Nguyên nhân chủ quan ở đây chính là từ phía ngân hàng, bao gồm có:
• Kinh nghiệm
Ngân hàng Quân Đội bắt đầu thực hiện cho vay tiêu dùng từ năm 2001, là cũng khá muộn so với các ngân hàng cổ phần khác. Đến nay mới được khoảng 6 năm do vậy không có được nhiều kinh nghiệm trong cho vay tiêu dùng. Đây là một nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến khả năng cho vay của ngân hàng.
• Mục tiêu ban đầu
Mục tiêu ban đầu của ngân hàng là phục vụ các doanh nghiệp Quân Đội và các doanh nghiệp nhà nước vì thế mà cho vay tiêu dùng không được chú trọng, do đó cũng khó có thể phát triển được. Đến nay thì cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng xem là một trong những chiến lược quan trọng trong cho vay của mình, nhằm thu hút được đông đảo khách hàng có xu hướng tiêu dùng ngày càng gia tăng.
• Quy trình nghiệp vụ còn nhiều bất cập
Cũng có thể do kinh nghiệm còn thiếu, hay do một số nguyên nhân khác mà quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn nhiều bất cập. Cho vay tiêu dùng chưa được tách riêng mà lại ghép chung vào cho vay cá nhân do vậy có nhiều chồng chéo.
Nguồn nhân lực thiếu cũng là một yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên có thể hoạt động tốt trong cho vay tiêu dùng là rất ít ỏi do đó không đáp ứng được nhu cầu vay ngày càng phát triển nhanh chóng. Khó có thể cạnh tranh được với những ngân hàng đã có được một đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn trong cho vay tiêu dùng.