- Phân loại theo thời gian:
b) Những hạn chế
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam - Hà tây là một ngân hàng 100% thuộc quyền sở hữu của Nhà nước nên tính năng động chưa cao, chưa thực sự thích ứng được với nền kinh tế tăng trưởng nhanh, vẫn còn tính ỷ lại, chưa phát huy tối đa sự năng động, nhạy cảm với thị trường.
Từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay, Chi nhánh Thanh Xuân Nam đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên hoạt động huy động vốn vẫn tồn tại một số hạn chế đó là:
+ Tổng nguồn vốn huy động được còn hạn chế.
+ Chi phí về tài chính lớn: Trong những thời kỳ thiếu vốn VNĐ trong thanh toán đặc biệt là cuối năm 2007 và những tháng đầu năm 2008 của toàn hệ thống, Chi nhánh Thanh Xuân Nam đã phải sử dụng nhiều biện pháp để đảm bảo dự trữ bắt buộc và có vốn cho thanh toán. Chi phí về tài chính là tương đối lớn làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
+ Chi phí huy động vốn, đặc biệt là chi phí quản lý, chi phí văn phòng còn cao làm hạn chế khả năng nâng cao lãi suất huy động từ đó hạn chế khả năng cạnh tranh về lãi suất của ngân hàng.
+ Nguồn vốn lớn hơn 12 tháng chỉ chiếm 32,2% tổng nguồn vốn, nguồn này cao nhất ở tiền gửi, tiền vay các tổ chức tín dụng và thấp nhất ở dân cư và
gửi các tổ chức kinh tế, nên thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung và dài hạn dễ gây rủi ro trong thanh khoản.
+ Thị phần nhỏ bé so với các NHTM trên cùng địa bàn. Nguồn vốn huy động tập trung ở một số ít khách hàng, số lượng khách hàng rất hạn chế. Công tác phân tích, dự báo thị trường, đánh giá khách hàng còn thụ động
+ Chất lượng dịch vụ ngân hàng và công nghệ ngân hàng còn chưa cao, nhất là cung cấp dịch vụ thanh toán nên không thu hút được nhiều vốn nhất là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn. Các loại hình dịch vụ cung cấp tuy đã được chú trọng phát triển về số lượng nhưng chất lượng chưa cao nên chưa thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Ngân hàng chưa có được những loại hình dịch vụ đặc thù, mang dấu ấn của riêng mình mà vẫn đi theo dập khuôn của các ngân hàng khác
c) Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên
• Nguyên nhân khách quan
- Sự tăng trưởng, phát triển của nền kinh tế
Việt Nam ta đang ở vào giai đoạn tăng trưởng và phát triển mạnh. Cùng với sự gia nhập WTO, nước ta đang đứng trước cơ hội cũng như thách thức lớn để phát triển vững chắc và ổn định nền kinh tế. Hàng loạt các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài được thành lập. Đầu tư từ nước ngoài tăng mạnh. Tất cả đều như đang nằm trong một guồng quay chóng mặt mà nếu ai không theo kịp thì sẽ bị loại ra khỏi cuộc chơi. Để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh không ngừng tăng, các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn là rất lớn, đồng thời người dân cũng có nhu cầu bảo toàn và sinh lời từ vốn cao. Trong điều kiện đó, hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng không ngừng phát triển để theo kịp thời đại. Là một chi nhánh mới thành lập được hơn 7 năm của NHNo&PTNT Hà Tây, Chi nhánh Thanh Xuân Nam được mở
ra trong lúc nền kinh tế đang có những thay đổi lớn. Đây là điều kiện cho ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh và mở rộng của mình. Tuy nhiên nó cũng đặt ngân hàng trước những áp lực về vốn, về cạnh tranh gay gắt.
- Hành lang pháp lý
Việt Nam hiện nay đã và đang mở rộng hành lang pháp lý trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Nhà nước đang chủ trương khuyến khích hệ thống ngân hàng phát triển một cách mạnh mẽ và an toàn.
- Các chính sách kinh tế vĩ mô
Các NHTM Việt Nam hiện nay đang ở trong trạng thái tự chủ nhất từ trước đến nay. Các chính sách mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra dần theo hướng hướng dẫn, chỉ đạo từ xa chứ không trực tiếp can thiệp vào hoạt động của từng ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang áp dụng chính sách lãi suất thả nổi có quản lý tạo điều kiện cho các NHTM đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Các công cụ kinh tế vĩ mô khác như nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất chiết khấu, hạn mức tín dụng, dự trữ bắt buộc...cũng được Ngân hàng Nhà nước áp dụng theo xu hướng thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế. Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam nói riêng đưa ra được chính sách lãi suất cũng như chính sách dự trữ một cách phù hợp. Nhưng các chính sách này được áp dụng tương đối bình đẳng nên những ngân hàng phải chịu nhiều ràng buộc và gặp khó khăn do mới thành lập như Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam phải chịu áp lực cạnh tranh về lãi suất rất lớn. Do khả năng của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam còn nhiều hạn chế nên không thể cạnh tranh về lãi suất với các ngân hàng lớn mạnh khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần. Như vậy, các chính sách kinh tế vĩ mô này một mặt tạo điều kiện cho Chi
nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam đưa ra chính sách lãi suất và dự trữ phù hợp với thị trường và khả năng của mình, mặt khác lại đặt ngân hàng này trước áp lực cạnh tranh lãi suất từ nhiều phía.
- Sự phát triển của thị trường tài chính
Thị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây chưa bao giờ phát triển nhanh đến như thế. Nhiều ngân hàng cổ phần được thành lập mới, hàng loạt các chi nhánh của các ngân hàng trong và ngoài quốc doanh được thành lập và mở rộng. Các loại hình công cụ nợ, công cụ tài chính phát sinh như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu...được phát triển. Trước đây, người ta chỉ biết đến trái phiếu kho bạc, công trái chính phủ, nay người dân đã biết đến kỳ phiếu, tín phiếu ngân hàng, cổ phiếu doanh nghiệp...Không chỉ thị trường ngân hàng phát triển mà cả thị trường chứng khoán cũng đang phát triển, người dân giờ không chỉ biết đến gửi tiền ngân hàng mà còn biết đầu tư vào chứng khoán. Thị trường phát triển, các công cụ tài chính phát triển là điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của các NHTM trong đó có NHNo&PTNT. Tuy nhiên, đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam, bên cạnh việc tạo điều kiện thuận lợi để huy động vốn dưới nhiều hình thức, hoàn cảnh này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng còn chịu áp lực cạnh tranh từ nhiều phía, cả trong cùng ngành ngân hàng lẫn sự cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường chứng khoán.
- Cơ cấu và tâm lý của người dân
Lực lượng dân cư và các tổ chức ở Việt Nam có khả năng là khách hàng gửi tiền của các ngân hàng là rất lớn. Tuy mức sống của người dân Việt Nam còn chưa cao, ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi vào ngân hàng nhưng điều đó đang ngày càng được cải thiện. Bên cạnh đó, người dân Việt Nam vẫn có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt, số lượng người dân tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng còn chưa cao, nhất là người dân nông thôn nhưng những năm
gần đây, người dân đã hiểu thêm về độ an toàn, khả năng sinh lời cũng như những tiện ích của các loại hình dịch vụ ngân hàng. Họ đã bắt đầu quan tâm hơn. Các ngân hàng đã có các chính sách tiếp cận người dân và nâng cao sự hiểu biết của họ về ngân hàng một cách hiệu quả. Không chỉ người dân ở các đô thị, thành phố lớn mà cả những người dân ở nông thôn cũng đã đến gửi tiền, vay tiền ở ngân hàng. Đây cũng là điều kiện rất thuận lợi cho Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam thu hút được thêm khách hàng và nâng cao nguồn vốn huy động được. Tuy nhiên, tâm lý của người dân cũng rất nhạy cảm và hay thay đổi với những thông tin cũng như các trào lưu trên thị trường. Ví dụ như hiện nay, người dân đang có xu hướng đầu tư mua vàng, bất động sản, đầu tư chứng khoán nên rất nhiều các khoản tiền gửi tại ngân hàng đã bị rút ra dẫn đến nguồn vốn huy động được của ngân hàng bị giảm.
Tóm lại:
+ Việc huy động vốn của Chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn khi thu nhập và tích luỹ của dân cư nhìn chung còn chưa cao.
+ Loại hình huy động chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của người dân.
+ Cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn Hà Nội ngày càng gay gắt, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về thị phần cho vay đối với khách hàng có uy tín. Lãi suất huy động vốn nội tệ có xu hướng liên tục tăng làm tăng chi phí trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân Nam. + Lãi suất ngoại tệ USD trên thị trường tiền tệ quốc tế duy trì ở mức thấp gây khó khăn cho công tác huy động vốn ngoại tệ, USD trong một số thời điểm vừa giảm lợi nhuận của nguồn vốn đầu cơ ra nước ngoài, ảnh hưởng đến tình hình tài chính của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta chưa thật sự phát triển, tính thanh khoản của các tín phiếu, trái phiếu của ngân hàng phát hành chưa cao, do đó ít thu hút được sự quan tâm của dân chúng.
+ Môi trường pháp lý còn một số điểm thiếu đồng bộ, thống nhất, đôi khi luật các tổ chức tín dụng và luật NHNN còn tồn tại một số mâu thuẫn trong việc thực hiện. Sự điều chỉnh, sửa đổi luật pháp đôi khi gây ra những khó khăn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
* Các nguyên nhân mang tính chủ quan:
+ Uy tín của ngân hàng
Hệ thống NHNo&PTNT là một hệ thống lâu đời và có uy tín trong mắt các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam cũng được thừa hưởng danh hiệu đó. Tuy nhiên, do mới thành lập không lâu nên Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam chưa có được uy tín cao trên thị trường.
+ Tuy Chi nhánh Thanh Xuân Nam được đặt ở nơi trung tâm thuận lợi cho việc kinh doanh nhưng mặt bằng giao dịch chật hẹp, gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ngoài ra mạng lưới của Chi nhánh Thanh Xuân Nam còn quá ít. Vì mạng lưới còn nhỏ nên việc huy động vốn gặp phải nhiều khó khăn. + Kỳ hạn và các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân Nam trong 2 năm vừa qua đã được đa dạng hoá với các kỳ hạn và loại hình phong phú hơn trước tuy nhiên nhìn chung các loại hình huy động vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân Nam cũng như ở các NHTM của Việt nam còn chưa phong phú nên chưa khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
+ Công tác quảng cáo, tiếp thị đã được quan tâm thực hiện, tuy nhiên những hoạt động này chưa mang lại được nhiều tác động tích cực cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh No&PTNT Thanh Xuân Nam.
+ Biên chế lao động còn thiếu, mạng lưới còn quá ít: khối lượng công việc của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam tăng lên nhiều, biên chế lao động được bổ sung nhưng chưa cân xứng, nhiều phòng chuyên môn hiện nay còn thiếu cán bộ làm việc. Nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ chi nhánh còn hạn chế, nhiều người chuyển đổi trái ngành (từ các huyện và các công ty vàng bạc đá quý chuyển sang). Số lượng cán bộ nhân viên lớn tuổi chiếm đa số nên môi trường làm việc còn thiếu năng động và sáng tạo. Mặt khác, trụ sở của chi nhánh còn chật hẹp làm hạn chế chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng, đặc biệt là công tác huy động tiết kiệm.
+ Còn nhiều vướng mắc bộc lộ khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, ebanking đã đi vào hoạt động nhiều năm qua tuy nhiên khi khách hàng sử dụng các dịch vụ này còn gặp phải nhiều sự cố do máy móc, kỹ thuật và cách sử dụng. Do Chi nhánh Thanh Xuân Nam trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nên việc phát triển các dịch vụ hiện đại phải tuân theo định hướng chiến lược chung của toàn ngành NHNo&PTNT, điều đó cũng là khó khăn, Chi nhánh Thanh Xuân Nam không được tự chủ hoàn toàn trong việc phát triển các dịch vụ này.
+ Các chương trình tin học chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu của công việc : Tuy Chi nhánh Thanh Xuân Nam luôn chú trọng việc cập nhật, hoàn thiện các chương trình tin học nhưng hiện nay một số chương trình tin học vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu giao dịch, nhu cầu quản lý và điều hành. Do đó gây ra sự tốn kém về công sức cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
+ Công tác khuyếch chương quảng cáo, marketing của ngân hàng
Về công tác này, ngân hàng không được mạnh và đủ chuyên môn. Ngân hàng chỉ cố gắng hết sức mình để phục vụ khách hàng và làm hài lòng khách hàng, từ đó tạo dựng hình ảnh và uy tín của mình trong lòng khách hàng.
Ngân hàng không chú trọng nhiều đến quảng cáo, khuyếch chương rộng hình ảnh của mình mà chủ chương làm công tác khách hàng, phục vụ khách hàng thật tốt. Ngân hàng cũng thực hiện các chương trình khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng...để thu hút khách hàng, nhưng các hoạt động này không thực sự rầm rộ như các ngân hàng khác, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần.
CHƯƠNG 3: