Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm

Một phần của tài liệu Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Minh Khai.doc (Trang 39 - 45)

Có thể nói đây là hình thức phân chia phổ biến nhất của các ngân hàng đối với các khoản cho vay. Các hình thức cho vay theo sản phẩm gồm có cho vay đối với mua ôtô trả góp, sửa chữa và mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên, du học, khám bệnh,…Với hình thức phân chia này ngân hàng dễ dàng hơn trong việc quản lý các khoản vay.

Trong các hình thức cho vay này, thì hiện nay ở ngân hàng Quân Đội mới chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay mua ôtô trả góp, sữa chữa và mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên là chính. Những hình thức khác chiếm không đáng kể. Trong

thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa các hình thức cho vay khác để có thể nâng cao hơn nữa vị thế của mình.

Đối với cho vay mua ôtô trả góp:

Với tối thiểu 40% giá trị của xe, ngân hàng Quân Đội sẽ hỗ trợ phần còn lại để khách hàng có thể sở hữu được chiếc ô tô mong muốn. Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Hạn mức, lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Khách hàng còn được cán bộ Ngân hàng tư vấn miễn phí về các thủ tục liên quan đến khoản vay.

Điều kiện đối với khách hàng

- Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự

- Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của ngân hàng

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua ô tô - Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn

- Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của ngân hàng Quân Đội

- Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn.

Hạn mức vay

Hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng sẽ đáp ứng:

- Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá - Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản

- Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản và chính chiếc ô tô do ngân hàng tài trợ

Loại tiền cho vay:

Tiền đồng Việt nam

Phương thức trả vốn và lãi

Việc trả nợ được thực hiện theo các phương thức:

- Trả góp nợ gốc định kỳ tháng, quý, năm hoặc trả gốc 1 lần vào cuối kỳ - Trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế.

Tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm gồm:

- Giấy tờ có giá: Sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Động sản: ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Bất động sản: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Tài sản hình thành từ vốn vay bằng chính ô tô mà ngân hàng Quân Đội cho vay vốn

- Các tài sản bảo đảm khác do ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng.

Hồ sơ vay vốn

- Hồ sơ pháp lý

- Hồ sơ Tài sản bảo đảm

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Quân Đội

Đối với cho vay sửa chữa, mua sắm nhà cửa:

Ngân hàng Quân Đội sẵn sàng hỗ trợ nhu cầu vốn của khách hàng - Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng

- Hạn mức, lãi suất và thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng

- Vốn vay trả dần theo định kỳ, phù hợp với mức thu nhập của khách hàng - Có thể dùng chính căn nhà xây, mua, sửa chữa làm tài sản bảo đảm.

- Được cán bộ Ngân hàng tư vấn miễn phí về các thủ tục liên quan đến khoản vay.

Điều kiện đối với khách hàng:

- Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự

- Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của ngân hàng Quân Đội

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn

- Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của ngân hàng

Lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng

Thời hạn vay :

Linh hoạt và tuỳ thuộc vào nhu cầu của khách hàng

Hạn mức vay:

Hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng sẽ đáp ứng:

- Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá - Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản

- Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản

Loại tiền cho vay:

Tiền đồng Việt nam

Tài sản bảo đảm gồm:

- Giấy tờ có giá: Sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Động sản: ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị … thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Bất động sản: Quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh

- Bằng chính căn nhà, đất định xây, mua, sửa chữa, cải tạo.

- Các tài sản bảo đảm khác do ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng

Hồ sơ vay vốn

- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Hồ sơ tài sản bảo đảm

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Quân Đội Số liệu về cho vay tiêu dùng theo sản phẩm:

Bảng 2.5 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm

Đơn vị: triệu đồng

Năm 2005 2006 Quý I - 2007

Sản phẩm Dư nợ Dư nợ Dư nợ

Ôtô trả góp 10.165 12.512 14.050

Sửa chữa và mua nhà 8.797 11.318 12.917

Cho vay cán bộ CNV 0.652 0.812 0.944

Du học 0.065 0.119 0.189

Khám bệnh 0.033 0.048 0.076

Cho vay khác 1.877 1.667 1.341

Tổng 21.588 26.476 29.516

(nguồn: báo cáo tín dụng chi nhánh Minh Khai)

Qua số liệu trên, thì có thể thấy rõ rằng hai khoản cho vay mua ôtô và cho vay sửa chữa, mua nhà là hai khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng các khoản cho vay tiêu dùng. Tất cả các sản phẩm cho vay đều có sự tăng trưởng qua các năm. Trong đó cho vay mua ôtô trả góp chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 45% tổng cho vay tiêu dùng; thứ hai là sửa chữa và mua nhà, khoảng trên 40%. Như vậy ngân hàng khá chú trọng đến hai sản phẩm cho vay này, tổng cộng cả hai sản phẩm này đã chiếm tới khoảng 85% tổng cho vay tiêu dùng. Với xu hướng ngày càng cạnh tranh gay gắt trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa trong việc cho vay đối với các sản phẩm khác. Hiện nay nhu cầu vay của cán bộ công nhân viên chức, du học là khá lớn song ngân hàng vẫn chưa thực sự mở rộng cho vay đối với các sản phẩm này. Đó chính là hạn chế của ngân hàng trong việc cho vay theo sản phẩm.

Một phần của tài liệu Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, chi nhánh Minh Khai.doc (Trang 39 - 45)

Tải bản đầy đủ (DOC)

(67 trang)
w