CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHCT CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 1 Hạn chế
2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trong hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, NHCT chi nhánh Nam Thăng Long vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định cần khắc phục sau đây:
Thứ nhất, sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa tạo được sự khác biệt với các ngân hàng khác
Hiện nay chi nhánh mới chỉ có 10 sản phẩm cho vay tiêu dùng. Các sản phẩm tập trung cho vay trên các lĩnh vực mua nhà, mua ô tô, du học, tiêu dùng thông thường. Trên thực tế, còn rất nhiều lĩnh vực tiêu dùng khác có thể cho vay mà chi nhánh chưa khai thác. Các sản phẩm mà chi nhánh đã triển khai đều là những sản phẩm mà các ngân hàng khác cũng có. Các sản phẩm này đều có những đặc điểm và lợi ích đem lại cho khách hàng giống các ngân hàng khác, không có sản phẩm nào độc đáo, khác biệt, mang đặc tính riêng của ngân hàng. Do đó hạn chế khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác.
Thứ hai, quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh
Tại các nước phát triển tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thường là 40% - 50% tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế. Tuy nhiên, tỷ trọng này tại chi nhánh chỉ có khoảng 10%. Tỷ lệ này còn đang có xu hướng giảm đi rõ rệt, năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng là 8.6%, doanh số cho vay tiêu dùng là 8.86%. Trong khi ngân hàng với mạng lưới giao dịch rộng khắp, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, cộng với công nghệ hiện đại, với những tiềm năng này ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một cách mạnh mẽ, có sức cạnh tranh lớn trên thị trường. Mặc dù vậy, từ tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng ta thấy ngân hàng chưa phát huy được hết tiềm năng của mình.
Thứ ba, một số sản phẩm cho vay có doanh số và dư nợ rất thấp
Nhìn vào bảng 2.6 và bảng 2.7 ta thấy, loại hình cho vay mua nhà và mua ô tô chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay của hai loại hình này chiếm trên 70% tổng doanh số và dư nợ của chi nhánh. Mặc dù vậy trong sản phẩm cho vay mua nhà, chủ yếu là cho vay mua nhà ở và xây dựng sửa chữa nhà, sản phẩm cho vay mua nhà dự án có dư nợ rất ít, mặc dù đây là sản phẩm đầy tiềm năng. Thêm vào đó sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên cũng chiếm tỷ trọng rất nhỏ, các khoản cho vay được đều là cán bộ công nhân viên của chi nhánh, rất ít cán bộ công nhân viên ngoài chi nhánh tiếp cận được sản phẩm này. Các khoản vay của cán bộ công nhân viên ngoài chi nhánh đều phải có bảo lãnh của cán bộ công nhân viên của chi nhánh. Doanh số và dư nợ của sản phẩm cho vay du học và cho vay với người Việt Nam lao động ở nước ngoài còn rất nhỏ, số lượng các món vay rất ít, trong ba tháng gần đây, phòng khách hàng cá nhân không cho vay được món vay du học và người Việt Nam đi lao động ở nước ngoài nào.
Thứ tư, số lượng khách hàng còn hạn chế
Số lượng khách hàng năm 2007 chỉ có 220 người, trong những năm tiếp theo số lượng này có tăng lên nhưng không đáng kể, đến năm 2009 con số này tăng lên 300 người. Chi nhánh nằm ở quận Cầu Giấy, là quận có nền kinh tế khá phát triển, nơi tập trung nhiều trường đại học, nhiều nhà máy, văn phòng…, thu nhập bình quân đầu người ở đây cao thứ ba so với thu nhập bình quân đầu người của các quận Hà Nội, sau quận Tây Hồ, quận Hoàn Kiếm. Với những lợi thế về địa bàn cộng với nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân nơi đây, đáng lẽ chi nhánh phải có số lượng khách hàng hùng hậu, nhưng ngược lại số lượng khách hàng đến vay chi nhánh không nhiều. Các khách hàng đến vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu là qua quen biết cán bộ tín dụng. Qua đó cho thấy hoạt động marketing của chi nhánh chưa được chú trọng.