách hàng vay vốn và những yếu tố có liên quan đến việc cấp tín dụng. Việc nghiên cứu nhận định về khách hàng vay vốn thường được hướng vào một số mặt sau:
* Nghiên cứu năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng: Năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng thể hiện tư cách vay vốn về mặt pháp lý của khách hàng. Đồng thời, đây cũng là điều kiện tiên quyết để Quỹ tín dụng xem xét cho vay và nhằm xác định trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật về mặt hoàn trả nợ vay đối với Quỹ tín dụng.
Để làm sáng tỏ năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng vay vốn, Quỹ tín dụng cần căn cứ vào từng loại hình khách hàng, tiến hành xem xét, kiểm tra thông qua hồ sơ pháp lý của khách hàng gửi đến. Nếu khách hàng là doanh nghiệp thì cần phải xem xét quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập của cấp có thẩm quyền, giấy chứng nhận đang kí kinh doanh, quyết định bổ
nhiệm lãnh đạo hay những tài liệu chứng minh quyền điều hành hợp pháp khác theo quy định của pháp luật, điều lệ hoạt động… đối với các nhân vay vốn phải
đủ 18 tuổi trở lên, đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự, các căn cứđể
xác định nhân thân của cá nhân đó như: Hộ khẩu thường trú, chứng minh nhân dân…
Tiềm lực tài chính của khách hàng vay vốn rất quan trọng. Đối với khách hàng
đó là cơ sởđảm bảo tính tự chủ trong sản xuất kinh doanh. Nó đảm bảo khả năng hoàn trả các khoản nợ vay trong tương lai…Đối với quỹ tín dụng: Nhân dân nó cũng là căn cứ quan trọng để Quỹ tín dụng xem xét có cho vay hay không? Mức cho vay bao nhiêu? Cho vay có cần thêm điều kiện gì không?
Nghiên cứu khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn thực chất là Quỹ tín dụng phải đi vào phân tích đánh giá các mặt sau: Quy mô hoạt
động, năng lực kinh doanh, kết quả hoạt động tài chính, tình hình và khả năng thanh toán, thực trạng con nợ.
* Năng lực và phẩm chất của người điều hành các pháp nhân, doanh nghiệp tư
nhân.
Việc đánh giá năng lực và phẩm chất của người điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh thường thông qua: Xem xét năng lực chuyên môn, năng lực tổ chức, quản lý và điều hành, uy tín, tư cách đạo đức người lãnh đạo. Xem xét năng lực quản lý, phẩm chất của người vay vốn chủ yếu thông qua quan sát hoạt động của người vay trong một thời gian nhất định và dựa trên cơ sở: Các quyết định của người vay trong việc điều hành và quản lý, cách thức giải quyết khó khăn của họ
như thế nào? Lợi nhuận gia tăng về tài chính của họ ra sao? * Năng lực kinh doanh của khách hàng.
Để đánh giá năng lực kinh doanh của khách hàng trên thực tế thông qua việc xem xét:
+ Chiến lược kinh doanh, chiến lược sản phẩm của khách hàng.
+ Khả năng tổ chức sản xuất kinh doanh, bố trí mạng lưới tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ hợp lý hay không hợp lý? Khả năng sinh lời trong kinh doanh.
+ Khả năng nắm bắt các thời cơ, cơ hội kiếm lời. + Khả năng dự báo, dựđoán của khách hàng
+ Khả năng ứng phó với những biến động, những thay đổi của thị trường, của nền kinh tế…
Qua đó kết hợp với những thành công, những kết quả kinh doanh trong quá khứ và hiện tại của khách hàng để đưa ra được nhận định chính xác về năng lực kinh doanh của khách hàng.
5.3.2.2.Phân tán rủi ro.
Phân tán rủi ro của Quỹ tín dụng nhân dân là việc phân chia các nguy cơ
thua lỗ, bằng cách phân chia các khoản tín dụng vào nhiều dự án hoặc nhiều chủ
thể vay, tránh tập trung vốn cho vay vào một khách hàng. Tổng dư nợ cho vay của Quỹ tín dụng không được vượt quá 15% vốn tự có. Ngoài ra, chúng ta đã biết thông thường một khoản tín dụng có khả năng sinh lời cao thường có thể xảy ra rủi ro cao và ngược lại. Khả năng sinh lời và rủi ro thể hiện trên các khía cạnh như: Lĩnh vực đầu tư, loại tín dụng, thời hạn cấp tín dụng.
Bởi vậy, để thực hiện phân tán rủi ro, Quỹ tín dụng còn phải căn cứ vào từng thời kỳ xây dựng cho mình một chính sách tín dụng có sự đa dạng hóa. Đa dạng hóa về khách hàng, đa dạng hóa về lĩnh vực cho vay, thời hạn cho vay, đa dạng hóa về nghiệp vụ cấp tín dụng nhằm phân tán rủi ro.
5.3.2.3.Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn.
Đối với Quỹ tín dụng nhân dân, mục đích của việc thiết lập các hình thức
đảm bảo tín dụng đối với khách hàng vay vốn là để đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro có thể sảy ra trong hoạt động tín dụng. Bởi vì đảm bảo tín dụng chính là những yêu cầu đặt ra cho Quỹ tín dụng có khả năng thỏa mãn một số đòi hỏi nhất định nếu khách hàng vay vốn của Quỹ tín dụng không trả được nợ gốc và lãi.
Hiện nay Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản và đảm bảo tiền vay trong trường hợp không có đảm bảo băng tài sản. Quy định như sau:
- Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản thông qua:
+Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay vốn.
+Bảo lãnh tài sản của bên thứ ba.
+Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Trường hợp thứ ba được áp dụng trong cho vay trung và dài hạn với các dự án
đầu tư kinh doanh, dịch vụ, đời sống, nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng đủ các điều kiện theo luật định.
- Thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong trường hợp không có đảm bảo bằng tài sản thông qua:
+Quỹ tín dụng cho vay chủ động xem xét, tự lựa chọn khách hàng để
cho vay không đảm bảo tài sản.
+Đảm bảo bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội.
Khi phát sinh nhu cầu cần thiết phải lập đảm bảo tín dụng chắc chắn, có hiệu quả trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro, Quỹ tín dụng cần phải chú ý:
+Việc lựa chọn phải đảm bảo phù hợp với tính chất của khoản vay.
+Khi sử dụng hình thức đảm bảo bằng tài sản, Quỹ tín dụng cần phải xem xét kỹ lưỡng:
• Các điều kiện của tài sản đảm bảo.
• Việc chuyể giao và quản lý tài sản.
• Ngoài ra còn phải xem xét kỹ những thỏa thuận cam kết ràng buộc trong hợp đồng đảm bảo.