- Đặc điểm thị trường tớn dụng ngõn hàng
2 Đtư trỏi phiếu chớnh phủ 100 1.100 1.100 1.100 +1.000 II, Đtư vào chứng khoỏn
2.2.2.2. Cơ cấu hoạt động tín dụng theo bảo đảm tín dụng
Cựng với việc hạn chế rủi ro tớn dụng từ việc phõn bổ cơ cấu theo chỉ tiờu chất lượng hoạt động, chi nhỏnh luụn quan tõm tới chỉ tiờu phũng ngừa rủi ro bằng việc tăng thờm cỏc cam kết về tài sản cho cỏc khoản tớn dụng theo quy định của chớnh phủ và NHNN. Thực hiện QĐ 67/CP của Chớnh phủ, Ngõn hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh đó tiến hành cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với cỏc hộ SXKD và đời sống thuộc đối tượng nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp trong địa bàn của tỉnh. Ngõn hàng cũn cho vay khụng cú bảo đảm bằng sự bảo lónh tớn chấp của cỏc doanh nghiệp đối với cỏ nhõn và hộ gia đỡnh vay đời sống cú thu nhập để trả nợ ngõn hàng ổn định từ lương theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Đối với hoạt động tớn dụng cú bảo đảm để phỏt triển SXKD dịch vụ và đời sống, ngoài việc nhận thế chấp, cầm cố, bảo lónh bằng tài sản và bất động sản theo nghị định 17/ CP của Chớnh phủ, ngõn hàng No&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh cũn ỏp dụng quyền nhận bảo đảm tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay trong hoạt động tớn dụng đối với những khỏch hàng vay cú dự ỏn đỏp ứng cỏc yờu cầu: Cú khả năng tài chớnh và cú cỏc nguồn thu hợp phỏp để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Cú dự ỏn đầu tư phương ỏn SXKD, dịch vụ khả thi cú hiệu quả. Và cú mức vốn tự cú ( Vốn chủ sở hữu ) tham gia vào dự ỏn đầu tư tối thiểu bằng 15% tổng mức vốn đầu tư, hoặc mức vốn tự cú cộng với giỏ trị tài sản bảo đảm theo cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải tối thiểu bằng 15% tổng mức vốn đầu tư. Hiện nay ngõn hàng quy định mức cho vay bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tối đa là 70% tổng chi phớ của dự ỏn.
Tỷ lệ hoạt động tớn dụng phõn theo bảo đảm của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh như sau:
Bảng 2.10. Cơ cấu số dư hoạt động tín dụng theo bảo đảm của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiờu 31/12/04 31/12/ 05 31/12/ 06 31/12/ 07 +,- 07/04
Tổng cỏc khoản nợ 1.472.138 2.129.480 2.528.489 3.201.337 +1.729.199
1, Tổng dư nợ cho vay 1.434.669 2.010.206 2.417.6143.076.329 +1.642.255 T/đú: - Dư cú TSBĐ 1.147.242 1.738.222 2.130.039 2.725.630 +1.578.388 -TSBĐ hỡnh thành từ Vốn vay 101.210 235.163 345.526 1.532.326 +1.431.116 2, Tổng dư cỏc Cam Kết ngoại bảng 37.469 119.274 110.875 125.008 +87.539 -T/đú: Dư cú TSBĐ 23.034 119.229 99.808 121.327 +98.293 3, Tỷ trọng tín dụng có TSBĐ 80,3 87,2 88,2 88,9 +8,6
( Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2004 đến năm 2007)
Tớn dụng cú tài sản đảm bảo đều tăng qua cỏc năm ( hoạt động tớn dụng ngoại bảng tăng nhanh hơn gấp 3 lần hoạt động tớn dụng nội bảng ). Đặc biệt là dư nợ bảo đảm bằng hỡnh thức dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay cú tốc độ tăng bỡnh quõn là 3,5% cho thấy NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bỡnh rất quan tõm
tới cỏc biện phỏp thu hồi khoản nợ nhằm hạn chế tối đa những khả năng xảy ra rủi ro trong hoạt động tớn dụng.