tín dụng
Trong thanh toán quốc tế cụ thể là thanh toán th tín dụng xuất hiện nhiều loại rủi ro. Mỗi loại rủi ro do các nguyên nhân khác nhau gây ra. Tham gia thanh toán th tín dụng bao gồm nhiều đối tợng và với mỗi loại rủi ro đều ảnh hởng đến quyền lợi của các đối tợng khác nhau. Tuy nhiên các đối tợng tham gia đôi khi lại chính là nguyên nhân gây ra rủi ro. Chúng ta có thể phân chia các nguyên nhân dẫn tới các rủi ro xảy ra ở ngân hàng Ngoại thơng Hải Phòng nói riêng và ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung thành hai nhóm nguyên nhân chính: nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
3.1.Nguyên nhân khách quan
Với vai trò là ngân hàng phục vụ các nhà xuất nhập khẩu, Vietcombank Hải Phòng không những chỉ cung cấp dịch vụ cho khách hàng trong thanh toán th tín dụng mà còn gánh chịu những rủi ro do khách hàng gây ra. Theo thông kê phần lớn các rủi ro xảy ra đều xuất phát từ phía khách hàng. Khi những sai sót thuộc về khách hàng xảy ra không chỉ gây thiệt hại tới đơn vị xuất nhập khẩu mà ngân hàng phải gián tiếp hoặc trực tiếp nhận lấy hậu quả. Trong các rủi ro thì rủi ro tín dụng xảy ra tiêu biểu nhất. Nếu xét về nguồn gốc thì nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng. Khách hàng không trả đợc nợ vay thanh toán, vay ký quỹ mở L/C, xin mở L/C trả chậm, xin bảo lãnh nhận hàng, xin chiết khấu bộ chứng từ... Khách hàng không thanh toán tiền khi đến hạn có hai trờng hợp. Thứ nhất do các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên mất khả năng thanh toán, thứ hai do khách
hàng cố tình lừa đảo ngân hàng.Trong vài năm trở lại đây Vietcombank đã chịu nhiều thiệt hại trong việc bảo lãnh L/C nhập hàng trả chậm cho một số doanh nghiệp mà sau đó các doanh nghiệp này làm ăn thua lỗ hoặc trong vòng tố tụng. Một số rủi ro tín dụng đã xảy ra mà do khách hàng cố tình lừa đảo: công ty Imexco do Vietcombank mở th tín dụng trả chậm cho họ hởng. Nhng trong quá trình kinh doanh Imexco làm ăn thua lỗ đến mất khả năng thanh toán. Vừa qua Vietcombank Hồ Chí Minh phải tiến hành đàm phán với công ty KANEMATSU (Nhật) để thanh toán dứt điểm 4 L/C trả chậm phát sinh từ năm 1987 với tổng số tiền 1199 triệu yên. Vụ án kinh tế gây xôn xao d luận liên quan đến L/C trả chậm do Vietcombank phát hành nh vụ án Minh Phụng, Tamexco...Trong những rủi ro kỹ thuật xảy ra nguyên nhân từ phía khách hàng là không nhỏ. Việc sai sót trong lập bộ chứng từ cũng nh các điều khoản lỏng lẻo trong hợp đồng mua bán ngoại thơng, rồi L/C là nguyên nhân dẫn tới việc thực hiện thanh toán L/C diễn ra chậm chạp, phải sửa đôỉ nhiều vừa tốn phí vừa mất cơ hội trong kinh doanh. Có khi việc thanh toán không thành công phải huỷ L/C hoặc trả lại bộ chứng từ cho khách hàng. Rủi ro kỹ thuật tuy không thiệt hại vật chất lớn nhng ảnh hởng tới uy tín của ngân hàng. Nguyên nhân của tình trạng trên là do khách hàng trong nớc còn thiếu kinh nghiệm cũng nh hạn chế về trình độ nghiệp vụ trong thơng mại quốc tế. Trong khi đó đối tác nớc ngoài là những nhà chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu có rất nhiều kinh nghiệm. Họ hay gây bất lợi đối với doanh nghiệp Việt Nam. Nhiều trờng hợp đơn vị xuất nhập khẩu Việt Nam bị phía nớc ngoài bắt bí hoặc lừa đảo... Các doanh nghiệp Việt Nam khi tham gia thơng mại quốc tế cha nắm bắt đợc hết các thông lệ quốc tế, cha tìm hiểu kỹ đối tác, cha ý thức đợc hết các rủi ro có thể xảy ra trong thanh toán quốc tế. Ngoài ra Việt Nam còn thiếu các văn bản pháp lý hớng dẫn việc tham gia giao dịch thanh toán th tín dụng. Có những tranh chấp xảy ra gây thiệt hại cho ngân hàng nhng không đợc pháp luật bảo vệ quyền lợi. Một nguyên nhân
khác cũng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng là ngân hàng nớc ngoài. Mối quan hệ đại lý, sự thiệt chí của ngân hàng bạn là yếu tố quan trọng bôi trơn cỗ máy thanh toán. Trên thực tế không ít ngân hàng nớc ngoài gây khó khăn cho ngân hàng trong thanh toán L/C.
3.2 Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những rủi ro xuất phát do nguyên nhân khách quan thì bản thân Vietcombank Hải Phòng cũng còn tồn tại một số thiếu sót dẫn đến những rủi ro không đáng có. Trong rủi ro tín dụng nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng là không nhỏ. Việc thu thập, phân tích thông tin, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhiều khi cha đợc quan tâm đúng mức. Các cán bộ trong lĩnh vực này tuổi đời còn rất trẻ. Nên còn hạn chế về kinh nghiệm mặc dù có trình độ chuyên môn. Một số thiệt hại đã xảy ra với ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đó là vụ án Minh phụng với tổng số nợ không có khả năng thanh toán lên tới 4000 tỷ đồng Việt Nam ở cả hai ngân hàng Vietcombank và Vietincombank trong đó có cả các khoản bảo lãnh L/C nhập hàng trả chậm.Tổng số tiền mà EPCO cùng các công ty con đã vay bằng các hợp đồng tín dụng, bảo lãnh trả chậm là 681 tỷ đồng Việt Nam và 30,7 triệu USD. Gần đây đã xảy ra một vụ việc gây xôn xao d luận của Vietcombank Nha Trang. Ngoài nguyên nhân từ phía khách hàng thì cán bộ ngân hàng cũng tiếp tay cho họ thực hiện các phi vụ làm ăn mạo hiểm. Do sự tha hoá của một phần nhỏ cán bộ ngân hàng trớc sức mạnh của đồng tiền trong cơ chế thị trờng đã gây thiệt hại lớn đến cho ngân hàng. Một số quy định về an toàn ký quỹ L/C, đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố, thậm chí có L/C thế chấp bằng chính lô hàng cuă mình vẫn cha đợc giám sát chặt chẽ. Trong rủi ro kỹ thuật thì nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng chủ yếu sơ suất không kiểm tra kỹ, do hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ, do cán bộ thiếu tinh thàn trách nhiệm. Ngoài ra do trang bị kỹ thuật và công nghệ ngân hàng hiện nay còn hạn chế. Điện nhiều khi bị chập, telex
bị ngắt quãng... việc truy cập thông tin về ngân hàng đại lý, về khách hàng... cha đợc quan tâm đúng mức.