- Trưởng phũng nghiệp vụ chi nhỏnh cấp 2: 3 người Phú phũng nghiệp vụ: 1 người (Phú phũng kế toỏnngõn quỹ)
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu
nhỏnh Diễn Chõu
2.2.1. Cỏc quy định, quy chế cho vay đối với DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về Quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng, ban hành ngày 31/12/2001.
- Văn bản số 3202/NHNo-05 hướng dẫn cho vay phỏt triển giống thủy sản, ban hành ngày 18/12/2000.
- Văn bản số 733/NHNo-06 về cho vay kinh tế trang trại, ban hành ngày 28/03/2001.
- Văn bản số 750/NHNo-06 hướng dẫn thờm một số điểm cho vay phỏt triển ngành nghề nụng thụn, ban hành ngày 29/03/2001.
- Quyết định 300/QĐ/HĐQT-TD ngày 24/9/2003 về việc ban hành qui định việc thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
- Qui chế tổ chức và hoạt động của Ban thẩm định tại trụ sở chớnh và phũng ( tổ) thẩm định tại cỏc chi nhỏnh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngoài ra cũn cú cỏc văn bản khỏc cú liờn quan của chớnh phủ, thống đốc NHNN Việt Nam và của NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.2. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay đối với DNV&N
Hiện nay, chi nhỏnh đang thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam, bao gồm cỏc bước sau:
1. Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và hồ sơ vay vốn.
- Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu: Cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng đăng ký những thụng tin về khỏch hàng, cỏc diều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
- Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng: Cỏn bộ tớn dụng kiểm tra cỏc điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
- Khỏch hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được cỏn bộ tớn dụng bỏo cỏo lónh đạo Ngõn hàng cho vay và thụng bỏo lại cho khỏch hàng.
- Cỏn bộ tớn dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ về hồ sơ phỏp lý, hồ sơ vay vốn, mục đớch vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Trong thực tế hầu hết cỏc khoản cho vay đều phải cú tài sản đảm bảo.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng:
+ Giầy tờ phỏp lý chứng nhận quyền sở hữu tài sản.
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản ( nếu tài sản phải bảo hiểm theo qui định của phỏp luật).
+ Cỏc loại giấy tờ khỏc liờn quan.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay:
Giấy cam kết thế chấp tài sản hỡnh thành từ vốn vay trong đú nờu rừ quỏ trỡnh hỡnh thành tài sản và bàn giao ngay cỏc giấy tờ liờn quan đến tài sản khi được hỡnh thành.
- Trường hợp bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba:
Ngoài cỏc giấy tờ như trong trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng cũn cú thờm cam kết bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba để khỏch hàng vay vốn cũn cú: - Hồ sơ thế chấp quyền sử dụng đất: + Hợp đồng thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất. + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. + Trớch lục bản đồ thửa đất. + Chứng từ nộp tiền thuế đất. + Và cỏc giấy tờ khỏc cú liờn quan. 2. Kiểm tra hồ sơ và mục đớch vay vốn.
Cỏn bộ tớn dụng kiểm tra nếu thấy hợp lý và hợp lệ sẽ tiếp nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm định, nếu cũn chưa đầy đủ hay chưa hợp lệ thỡ đề nghị tiếp tục bổ sung cỏc giấy tờ cũn thiếu.
3. Điều tra, thu thập tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn.
- Cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu khỏch hàng và dự kiến lợi ớch của Ngõn hàng nếu khoản vay được duyệt.
- Kiểm tra tỡnh trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay.
4. Phõn tớch, thẩm định phương ỏn vay vốn, ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay.
- Cỏn bộ tớn dụng cần phõn tớch, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay. 5. Lập bỏo cỏo thẩm định cho vay.
6. Tỏi thẩm định khoản vay.
7. Xỏc định phương thức và nhu cầu cho vay.
- Mức cho vay: Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng hoặc bảo lónh của bờn thứ ba, mức cho vay tối đa được quy định như sau:
+ Bằng 75% giỏ trị tài sản đảm bảo nếu hỡnh thức bảo đảm là thế chấp tài sản.
+ Bằng “gốc + lói giấy tờ cú giỏ - lói tiền vay” nếu tài sản cầm cố là giấy tờ cú giỏ.
+ Bằng 50% giỏ trị tài sản đảm bảo nếu tài sản cầm cố do khỏch hàng vay, bờn bảo lónh giữ, sử dụng hoặc bờn thứ ba giữ.
+ Bằng 75% giỏ trị tài sản đảm bảo nếu tài sản cầm cố do Ngõn hàng giữ.
+ Trong trường hợp bảo đảm tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa bằng 75% so với giỏ trị tài sản hỡnh thành từ vốn vay; riờng giỏ trị quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa bằng 75%.
- Lói suất: ỏp dụng lói suất cho từng loại vay là ngắn hạn hay trung và dài hạn do tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam hoặc giỏm đốc chi nhỏnh được ủy quyền quyết định.
- Thời hạn cho vay: phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng
- Phạt trả nợ trễ hạn: đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thỳc thời hạn cho vay, nếu khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ đỳng hạn gốc, lói và khụng được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lói hoặc khụng được gia hạn nợ gốc, lói thỡ khỏch hàng phải chịu lói suất bằng 150% lói cho vay trờn khế ước đối với số nợ gốc chậm trả.
- Trả nợ trước hạn: nếu khỏch hàng cú khả năng trả nợ trước hạn thỡ NHNo&PTNT Diễn Chõu cho phộp khỏch hàng trả nợ trước hạn và ỏp dụng lói suất trả trước hạn bằng lói suất cho vay và lói tiền vay chỉ tớnh trờn số ngày thực vay.
8. Phờ duyệt khoản vay.
- Trưởng phũng tớn dụng ghi ý kiến đề nghị giỏm đốc Ngõn hàng phờ duyệt sau khi đó kiểm tra phần thẩm định của cỏn bộ tớn dụng.
- Giỏm đốc NHNo&PTNT Diễn Chõu ký quyết định cho vay hoặc khụng cho vay.
- Nếu cho vay thỡ NHNo&PTNT Diễn Chõu cựng khỏch hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay.
- Nếu khụng cho vay thỡ cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm thụng bỏo cho khỏch hàng biết.
9. Giải ngõn.
Cỏc cỏn bộ phũng ngõn quỹ tiến hành giải ngõn cho khỏch hàng. 10. Kiểm tra giỏm sỏt khoản vay.
- Kiểm tra và giỏm sỏt khoản vay là quỏ trỡnh thực hiện cỏc bước cụng việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đụn đốc người vay sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lói vay đỳng hạn, đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu người vay khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn cỏc cam kết.
- NHNo&PTNT Việt Nam qui định việc kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay được tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tuỳ theo độ an toàn của khoản vay.
11. Thu nợ lói và gốc, xử lý cỏc phỏt sinh.
Đõy là cơ sở hành lang phỏp lý đảm bảo cho hoạt động tớn dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi cỏc chớnh sỏch tớn dụng này.
2.2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu
2.2.3.1. Doanh số cho vay và tốc độ tăng doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiờu mang tớnh chất thời kỳ, thể hiện quy mụ tớn dụng của một ngõn hàng trong cả năm hoạt động. Doanh số cho vay năm 2006: 171665
tr.đ tăng 33665tr.đ so với năm 2005
Trong đú: + Cho vay ngắn hạn: 114 088tr.đ, tăng 22 303tr.đ so với năm 2005
+ Cho vay trung hạn: 57 577tr.đ tăng 11 362 tr.đ so với năm 2005 Năm 2006, vốn tớn dụng đầu tư phục vụ phỏt triển kinh tế huyện tập trung vào cỏc nghành nghề, chương trỡnh, đề ỏn kinh tế của huyện như sau:
Đầu tư vào cỏc ngành kinh tế:
- Ngành nụng nghiệp, lõm nghiệp: 92.506 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 53,38%/ tổng dư nợ, tăng so với năm 2005 là 20.662 triệu đồng, tốc độ tăng 28,76%.
- Nghành thuỷ, hải sản: Tổng dư nợ đến 31/12/2006 đạt 18.085 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 10,4%/ tổng dư nợ, tăng so với đầu năm 5.063 triệu đồng, tốc độ tăng 38,9%.
- Ngành tiểu thủ cụng nghiệp: 10 192 triệu đồng, tăng so với đầu năm 33,09%
- Ngành dịch vụ thương nghiệp: 29 245 tr.đồng, tăng so với đầu năm 34,1%;
- Ngành khỏc: 22.679 triệu đồng, tăng so với đầu năm 13,1%.
` Đối tượng đầu tư vốn phục vụ một số đề ỏn đề ỏn kinh tế của
huyện: + Đấu tư vốn cho cỏc hộ kinh doanh ở khu cụng nghiệp nhỏ của xó
Diễn Hồng số tiền: 3725 triệu đồng. Cho vay phỏt triển cỏc làng nghề ở Diễn Đoài, Diễn Kim…số tiền: 2 510 triệu đồng.
+ Đầu tư vốn phục vụ phỏt triển cỏc ngành nghề ở nụng thụn bằng nguồn vốn của WB số tiến 5 082 tr.đ. trong đú vốn của WB: 4 500 tr.đ
+ Đầu tư vốn XĐGN bằng nguồn vốn KFW cho 1 282 hộ với dư nợ 5211 tr.đ
+ Cho vay mua mỏy cày đa chức năng: Doanh số cho vay trong năm 586 triệu đồng, dư nợ 31/12/2005: 784 triệu đồng mua được 143 chiếc mỏy cày trong đú cú 72 hộ vay mua mỏy cày được bự giỏ lói suất vay 3 năm.
Như vậy, ta thấy doanh số cho vay tăng theo từng năm trờn từng loại nhành nghề kinh doanh, tỷ trọng giữa doanh số cho vay ngắn hạn khụng chờnh lệch lớn, chứng tỏ ngõn hàng đó điều hũa được nguồn vốn huy động vào cho vay. Tuy nhiờn, so sỏnh với cỏc ngõn hàng khỏc thỡ tỷ trọng cho vay dài hạn của chi nhỏnh là khỏ cao. Đõy cũng là vấn đề chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn đối với ngõn hàng.
2.2.3.2. Cơ cấu dư nợ
Tổng dư nợ đến 31/12/2006 cuả chi nhỏnh đạt 173 297 triệu đồng, tăng 39 209 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 29,24 % .
Bảng 5: Cơ cấu dư nợ
Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2005 so 2004 Năm 2006 Năm 2006 so 2005
Chờnh
lệch Tỷ lệ
Chờnh
lệch Tỷ lệ
Cơ cấu dư nợ phõn theo thời
gian