C L+ MA D+ NDB + E
1.2.Ngu nv n ca ngân hàng ủ
a. Ti n g iề ử
Là kho n m c ch y u trong ngân hàng, th hi n các yêu c u tài chính đ i v i ngânả ụ ủ ế ể ệ ầ ố ớ hàng t phía doanh nghi p, h gia đình, chính ph . Có 5 lo i hình ti n g i chínhừ ệ ộ ủ ạ ề ử
Ti n g i giao d ch không hề ử ị ưởng lãi: là tài kho n giao d ch thông thả ị ường, được phát hành séc không h n ch . Lãi su t ngân hàng tr cho ti n g i giao d ch r t th p vàạ ế ấ ả ề ử ị ấ ấ th m chí có th không tr lãi. (hi n nay lãi su t ti n g i giao d ch c a nhi u ngân hàngậ ể ả ệ ấ ề ử ị ủ ề đang m c 0,2%/tháng)ở ứ
Ti n g i không kỳ h n: mang lãi su t th p nh t trong nhóm ti n g i mà ngân hàngề ử ạ ấ ấ ấ ề ử cung c p cho khách hàng. Thông thấ ường lãi su t ti n g i không kỳ h n đấ ề ử ạ được tính b ng ho c l n h n lãi su t ti n g i giao d ch m t ít. Tuy nhiên ti n g i không kỳ hanằ ặ ớ ơ ấ ề ử ị ộ ề ử không gi i h n v quy mô ti n g i và cho phép khách hàng rút ra theo ý mu n.ớ ạ ề ề ử ố
Tài kho n NOW (Negotiable order of withdrawal): Ch do các cá nhân và các t ch cả ỉ ổ ứ phi l i nhu n n m gi . Đây là tài kho n hợ ậ ắ ữ ả ưởng lãi và cho phép người g i phát hànhử séc đ th c hi n thanh toán cho bên th ba.ể ự ệ ứ
Các tài kho n ti n g i trên th trả ề ử ị ường ti n t : Có th tr m t lãi su t nh t đ nh n uề ệ ể ả ộ ấ ấ ị ế ngân hàng th y là nó có tính c nh tranh. Tài kho n này g n v i quy n phát hành sécấ ạ ả ắ ớ ề m t cách h n ch . V i tài kho n này không có quy đ nh v giá tr danh nghĩa t i thi uộ ạ ế ớ ả ị ề ị ố ể hay th i gian đáo h n.ờ ạ
Ti n g i có kỳ h n: thề ử ạ ường kèm theo quy đ nh v kỳ h n c đ nh v i m c lãi su t đị ề ạ ố ị ớ ứ ấ ược xác đ nh trị ước ho c theo tho thu n và không có gi i h n v s ti n g i t i thi u. Lãiặ ả ậ ớ ạ ề ố ề ử ố ể su t tr cho ti n g i có kỳ h n ph thu c vào kỳ h n g i. Kỳ h n g i càng dài thì lãiấ ả ề ử ạ ụ ộ ạ ử ạ ử su t càng cao và ngấ ợ ạc l i. Kỳ h n ti n g i hi n nay thông thạ ề ử ệ ường là 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng trong đó kỳ h n ch y u làạ ủ ế dưới 12 tháng.
b. Các kho n vayả
Đ c trặ ng c a các kho n vay là không có yêu c u d tr đ i v i h u h t các lo i v nủ ả ầ ự ữ ố ớ ầ ế ạ ố này, đi u này đã làm gi m đáng k chi phí c a vi c tài tr t ngu n v n vay. Nh ngề ả ể ủ ệ ợ ừ ồ ố ữ ngân hàng l n thớ ường có xu hướng m r ng ngu n v n phi ti n g i này. Các kho nở ộ ồ ố ề ử ả vay trên th trị ường ti n t thề ệ ường được th c hi n trong kho ng th i gian r t ng n (cóự ệ ả ờ ấ ắ th ch m t vài phút). H n ch l n nh t c a các kho n vay là lãi su t bi n đ ng tể ỉ ộ ạ ế ớ ấ ủ ả ấ ế ộ ương đ i l n. N u ngân hàng đang g p khó khăn v tài chính thì có th s ph i ch p nh nố ớ ế ặ ề ể ẽ ả ấ ậ vay v i lãi su t cao ho c nh ng ngớ ấ ặ ữ ười cho vay có th đ n phể ơ ương t ch i c p thêm tínừ ố ấ d ng cho ngân hàng. ụ
T ng giá tr các kho n vay c a ngân hàng CTVN trong năm 2002 là 8.924.795 tri uổ ị ả ủ ệ chi m 13,13% t ng ngu n v n c a ngân hàng. T tr ng ngu n v n t phát hành kỳế ổ ồ ố ủ ỷ ọ ồ ố ừ phi u, trái phi u tăng m nh trong năm 2002 do trong năm 2002 NHCTVN có chế ế ạ ủ trương phát hành m i trái phi u, kỳ phi u v i lãi su t h p d n.ớ ế ế ớ ấ ấ ẫ
c. V n ch s h uố ủ ở ữ
Th hi n giá tr v n c a nh ng ngể ệ ị ố ủ ữ ười ch s h u ngân hàng. T tr ng v n ch s h uủ ở ữ ỷ ọ ố ủ ở ữ trong t ng ngu n v n c a ngân hàng thổ ồ ố ủ ường là r t nh (5-10%). Đ i v i ngân hàng cấ ỏ ố ớ ổ ph n v n ch s h u có th dầ ố ủ ở ữ ể ướ ại d ng c phi u thổ ế ường hay c phi u ổ ế ưu đãi. Kho nả m c chi m t tr ng l n nh t trong v n ch s h u thụ ế ỷ ọ ớ ấ ố ủ ở ữ ường là l i nhu n gi l i th hi nợ ậ ữ ạ ể ệ thu nh p ròng tích lu đậ ỹ ược đ l i m i năm sau khi thanh toán c t c cho các c đông.ể ạ ỗ ổ ứ ổ Ngoài ra v n ch s h u còn bao g m kho n m c d tr b t thố ủ ở ữ ồ ả ụ ự ữ ấ ường được s d ngử ụ nh m b o v ngân hàng trằ ả ệ ước nh ng t n th t b t thữ ổ ấ ấ ường và đ thu h i l i c phi u.ể ồ ạ ổ ế M t kho n m c khác trong v n ch s h u là gi y n th c p- các ch ng khoán nộ ả ụ ố ủ ở ữ ấ ợ ứ ấ ứ ợ dài h n có quy n đ i v i tài s n và n c a ngân hàng. Các ch ng khoán này có th tạ ề ố ớ ả ợ ủ ứ ứ ự
u tiên đ ng sau yêu c u c a ng i g i ti n.
ư ứ ầ ủ ườ ử ề