. Danh mục các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ
3.2.3Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
5. Kết cấu khóa luận
3.2.3Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng rủi ro, những biến cố xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm ứ động vốn hoặc có thể làm mất vốn. Nhìn chung hoạt động tín dụng của PGD luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Trong hoạt động thực tiễn của mình, PGD có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng bằng một số biện pháp sau:
PGD cần đề ra chính sách tín dụng linh hoạt:
Chính sách tín dụng đưa ra phải nêu ra được phạm vi, vi mô, các loại cho vay, mối quan hệ giữa các loại cho vay, giữa cho vay với vốn tự có, giữa cho vay với những khoản nợ của PGD nhằm đảm bảo an toàn hoạt động của PGD, đảm bảo cho tất cả các khâu tín dụng được hoạt động thuận lợi.
Thực hiện việc định kỳ hạn thu nợ cho vay đối với những khoản vay có chu kỳ khác nhau như đối với cho vay trung và dài hạn khác với những khoản vay ngắn hạn, phải định kỳ đúng vào khi thu hoạch, khi khách hàng có được thu nhập từ việc bán hàng hóa, sản phẩm.
Hiện nay PGD cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào các tiêu chuẩn: uy tín, năng lực, vốn, tài sản đảm bảo, các điều kiện khác. Tuy nhiên, do sự thay đổi các điều kiện kinh tế, môi trường xã hội, PGD nên thay đổi điều kiện cấp tín dụng cho khách hàng một cách hợp lý hơn theo từng thời kỳ nhất định.
Cần đưa ra quy trình cho vay và kiểm soát quy trình cho vay:
Quy trình cho vay được thực hiện từ việc lập hồ sơ xin vay vốn đến thu hồi hết nợ vay. Quy trình này gồm 4 giai đoạn:
- Lập hồ sơ xin vay vốn. - Phân tích tín dụng. - Quyết định tín dụng.
- Quản lý tín dụng (theo dõi hồ sơ tín dụng và trao đổi thông tin với các bên có liên quan.)
Do đó, PGD cần quan tâm đến các chỉ tiêu như: số tiền cho vay có phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay hay không, chu kỳ sản xuất, sự thành thật của khách hàng…
Trong điều kiện như hiện nay, giá cả vật tư hàng hóa cũng như sản phẩm không ổn định sẽ gây ra bất lợi cho PGD khi quyết định cho vay đối với những dự án sửa chữa, xây dựng nhà (do giá ximăng, sắt thép tăng cao…)
Vì vậy, PGD phải thường xuyên xét duyệt cho vay đối với những hộ có tài sản đảm bảo, có giá trị cao để đảm bảo cho khoản tín dụng của mình phát ra được an toàn.
Cần chú trọng đến hình thức đảm bảo tín dụng:
Đảm bảo tín dụng là việc thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất. Trong cho vay kinh doanh nguồn thu nợ thứ nhất là doanh thu đối với cho vay vốn lưu động hoặc là khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn để hình thành tài sản cố định. Trong
lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi cho vay, lãi các chứng khoán) và các khoản thu nhập khác. Nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
PGD phải xem xét một cách thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng, để áp dụng những phương pháp cho vay thích hợp. Nếu khách hàng được đánh giá là tốt như: có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng phát triển trong tương lai thì PGD có thể cho vay không cần đảm bảo. Ngược lại, nếu khách hàng không đạt các tiêu chuẩn đó thì để hạn chế rủi ro buộc PGD phải cho vay có đảm bảo để đảm bảo cho an toàn vốn vay.
PGD cần thực hiện việc đảm bảo tín dụng nhằm buộc khách hàng thực hiện đúng và đấy đủ các cam kết đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Khi cho vay, PGD tùy từng khách hàng mà lựa chọn hình thức đảm bảo tín dụng để đảm bảo an toàn nhất cho khoản tín dụng phát ra và PGD phải đánh giá chính xác giá trị đảm bảo tại thời điểm khách hàng vay vốn.
Thực hiện một cách cẩn trọng những hình thức đảm bảo trên sẽ phòng ngừa được những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh, đảm bảo cho PGD thu hồi được nợ vay của khách hàng.
Nên đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro trong đảm bảo tiền vay:
Giao dịch đảm bảo là hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh tài sản theo đó bên bảo đảm cam kết với bên nhận bảo đảm về việc dùng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ dân sự. Việc dăng ký giao dịch đảm bảo được quy định tại Điều 13 Nghị Định số 165/1999/NĐ – CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo với nội dung cụ thể là các bên thỏa thuận bên bảo đảm hoặc bên nhận bảo đảm thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm.
Theo đó, khi khách hàng đến xin cấp tín dụng cùng với các loại giấy tờ như: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng…thì PGD và khách hàng nên cùng đi đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan chức năng về tài sản thế chấp, cầm cố đó. Và cán bộ tín dụng đi cùng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng các
thủ tục để rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn. Và như vậy sẽ làm cho khách hàng cảm thấy được sự quan tâm này là chính đáng và tăng uy tín cho PGD.
Việc đăng ký giao dịch đảm bảo đó sẽ góp phần hạn chế rủi ro trong đảm bảo tiền vay cho PGD. Vì khi đăng ký giao dịch đảm bảo thì PGD sẽ thu thập thông tin về tài sản đó của khách hàng một cách rõ ràng để có thể cho vay hoặc từ chối.
Hoặc khi xảy ra rủi ro về khoản tín dụng đó thì PGD sẽ có được thứ tự ưu tiên thanh toán trước những người khác về cùng một tài sản đảm bảo đó. Từ đó hạn chế được thiệt hại đến mức thấp nhất cho PGD.