- Phân loại theo thời gian:
a) Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền, nhất là các đối tượng khách hàng có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ.
Đối với khách hàng, mục tiêu của họ khi sử dụng một sản phẩm của ngân hàng để gửi tiền là vì những tiện ích mà loại hình sản phẩm đó đem lại như lãi suất mà họ được hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích được hưởng thêm do ngân hàng cung cấp, khuyến mại...Vì vậy, để có thể thu hút được khách hàng thì ngân hàng cần phải đáp ứng được nhu cầu đa dạng của họ bằng cách cung cấp cho họ các loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả. Thực hiện được như vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có thể lựa chọn bất kỳ hình thức nào sao cho thuận tiện và phù hợp với lợi ích của mình. Khi khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái và có lợi, họ sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng.
Ở chương 2 chúng ta có thể thấy Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, của các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng khác...Tuy nhiên, các hình thức trên vẫn còn ít và trong mỗi hình thức còn tồn tại nhiều nhược điểm và hạn chế. Đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi ngắn hạn còn rất đơn giản, chưa đủ sức hấp dẫn khách hàng. Nhất là khi đối tượng khách hàng gửi tiền không kỳ hạn với mục đích chính để sử dụng dịch vụ thanh toán thường là những khách hàng rất sành trong việc lựa chọn sản phẩm có lợi nhất cho họ. Vì vậy, ngân hàng cần phải phát triển hơn nữa các hình thức huy động vốn cả ngắn, trung và dài hạn.
Đối với loại hình tiền gửi cá nhân, ngân hàng nên chú trọng hơn đến lợi ích mà khách hàng được hưởng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hấp dẫn hơn. Chẳng hạn như các hình thức tiết kiệm cá nhân có dự thưởng trúng hiện vật hoặc các chuyến du lịch...
Ngoài việc đa dạng hoá các loại hình tiết kiệm, các loại tiền gửi cá nhân, trong thời gian tới ngân hàng còn phải đẩy mạnh việc mở tài khoản cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khác. Để làm được điều này, ngân hàng cần phải bám sát quá trình tổ chức sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm. Với những khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, ngân hàng có thể áp dụng biện pháp thu tại chỗ theo thoả thuận của đơn vị đó, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong quan hệ kinh doanh với bạn hàng. Hơn nữa trong thời gian tới, do sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức kinh tế dần đi vào ổn định và ngày một tăng lên nên số lượng tiền gửi của ngân hàng ngày càng tăng lên. Đây là nguồn vốn huy động mà ngân hàng quan tâm nhất bởi nó có chi phí đầu vào thấp. Do vậy ngân hàng nên không ngừng phát triển loại hình huy động này.
Trong tương lai không xa, thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta phát triển mạnh thì việc kinh doanh trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ phát triển do đó hiện tại Chi nhánh Thanh Xuân Nam nên xem xét các phương án huy động tiết kiệm sao cho có hiệu quả hơn nữa để tăng thêm thu nhập.
Trước hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các phòng giao dịch, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các NHTM khác thường áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đưa ra hình thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có một lượng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhưng với cách tham gia vào thị trường tiền gửi đặc biệt là thị trường qua đêm được đưa vào hoạt động thì nguồn vốn này được sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí huy động thấp, nguồn có thể
sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trường tiền gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính như Prudential, Chinfon, Công ty Bảo hiểm dầu khí... Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam cần đưa ra các hình thức huy động mới: tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim. Đưa ra các hình thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên.
* Tiết kiệm học đường: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng tiền nhàn rỗi này thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam có thể tìm một nguồn vốn tương đối ổn định. Nhưng do đối tượng khách hàng này cũng không phải là nhiều, Chi nhánh Thanh Xuân Nam khi đưa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thời điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu nhập ổn định trong tương lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam có thể áp dụng các biện pháp như cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
* Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trượt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VNĐ là một đồng tiền chưa mạnh nên ta có thể tránh được sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm
có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tương tự như vậy, Chi nhánh Thanh Xuân Nam cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Chi nhánh Thanh Xuân Nam cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán được giá vàng lên xuống như thế nào, dự đoán được tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Chi nhánh Thanh Xuân Nam.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
- Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng. Hình thức này sẽ giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu tư dài hạn và vốn này có tính ổn định về thời gian và lãi suất. Hiện tại Chi nhánh Thanh Xuân Nam mới chỉ đưa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể đưa ra các kỳ phiếu mới như kỳ phiếu có lãi suất điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi,CDs... Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể tránh được rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất (SWAP lãi suất), khi thị trường tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là khó.
- Hai là, người mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại được không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Chi nhánh Thanh Xuân Nam đưa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi. Nhưng cũng như trên đã nói muốn làm được việc này thì Chi nhánh Thanh Xuân Nam phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh toán.
* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn trung - dài hạn khá hiệu quả của NHTM nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia.
Chi nhánh Thanh Xuân Nam cần đưa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất.
- Một là Chi nhánh Thanh Xuân Nam nên đưa ra các mệnh giá của trái phiếu phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể ước lượng từ các số liệu của các tổ chức như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam mà đưa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
- Hai là, trái phiếu của Chi nhánh Thanh Xuân Nam mới chỉ có thời hạn là trung hạn, Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể nghiên cứu và đưa ra phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế có kỳ hạn dài từ 5 năm trở lên là rất cần thiết trong thời gian tới. Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể đưa ra các thời hạn như 6,7,...10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời hạn càng dài lãi suất càng cao và Chi nhánh Thanh Xuân Nam phải có các phương án kinh doanh có lãi.
* Phát hành các CDs:
CDs (certificate of deposit) là một loại chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng cần vốn thì ngân hàng có thể phát hành CDs. Khách hàng mua CDs không những được hưởng lãi mà có thể đem đi chiết khấu để nhận tiền mặt khi cần. CDs có ưu thế hơn tiền gửi bởi nó tăng tính năng động cho các tài sản của khách hàng, không những khách hàng thu được lãi mà có thể biến các tài sản thành tiền một cách dễ dàng với chi phí thấp nhất.