III. Thực trạng về tình hình hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTMCP GP
3. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng
dịch Phố Huế:
Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng bao gồm tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp. Tại GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế tuy là hai nghiệp vụ khác biệt nhưng hai nghiệp vụ tín dụng này đều trải qua một quy trình tín dụng chung gồm các bước:
Bước 1: Đề xuất cho vay. Khi khách hàng có nhu cầu vay tiền, nộp đơn xin vay và các giấy tờ cần thiết khác thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm tìm hiểu những thông tin về khách hàng vay
Bước 2: Thẩm định rủi ro khoản vay, do cán bộ phòng quan hệ khách hàng thực hiện. Đưa ra quyết định có cho vay hay không đồng thời chấm điểm tín dụng dựa trên những thông tin đã thu thập được ở trên.
Bước 3: Tái thẩm định khoản vay, đây là công việc của phòng quản lý tín dụng. Các cán bộ phòng quản lý tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra lại báo cáo dựa trên những thông tin mà cán bộ tín dụng cung cấp
Bước 4: Phê duyệt khoản vay và soạn thảo hợp đồng. ở GP, chỉ có giám đốc chi nhánh mới có quyền ra quyết định tín dụng. Ngoài ra, nếu khoản vay vượt quá quyền quyết định tín dụng của giám đốc thì sẽ chuyển lên cho Hội sở quyết định.
Bước 5: Nhập dữ liệu vào hệ thống(Phòng quản lý tín dụng thực hiện) và tiến hành giải ngân(Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng thực hiện).
Bước 6: Quản lý giám sát khách hàng vay và khoản vay. Sau khi giải ngân, các cán bộ phòng Quan hệ khách hàng sẽ tiếp tục theo dõi các khoản tín dụng, tìm hiểu những thông tin về khách hàng, kiểm tra việc thực hiện vốn
Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21
vay của khách hàng, đồng thời từ đó nhận thấy được những dấu hiệu rủi ro để Chi nhánh có thể kịp thời phòng tránh
Bước 7: Điều chỉnh tín dụng, nội dung của sửa đổi tín dụng có thể là cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thay đổi lãi suất... Bước này chỉ xẩy ra khi khách hàng có đơn xin điều chỉnh tín dụng với những lý do sửa đổi có tính hợp lý. Khi đó các càn bộ tín dụng sẽ tiến hành tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng muốn điều chỉnh tín dụng, nếu hợp lý thì Ngân hàng sẽ đồng ý cho điều chỉnh.
Bước 8: Thu hồi nợ vay. Khi đến hạn, khách hàng trả tiền cho Ngân hàng, cán bộ tín dụng phòng quan hệ khách hàng kết hợp với cán bộ phòng kế toán và dịch vụ khách hàng tiến hành thực hiện thu hồi khoản nợ, thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản đảm bảo.
Bước 9: Xử lý nợ quá hạn. Khi một khoản nợ bi chuyển nợ quá hạn, các cán bộ tín dụng sẽ kết hợp với cán bộ phòng quản lý tín dụng tiếp tục theo dõi và xử lý, và sau đó các cán bộ tín dụng sẽ tiếp tục gửi Thông báo đòi nợ đến cho khách hàng cho tới khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ.
2.3.2.3. Tình hình hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế
2.3.3. Tình hình thực hiện công tác thẩm định dự án cho vay.
Công tác thẩm định dự án cho vay của Chi nhánh trong thời gian qua đã theo đúng các bước quy trình tín dụng của GP đặt ra. Các cán bộ tín dụng của Chi nhánh mặc dù còn nhiều hạn chế nhưng cũng đã giải quyết được các khoản cho vay nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.3.4. Tình hình thực hiện công tác theo dõi nợ, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của đơn vị vay tiền.
Chủ yếu do các cán bộ tín dụng thực hiện. Tuy nhiên cơ chế thông tin
Đặng Thị Thơm Khoa TC Ngân Hàng K21
qua lại giữa các bộ phận còn nhiều bất cập nên sự tham gia của phòng Quản lý tín dụng còn hạn chế. Thực tế trong năm vừa qua cho thấy, công tác phát hiện rủi ro của Chi nhánh còn mang tính thụ động, chủ yếu là xử lý khi rủi ro đã xuất hiện, khả năng dự báo và phòng ngừa từ xa chưa tốt do sự hạn chế về trình độ, kinh nghiệm của cán bộ; hệ thống thông tin thị trường và xử lý thông tin qua các phân tích, dự báo chưa tốt; công tác kiểm tra sử dụng vốn còn hời hợt, chủ yếu dựa vào báo cáo do khách hàng cung cấp, đặc biệt là các khách hàng ở xa…