Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng thương mại, nó chiếm 2/3 tổng thu nhập của Ngân hàng, nhưng đó là thông lệ quốc tế còn ở Việt Nam con số đó là khoảng 90% tổng thu nhập của Ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng là kiếm được lợi nhuận, trên cơ sở phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng. Nhà quản trị Ngân hàng cũng phải quyết định phân chia nguồn vốn trong phạm vi các khoản mục cho vay, nghĩa là vốn phải được phân thành các khoản cho vay như: tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng sản xuất nông nghiệp, tín dụng tiêu dùng, tín dụng khác…nếu muốn nguồn vốn được an toàn và hoạt động của Ngân hàng có hiệu quả.
Cũng tương tự như các Ngân hàng khác, hoạt động cho vay tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của MHB Sađéc, trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn là chủ yếu, cho vay trung và dài hạn rất ít nên chiếm tỷ
lĩnh vực trung và dài hạn nhưng những năm gần đây theo đà phát triển của đất nước, Ngân hàng đa dạng hoá thêm nhiều hính thức hoạt động: cho vay ngắn hạn đã tăng lên rất cao và từ từ chiếm lĩnh chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng.
Để hiểu rõ hơn qui mô tín dụng và chất lượng tín dụng và những nguyên nhân của nó đã đề cập ở trên ta xem xét từng khoản mục tín dụng như sau:
Bảng 3:Tình hình cho vay của MHB Sađéc. ĐVT: Trđ Chênh lệch Chênh lệch CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % I. NGẮN HẠN 160.224 255.166 293.627 94.942 59,26% 38461 15,07% CTY& DN 18.425 27.048 49.329 8.623 46,80% 22281 82,38% CÁ THỂ 141.799 228.118 244.298 86.319 60,87% 16180 7,09%
II. TRUNG, DÀI HẠN 42.591 71.969 172.448 29.378 68,98% 100479 139,61%
CTY& DN 0 0 5.500 0 5500
CÁ THỂ 42.591 71.969 166.948 29.378 68,98% 94979 131,97%
DOANH SỐ CHO VAY 202.815 327.135 466.075 124.320 61,29 138.940 42,47
(Nguồn: Phòng tín dụng)
Nhờ những phương pháp cho vay tích cực, đơn giản, tiện lợi mà doanh số cho vay của MHB Sađéc ngày một tăng lên trong những năm vừa qua. Cụ thể như sau: năm 2004 tổng doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 202.815 triệu đồng. Năm 2005 con số này là 327.135 triệu đồng, tăng 124.320 triệu đồng so với năm 2004 tương đương 61,29%. Sang năm 2006 doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 466.075 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2005 khoản 138.940 triệu đồng, tương đương 42,47%. Qua các chỉ số tăng trưởng cho ta thấy tốc độ tăng của cho vay là rất cao, đây là một điều đáng mừng cho sự phát triển của Ngân hàng, nhưng bên cạnh đó thì Ngân hàng cần phải đảm bảo được sự cân đối trong các lĩnh vực đầu tư, tranh tình trạng việc cho vay qua mức sẽ dẫn đến rũi ro.
Đạt được doanh số cho vay như vậy do Ngân hàng có chính sách kinh doanh thích hợp đối với khách hàng truyền thống của mình, đồng thời cũng có chính sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mới đến giao dịch. Việc tăng doanh số cho vay của Ngân hàng qua từng năm chứng tỏ địa bàn hoạt động của Ngân hàng không ngừng được mở rộng sang các huyện, xã lân cận và nhờ vào
khả năng làm việc của cán bộ tín dụng ngày càng cao, đa dạng các hình thức cho vay, Ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay mới như: cho vay mua xe, cho vay tiêu dùng, cho vay xây nhà, chiết khấu các giấy tờ có giá…
Để nắm rõ hơn về tình hình cho vay của Ngân hàng ta cần xem xét đến thời hạn cho vay cũng như đối tượng vay của Ngân hàng.
3.3.2.1. Tình hình cho vay theo thời hạn của Ngân hàng.
Bảng 3.1 : Tình hình cho vay theo thời hạn sử dụng vốn của MHB Sađéc
ĐVT: Trđ 2004 2005 2006 Chênh lệch 2004/2005 Chênh lệch 2005/2006 CHỈ TIÊU Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % NGẮN HẠN 160.224 79 255.166 78 293.627 63 94.942 59,26 38.461 15,07 TRUNG, DÀI HẠN 42.591 21 71.969 22 172.448 37 29.378 68,98 100.479 139,61 TỔNG DOANH SỐ 202.815 100 327.135 100 466.075 100 124.320 61,29 138.940 42,47 (Nguồn: Phòng tín dụng) 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 2004 2005 2006 Ngan han
Trung, dai han Tong doanh so
Hình 3.1 : Tình hình cho vay theo thời hạn của Ngân hàng.
Việc gia tăng của doanh số cho vay được tạo nên từ hai khoản mục; cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn, nhưng chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn. Cụ thể năm 2004 mức cho vay ngắn hạn của Ngân hàng ở mức 160.224 triệu đồng chiếm 79% trong tổng doanh số. Con số này ở năm 2005 là 255.166 triệu đồng, ứng với 78% tổng doanh số. Sang năm 2006 chỉ số này tiếp tục tăng, cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đạt 293.627 triệu đồng, chiếm 63%. Các chỉ số này phần nào nói lênh xu hướng hoạt động của Ngân hàng.
Ngân hàng chú trọng đến tính an toàn cho nguồn vốn. Cho vay ngắn hạn có thủ tục đơn giản, gọn nhẹ lại có lãi suất hấp dẫn và tính thanh khoản điều cao hơn so với cho vay trung và dài hạn, ngoài ra do ít rủi ro hơn so với trung và dài hạn, do đó Ngân hàng càng chú trọng đến tín dụng ngắn hạn hơn so với trung, dài hạn. Mặt khác, do điều kiện kinh tế của địa bàn, phần lớn mục đích vay vốn của khách hàng là sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi và sản xuất nhỏ nên chỉ thích hợp cho vay ngắn hạn.
Mặc dù công tác cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng đã được cải thiện qua từng năm, doanh số cho vay không ngừng được tăng cao, năm 2005 tăng hơn so với năm 2004 là 29.378 triệu động tương đương 69% và đặt biệt là năm 2006 so với năm 2005, tốc độ tăng là 139,61%. Tuy nhiên tốc độ tăng đó của cho vay trung, dài hạn vẫn chưa làm thay đổi được cơ cấu trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, nó vẫn chiếm một tỷ trọng thấp, ở khoản 20% tổng doanh số.
Đạt được kết quả trên là do Ngân hàng áp dụng chính sách cho vay hợp lý hơn: thủ tục nhanh gọn, tặng quà cho các khách hàng lớn và khách hàng truyền thống trong các dịp lễ tết, giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng…
3.3.2.2. Tình hình cho vay theo đối tượng sử dụng vốn của Ngân hàng.
Bảng 3.2 : Tình hình cho vay theo đối tượng của MHB Sađéc.
ĐVT: Trđ 2004 2005 2006 Chênh lệch 2004/2005 Chênh lệch 2005/2006 CHỈ TIÊU Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % CHO VAY CTY& DN 18.425 9 27.048 8 54.829 10 8.623 46,80 27.781 102,71 CHO VAY CÁ THỂ 184.390 91 300.087 92 411.246 90 115.697 62,75 111.159 37,04
TỔNG DOANH SỐ 202.815 100 327.135 100 466.075 100 124.320 61,30 138.940 42,47
0 100000 200000 300000 400000 500000 2004 2005 2006 CTY& DN CA THE TONG DOANH SO
Hình 3.2: Tình hình cho vay theo đối tượng sử dụng vốn của Ngân hàng.
CTY&DN là thành phần kinh tế được chính quyền địa phương khuyến khích phát triển vì nó thể hiện một phần khả năng tăng trưởng kinh tế của tỉnh. Tuy nhiên doanh số cho vay đối với thành phần này có tỷ trọng nhỏ trong doanh số cho vay của Ngân hàng vì đây không phải là đối tượng hướng đến cho vay của Ngân hàng. Hoạt động kinh doanh, sản xuất của các thành phần kinh tế này không nằm trong chuyên môn hoạt động của Ngân hàng nên gập nhiều khó khăn trong công tác thẩm định cho vay, có thể dẫn đến nhiều rủi ro cho Ngân hàng và vì còn có sự cạnh tranh gay gắt của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Sađéc, đó mới chính là lĩnh vực hoạt động chính của họ. Ngân hàng chỉ cho vay để đa dạng hóa các hình thức đầu tư tín dụng.
Cùng với sự gia tăng của tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay theo từng đối tượng cũng tăng trưởng theo, tuy nhiên tốc độ tăng ở mỗi thành phần kinh tế qua các năm có khác nhau.
Năm 2004 doanh số cho vay đối với Cty, DN, hợp tác xã của Ngân hàng là 18.425 triệu đồng, chiếm khoảng 9% trong tổng doanh số cho vay năm 2004. Sang năm 2005 con số này đạt 207.048 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2004 là 8.623 triệu đồng, tương đương 46%. Và đến năm 2006 chỉ số này tiếp tục tăng, 102,71% là tốc độ tăng của năm 2006 so với năm 2005, một tốc độ tăng đáng kể. Đạt được thành quả trên là nhờ vào sự tích cực của đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc tiềm kiếm thiêm nhiều khách hàng mới, duy trì được khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Với việc đơn giản hoá các thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian để kiệp thời gian cho các dự án sản xuất của khách hàng…
Ngoài ra Ngân hàng còn cho vay các đối tượng sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ và cho vay khác đối với cá thể, hộ sản xuất, đây là đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng. Do vậy trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng luôn chú trọng cho vay thành phần kinh tế này.
Những năm qua, doanh số cho vay của Ngân hàng đối với cá thể, hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thành phần kinh tế, và doanh số cho vay luôn tăng qua các năm. Năm 2004 doanh số cho vay đối với thành phần này là 184.390 triệu đồng, chiếm khoản 91% trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Năm 2005 thành phần này vay của Ngân hàng là 300.087 triệu đồng, tăng hơn năm 2004 411.246 triệu đồng, tương đương 40%. Năm vừa rồi con số này đạt được 411.246 triệu đồng tăng hơn so với năm 2005 khoản 111.159 triệu đồng tương đương 37%. Doanh số cho vay của Ngân hàng đối với cá thể, hộ sản xuất tăng lên bao gồm sự tăng của cả cho vay đối với sản xuất nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp. Đều này thể hiện nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao chứng tỏ người dân đã mở rộng sản xuất về quy mô và hình thức dần phát triển một nền nông nghiệp vững mạnh, bền vững, từng bước hiện đại hoá nông nghiệp, vươn lên trở thành một ngành sản xuất lớn góp phần nâng cao đời sống người dân, ổn định kinh tế. Đồng thời cũng phản ánh Ngân hàng đã mạnh dạn đầu tư cho vay vào các ngành sản xuất truyền thống của tỉnh, tạo được công ăn việc làm cho nhiều người, góp phần tăng thêm thu nhập cho người dân, nhằm cải thiện cuộc sống ngày càng tốt hơn.
Qua tỷ lệ cho vay đối với các thành phần kinh tế cho thấy MHB Sađéc còn hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế là công ty và doanh nghiệp. 10% trong tổng doanh số cho vay là một con số tương đối thấp đối với một đối tượng tiềm năng, do đó Ngân hàng cần phải có các biện pháp để nâng cao cạnh tranh để nâng cao tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế này.