Lói suất được xem la cụng cụ cạnh tranh truyền thống và cú hiệu quả của cỏc ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn từ trước tới nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn chưa thực sự quan tõm đầy đủ đến chớnh sỏch lói suất nhất là lói suất cho vay.
Hiện nay lói suất cho vay ỏp dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh cho cỏc DNVVN là ngắn hạn 1%, trung và dài hạn là 1.18% đõy là một mức lói suất quỏ cao so với cho vay doanh nghiệp bởi khi cho vay doanh nghiệp ngõn hàng ngoài vịờc hưởng lói suất cho vay ngõn hàng con được thu phớ cỏc dịch vụ khỏc của doanh nghiệp nờn đối với cho vay doanh nghiệp ngõn hàng nờn thực hiện chớnh sỏch ưu đại về lói suất để thu
hỳt và giử khỏch hàng. nếu so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn: Ngõn hàng Ngoại thương mức lói suất cho vay doanh nghiệp: ngắn hạn 0.9%, trung hạn là 0.95%, ngõn hàng Cụng thương là 0.87% cho cỏc khản vay ngắn hạn và 0.95% cho cỏc khoản vay trung hạn thi viưệc cỏc khỏch hàng là DNVVN chuyển từ vay ngõn hàng Nụng nghiệp sang cỏc ngõn hàng khỏc là khụng trỏnh khỏi. Giải thớch việc ỏp dụng mức lói suất cao nay của ngõn hàng Nụng nghiệp là do phớ huy động vốn quỏ cao.
Ngõn hàng Nụng nghiệp cần thực hiện mọi biện phỏp nhằm giảm chi phớ hoạt động: kiện toàn bộ mỏy quản lý, giảm cỏc chi phớ chung để giảm chi phớ hoạt động từng bước giảm lói suất cho vay cú như thế mới thu hỳt và giữ được khỏch hàng.
Về mức lói suất huy động vốn nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trong tỉnh mức lói suất huy động vốn đạt mức lói suất tối đa trong giới hạn cho phộp của NHNo&PTNT Việt Nam, tuy nhiờn NHNo&PTNT Hà Tĩnh nờn nghiờn cứu hinh thức huy động lói suất luỹ kế để kớch thớch khỏch hàng. Cho vay DNVVN là hỡnh thức cho vay mới được triển khai tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong một vài năm gần đõy, muộn hơn rất nhiều so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn như: Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển, Ngõn hàng Ngoại thương … vỡ thế NHNo&PTNT Hà Tĩnh cú ớt lợi thế hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc vỡ thế để thu hỳt khỏch hàng là doanh nghiệp chỳng ta cần một lói suất cho vay hấp dẫn hơn, khụng chỉ tuõn thủ theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trỏnh tỡnh trạng sử dụng một mức lói suất chung cứng nhắc cho cỏc loại vốn trung và dài hạn như hiện nay. Đối với những doanh nghiệp cú truyền thống, cú uy tớn, sử dụng nhiều dịch vụ của ngõn hàng thỡ cú thể cú những ưu đói hơn về lói suất bởi khi quan hệ tớn dụng với những doanh nghiệp này mức độ an toàn vốn cao, khả năng sinh lợi lớn ngoài ra do đó làm ăn lõu dài với nhõn hàng chỳng ta đỡ cỏc chi phớ về nghiờn cứu, thẩm định, những doanh nghiệp mới làm ăn do phải bỏ chi phớ lớn trong việc tiến hành nghiờn cứu khỏch hành, chi phớ thẩm định cao, doanh thu cỏc hoạt động dịch vụ ớt cú thể thu lói suất cao hơn. Mỗi ngành, mỗi lĩnh vực khỏc nhau, mỗi khoản vay, mỗi dự ỏn nờn sử dụng cỏc mức lói suất khỏc nhau tuỳ vào đặc điểm và khả năng sinh lợi khỏc nhau để khuyến khớch tạo điều kiện cho cỏc DNVVN cú thể phỏt huy lợi thế.
Việc ỏp dụng chớnh sỏch lói suất nhiều bậc này cú thể thu hỳt khỏch hàng nhiều hơn tuy nhiờn nú cũng đũi hỏi ngõn hàng cú hệ thống thụng tin về khỏch hàng
đầy đủ, chớnh xỏc, độ tin cậy cao và cỏn bộ tớn dụng phải cú khả năng phõn tớch thụng tin tốt.
Một yờu cầu khỏc của để thu hỳt khỏch hàng là đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay, do cỏc DNVVN thường là hạn chế về mặt tài chớnh, rủi ro tớn dụng cao nờn cac ngõn hàng thường yờu cầu phải cú tài khoản bảo đảm cho cỏc khoản vay, đõy là lý do cỏc DNVVN khú tiếp cận nguồn vốn tài trợ từ ngõn hàng. hỡnh thức bảo đảm tiền vay chủ yếu là tài sản thế chấp, song thực tế cho thấy rằng nhiều khi ỏp dụng biện phỏp này cũng gõy những khú khăn khụng nhỏ trong việc xử lý, phỏt mại tài sản, tốn kộm thời gian chi phớ… Ngõn hàng khụng nờn coi tài sản bảo đảm là điều kiện tiờn quyết để quyết định cho vay. nờn tăng cường cỏc khoản vay khụng cú bảo đảm, cỏc bảo đảm khỏc như: cổ phiếu, đơn xuất hàng, nhập hàng…,. bảo đảm bằng vốn vay của khỏch hàng, bảo lónh bờn thứ 3, bảo lónh bằng tớn chấp. Để làm được điều này đũi hỏi khả năng thẩm định dự ỏn của cỏn bộ tớn dụng về tớnh khả thi của dụ ỏn là nhất thiết.
Về phương thức cho vay: đối với cho vay doanh nghiệp hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh đang sử dụng chủ yếu phương thức cho vay từng lần, điốu này làm hạn chế nhiều hoạt động của doanh nghiệp. Ngõn hàng nờn đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay DNVVN như cho vay luõn chuyển, cho vay theo hạn mức. Cho vay luõn chuyển là hỡnh thức cho vay rất phự hợp với DNVVN đặc biệt là đối với cỏc doanh nghịờp hoạt động trong lĩnh vực thương mại vỡ nhu cầu vốn lưu động lớn, thường xuyờn. Việc cho vay vốn bằng phương thức luõn chuyển sẽ giảm bớt thời gian, thủ tục vay vốn, mỗi lần vay vốn doanh nghiệp chỉ