Thụng tin doanh nghiệp là một yếu tố rất quan trọng trong hệ thống thụng tin đầu vào, tuy nhiờn để thụng tin này đạt hiệu quả thỡ nú phải đảm bảo cỏc yờu cầu: tớnh kịp thời, tớnh đứng đắn, an toàn và giỏ rẻ.
Thụng tin tớn dụng là thụng tin về hồ sơ phỏp lý, về tài chớnh, dư nợ, bảo đảm tiền vay và tỡnh hỡnh sử dụng tiền vay của khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng; cỏc thụng tin về kinh tế, thị trường trong và ngoài nước cú liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng
Cấu trỳc của hệ thống thụng tin theo quy trỡnh bao gồm 4 bộ phận chớnh: Bộ phận thu thập, bộ phận xử lý, bộ phận lưu trữ, bộ phận đưa dữ liệu ra.
Để thu thập thụng tin chỳng ta phải xõy dựng kờnh thụng tin đa chiều trong nội bộ ngõn hàng, với trung tõm điều hành ( NHNo&PTNT Việt Nam) và với cỏc ngõn hàng khỏc trong hệ thống cỏc chi nhỏnh của NHNo&PTNT Việt Nam .
Thụng tin đầu vào khụng chỉ là cỏc thụng tin vờ khỏch hàng là doanh nghiệp đang quan hệ tớn dụng với ngõn hàng trong thời điểm hiện tầm ngoài ra cũn thu thập và lưu trữ cỏc thụng tin chuyờn ngành, chỉ tiờu về định mức kinh tế kỹ thuật, tỡnh hỡnh phỏt triển về khoa học cụng nghệ, thụng tin về mỏy múc cụng nghệ sản xuất sản phẩm của ngành đú, xu hướng phỏt triển của ngành trong nờn kinh tế để cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngõn hàng cú thể tỡm và truy cập được những thụng tin đú một cỏc dễ dàng đặc biệt là đối với cỏn bộ tớn dụng.
Ngoài ra một số thụng tin về kinh tế chung: tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, kinh tế thị trường, cỏc chớnh sỏch của nhà nước, cỏc quy định của phỏp luật, tỡnh hỡnh tăng trưởng kinh tế, cỏc chỉ số biểu thị sự phỏt triển.
Về phương tiện thu thập: Ngõn hàng cú thẻ sử dụng một trong cỏc biện phỏp sau hoặc tổng hợp cỏc biện phỏp:
- Phỏng vấn và tiếp xỳc trực tiếp với doanh nghiệp cho vay: phỏng vấn và tiếp xỳc với doanh nghiệp trước khi cho vay là một yờu cầu bắt buộc, tuy nhiờn tuy từng đối tượng khỏch hàng cụ thể mà ngõn hàng cú phương phỏp tiếp xỳc, phỏng vấn sao cho thu được lượng thụng tin lớn nhất mà đảm bảo hiệu quả về mắt thời gian. Đối với những doanh nghiệp quan hệ tớn dụng với ngõn hàng lõu năm và đảme bảo uy tớn và cú được sự tin tưởng của ngõn hàng thi khi phỏng vỏn cỏn bộ tớn dụng cần thiết mà mỡnh chưa rừ trỏnh tỡnh trạng phỏng vấn thừa, tốn thời gian, gay sự nhàm chỏn trong tiếp xỳc, cũn đối với những doanh nghiệp mới quan hệ tớn dụng lần đầu cỏn bộ tớn dụng cần chuẩn bị kỹ để cú thể làm chủ cuộc phỏng vấn, thụng qua cuộc phỏng vấn cỏn bộ tớn dụng cú thể tỡm ra những điểm yếu của doanh nghiệp. Sau khi phỏng vấn cỏn bộ tớn dụng cần xuống tận nơi để đỏnh giỏ độ tin cậy của thụng tin thu được. Nờn tiến hành những lần xuống cơ sở đột xuất để trỏnh tỡnh trạng dàn xếp của cỏc doanh nghiệp.
- Ngõn hàng cú thể tiến hành điều tra giỏn tiếp khỏch hàng thụng qua cỏc bạn hàng, đối tỏc cú quan hệ làm ăn với doanh nghiệp mà Ngõn hàng đang tiến hành nghiờn cứu để thu được thụng tin đa chiều
- Ngõn hàng cú thể yờu cầu phớa doanh nghiệp cung cấp số liệu bỏo cỏo kết quả kinh doanh, bỏo cỏo tài chớnh, bảng cõn đối kế toỏn và đặc biệt là bảng lưu chuyển tiền tệ trong một số năm gần đõy để cú những thụng tin chớnh xỏc, chi tiết về tỡnh hỡnh hoạt động doanh nghiệp.
- Một biện phỏp ớt được sử dụng nhưng cũng đem lại hiệu quả rất lớn trong cụng tỏc thu thập thụng tin là mua thụng tin của cỏc cụng ty chuyờn nghiờn cứu cỏc doanh nghiệp hoạc đặt hàng nghiờn cứu thụng tin về doanh nghiệp mà mỡnh muốn tỡm hiểu.
Hệ thống chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng của NHNo & PTNT VN cũng là moọt kờnh cung cấp thụng tin đúlà một quy trỡnh đỏnh giỏ xỏc suất một khỏch hàng tớn dụng khụng thực hiện được cỏc nghĩa vụ tài chớnh của mỡnh đối với NHCV như khụng trả được lói và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm cỏc điều kiện tớn dụng khỏc đõy cũng là một cụng cụ thu thập thụng tin quan trọng của ngõn hàng.
Việc chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng được thực hiện nhằm hỗ trợ NHCV trong việc:
dụng và xếp hạng khỏch hàng cũn nhằm mục đớch:
- Phỏt triển chiến lượ- Ra quyết định cấp tớn dụng: xỏc định hạn mức tớn dụng, thời hạn, mức lói suất, biện phỏp bảo đảm tiền vay, phờ duyệt hay khụng phờ duyệt.
- Giỏm sỏt và đỏnh giỏ khỏch hàng tớn dụng khi khoản tớn dụng đang cũn dư nợ; Hạng khỏch hàng cho phộp NHCV lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang cú chất lượng xấu đi và cú những biện phỏp đối phú kịp thời.
Xột trờn gúc độ quản lý toàn bộ danh mục tớn dụng, hệ thống chấm điểm tớn c marketing nhằm hướng tới cỏc khỏch hàng cú ớt rủi ro hơn.
- Ước lượng mức vốn đó cho vay sẽ khụng thu hồi được để trớch lập dự phũng tổn thất tớn dụng.
Những doanh nghiờp được xếp loại A: là cỏc doanh nghiệp ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng, đặc biệt là cỏc khoản tớn dụng từ trung hạn , dài hạn. Khụng yờu cầu cao về biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể cho vay tớn chấp)
Những doanh nghiệp xếp loại B: Hạn chế mở rộng tớn dụng và tập trung thu hồi vốn cho vay.
Những doanh nghiệp xếp loại C: Cỏc khoản cho vay mới chỉ được thực hiện trong cỏc trường hợp đặc biệt với việc đỏnh giỏ kỹ càng khả năng phục hồi củ Khụng mở rộng tớn dụng; Tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
- Những doanh nghiệp xếp loại D: Khụng mở rộng tớn dụng; Tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Ở Hà Tĩnh hiện nay biện phỏp được sử dụng chủ yếu trong thu thập thụng tin là thụng qua phỏng vấn, tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng. Đõy là hỡnh thức chỉ phự hơp ttrong điều kiện tớnh cạnh tranh chưa cao, trong tương lai NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải tớnh đến cỏc phương phỏp khỏc cú hiệu quả và độ chớnh xỏc cao hơn.