c. Tín dụng tuần hoàn:
2.1.5. Rủi ro tín dụng:
SVTH: Đoàn Thị Thu Hải Trang 29
Rủi ro tín dụng là rủi ro của ngân hàng trong quá trình cho vay phụ thuộc phần lớn vào năng lực trả nợ của khách hàng, được biểu hiện cụ thể dưới nhiều hình thức như khách hàng không trả được nợ vay (cả gốc lẫn lãi) hay trả nợ không đúng hạn. Khách hàng không trả nợ khiến nguồn vốn của ngân hàng bị động không sinh lãi trong khi vẫn tốn chi phí sử dụng vốn, các hoạch định nguồn vốn ngân hàng không được thực hiện. Trong các rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt thì rủi ro tín dụng là rủi ro có ảnh hưởng quan trọng nhất đến hoạt động của ngân hàng. Loại rủi ro này gắn liền trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Các khoản cho vay của ngân hàng càng có mức rủi ro cao (cho vay không bảo đảm, cho vay dài ngày...) thì lợi tức thu được lại càng cao (do mức lãi suất khách hàng chấp nhận trả cao). Tuy nhiên, nếu mức độ rủi ro quá cao, lợi nhuận không đủ bù đắp, thì kết quả kinh doanh của ngân hàng bị giảm sút, thậm chí lỗ dẫn đến phá sản, đồng thời có thể gây dây chuyền sụp đổ toàn hệ thống ngân hàng. Mỗi ngân hàng luôn cần cân đối mức độ rủi ro và lợi nhuận mà mình có thể chấp nhận để hoạch đính chính sách tín dụng phù hợp.
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ những nguyên nhân khách quan như nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao, tình hình chính trị bất ổn... hay những nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng (kinh doanh thua lỗ không trả được nợ, mất năng lực pháp lý, cố ý trốn nợ...) và từ phía ngân hàng (kết quả thẩm định không đúng, không tuân thủ các quy tắc luật lệ về hoạt động tín dụng...). Ngân hàng cần tìm hiểu những nguyên nhân gây ra rủi ro ở mức độ có thể chấp nhận được bằng một số giải pháp: xây dựng chiến lược con người, phân tán rủi ro, phân tích khách hàng và nền kinh tế.
Thời gian qua hoạt động tín dụng của các NHTM nước ta còn gặp rủi ro khá lớn. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ không thể thu hồi luôn cao hơn nhiều so với mức trung bình của các nước trong khu vực và thế giới. Nhiều vụ kiện, lừa đảo, vụ án hình sự lớn liên
SVTH: Đoàn Thị Thu Hải Trang 30
quan đến tín dụng đã xảy ra gây thiệt hại lớn đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nhà nước cũng như ban lãnh đạo các ngân hàng giờ đây rất quan tâm đến vấn đề này, cố gắng học hỏi kinh nghiệm, cải tiến. Đây là một tiền đề rất tốt để giảm dần rủi ro trong hoạt động tín dụng tại các ngân hàng nước ta.
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH CHỢ LỚN – NHTMCP :