II Giải pháp nhằm mở rộng khả năng thanh toán séc tại SGDI
4. Giải pháp cụ thể đối với từng loại séc:
4.1 Thực hiện nghiệp vụ thấu chi đối với séc chuyển khoản:
Việc sử dụng séc chuyển khoản hiện nay phạm vi thanh toán còn bị bó hẹp, nhng trong tơng lai với việc áp dụng trung tâm thanh toán bù trừ séc thì phạm vi thanh toán séc sẽ đợc mở rộng trong toàn quốc. Điều đó sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng séc chuyển khoản nhiều hơn trong thanh toán.
Tuy nhiên séc chuyển khoản còn có nhợc điểm lớn đó là có thể phát hành quá số d. Đối với tờ séc phát hành quá số d ngời ký phát sẽ phải chịu phạt theo quy định điều đó là hoàn toàn chính xác. Nhng cũng có những chủ tài khoản không cố tình làm điều đó, tài khoản của họ chỉ tạm thời thiếu vốn trong thời gian ngắn. Do có những khoản chi đột xuất hoặc tiền cha đợc chuyển về tài khoản đúng nh kế hoạch vì lý do khách quan. Nh vậy sự thiếu vốn này không phải do khách hàng không đủ khả năng chi trả mà chỉ là sự thiếu hụt vốn tạm thời nếu đợc ngân hàng cho phép thực hiện nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi thì khách hàng sẻ đảm bảo trả nợ đúng hạn cho ngân hàng đồng thời họ
sẻ không bị vi phạm trong thanh toán séc. Nhng trên thực tế hiện nay ở SGDI cha áp dụng nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi nên tờ séc chuyển khoản qúa số d về nguyên tắc vẫn cha đợc thanh toán ngay mà chờ đến khi chủ tài khoản nộp đủ tiền mới thanh toán và chủ tài khoản phải chịu phạt rất nặng khiến cho séc chuyển khoản còn hạn chế và thờng chỉ để thanh toán những món tiền nhỏ.
Để khắc phục hạn chế trên đồng thời khuyến khích những khách hàng tin cậy của mình thì ngân hàng nên cho phép khách hàng đợc thấu chi trong trờng hợp khách hàng tạm thời thiếu hụt vốn. Điều này sẽ có một ý nghĩa hết sức lớn lao thể hiện nh sau: Đứng về phía SGDI khi thực hiện nghiệp vụ này đối với những khách hàng truyền thống, có khả năng tài chính tốt, có nguồn thu ổn định, có ý thức chấp hành kỷ luật thanh toán tốt, có uy tín trong quan hệ chi trả vừa là việc mở rộng tín dụng để tăng thu nhập (vì đây là những khoản nợ ngắn hạn chỉ từ 5-7 ngày, đợc cho vay với lãi suất từ 100-150% lãi suất cho vay ngắn hạn) vừa để tạo lập mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng với khách hàng.
Đứng về phía khách hàng là ngời thụ hởng séc: Sẽ đợc ngân hàng thanh toán ngay trong mọi trờng hợp, không làm ảnh hởng đến các kế hoạch chi tiêu của họ, quyền lợi của họ đợc đảm bảo vì vậy họ sẵn sàng chấp nhận thanh toán bằng séc chuyển khoản. Nhờ vậy mà phạm vi và quy mô thanh toán séc chuyển khoản sẽ tăng lên.
Đối với khách hàng là ngời ký phát: Việc thanh toán diễn ra thuận lợi và kịp thời đảm bảo luôn có đủ tiền để chi trả trong trờng hợp tạm thời thiếu vốn, vì vậy không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. Dù khách hàng phải chịu một mức lãi suất t- ơng đối cao nhng còn dể chịu hơn so với quy định phạt quy định và còn ảnh h- ởng đến uy tín trong kinh doanh của họ.
Nghiệp vụ thấu chi đối với tài khoản tiền gửi của khách hàng sẽ đợc thực hiện nh sau: Trớc hết cả khách hàng và ngân hàng sẽ ký một hợp đồng tín dụng, trên đó sẽ quy định đầy đủ các yếu tố nh:
- Về hạn mức tín dụng: sẽ căn cứ vào số d bình quân trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, căn cứ vào nhu cầu của khách hàng và nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng để đặt ra quyết định hạn mức.
- Về thời hạn cho vay: thờng là rất ngắn chỉ từ 5-7 ngày
- Lãi suất cho vay nên tính từ khoảng 100-150% lãi suất cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
Sau khi tiến hành cho vay ngân hàng sẽ theo dõi sát sao để thu hồi lại vốn đúng hạn. Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp kỷ luật do NHNN quy định đồng thời tịch thu lại số séc trắng còn lại. Nếu khách hàng ký phát séc vợt quá hạn mức thấu chi cho phép thì ngân hàng sẽ không giải quyết và sẽ xử lý theo quy định của NHNN về việc phát hành quá số d
Đối với trờng hợp khách hàng không đủ tín nhiệm để ngân hàng cho phép thấu chi trên tài khoản thanh toán séc khi xảy ra hiện tợng phát hành quá số d ngân hàng nên gọi điện cho khách hàng mang tiền nộp vào tài khoản trong ngày để thanh toán cho ngời thụ hởng. Nếu không mang tiền nộp để vào tài khoản để thanh toán thì ngân hàng sẽ căn cứ vào số d hiện tại trên tài khoản để thanh toán cho ngời thụ hởng số còn thiếu sẽ theo dõi ở tài khoản ngoại bảng cho đến khi thu đủ tiền cho ngời thụ hởng và phạt theo quy định.
4.2 Tính lãi đối với số tiền ký kỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi:
Phạm vi thanh toán của séc bảo chi tuy có rộng hơn séc chuyển khoản nhng vẫn còn hẹp cha áp dụng đợc trong trờng hợp khác ngân hàng khác hệ thống, khác địa bàn. Séc bảo chi là loại séc có độ an toàn rất cao, đợc đảm bảo khả năng thanh toán. Vì vậy việc mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi trên toàn quốc là điều nên triển khai thực hiện.
Tuy nhiên hiện nay ở SGDI việc thanh toán bằng séc bảo chi rất ít vì thủ tục rờm rà mà khách hàng lại phải ký quỹ đảm bảo khả năng thanh toán, họ không đợc sử dụng cũng nh hởng lãi suất trên số tiền ký quỹ này vì vậy thiệt
thòi cho họ rất lớn do đó họ không thích sử dụng séc bảo chi trong thanh toán trừ những trờng hợp đặc biệt (khi mới tạo lập đợc quan hệ làm ăn, khi thanh toán những món tiền có giá trị lớn). Vì vậy để cho hình thức thanh toán này đợc sử dụng nhiều ngân hàng nên tính lãi đối với khoản tiền ký quỹ (có t hể là mức lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn)