Ngoài những biện pháp nêu trên thì việc xây dựng chiến lược khách hàng là một giải pháp vô cùng quan trọng bởi công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp có đạt hiệu quả cao hay không phụ thuộc rất nhiều vào chính các doanh nghiệp. Nếu như quan hệ giữa ngân hàng và các khách hàng tốt đẹp thì việc cung cấp các khoản vay nhằm thoả mãn nhu cầu của họ sẽ đơn giản hơn rất nhiều. Do vậy, NH TMCP Bắc Á cần xây dựng chiến lược khách hàng với các nội dung sau:
Đối với khách hàng truyền thống
Đây là những đối tượng khách hàng có mối quan hệ lâu dài, ổn định với ngân hàng. Việc thiết lập và duy trì quan hệ bền vững với khách hàng sẽ quyết định đến sự phát triển bền vững và lâu dài của ngân hàng trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà đặc biệt là các doanh nghiệp, từ đó tư vấn cho họ không chỉ ở việc lập hồ sơ vay vốn, lập phương án kinh doanh và còn tư vấn cho họ hoạt động sản xuất kinh doanh, trong việc xem xét các vấn đề tài chính giúp họ nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh… Bên cạnh đó, phải có biện pháp duy trì lâu dài với các khách hàng như đơn giản hoá thủ tục vay vốn, áp dụng lãi suất cho vay theo nhiều mức xếp hạng, gia tăng các dịch vụ tiện ích ngân hàng miễn phí, thực hiện cho vay tín chấp với những doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên và có kết quả XHTD cao… Điều này, vừa giúp thu nhập các thông tin về các doanh nghiệp một cách nhanh nhất, chính xác nhất, mặt khác sẽ tạo lòng tin cho doanh nghiệp, họ sẽ trung thành hơn với ngân hàng.
Đối với khách hàng mới
Ngoài biện pháp duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, ngân hàng còn phải có chiến lược không ngừng mở rộng khách hàng mới nhằm giảm sự lệ
thuộc vào một số đối tượng khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng. Muốn thực hiện công tác này, NH TMCP Bắc Á cần thực hiện các biện pháp sau:
- Tiếp tục tăng cường thực hiện công tác quảng cáo khuyếch trương hình ảnh, hoạt động của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng để tạo dựng hình ảnh tốt trong lòng khách hàng.
- Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, thực hiện cơ chế lãi xuất cho cho vay linh hoạt, phù hợp với nhiều loại sản phẩm, tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng cơ sở vật chất khang trang, hiện đại…
- Tư vấn cho khách hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, vì đối với các doanh nghiệp lớn việc lập phương án kinh doanh hay dự án đầu tư để vay vốn gặp không mấy khó khăn song đối với các doanh nghiệp vay vốn với trình độ còn thấp, chưa có nhiều kinh nghiệm thì đó là cả một vấn đề.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT. 3.3.1. Kiến nghị với chính phủ.
XHTD vẫn là hoạt động khá mới với hệ thống NHTM Việt Nam, các văn bản pháp quy, quyết định cụ thể còn ít. Vì vậy, cần có một hệ thống pháp lý chặt chẽ để hướng dẫn, hỗ trợ cho công tác này. Muốn vậy, cần thực hiện những biện pháp về mặt pháp lý sau:
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng. Tiếp tục đổi mới chính sách tín dụng theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo hành lang pháp lý và đảm bảo cho hoạt động tín dụng được minh bạch, lành mạnh và an toàn hơn.
- Rà soát lại các quy định có liên quan đến công tác XHTD, trên cơ sở đó sửa đổi và xây dựng bổ sung các văn bản pháp luật mang tính bắt buộc về XHTD, trong đó cũng có hướng dẫn cụ thể về công tác xếp hạng như: hệ thống chỉ tiêu, khung điểm số… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động XHTD.
- Phân chia các ngành, nhóm ngành kinh tế một cách có hệ thống. Xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình cho từng ngành, nhóm ngành để làm cơ sở cho việc so
sánh, đánh giá kết quả trong công tác XHTD.
- Xây dựng hệ thống chuẩn mực kế toán doanh nghiệp, báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ… thống nhất và theo thông lệ quốc tế. Đưa ra các quy định mang tính bắt buộc vè kiểm toán, nhất là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, để từ đó làm cơ sở cho công tác XHTD được minh bạch, chính xác.
Ngành ngân hàng có vai trò quan trọng đến sự phát triển của nền kinh tế, nhưng đây cũng là ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến cả hệ thống, ảnh hưởng đến sự phát triển an toàn và ổn định của Quốc gia. Do vậy, lĩnh vực này luôn chịu sự giám sát và quản lý chặt chẽ của các chính sách nhà nước. Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng công tác XHTD nói riêng. Nhà nước và các bộ ngành liên quan cần có các giải pháp sau:
Thứ nhất, cần tăng cường vai trò quản lý nhà nước đối với hoạt dộng tín dụng.
Đây là một chính sách vô cùng quan trọng trong lĩnh vực quản lý tài ngân hàng, nó ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung và công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp nói rêng của các ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới nhà nước cần cấp thiết bổ sung, hoàn thiện đổi mới cơ chế chính sách, văn bản hướng dẫn đối với các NHTM
Song song với việc ban hàng, hoàn thiện nhiều văn bản nêu trên, Nhà nước cần tăng cường việc kiểm tra giám sát từ xa đối với hoạt động của ngân hàng. Nhà nước uỷ quyền cho ngân hàng nhà nước tiến hàng thành lập các tổ thanh tra, kiểm soát thường xuyên đối với hoạt động của ngân hàng và có biện pháp kịp thời khi có sai phạm xảy ra cũng như rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, Nhà nước chỉ nên thực hiện việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp quá sâu đến hoạt động của từng ngân hàng, nên để các ngân hàng có quyền tự chủ trong mọi hoạt động của mình, Nhà nước chỉ can thiệp khi có sai phạm xảy ra và đối với những phán quyết vượt thẩm quyền của ngân hàng
Thứ hai, thiết lập thêm các vấn đề hỗ trợ việc thu thập thông tin
chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày càng thuận lợi, phong phú và đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp phát triển nền kinh tế. Làm cơ sở cho hoạt động thông tin được minh bạch, thuận lợi, đặc biệt là các thông tin về tài chính và phi tài chính doanh nghiệp phục vụ cho XHTD khách hàng doanh nghiệp. Chính phủ cần có chính sách khuyến khích thông tin minh bạch, hoặc có chế tài yêu cầu các doanh nghiệp thực hiện kiểm toán BCTC hàng năm, hoặc thông qua việc đẩy mạnh hoạt động của các tổ chức kiểm toán độc lập ở Việt Nam.
Xây dựng cơ sở pháp lý trong việc trao đổi thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nước. Hiện nay, việc trao đổi thông tin giữa NHTM và một số cơ quan nhà nước như cơ quan thuế, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp, công ty kiểm toán, cơ quan thống kê… còn gặp nhiều khó khăn, do chưa có cơ sở pháp lý về trao đổi, cung cấp thông tin, làm cho việc kiểm tra, xác nhận tính chính xác số liệu đôi khi không thực hiện được, thiếu số liệu làm cơ sở so sánh phân tích… Vì vậy trong thời gian tới, cần phải thiết lập cơ sở pháp lý trong việc trao đổi thông tin giữa các chủ thể nói trên, làm tiền đề cho việc phân tích khách hàng và XHTD.
Song song với việc làm này, Nhà nước phải ban hành các văn bản hướng dẫn mua bán thông tin do những tổ chức này cung cấp. Qua tổ chức này, các cơ quan bộ ngành cần phải tiến hành thu thập trao đổi, xử lý và chuẩn hoá các thông tin về tình hình hoạt động của mình, từ đó có thể đưa ra những thông tin một cách hệ thống, thường xuyên và đầy đủ. Việc làm này không chỉ tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp mà còn góp phần rất lớn vào việc tạo thuận lợi cho công tác thu thập, xử lý thông tin nhằm đánh giá, phân tích doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thứ ba, xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng bộ và thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp
Hiện nay, có thể thấy rằng công tác quản lý của Nhà nước đối với chế độ kế toán, kiếm toán doanh nghiệp chưa thống nhất, chưa đồng bộ và chưa được nhà nước quan tâm thích đáng, đặc biệt với các doanh nghiệp vay vốn. Hơn nữa, các công ty kiểm toán nhà nước mới đi vào hoạt động chưa lâu, đội ngũ còn non trẻ chưa có
nhiều kinh nghiệm trong công tác kiểm toán, thực trạng này đã gây khó khăn rất lớn không chỉ đối với doanh nghiệp trong việc hạch toán tài chính mà còn đối với công tác đánh giá, XHTD khách hàng doanh nghiệp tại toàn hệ thống NH TMCP Bắc Á.
Do vậy, Nhà nước cần ban hàng những sắc lệnh đi kèm với những chế tài bắt buộc tất cả các doanh nghiệp đều phải sử dụng thống nhất một chế độ kế toán, phải thực hiện kiểm toán bắt buộc và công khai quyết toán của doanh nghiệp. Trong BCTC, các doanh nghiệp phải lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Nhà nước cũng phải thực hiện chuẩn hoá các chỉ tiêu phân tích trong tài chính doanh nghiệp về số lượng và cách tính từng chỉ tiêu phải phù hợp với chế độ Hạch toán - kế toán theo quy định. Việc kiểm toán phải được tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ những chế tài, biện pháp xử lý đối với doanh nghiệp không thực hiện hoặc thực hiện sai việc kiểm toán, các doanh nghiệp cố tình sửa đổi BCTC theo hướng có lợi cho mình, gây ra sự thiếu chính xác về thông tin.
Nhà nước cũng cần tạo điều kiện hơn nữa cho các công ty kiểm toán phát triển, mở rộng, tăng cường đào tạo đội ngũ kiểm toán có trình độ cao và có nhiều kinh nghiệm, và đặc biệt là các doanh nghiệp vay vốn ngày càng tăng trong khi mạng lưới kiểm toán còn quá mỏng. Vì vậy, nhà nước cho phép nhiều hơn nữa công ty kiểm toán đi vào hoạt động là điều vô cùng cần thiết hiện nay.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các bộ ngành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các NHTM. Do vậy, các chính sách. định hướng, của NHNN đều ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác XHTD khách hàng doanh nghiệp tại NH TMCP Bắc Á, luận văn xin đưa ra một số kiến nghị sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin của CIC
Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt cần sắp xếp trung tâm này trở thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với các cơ quan, bộ ngành của chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn các
thông tin về các ngành, lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Sớm đưa hoạt động XHTD và hoạt động thông tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trường Quốc tế nhằm tiếp thu được nhiều hơn tri thức, kinh nghiệm và công nghệ các nước phát triển phục vụ tốt hơn cho hoạt động ngân hàng Việt Nam.
Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động của trung tâm, các văn bản hướng dẫn tổ chức và hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể hơn về các nội dung như nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, các chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin và các tiêu thức phân tích, đánh giá thông tin….
Ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng phải tham gia vào trung tâm, coi đó là quyền lợi và nghĩa vụ của mình, NHNN phải có hướng dẫn cụ thể yêu cầu các NHTM chấp hành đúng các quy định cung cấp thông tin cho CIC thường xuyên và đầy đủ…
Thực hiện tuyển dụng và đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho CIC, cải tiến công nghệ trang thiết bị, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để mở rộng và nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin.
Thứ hai, ban hành và hoàn thiện các văn bản, hướng dẫn và định hướng hoạt động cho các tổ chức tín dụng
NHNN cần căn cứ vào chiến lược phát triển đất nước trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển của lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế giới để đưa ra định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng của các NHTM, ban hành các văn bản, quy định về hoạt động tín dụng để từ đó có thể quản lý hoạt động của các ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững.
Hơn nữa, mặc dù đã có những quy định ngân hàng được lựa chọn khách hàng cho vay không có tài sản đảm bảo, nhưng chưa có chuẩn mực nào đánh giá khả năng tài chính hoặc mức độ tín nhiệm của khách hàng. Do vậy, NHNN cần phải có quy định cụ thể và rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dân doanh được vay vốn ngân hàng ngay cả khi không có tài sản đảm bảo.
hạng tín dụng.
Chỉ tiêu trung bình ngành là chỉ tiêu quan trọng, là căn cứ cho việc xây dựng điểm chuẩn của quy trình xếp hạng, ảnh hưởng đến kết quả công tác đánh giá khách hàng, XHTD khách hàng doanh nghiệp của các CBTD. Vì vậy kiến nghị NHNN trong thời gian tới cần thành lập các phòng, ban chuyên nghiên cứu, thống kê thông tin, phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác để xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành thống nhất cho toàn hệ thống ngân hàng, cũng như các thông tin thống kê về tình hình kinh doanh, cạnh tranh của từng ngành, từng lĩnh vực
Thứ tư, hỗ trợ các ngân hàng thương mại về mặt nghiệp vụ
Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ về công tác XHTD do các chuyên gia hàng đầu về lĩnh vực tài chính - tiền tệ trong nước, nước ngoài đảm nhận giảng dạy. Qua đó, CBTD có thể không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình, nắm bắt những thành tựu mới, hiện đại về công tác đánh giá doanh nghiệp từ các nước phát triển. Hàng năm, NHNN nên tổ chức hội nghị toàn ngành ngân hàng về công tác XHTD nói chung và XHTD khách hàng doanh nghiệp nói riêng nhằm đánh giá, trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau giữa các ngân hàng.
NHNN cũng cần có một quy định cụ thể về việc đánh giá, XHTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trong hệ thống ngân hàng dưới dạng một tiêu chuẩn chung để dần từng bước chuẩn hoá hoạt động tín dụng theo thông lệ quốc tế nhằm mục đích đảm bảo an toàn, ổn định hệ thống. Ngoài ra, NHNN có thể cho phép CIC thực hiện hỗ trợ cho công tác XHTD doanh nghiệp của các NHTM, đặc biệt là các ngân hàng chưa có quy trình XHTD hoặc XHTD mới đưa vào sử dụng…
Thứ năm, xây dựng và phát triển các cơ quan, trung tâm chuyên cung cấp thông tin.
Chính phủ cần xem xét việc chỉ đạo các bộ, ngành, cơ quan chức năng nghiên cứu và thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, cung cấp thông tin. Tạo điều kiện cho các công ty xếp hạng tín dụng ở Việt Nam ra đời và phát triển cung cấp thông tin