Tình hình li nhu n

Một phần của tài liệu Luận văn tốt nghiệp về lợi nhuận và rủi ro tại Ngân hàng Công thương Đồng Tháp (Trang 62)

7. K & t lu (n (C nghi rõ mc ng ý hay không ng ý ni dung tài và các yêu cu ch nh s a)

5.1.1. Tình hình li nhu n

T+ tr ng các kho n m c thu nh p và chi phí tài chính v"n còn chi m t+ l khá cao ( trên 70% ). Do c thù c%a ngành ngân hàng là kinh doanh tín d ng (huy ng ti n g i và cho vay l i) nên ngu n thu ch% y u nh t c%a ngân hàng là t* lãi cho vay là i u hoàn toàn h p lý. Tuy nhiên, trong t ng lai v i s c nh tranh ngày càng gay g&t v i các ngân hàng trên a bàn t nh, thêm vào ó l m phát ngày càng cao, tình hình kinh t xã h i bi n ng thì vi c c nh tranh ch d a vào ho t ng truy n th ng là nh n ti n g i và cho vay là ch a %.

5.1.2. Tình hình r i ro tài chính 5.1.2.1. R i ro thanh kho*n

Khái quát tình hình v n huy ng ti n g i t i Ngân hàng Công Th ng ng Tháp B NG 12. C C9U V N HUY NG n v tính: tri u ng. Ch3 tiêu 2006 2007 2008 Ti n g i doanh nghi p (1) 125.993 180.817 197.180 Ti n g i ti t ki m (2) 102.655 125.073 256.780 Ti n g i c%a NHTM khác (3) 1.542 1.940 7.114 V n ti n g i (4) = (1)+(2)+(3) 230.190 307.830 461.074 (Ngu n: S li u Ngân hàng Công Th ng chi nhánh ng tháp 3 n m: 2006, 2007, 2008)

Nh n xét: v n ti n g i huy ng ngày m t t ng, n m 2007 t ng 33,73% so v i n m 2006, n m 2008 v n ti n g i là 461.074 tri u ng, t ng 49,78% so v i n m 2007. i v i ti n g i doanh nghi p, t l t ng không t ng nhanh nh i v i ti n g i ti t ki m. Ti n g i doanh nghi p qua ba n m u t ng, nh ng không $n

nh vì ây là lo i ti n g i dùng thanh toán, nên nó luôn bi n ng v tr l ng t i ngân hàng. V i ti n g i ti t ki m, do n n kinh t trong n c nói chung và trong t nh nói riêng phát tri n m t cách nhanh chóng, i s ng c%a ng i dân c nâng cao, thu nh p c ng t ng, nên h có nhu c u g i ti n ti t ki m, v*a m b o an toàn v*a c sinh l i t* kho n ti n g i ó. Bên c nh ó, n m 2008, v i nhi u chính sách thu hút ti n g i h p d"n, ti n g i ti t ki m t i NHCT T t ng lên r t nhanh so v i n m 2007 là 105,3%. Vì th , NHCT T c n m b o t t kh n ng thanh kho n c%a mình n u khách hàng có nhu c u rút ti n, t* ó s' nâng cao uy tín và kh n ng c nh tranh c%a ngân hàng.

Tình hình thanh kho n t i Ngân hàng Công Th ng ng Tháp

Tình hình thanh kho n c%a NHCT T luôn $n nh m c dù h s thanh kho n ã gi m d n trong ba n m. M t i u l u ý . ây là NHCT T v n là chi nhánh c p 1, nên ho t ng kinh doanh và thanh kho n c%a ngân hàng ch% y u d a vào ngu n v n huy ng và ngu n v n i u chuy n t* NHCTVN, ch không i vay NHNN ho c các NHTM khác. Dù có l ng v n i u chuy n $n nh, nh ng NHCT T v"n duy trì l ng ti n d tr và thanh toán m t cách u n, k p th i áp ng nhu c u thanh toán t m th i t i ngân hàng.

Bên c nh ó, do ngu n v n huy ng t i ch, ch áp ng kho ng t* 35%- 40% nhu c u s d ng v n (ch% y u là cho vay), nên ho t ng kinh doanh c%a ngân hàng còn ph i ph thu c r t nhi u vào ngu n v n i u chuy n t* NHCTVN. Và ngu n v n này m,i lúc m t t ng trong t+ tr ng ngu n v n c%a ngân hàng, làm chi phí ph i tr cho ngu n v n i u chuy n này c ng t ng, nh h .ng n l i nhu n c%a ngân hàng (nên tranh th% các ngu n huy ng khác có chi phí th p h n).

H n th , n m 2008, lãi su t ngân hàng và liên ngân hàng t ng m nh, ngân hàng b&t bu c ph i t ng lãi su t huy ng ti n g i c nh tranh c ngu n v n quan tr ng này v i các ngân hàng khác. T* ó, òi h#i ngân hàng ph i m b o c kh n ng thanh kho n khi khách hàng có nhu c u rút ti n ho c vay v n, trong khi lãi su t cho vay khó bù &p c chi phí cho v n huy ng ti n g i t* n n kinh t . i u ó ã làm gi m l i nhu n c%a ngân hàng.

5.1.2.2. R i ro tín d1ng:

N m 2007, tình hình kinh t xã h i trong n c và c%a t nh không c $n nh, c bi t là giá c th tr ng m t s m t hàng bi n $i th t th ng, nhi u m t hàng làm u vào cho quá trình s n xu t kinh doanh có giá c t ng cao, gây ra không ít khó kh n cho vi c s n xu t và tiêu th s n ph-m. M t khác, tình hình th i ti t khí h u b t $n, làm xu t hi n nhi u d ch b nh, sâu r y phá ho i cây tr ng, v t nuôi, nh h .ng u ra trong quá trình s n xu t. Nh ng nguyên nhân nói trên ã làm gi m kh n ng thanh toán n úng h n cho ngân hàng, d"n n m t s món vay ph i gia h n thêm, và t ng t l n x u trên t$ng d n c%a ngân hàng. Vì th , RRTD c%a NHCT T n m 2007 t ng lên 0,95%, trong khi . n m 2006 ch có 0,51%.

n n m 2008, h s RRTD gi m còn 0,55%. Dù ph i i m t v i nhi u khó kh n, thách th c nh : n n kinh t l m phát hai con s ; m t s m t hàng nông s n nh lúa, cá tra, cá basa xu t kh-u bi n ng ph c t p, r t giá, làm s n ph-m b ch m tiêu th , t* ó c ng nh h .ng r t nhi u n kh n ng thanh toán n c%a khách hàng vay v n i v i ngân hàng. Tuy nhiên, nh s tích c c, linh ho t trong công tác x lí, thu h i n x u, n t n ng; giám sát quá trình s d ng v n vay c%a khách hàng có úng v i m c ích s d ng th#a thu n trên h p ng hay không, và ra ph ng h ng x lí k p th i i vói nh ng tr ng h p vi ph m nh : thu h i l i v n, ng ng gi i ngân,… t* ó gi m thi u r%i ro th p nh t cho NHCT T.

Ch t l ng ho t ng tín d ng t ng i t t, h s r%i ro luôn c kh ng ch . m c 1%. Tuy nhiên, h s này v"n còn di n bi n t ng, nh t là vào n m 2007, n m 2008 tuy có gi m nh ng v"n còn cao h n n m 2006, nh h .ng n m c tiêu an toàn, hi u qu nâng cao l i nhu n c%a ngân hàng. Vì v y, NHCT T c n phát huy h n n a kh n ng ki m soát, qu n lí RRTD, t ng c ng các bi n pháp phòng ng*a, h n ch và gi m th p n x u trong kinh doanh tín d ng, nh(m m c tiêu ki m soát r%i ro . m c ngày m t th p h n n a, nâng cao m c an toàn cho chi nhánh, t ng doanh thu tín d ng, gi m chi phí, nâng cao l i nhu n cho ngân hàng.

5.1.2.3. R i ro lãi su%t:

N m 2008, ki m ch l m phát, NHNN ã áp d ng chính sách th&t ch t ti n t , t ng lãi su t c b n, t ng t+ l d tr b&t bu c i v i các NHTM, -y lãi su t liên ngân hàng lên cao (t* 20%, có khi t ng lên n 43%/ n m). Tr c tình hình

ó, m b o c d tr theo quy nh c%a NHNN và c nh tranh v i các ngân hàng khác trên a bàn, NHCT T ã t ng c ng thu hút huy ng v n b(ng cách t ng lãi su t huy ng các lo i ti n g i, phát hành các công c n , t ng l ng v n i u chuy n t* NHCTVN. Lãi su t t ng khi n cho ngân hàng ph i ch u m t l ng chi phí r t l n, nh h .ng gi m n l i nhu n c%a ngân hàng.

Tuy nhiên, qua b ng c c u tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, NHCT T d i s ch o c%a NHCTVN, ã linh ho t nh ng b c i u ch nh cho l ch nh y c m lãi su t gi m d n nh(m gi m thi u r%i ro th p nh t cho ngân hàng, hay nói rõ h n ngân hàng ã c c u l i tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, tác ng làm t ng giá tr tài s n nh y c m (cho vay) bên c nh t ng huy ng v n, thu h2p chênh l ch gi a tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, h n ch nh h #ng c%a lãi su t n thu nh p c%a ngân hàng m t cách h p lí nh t.

5.2. GI I PHÁP NÂNG CAO L I NHU N VÀ H N CH R I RO TÀI

CHÍNH T I NGÂN HÀNG CÔNG TH NG NG THÁP

5.2.1. Gi*i pháp chung cho ho!t 'ng kinh doanh t!i Ngân hàng Công Th ng =ng Tháp:

- Công tác huy ng v n:

+ Xem công tác huy ng v n là nhi m v tr ng tâm v i m c tiêu chi n l c lâu dài là phát tri n ngu n ti n g i dân c , ti n g i các doanh nghi p n v kinh t , n v s nghi p có ngu n thu ti n g i l n, $n nh, cân i ngu n v n t i ch,, gi m d n nh n v n i u hòa;

+ -y m nh công tác ti p th , khuy n m i, th c hi n t t chính sách khách hàng, xây d ng danh m c khách hàng chi n l c nh(m duy trì và thu hút t i a ngu n v n a ph ng;

+ Phát tri n tín d ng g&n li n v i d ch v ngân hàng m b o tính thanh kho n, t ng ngu n v n. T p trung t t công tác ti p th các khách hàng doanh nghi p v*a và nh#, h cá th , h dân doanh, thu hút tài kho n ti n g i vãng lai c%a khách hàng (t p trung i t ng s d ng d ch v thanh toán, chuy n ti n, b o lãnh, thanh toán xu t nh p kh-u);

+ -y m nh công tác phát hành th4 t i các doanh nghi p là các khách hàng ang có m i quan h tín d ng, t i khu c m công nghi p, các n v hành chính s nghi p t ng ngu n v n m b o thanh toán th4;

+ Chú tr ng -y m nh công tác thu hút v n ti n g i dân c , phát tri n d ch v t i các phòng giao d ch nh(m t o l i th c nh tranh c%a NHCT T;

+ T$ Huy ng v n phát huy t t kh n ng phân tích th tr ng, công tác ti p th , tham m u cho Ban lãnh o v c ch lãi su t, các hình th c ti p th , khuy n mãi, ch m sóc khách hàng có tính c nh tranh… khai thác t t m i ngu n v n t i

a ph ng.

- Công tác s d ng v n:

+ Ch p hành nghiêm ch nh các quy nh hi n hành v l nh v c u t tín d ng, c ng nh ch o c%a NHCTVN, ng th i nghiên c u k ch% tr ng phát tri n kinh t xã h i, h ng chuy n d ch c c u kinh t c%a t nh, n&m v ng th m nh c%a t*ng ngành ngh , t*ng a ph ng t o ra ch% tr ng u t có hi u qu ;

+ Ti p t c $i m i c c u tín d ng i ôi v i vi c l a ch n khách hàng u t , chú ý u t phát tri n kinh t t nhân, doanh nghi p v*a và nh#, các h s n xu t kinh doanh công th ng nghi p, d ch v , duy trì và phát tri n ngành ngh truy n th ng k c thành th và nông thôn, u t theo nguyên t&c th ng m i và th tr ng, xây d ng khách hàng chi n l c, khách hàng truy n th ng, nâng t+ tr ng cho vay có tài s n m b o;

+ T ng c ng qu n lí ch t l ng tín d ng: qu n lí ch t ch' n trong h n, th ng xuyên phân tích ánh giá tình hình chung c%a khách hàng, quan sát quá trình s d ng v n vay, ch% ng thu n g c và lãi úng h n, không phát sinh n gia h n, n quá h n d"n n ph i trích d phòng r%i ro cao, nh h .ng n ch t l ng tín d ng và k t qu ho t ng kinh doanh c%a ngân hàng;

+ Th c hi n nghiêm túc các quy nh quy trình v tín d ng, rà soát b$ sung tài s n m b o cho các kho n n ang phân lo i n nhóm 2, n x u, khi cho vay c n chú ý n các y u t pháp lí c%a h s khách hàng, h s tín d ng, tài s n m b o, s ràng bu c, liên quan n tính pháp lí gi a H p ng tín d ng và H p ng th ch p, c m c , b o lãnh tài s n vay v n, tránh r%i ro khi tranh ch p và x lí thu n .

+ Áp d ng lãi su t cho vay tuân th% úng c ch i u hành lãi su t c%a Ban lãnh o NHCTVN v áp d ng lãi su t tín d ng th c d ng, lãi su t cho vay ph i tính úng và % các chi phí huy ng v n.

+ T p trung rà soát n nhóm 2, n x u, n ngo i b ng, phân tích ánh giá chi ti t tình tr ng c%a khách hàng. Trên c s. ó ra các bi n pháp x lí c th , kiên quy t, tích c c i v i các kho n vay, tranh th% s h, tr c%a a ph ng, các c quan ch c n ng thu h i n t hi u qu trong th i gian s m nh t.

+ Rà soát c c u l i danh m c khách hàng hi n có, phân tích ánh giá th c l c tài chính, kh n ng ch u ng r%i ro có th x y ra, tri n v ng kinh doanh c%a khách hàng có nh h ng c p phát tín d ng phù h p i v i t*ng nhóm khách hàng c th .

- Ngân hàng c n xây d ng chính sách lãi su t linh ho t phù h p v i cung c u, bi n ng lãi su t trên th tr ng nh ng v"n có th c nh tranh v i các ngân hàng khác trên a bàn. Hi n nay, ngu n v n huy ng t i ch, c%a ngân hàng v"n ch a áp ng % nhu c u s d ng v n. Vì v y, ngân hàng c n t ng c ng h n n a ngu n v n này. Mu n th , ngân hàng c n có chính sách lãi su t huy ng v n h p d"n sao cho v*a thu hút c l ng ti n g i vào ngân hàng, nh ng v"n không nh h .ng l n n lãi su t cho vay, b.i vì ngu n thu ch% y u c%a NH là t* cho vay, n u t ng lãi su t cho vay s' nh h .ng r t nhi u n ch tiêu d n c%a ngân hàng, làm gi m thu nh p t* lãi và ho t ng cho vay c%a ngân hàng. Tuy nhiên, chi n l c lãi su t mà NH xây d ng thay $i linh ho t nh ng ph i tuân theo lãi su t c b n c%a NHNN quy nh, và trong biên dao ng cho phép, v*a m b o c quy n l i cho khách hàng và c ngân hàng.

- Ngân hàng c n quan tâm u t th i gian và s"c l c ho ch nh chi n l c qu n tr r%i ro sao cho an toàn và hi u qu , phù h p v i nh ng lo i r%i ro c thù và v i i u ki n c%a ngân hàng trong xu th h i nh p ngày nay.

- Nghiên c"u áp d ng các mô hình phân tích, ánh giá r i ro hi n i, giúp ngân hàng l ng hóa chính xác m c r%i ro, phát hi n s m các d u hi u r%i ro, nh n bi t chính xác các nguyên nhân gây ra r%i ro, t* ó có c nh ng ch% tr ng, chính sách, bi n pháp úng &n, phù h p i phó v i t*ng lo i r%i ro c th mà ngân hàng ang ph i i m t.

- Nâng cao ch t l ng qu n tr nhân l c nh(m giúp cho m,i cán b hi u và nh n th c y % v b n ch t c%a các lo i r%i ro mà ngân hàng luôn ph i i m t,

Một phần của tài liệu Luận văn tốt nghiệp về lợi nhuận và rủi ro tại Ngân hàng Công thương Đồng Tháp (Trang 62)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(96 trang)