Dư nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán, hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng không có khả năng trả do nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan, dư nợ bao gồm nợ quá hạn, nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ khó đòi. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của Ngân hàng, do đó chi nhánh NHN0 & PTNT TP Mỹ Tho luôn phấn đấu tăng dư nợ qua các năm. Dư nợ cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào đến thời điểm báo cáo và đồng thời nó cho biết số nợ mà Ngân hàng còn phải thu từ khách hàng.
4.2.3.1.Dư nợ theo thời hạn tín dụng
Bảng 7: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007)
Đơn vị tính: Triệu đồng KHOẢN MỤC NĂM CHÊNH LỆCH 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 17.618 44 21.496 54 23.613 56 3.878 22,01 2.117 9,85 Trung_dài hạn 22.675 56 19.034 46 19.285 44 (3.642) (16,06) 252 1,32 Tổng 40.294 100 40.530 100 42.898 100 235 0,58 2.369 5,85
Biểu đồ 7: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007) Năm 2005 DNNH 44% DNT _DH 56% Năm 2006 DNNH 54% DNT _DH 46% Năm 2007 DNNH 56% DNT _ DH 44%
Nhìn vào bảng 7 ta thấy dư nợ của Ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể năm 2005 tổng dư nợ tại chi nhánh là 40.294 triệu đồng, sang năm 2006 tổng dư nợ là 40.530 triệu đồng, tăng 235 triệu đồng so với năm 2005, tương đương tăng 0,58% và đạt 42.898 triệu đồng cho năm 2007, tăng 2.369 triệu đồng so với năm 2006, tương đương tăng 5,85%. Trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ hằng năm chiếm từ 43%-55% và liên tục tăng qua 3 năm. Điều này cũng là tất yếu bởi vì doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm đều chiếm tỷ trọng lớn trên tổng doanh số cho vay. Cụ thể, dư nợ ngắn hạn năm 2005 là 17.618 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44%; năm 2006 đạt mức dư nợ là 21.496 triệu đồng với tỷ trọng là 54% tăng 3.878 triệu đồng so với năm 2005, tương đương tăng 22,01%; năm 2007 đạt mức dư nợ 23.613 triệu đồng chiếm 56%, tương đương tăng 9,85%. Nguyên nhân là do trong ba năm qua tình hình kinh tế phát triển địa phương ổn định, khách hàng vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng chiếm tỷ trong tương đối cao và có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay nên đã được Ngân hàng đáp ứng và một phần do khách hàng xin Ngân hàng cho gia hạn nợ khi đến hạn trả.
Dư nợ trung_ dài hạn qua các năm như sau: năm 2005 là 22.675 đồng chiếm tỷ trọng 56% tổng dư nợ trung_dài hạn tại chi nhánh cao chủ yếu là do nhu cầu cải tạo vườn tạp, đầu tư, mở rộng phân xưởng tăng cao; năm 2006 mức dư nợ là 19.033 triệu đồng chiếm 46% giảm 3.642 triệu đồng so với năm 2005, tương đương giảm 16,06%; vào cuối năm 2007 là 19.285 triệu đồng tăng 252 triệu đồng so với năm 2006, tương đương tăng 1,32%. Do khách hàng vay vốn tại Ngân hàng chủ yếu là hộ nông dân và những người kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ nên dư nợ trung_dài hạn tại Ngân hàng chưa cao. Trong năm 2007 kinh tế xã hội phát triển, nhu cầu vay trung_dài hạn nhiều và Ngân hàng cũng đang tăng doanh số cho vay trung_dài hạn nên dư nợ tăng nhưng vẫn chưa cao. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn tại chi nhánh luôn tăng qua 3 năm, dư nợ trung_dài hạn tăng giảm không ổn định, tuy tỷ trọng dư nợ trung_dài hạn chiếm ít hơn nhưng đó là nguồn vốn quan trọng đối với người dân. Như vậy, khả năng về nhu cầu về vốn trung và dài hạn còn rất lớn đối với người dân.
Bảng 8: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế (2005-2007)
Đơn vị tính: Triệu đồng KHOẢN MỤC
NĂM CHÊNH LỆCH
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền % Số tiền %
Ngành nông nghiệp 18.274 45 18.653 46 19.379 46 379 2,07 744 3,89
+ Trồng trọt 3.655 20 3.731 20 3.876 20 76 2,08 145 3,89
+ Chăn nuôi 14.619 80 14.922 80 15.503 80 303 2,07 599 3,89
Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp 9.978 24 10.889 27 7.559 18 911 9,13 (3.330) (30,58)
Ngành thương nghiệp, dịch vụ 5.998 15 6.245 15 7.684 19 247 4,12 1.439 23,04
Ngành thương mại, dịch vụ 1.025 3 1.073 3 111 2 48 4,68 (962) (89,66)
Ngành công nghiệp chế biến 1.015 3 1.463 4 1.063 3 448 44,14 (400) (27,34)
Ngành khác 4.004 10 2.297 5 3.076 10 (1.707) (42,63) 779 33,91
Tổng 40.294 100 40.530 100 42.898 100 235 0,58 2.368 5,84
Biểu đồ 8: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế (2005-2007) Năm 2005 NN 45% CN, T T CN 24% T N, DV 15% T M, DV 3% CNCB 3% NK 10% Năm 2006 NN 46% CN, T T CN 27% T N, DV 15% T M, DV 3% CNCB 4% NK 5% Năm 2007 CN, T T CN 18% T N, DV 19% T M, DV 2% CNCB 3% NK 10% NN 46%
(NN: Ngành nông nghiệp; CN, TTCN: Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; TN, DV: Ngành thương nghiệp, dịch vụ; TM, DV: Ngành thương mại, dịch vụ; CNCB: Ngành công nghiệp chế biến; NK: Ngành khác)
Qua bảng 8 ta thấy dư nợ theo ngành kinh tế tăng giảm không ổn định qua 3 năm. Trong đó dư nợ của ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất chiếm khoảng 46% và tăng dần qua 3 năm đặc biệt là dư nợ trong chăn nuôi (chiếm 80% dư nợ ngành nông nghiệp) vì đây là một trong những đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng đã cho vay với số lượng khá lớn và đây chính là khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Cụ thể như sau: năm 2005 dư nợ ngành nông nghiệp là 18.274 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 45%. Sang năm 2006 dư nợ đạt 18.653 triệu đồng, tăng 379 triệu đồng với tỷ trọng là 46% so với năm 2005, tương đương tăng 2,07%. Đến năm 2007 dư nợ của ngành nông nghiệp là 19.379 triệu đồng, tăng 744 triệu đồng so với năm 2006, tương đương tăng 3,89% do các hộ nông dân mở rộng thêm quy mô sản xuất và ngành nông nghiệp lâu nay vẫn là khách hàng truyền thống cho vay của Ngân hàng vì vậy mà Ngân hàng luôn giữ cho tổng dư nợ trong ngành này tăng lên hàng năm, tuy nhiên tốc độ tăng của dư nợ chưa cao do đó Ngân hàng cần phấn đấu tăng nhiều hơn nữa trong những năm tới để phục vụ tốt hơn nhu cầu của các nông dân ở địa phương.
Chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư nợ sau ngành nông nghiệp là ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và ngành thương nghiệp dịch vụ với tỷ trọng dao động từ 14%-26%. Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp trong năm 2005 dư nợ đạt 9.978triệu đồng với tỷ trọng là 24%, sang năm 2006 dư nợ đạt 10.889 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 27%, tăng 911 triệu đồng so năm 2005 dư nợ tăng do nhu cầu đầu tư vốn thay đổi dây chuyền công nghệ người dân để cải tiến tăng năng suất do đó dư nợ năm 2006 tăng. Sang năm 2007 dư nợ đạt 7.559 triệu đồng với tỷ trọng là 18%, giảm 3.330 triệu đồng so với năm 2006, tương đương giảm 30,58%. Nguyên nhân là do nhu cầu vay lại của người dân giảm mạnh trong năm 2007 dẫn đến dư nợ giảm. Điều này chứng tỏ hoạt động của lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chưa phát triển tốt, người dân chưa mạnh dạng đầu tư mở rộng ngành nghề nhằm phục vụ đời sống tốt hơn.
Ngành thương nghiệp, dịch vụ có dư nợ tăng lên qua 3 năm. Năm 2005 dư nợ đạt 5.998 triệu đồng chiếm tỷ trọng 15%, sang năm 2006 dư nợ đạt
6.245 triệu đồng với tỷ trọng là 15% trong tổng dư nợ tăng 247 triệu đồng so năm 2005, tương đương tăng 4,12%. Đến năm 2007 dư nợ đạt 7.684 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 19%, tăng 1.439 triệu đồng so năm 2006, tương đương tăng 23,04% nguyên nhân tăng do chính sách của khuyến khích các loại hình dịch vụ như ăn uống, nhà nghỉ ... phục vụ khách vãng lai, khu công nghiệp góp phần phát triển kinh tế Thành phố và do trong năm 2007 một số khách hàng xin gia hạn nợ khi nợ đến hạn.
Hai ngành có tỷ trọng dư nợ thấp trong tổng dư nợ tại chi nhánh là ngành thương mại dịch vụ và ngành công nghiệp chế biến với tỷ trọng nhỏ hơn 4% và biến động không ổn định qua 3 năm tăng trong năm 2006, giảm trong năm 2007. Nguyên nhân là do trong năm 2006 thương mại dịch vụ phát triển mạnh, khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng tăng. Sang năm 2007 do doanh số cho vay ngành này trong năm 2007 giảm và công tác thu nợ tương đối tốt nên làm cho dư nợ giảm.
Còn đối với ngành công nghiệp chế biến do đây là một trong những ngành ưu tiên phát triển tại địa phương khách hàng làm ăn có hiệu quả tốt nên dư nợ của ngành này thấp. Bên cạnh đó nhằm mở rộng hoạt động tín dụng để thúc đẩy phát triển mọi tiềm năng kinh tế của địa phương thì dư nợ của ngành khác cũng chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ. Cụ thể nhìn vào bảng 8 ta thấy dư nợ các ngành khác qua 3 năm: năm 2005 dư nợ đạt 4.004 triệu đồng, sang năm 2006 dư nợ đạt 2.297 triệu đồng, giảm 1.707 triệu đồng so với năm 2005, tương đương giảm 42,63%. Sang năm 2007, dư nợ đạt 3.076 triệu đồng, tăng 779 triệu đồng so với năm 2006, tương đương tăng 33,91% do doanh số cho vay tăng trong năm 2007 dẫn đến dư nợ tăng lên và đa số đây là những món vay trung_dài hạn.
Nhìn chung dư nợ qua 3 năm tại Ngân hàng chỉ có dư nợ ngành nông nghiệp và thương nghiệp dịch vụ luôn tăng, dư nợ các ngành khác biến động không ổn định tăng vào năm 2006 và giảm năm 2007. Nguyên nhân là do doanh số cho vay các ngành này trong năm 2007 giảm dẫn đến dư nợ giảm. Nhưng tổng dư nợ qua các năm đều tăng do năm 2007 Ngân hàng tăng nhưng món vay trung_ dài hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương. Có được điều đó là do chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp hữu hiệu như thực
hiện tốt chính sách ưu đãi về vốn, đa dạng hoá đối tượng cho vay. Mặt khác, nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng mà chi nhánh có thể có với khả năng của mình nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh từng bước tăng trưởng một cách ổn định trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại hiện nay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});