Chúng ta đã biết hiện nay kinh tế ngoài quốc doanh phát triển mạnh với nhiều loại hình kinh tế khác nhau nh: hộ sản xuất gia đình, các doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiêm hu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã... căn cứ vào từng loại hình mà Ngân hàng có chính sách tín dụng phù hợp.
Đối với kinh tế hộ sản xuất gia đình: nhu cầu vốn vay là ở loại hình thức này thờng là quy mô nhỏ, chủ yếu vay ngắn hạn để bổ sung lợng vốn thiếu hụt tạm thời. Đứng trên giác độ quản lý Ngân hàng , khoản chi phí mà Ngân hàng phải bỏ ra để thực hiện trên mỗi món vay là lớn hơn so với việc cho các doanh nghiệp vay. Do đó, bên cạnh việc trực tiếp cho các cá nhân vay vốn,đối với những khách hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh , Ngân hàng có thể hớng dẫn họ tập hợp lại thành nhóm khoảng 5 - 6 ngời để thực hiện cho vay. Cán bộ tín dụng chỉ cần làm việc với đại diện của nhom. Ngời này sẽ chịu trách nhiệm trớc Ngân hàng về việc sử dụng vốn vay của tất cả các thành viên trong nhóm cũng nh chuyển khoản vay từ Ngân hàng hới các thành viên khác. Bằng cách này, Ngân hàng đã giảm đợc chi phí cho vay, khách hàng bớt đợc các thủ tục rờm rà.
Đối với hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp dới hình thức công ty. Đây là những đơn vị kinh tế đợc tổ chức theo luật doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc trng của từng loại hình mà áp dụng các chính sách tín dụng khác
nhau. Chẳng hạn, bên cạnh việc cho vay ngắn hạn để hỗ trợ bổ sung vốn lu động thì Ngân hàng còn có thể cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp thực hiện các dự án trung và dài hạn. Dựa trên giấy tờ yêu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng có thể cho vay để đáp ứng các nhu cầu tài chính khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc. Việc cho vay có đảm bảo hay không có bảo đảm đến mức độ nào cũng căn cứ vào tình hình pháp lý của từng doanh nghiệp.
Việc mở rộng đối tợng cho vay không những giúp Ngân hàng có thể thiết lập quan hệ với nhiều khách hàng mà vòn giúp Ngân hàng đa dạng hoá đợc các khoản mục đầu t. Do đo, hạn chế đợc rủi ro đồng thời tăng lợng vốn cung ứng cho nền kinh tế.
3.3.2. Mở rộng về quy mô của khoản vay.
Các đơn vị kinh tế thờng có nhu cầu vốn không giống nhau do đặc điểm của sản xuất kinh doanh khác nhau. Bởi vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, Ngân hàng có thể mở rộng việc cho vay theo số lợng và kỳ hạn khác nhau.
Trớc hết, để thực hiện việc mở rộng cho vay theo hớng này, Ngân hàng phải căn cứ vào tiềm lực vốn của mình. Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc có thể theo nhiều nguồn khác nhau. Từ các tổ chức, doanh nghiệp cá nhân, và gắn liền với kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,...
Thông thờng quy mô của nguồn này cũng không giống nhau. Có ngời chì gửi vài trăm nghìn, có ngời lại gửi đên hàng trăm triệu VND. Trong khi đó, khách hàng vay vốn cũng có yêu cầu khác nhau về cả số lợng ,thời hạn, cũng nh phơng thức cho vay. Tuỳ theo mục đích sử dụng vốn có ngời vay vài triệu VND trong 3 tháng hay 5 tháng, nhứng cũng có ngời vay đến hàng tỷ VND để đầu t dự án lơn. Bởi vậy, kỳ hạn cũng nh quy mô của các khoản cho vay và huy động không phải lúc nào cũng phù hợp với nhau. Do đó, để mở rộng hoạt động theo hớng này, Ngân hàng phải kế hoạch hoá đợc nhiệ vụ của mình để có sự chủ động, linh hoạt khi cho vay.
3.3.3. Mở rộng theo phơng thức cho vay.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng, mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng Ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận phơng thức cho vay phù hợp. Mỗi khách hàng với ngành nghề kinh doanh khác nhau, chu kỳ quay vòng vốn khác nhau, nhu cầu sử dụng vốn cũng khác nhau, tuỳ từng mục
đích, vì vậy, họ cần các phơng thức vay vốn khác nhau. Xuất phát từ điều này Ngân hàng có thể tiến hành cho vay theo các phơng thức nh:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hộp đồng tín dụng.
- Cho vay theo thời hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu t: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh , dịch vụ và các dự án đầu t khác.
- Cho vay hợp vốn : Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phơng án làm đầu mối dàn xếp,phối hợp, với các tổ chức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của quy chế vay và uy chế vốn đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành.
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định vàthoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra trả nợ tho nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Tổ chức tín dụng chấp nhận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá,dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về phát hành và sủ dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo thời hạn mức thấu chi. là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng
Nhà nớc Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các phơng thức cung ứng dịch cụ thanh toán.
- Các phơng thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay.