Thủ tục, hồ sơ, thời gian thẩm định là một trong những cụng cụ cạnh tranh của cỏc ngõn hàng, yờu cầu cải tiến hồ sơ, nhanh gọn, chớnh xỏc nhưng cũng phải đảm bảo đầy đủ, trỏnh tỡnh trạng yờu cầu những hồ sơ, những thủ tục khụng cần thiết.
Một bộ hồ sơ cho vay doanh nghiệp của NHNo&PTNT Hà Tĩnh hiện nay bao gồm:
- Hồ sơ phỏp lý:
+ Quyết định hoặc giỏy phộp thành lập + Điều lệ doanh nghiệp
+ Quyết định bổ nhiệm giỏm đốc + Quyết định bổ nhiệm kế toỏn trưởng + Đăng ký kinh doanh
- Hồ sơ kế toỏn – tài chớnh:
+ Bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp (2 năm gần đõy) + Bỏo cỏo sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất
- Hồ sơ tớn dụng: + Giấy đề nghị vay vốn + Hợp đồng tớn dụng + Dự ỏn/ phương ỏn vay vốn + Thẩm định dự ỏn phương ỏn vay vốn + Cỏc chứng từ cú liờn quan - Hồ sơ tài sản thế chấp + Hợp đồng bảo đảm tiền vay
+ Biờn bản xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm tiền vay + Cam kết thực hiện biện phỏp bảo đảm bằng tiền vay
+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng tài sản bảo đảm tiền vay
Bộ hồ sơ tớn dụng cho vay doanh nghiệp rất phức tạp, cần nhiều giấy tờ và chữ ký của nhiều cơ quan đõy là một khú khăn trong việc cải tiến hồ sơ. Trong bộ hồ sơ tớn dụng doanh nghiệp phần đũi hỏi mất thời gian thẩm định là hồ sơ kế toỏn tài chớnh và hồ sơ tớn dụng Ở Việt Nam hiện nay hồ sơ tài sản thế chấp thường được thực hiện
thuận lợi hơn do nhà nước từng bước ban hành và hoàn thiện cỏc văn bản hướng dẫn cỏc thức thẩm định quyền sở hữu và cỏch xỏc định tài sản bảo đảm một cỏch thống nhất.
Ngõn hàng cần bổ sung bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ trong hồ sơ kế toỏn – tài chớnh bời bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ phản ỏnh dũng tiền thực nhập quỹ và thực xuất quỹ, qua đú xỏc định số dư ngõn quỹ trong từng thời điểm mà cỏn bộ thẩm định mong muốn. Nếu số dư ngõn quỹ tại một số thời điểm xem xột mà quỏ nhỏ hay õm thỡ phản ỏnh năng lực tài chớnh của doanh nghiệp kộm khú đảm bảo khả năng thanh toỏn cỏc khoản nợ đến hạn, nếu kộo dài tỡnh trạng này dẫn đến doanh nghiệp mất khả năng thanh toỏn, ngược lại nếu doanh nghiệp tồn quỹ qua lớn dẫn đến tỡnh trạng ứ động nguồn vốn hiệu suất sử dụng vốn khụng cao. Ngõn hàng cần nắm vững để cú chớnh sỏch quản lý phự hợp để bảo đảm an toàn cho khoản vay.
Khi phõn tớch bỏo cỏo ngõn quỹ cỏn bộ tớn dụng cần so sỏnh với bỏo cỏo kết quả kinh doanh để thấy được phần chờnh lệch giữa doanh thu và thực thu, chi và thực chi để từ đú đỏnh giỏ được tỡnh hỡnh chiếu dụng vốn của cỏc doanh nghiệp khỏc đối với doanh nghiệp và ngược lai.
Theo quy định hiện nay thỡ thời gian tối đa để thẩm định một dự ỏn cho vay ngắn hạn là 5 ngày, một dự ỏn trung và dài hạn là 15 ngày. Tuy nhiờn tuỳ vào trỡnh độ thẩm định dự ỏn của cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định mà thũi gian này cú dự giao động khỏc nhau. Ngõn hàng cần phải nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ tớn dụng để cú thể rỳt ngắn thời gian thẩm định nhưng vẫn đảm bảo tớnh chớnh xỏc của cụng tỏc thẩm định đú mới là mục đớch của việc cải tiến hồ sơ thủ tục.
Đối với thẩm định tớnh khả thi của cỏc dự ỏn đũi hỏi người cỏn bộ tớn dụng cần phải am hiểu thực tế, cỏc định mức, thụng số kỹ thuật, xu hướng phỏ triển, cú kinh nghiệm, cú mạo hiểm.
Việc cải tiến hồ sơ cần được tiến hành theo từng thời kỳ, từng địa bàn nhất định, cần phải cú thời kỳ thử nghiờm rồi mới đưa vào sử dụng đại trà. Việc cải tiến hồ sơ cần cú thời gian, khụng thể tiến hành một cỏch vội vàng cú thể đến đến những sai sút, khe hở làm ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
3.2.2 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định của cỏn bộ tớn dụng
Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ từng khoản vay phải đảm bảo chất lượng, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lói ngay cả trong trường hợp xấu nhất.
Hiện nay tại ngõn hàng đó cú phũng thẩm định riờng hoạt động độc lập tuy nhiờn việc thẩm định cỏc khoản vay vẫn chủ yếu do cỏc cỏn bộ ở phũng tớn dụng tiến hành. Phũng thẩm định chỉ tiếp nhận cỏc hồ sơ vượt quyền phỏn quyết của cỏn bộ tớn dụng hoặc trong trường hợp cỏc khoản vay cú tớnh phức tạp, cần thẩm định kỹ lưỡng chặt chẻ. Để nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định cần phải cú sự phối hớp chặt chẻ của cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định trong việc cung cấp thụng tin, phõn tớch, xem xột và đưa ra cỏc quyết định tớn dụng đỳng đắn. Ngoài ra với những dự ỏn lớn mang tớnh phức tạp vượt ngoài khả năng của cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định thỡ ngõn hàng cần phải thuờ chuyờn gia hỗ trợ cỏn bộ phũng tớn dụng và phũng tớn dụng trong việc thảm định dự ỏn, vỡ những chuyờn gia là những người am hiểu tỡnh hỡnh thực tế cụng việc mà ngõn hàng cần thẩm định.
Để nõng cao hơn nữa cụng tỏc thẩm định dự ỏn cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ phũng thẩm định cần phải xõy dụng mối quan hệ rộng với cỏc cơ quan, ngành nghề khỏc nhau. Mối quan hệ rộng rói sẽ giỳp cho cỏn bộ ngõn hàng tận dụng được cỏc kiến thức cần thiết một cỏch hiệu quả và thiết thực giỳp ớch cho cụng viờc nhất là trong điều kiện hiện nay hệ thống thụng tin khỏch hàng cũn chưa phỏt huy vai trũ của nú.
Cỏc cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định cần phải thường xuyờn cập nhật cỏc thụng tin về những quy định của nhà nước cú liờn quan đến cỏc ngành nghề sản xuất, kinh doanh của khỏch hàng, cỏc quy định kinh tế, kỹ thuật, định mức cho cỏc ngành nghề sản xuất, những quy định về miễn giảm, ưu đói thuế, đất đai để cú những phõn tớch đỳng đắn, chớnh xỏc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, khả năng thu lời cỏc doanh nghiệp, khả năng trả nợ của cỏc doanh nghiệp này.
Một giải phỏp giỳp cỏc ngõn hàng cú thể phũng ngừa rủi ro là cỏc ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng cú tài sản bảo đảm cho cỏc khoản vay. Tuy nhiờn để cụng tỏc này cú hiệu quả đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định phải nõng cao năng lực thẩm định của mỡnh trong việc xỏc định quyền sở hữu, xỏc định giỏ trị tài sản thế chấp, giỏ trị phỏt mại.
Trong điều kiện hiờn nay, khi mà năng lực lập hồ sơ dự ỏn của doanh nghiệp cũn rất hạn chế nếu xột thấy dự ỏn cú tớnh khả thi thỡ cỏn bộ ngõn hàng nờn hướng dẫn khỏch hàng để họ xõy dựng một dự ỏn tốt. Cỏn bộ tớn dụng cú thể giỳp họ trong việc lập cỏc phương ỏn vay vốn, trả nợ phự hợp. Đồng thời cú phương thức bỏn hàng, hấu hao hợp lý nhằm giỳp doanh nghiệp giảm chi phớ, tăng thu nhập, đảm bảo khả năng kinh doanh cú hiệu quả và trả nợ ngõn hàng.
Để nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn ngõn hàng cần chỳ ý đến cỏc biến động từ mụi trường kinh doanh ngõn hàng cần xem xột đến cỏc xu hướng biến động của thị trường để phõn tớch, dự bỏo cỏc thiệt hại cú thể xảy ra.
Để nõng cao chất lượng thẩm định ự ỏn tớn dụng doanh nghịờp cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải bỏm sỏt cỏc chớnh sỏch phỏt triển DNVVN của tỉnh cú như thế cỏn bộ tớn dụng mới đảm bảo được việc thẩm định chớnh xỏc cỏc dự ỏn của cỏc doanh nghiệp, mới cú thể đỏnh giỏ chớnh xỏc cỏc hoạt động, cỏc chỉ tiờu bảng bỏo cỏo của cỏc doanh nghiệp.
Với vai trũ của mỡnh cỏc cỏn bộ phũng tớn dụng và phũng thẩm định đó tiến hành thẩm định và quyết định cho vay hàng ngàn mún vay núi chung và hàng năm ngõn hàng đó tiến hành cho vay hàng trăm doanh nghiệp với tớn chất lượng dụng ngày càng tăng lờn, dư nợ hữu hiệu chiếm tỉ trọng ngày càng cao (45% tổng dư nợ trong năm 2006), nợ quỏ hạn và nợ khú đũi giảm xuống từng bước thực hiện kế hoạch kinh doanh của ngõn hàng trong lĩnh vực chất lượng tớn dụng ( nợ quỏ hạn nhỏ hơn 2.5% và nợ xấu nhỏ hơn 1%)