Người thực hiện: Cán bộ chấm điểm tín dụng
Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính của doanh nghiệp theo các phụ lục sau:
PL 3.5.1: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ
PL3.5.2. Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí năng lực và kinh nghiệm quản lý PL3.5.3Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí uy tín trong giao dịch với ngân hàng PL 3.5.4 Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí môi trường kinh doanh PL3.5.5 Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí các đặc điểm hoạt động khác Sau khi hoàn tất việc chấm điểm theo các phụ lục trên, tiến hành tổng hợp điểm các tiêu chí phi tài chính dựa trên kết quả chấm điểm ở các bảng PL3.5.1- PL3.5.5 và bảng PL3.5.6 “Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chí phi tài chính”.
PHỤ LỤC 3.5.1:CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ LƯU CHUYỂN TIỀN TỆ STT Điểm chuẩn (X) 20 16 12 8 4 1 Hệ số khả năng trả lãi > 4 lần 3< X ≤4 2< X ≤3 1< X ≤2 ≤1lần 2 Hệ số khả năng trả nợ gốc > 2 lần 1.5<X ≤2 1<X≤1.5 0<X≤1 Âm 3 Xu hướng của lưu
chuyển tiền tệ thuần trong quá khứ
Tăng cao Tăng Ổn định Giảm Âm
4 Trạng thái lưu chuyển tiền tệ thuần từ hoạt động kinh doanh >Lợi nhuận thuần =Lợi nhuận thuần <Lợi nhuận thuần Dương, xấp xỉ 0 Âm
5 Lưu chuyển tiền tệ thuần từ hoạt động kinh doanh/DTT
P
HỤ LỤC 3.5.2 CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO NĂNG LỰC VÀ KINH NGHIỆM QUẢN LÝ ST
T
Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1
Kinh nghiệm chuyên môn của người đứng đầu điều hành( Tổng GĐ or P.GD chuyên trách) trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của
phương của phương án/dự án xin cấp tín dụng
>15 năm >10năm-≤15 năm >5năm-≤10 năm >1năm-≤5 năm
<=1 năm hoặc không có kinh nghiệm chuyên
môn
2
Kinh nghiệm của người đứng đầu điều hành
>10 năm >5năm-≤10năm >2năm-≤5năm >1năm-≤2năm ≤1năm or mới được bổ nhiệm
3 Môi trường kiểm soát nội bộ
Đã thiết lập quy trình kiểm soát nội bộ một cách chính thống thành văn bản,
việc kiểm tra được thực hiện thường xuyên và có hiệu quả
cao
Đã thiết lập quy trình kiểm soát nội bộ một cách chính thống thành
văn bản, việc kiểm tra không được thực hiện
thường xuyên nhưng còn có một số hạn chế
Đã thiết lập quy trình kiểm soát nội
bộ một cách chính thống thành văn
bản,nhưng việc kiểm tra không được thực hiện thường xuyên
Có hoạt động kiểm soát nội bộ song không theo quy trình chính
thống
Chưa có hoạt động kiểm
4
Năng lực điều hành của người đứng đầu trực tiếp
quản lý doanh nghiệp
Tốt Tương đối tốt Khá Trung bình Kém
5
Tính khả thi của các phương án kinh doanh và
dự toán tài chính
Rất cụ thể và rõ ràng với các dự toán tài chính cẩn trọng và
có cơ sở
Phương án kinh doanh và dự toán tài chính tương đối cụ thể và rõ ràng Có phương án kinh doanh và dự toán tài chính, nhưng không cụ thể, rõ ràng Chỉ có 1 trong 2 phương án kinh doanh hoặc dự toán tài chính Không có cả phương án kinh doanh lẫn dự toán tài chính.
PHỤ LỤC 3.5.3 CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ TÌNH HÌNH VÀ UY TÍN GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG STT Điểm chuẩn 10 8 6 4 2 Quan hệ tín dụng 1 Trả nợ đúng hạn (trả nợ gốc) Luôn trả đúng hạn trong hơn 36 tháng vừa qua Luôn trả đúng hạn trong khoảng từ 12 tháng đến 36 tháng vừa qua Luôn trả đúng hạn trong khoảng 12 tháng vừa qua Khách hàng mới, chưa có quan hệ tín dụng Không trả đúng hạn
2 Số lần gia hạn nợ Không có 1 lần trong 36 tháng vừa qua 1 lần trong 12 tháng vừa qua 3 lần trong 12 tháng vừa qua 5 lần trở lên trong 12 tháng vừa qua 3 Nợ quá hạn trong quá khứ Không có 1x30 ngày quá
hạn trong vòng 36 tháng qua 1x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 2x30 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua 2x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 1x90 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua 2x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 2x90 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
4 Số lần mất khả năng thanh toán đối với các cam kết với NHCV (Thư tín dụng, bảo lãnh, các cam kết khác …)
Chưa từng có Không mất khả năng thanh toán trong vòng 24 tháng qua
Không mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua Đã từng bị mất khả năng thanh toán trong vòng 24 tháng qua Đã từng bị mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua
tháng qua tháng qua 12 tháng qua
Quan hệ phi tín dụng
6 Thời gian duy trì tài khoản với NHCV
> 5 năm 3 – 5 năm 1 – 3 năm < 1 năm Chưa mở tài khoản với NHCT
7 Số lượng giao dịch trung bình hàng tháng với tài khoản tại NHCV
> 100 lần 60 – 100 30 - 60 15 - 30 < 15
8 Số lượng các loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, thanh toán, ngoại hối, L/C, thuê mua, chiết khấu giấy tờ có giá, …)
> 6 5 - 6 3 - 4 1 - 2 Chưa có giao dịch
nào
9 Số dư tiền gửi trung bình hàng tháng tại NHCV
> 100 tỷ VNĐ 60 – 100 tỷ 30 – 60 tỷ 10 – 30 tỷ < 10 tỷ 10 Số lượng ngân hàng khác mà
khách hàng duy trì tài khoản
Không 1 2 - 3 4 - 5 > 5
PHỤ LỤC 3.5.4 CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Triển vọng ngành Thuận lợi Ổn định Phát triển kém hoặc không phăt triển
2 Được biết đến (về thương hiệu của doanh nghiệp, thương hiệu của sản phẩm)
Có, trên toàn cầu Có, trong cả nước Có, nhưng chỉ ở địa phương
Ít được biết đến Không được biết đến 3 Vị thế cạnh tranh (của doanh
nghiệp)
Cao, chiếm ưu thế Bình thường, đang phát triển Bình thường, đang sụt giảm Thấp, đang sụt giảm Rất thấp 4 Số lượng đối thủ cạnh tranh Không có, độc quyền Ít Ít, số lượng đang
tăng
Nhiều Nhiều, số lượng đang tăng 5 Thu nhập của doanh nghiệp
trước quá trình đổi mới, cải cách DNNN
Không Ít Nhiều, thu nhập sẽ
ổn định
Nhiều, thu nhập sẽ giảm xuống
Nhiều, sẽ lỗ
PHỤ LỤC 3.5.5 CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ CÁC ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KHÁC
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Đa dạng hoá các hoạt động theo: 1) Ngành, 2) Thị trường, 3) Vị trí địa lý
Đa dạng hoá cao độ (cả 3 trường hợp)
Chỉ có 2 trong 3 Chỉ có 1 trong 3 Không, đang phát triển
khẩu thu nhập đến 70% thu nhập 20% đến 50% thu nhập
20% thu nhập hoạt động xuất khẩu 3 Sự phụ thuộc vào các đối tác
(đầu vào /đầu ra)
Không có Ít Phụ thuộc nhiều
vào các đối tác đang phát triển
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác ổn định
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác đang bị suy thoái
4 Lợi nhuận (sau thuế) của Doanh nghiệp trong những năm gần đây
Tăng trưởng mạnh
Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ
5 Tài sản bảo đảm (bảo đảm tính pháp lý theo quy định của pháp luật liên quan tới bảo đảm tiền vay và quy định của NHCT VN)
Có khả năng thanh toán cao, rủi ro thấp
Có khả năng thanh toán trung bình, rủi ro thấp Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro thấp Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro trung bình Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro cao; hoặc không có bảo đảm bằng tài sản
PHỤ LỤC 3.5.6 BẢNG TRỌNG SỐ ÁP DỤNG CHO CÁC CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH ST T Tiêu chí Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp khác Doanh nghiệp ĐTNN
1 Lưu chuyển tiền tệ 20% 20% 27%
2 Năng lực và kinh nghiệm quản lý
27% 33% 27%
3 Tình hình và uy tín giao dịch với NHCT
33% 33% 31%
4 Môi trường kinh doanh 7% 7% 7%
5 Các đặc điểm hoạt động khác
13% 7% 8%