7. K & t lu (n (C nghi rõ mc ng ý hay không ng ý ni dung tài và các yêu cu ch nh s a)
5.1.1. Tình hình li nhu n
T+ tr ng các kho n m c thu nh p và chi phí tài chính v"n còn chi m t+ l khá cao ( trên 70% ). Do c thù c%a ngành ngân hàng là kinh doanh tín d ng (huy ng ti n g i và cho vay l i) nên ngu n thu ch% y u nh t c%a ngân hàng là t* lãi cho vay là i u hoàn toàn h p lý. Tuy nhiên, trong t ng lai v i s c nh tranh ngày càng gay g&t v i các ngân hàng trên a bàn t nh, thêm vào ó l m phát ngày càng cao, tình hình kinh t xã h i bi n ng thì vi c c nh tranh ch d a vào ho t ng truy n th ng là nh n ti n g i và cho vay là ch a %.
5.1.2. Tình hình r i ro tài chính 5.1.2.1. R i ro thanh kho*n
Khái quát tình hình v n huy ng ti n g i t i Ngân hàng Công Th ng ng Tháp B NG 12. C C9U V N HUY NG n v tính: tri u ng. Ch3 tiêu 2006 2007 2008 Ti n g i doanh nghi p (1) 125.993 180.817 197.180 Ti n g i ti t ki m (2) 102.655 125.073 256.780 Ti n g i c%a NHTM khác (3) 1.542 1.940 7.114 V n ti n g i (4) = (1)+(2)+(3) 230.190 307.830 461.074 (Ngu n: S li u Ngân hàng Công Th ng chi nhánh ng tháp 3 n m: 2006, 2007, 2008)
Nh n xét: v n ti n g i huy ng ngày m t t ng, n m 2007 t ng 33,73% so v i n m 2006, n m 2008 v n ti n g i là 461.074 tri u ng, t ng 49,78% so v i n m 2007. i v i ti n g i doanh nghi p, t l t ng không t ng nhanh nh i v i ti n g i ti t ki m. Ti n g i doanh nghi p qua ba n m u t ng, nh ng không $n
nh vì ây là lo i ti n g i dùng thanh toán, nên nó luôn bi n ng v tr l ng t i ngân hàng. V i ti n g i ti t ki m, do n n kinh t trong n c nói chung và trong t nh nói riêng phát tri n m t cách nhanh chóng, i s ng c%a ng i dân c nâng cao, thu nh p c ng t ng, nên h có nhu c u g i ti n ti t ki m, v*a m b o an toàn v*a c sinh l i t* kho n ti n g i ó. Bên c nh ó, n m 2008, v i nhi u chính sách thu hút ti n g i h p d"n, ti n g i ti t ki m t i NHCT T t ng lên r t nhanh so v i n m 2007 là 105,3%. Vì th , NHCT T c n m b o t t kh n ng thanh kho n c%a mình n u khách hàng có nhu c u rút ti n, t* ó s' nâng cao uy tín và kh n ng c nh tranh c%a ngân hàng.
Tình hình thanh kho n t i Ngân hàng Công Th ng ng Tháp
Tình hình thanh kho n c%a NHCT T luôn $n nh m c dù h s thanh kho n ã gi m d n trong ba n m. M t i u l u ý . ây là NHCT T v n là chi nhánh c p 1, nên ho t ng kinh doanh và thanh kho n c%a ngân hàng ch% y u d a vào ngu n v n huy ng và ngu n v n i u chuy n t* NHCTVN, ch không i vay NHNN ho c các NHTM khác. Dù có l ng v n i u chuy n $n nh, nh ng NHCT T v"n duy trì l ng ti n d tr và thanh toán m t cách u n, k p th i áp ng nhu c u thanh toán t m th i t i ngân hàng.
Bên c nh ó, do ngu n v n huy ng t i ch, ch áp ng kho ng t* 35%- 40% nhu c u s d ng v n (ch% y u là cho vay), nên ho t ng kinh doanh c%a ngân hàng còn ph i ph thu c r t nhi u vào ngu n v n i u chuy n t* NHCTVN. Và ngu n v n này m,i lúc m t t ng trong t+ tr ng ngu n v n c%a ngân hàng, làm chi phí ph i tr cho ngu n v n i u chuy n này c ng t ng, nh h .ng n l i nhu n c%a ngân hàng (nên tranh th% các ngu n huy ng khác có chi phí th p h n).
H n th , n m 2008, lãi su t ngân hàng và liên ngân hàng t ng m nh, ngân hàng b&t bu c ph i t ng lãi su t huy ng ti n g i c nh tranh c ngu n v n quan tr ng này v i các ngân hàng khác. T* ó, òi h#i ngân hàng ph i m b o c kh n ng thanh kho n khi khách hàng có nhu c u rút ti n ho c vay v n, trong khi lãi su t cho vay khó bù &p c chi phí cho v n huy ng ti n g i t* n n kinh t . i u ó ã làm gi m l i nhu n c%a ngân hàng.
5.1.2.2. R i ro tín d1ng:
N m 2007, tình hình kinh t xã h i trong n c và c%a t nh không c $n nh, c bi t là giá c th tr ng m t s m t hàng bi n $i th t th ng, nhi u m t hàng làm u vào cho quá trình s n xu t kinh doanh có giá c t ng cao, gây ra không ít khó kh n cho vi c s n xu t và tiêu th s n ph-m. M t khác, tình hình th i ti t khí h u b t $n, làm xu t hi n nhi u d ch b nh, sâu r y phá ho i cây tr ng, v t nuôi, nh h .ng u ra trong quá trình s n xu t. Nh ng nguyên nhân nói trên ã làm gi m kh n ng thanh toán n úng h n cho ngân hàng, d"n n m t s món vay ph i gia h n thêm, và t ng t l n x u trên t$ng d n c%a ngân hàng. Vì th , RRTD c%a NHCT T n m 2007 t ng lên 0,95%, trong khi . n m 2006 ch có 0,51%.
n n m 2008, h s RRTD gi m còn 0,55%. Dù ph i i m t v i nhi u khó kh n, thách th c nh : n n kinh t l m phát hai con s ; m t s m t hàng nông s n nh lúa, cá tra, cá basa xu t kh-u bi n ng ph c t p, r t giá, làm s n ph-m b ch m tiêu th , t* ó c ng nh h .ng r t nhi u n kh n ng thanh toán n c%a khách hàng vay v n i v i ngân hàng. Tuy nhiên, nh s tích c c, linh ho t trong công tác x lí, thu h i n x u, n t n ng; giám sát quá trình s d ng v n vay c%a khách hàng có úng v i m c ích s d ng th#a thu n trên h p ng hay không, và ra ph ng h ng x lí k p th i i vói nh ng tr ng h p vi ph m nh : thu h i l i v n, ng ng gi i ngân,… t* ó gi m thi u r%i ro th p nh t cho NHCT T.
Ch t l ng ho t ng tín d ng t ng i t t, h s r%i ro luôn c kh ng ch . m c 1%. Tuy nhiên, h s này v"n còn di n bi n t ng, nh t là vào n m 2007, n m 2008 tuy có gi m nh ng v"n còn cao h n n m 2006, nh h .ng n m c tiêu an toàn, hi u qu nâng cao l i nhu n c%a ngân hàng. Vì v y, NHCT T c n phát huy h n n a kh n ng ki m soát, qu n lí RRTD, t ng c ng các bi n pháp phòng ng*a, h n ch và gi m th p n x u trong kinh doanh tín d ng, nh(m m c tiêu ki m soát r%i ro . m c ngày m t th p h n n a, nâng cao m c an toàn cho chi nhánh, t ng doanh thu tín d ng, gi m chi phí, nâng cao l i nhu n cho ngân hàng.
5.1.2.3. R i ro lãi su%t:
N m 2008, ki m ch l m phát, NHNN ã áp d ng chính sách th&t ch t ti n t , t ng lãi su t c b n, t ng t+ l d tr b&t bu c i v i các NHTM, -y lãi su t liên ngân hàng lên cao (t* 20%, có khi t ng lên n 43%/ n m). Tr c tình hình
ó, m b o c d tr theo quy nh c%a NHNN và c nh tranh v i các ngân hàng khác trên a bàn, NHCT T ã t ng c ng thu hút huy ng v n b(ng cách t ng lãi su t huy ng các lo i ti n g i, phát hành các công c n , t ng l ng v n i u chuy n t* NHCTVN. Lãi su t t ng khi n cho ngân hàng ph i ch u m t l ng chi phí r t l n, nh h .ng gi m n l i nhu n c%a ngân hàng.
Tuy nhiên, qua b ng c c u tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, NHCT T d i s ch o c%a NHCTVN, ã linh ho t nh ng b c i u ch nh cho l ch nh y c m lãi su t gi m d n nh(m gi m thi u r%i ro th p nh t cho ngân hàng, hay nói rõ h n ngân hàng ã c c u l i tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, tác ng làm t ng giá tr tài s n nh y c m (cho vay) bên c nh t ng huy ng v n, thu h2p chênh l ch gi a tài s n và ngu n v n nh y c m lãi su t, h n ch nh h #ng c%a lãi su t n thu nh p c%a ngân hàng m t cách h p lí nh t.
5.2. GI I PHÁP NÂNG CAO L I NHU N VÀ H N CH R I RO TÀI
CHÍNH T I NGÂN HÀNG CÔNG TH NG NG THÁP
5.2.1. Gi*i pháp chung cho ho!t 'ng kinh doanh t!i Ngân hàng Công Th ng =ng Tháp:
- Công tác huy ng v n:
+ Xem công tác huy ng v n là nhi m v tr ng tâm v i m c tiêu chi n l c lâu dài là phát tri n ngu n ti n g i dân c , ti n g i các doanh nghi p n v kinh t , n v s nghi p có ngu n thu ti n g i l n, $n nh, cân i ngu n v n t i ch,, gi m d n nh n v n i u hòa;
+ -y m nh công tác ti p th , khuy n m i, th c hi n t t chính sách khách hàng, xây d ng danh m c khách hàng chi n l c nh(m duy trì và thu hút t i a ngu n v n a ph ng;
+ Phát tri n tín d ng g&n li n v i d ch v ngân hàng m b o tính thanh kho n, t ng ngu n v n. T p trung t t công tác ti p th các khách hàng doanh nghi p v*a và nh#, h cá th , h dân doanh, thu hút tài kho n ti n g i vãng lai c%a khách hàng (t p trung i t ng s d ng d ch v thanh toán, chuy n ti n, b o lãnh, thanh toán xu t nh p kh-u);
+ -y m nh công tác phát hành th4 t i các doanh nghi p là các khách hàng ang có m i quan h tín d ng, t i khu c m công nghi p, các n v hành chính s nghi p t ng ngu n v n m b o thanh toán th4;
+ Chú tr ng -y m nh công tác thu hút v n ti n g i dân c , phát tri n d ch v t i các phòng giao d ch nh(m t o l i th c nh tranh c%a NHCT T;
+ T$ Huy ng v n phát huy t t kh n ng phân tích th tr ng, công tác ti p th , tham m u cho Ban lãnh o v c ch lãi su t, các hình th c ti p th , khuy n mãi, ch m sóc khách hàng có tính c nh tranh… khai thác t t m i ngu n v n t i
a ph ng.
- Công tác s d ng v n:
+ Ch p hành nghiêm ch nh các quy nh hi n hành v l nh v c u t tín d ng, c ng nh ch o c%a NHCTVN, ng th i nghiên c u k ch% tr ng phát tri n kinh t xã h i, h ng chuy n d ch c c u kinh t c%a t nh, n&m v ng th m nh c%a t*ng ngành ngh , t*ng a ph ng t o ra ch% tr ng u t có hi u qu ;
+ Ti p t c $i m i c c u tín d ng i ôi v i vi c l a ch n khách hàng u t , chú ý u t phát tri n kinh t t nhân, doanh nghi p v*a và nh#, các h s n xu t kinh doanh công th ng nghi p, d ch v , duy trì và phát tri n ngành ngh truy n th ng k c thành th và nông thôn, u t theo nguyên t&c th ng m i và th tr ng, xây d ng khách hàng chi n l c, khách hàng truy n th ng, nâng t+ tr ng cho vay có tài s n m b o;
+ T ng c ng qu n lí ch t l ng tín d ng: qu n lí ch t ch' n trong h n, th ng xuyên phân tích ánh giá tình hình chung c%a khách hàng, quan sát quá trình s d ng v n vay, ch% ng thu n g c và lãi úng h n, không phát sinh n gia h n, n quá h n d"n n ph i trích d phòng r%i ro cao, nh h .ng n ch t l ng tín d ng và k t qu ho t ng kinh doanh c%a ngân hàng;
+ Th c hi n nghiêm túc các quy nh quy trình v tín d ng, rà soát b$ sung tài s n m b o cho các kho n n ang phân lo i n nhóm 2, n x u, khi cho vay c n chú ý n các y u t pháp lí c%a h s khách hàng, h s tín d ng, tài s n m b o, s ràng bu c, liên quan n tính pháp lí gi a H p ng tín d ng và H p ng th ch p, c m c , b o lãnh tài s n vay v n, tránh r%i ro khi tranh ch p và x lí thu n .
+ Áp d ng lãi su t cho vay tuân th% úng c ch i u hành lãi su t c%a Ban lãnh o NHCTVN v áp d ng lãi su t tín d ng th c d ng, lãi su t cho vay ph i tính úng và % các chi phí huy ng v n.
+ T p trung rà soát n nhóm 2, n x u, n ngo i b ng, phân tích ánh giá chi ti t tình tr ng c%a khách hàng. Trên c s. ó ra các bi n pháp x lí c th , kiên quy t, tích c c i v i các kho n vay, tranh th% s h, tr c%a a ph ng, các c quan ch c n ng thu h i n t hi u qu trong th i gian s m nh t.
+ Rà soát c c u l i danh m c khách hàng hi n có, phân tích ánh giá th c l c tài chính, kh n ng ch u ng r%i ro có th x y ra, tri n v ng kinh doanh c%a khách hàng có nh h ng c p phát tín d ng phù h p i v i t*ng nhóm khách hàng c th .
- Ngân hàng c n xây d ng chính sách lãi su t linh ho t phù h p v i cung c u, bi n ng lãi su t trên th tr ng nh ng v"n có th c nh tranh v i các ngân hàng khác trên a bàn. Hi n nay, ngu n v n huy ng t i ch, c%a ngân hàng v"n ch a áp ng % nhu c u s d ng v n. Vì v y, ngân hàng c n t ng c ng h n n a ngu n v n này. Mu n th , ngân hàng c n có chính sách lãi su t huy ng v n h p d"n sao cho v*a thu hút c l ng ti n g i vào ngân hàng, nh ng v"n không nh h .ng l n n lãi su t cho vay, b.i vì ngu n thu ch% y u c%a NH là t* cho vay, n u t ng lãi su t cho vay s' nh h .ng r t nhi u n ch tiêu d n c%a ngân hàng, làm gi m thu nh p t* lãi và ho t ng cho vay c%a ngân hàng. Tuy nhiên, chi n l c lãi su t mà NH xây d ng thay $i linh ho t nh ng ph i tuân theo lãi su t c b n c%a NHNN quy nh, và trong biên dao ng cho phép, v*a m b o c quy n l i cho khách hàng và c ngân hàng.
- Ngân hàng c n quan tâm u t th i gian và s"c l c ho ch nh chi n l c qu n tr r%i ro sao cho an toàn và hi u qu , phù h p v i nh ng lo i r%i ro c thù và v i i u ki n c%a ngân hàng trong xu th h i nh p ngày nay.
- Nghiên c"u áp d ng các mô hình phân tích, ánh giá r i ro hi n i, giúp ngân hàng l ng hóa chính xác m c r%i ro, phát hi n s m các d u hi u r%i ro, nh n bi t chính xác các nguyên nhân gây ra r%i ro, t* ó có c nh ng ch% tr ng, chính sách, bi n pháp úng &n, phù h p i phó v i t*ng lo i r%i ro c th mà ngân hàng ang ph i i m t.
- Nâng cao ch t l ng qu n tr nhân l c nh(m giúp cho m,i cán b hi u và nh n th c y % v b n ch t c%a các lo i r%i ro mà ngân hàng luôn ph i i m t,