- Trưởng phũng nghiệp vụ chi nhỏnh cấp 2: 3 người Phú phũng nghiệp vụ: 1 người (Phú phũng kế toỏnngõn quỹ)
Chương 3: Giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhỏnh NHNo&PTNT
3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Diễn Chõu
nhỏnh NHNo&PTNT Diễn Chõu
3.2.1. Xõy dựng chiến lược kinh doanh
Bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh trờn thị trường để đảm bảo phỏt triển ổn định, lõu dài đều phải vạch ra những kế hoạch cụ thể cho từng quý, năm ( kế hoạch ngắn hạn) hay kế hoạch trung hạn, dài hạn. Cú kế hoạch thỡ hoạt động của doanh nghiệp mới cú thể thực hiện một cỏch trụi chảy, nhịp nhàng. Ngõn hàng cũng khụng nằm ngoài quy luật đú, nếu ngõn hàng xõy dựng được chiến lược kinh doanh, ngõn hàng mới cú những quyết sỏch đỳng đắn theo mục tiờu và chiến lược đó định. Bởi lẽ chiến lược kinh doanh giỳp ngõn hàng chủ động hơn trước sự biến chuyển bất thường của mụi trường kinh doanh.
Thời gian qua chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Diễn Chõu tuy đó cú xõy dựng kế hoạch nhưng chỉ mới dừng lại ở kế hoạch ngắn hạn. Trong mụi trường kinh doanh thuận lợi, chu kỳ doanh nghiệp đang ở giai đoạn đi lờn do vậy ngõn hàng đó đạt được mục tiờu đặt ra, lợi nhuận đó tăng dần, năm 2002 là 2698 triệu đồng, năm 2004 là 3899 triệu đồng. Tuy nhiờn, nếu mụi trường kinh tế tỏ ra bất lợi cho ngõn hàng, chu kỳ kinh doanh đang ở thời kỳ đi xuống và một số biến động khỏc thỡ việc khụng cú kế hoạch, mục tiờu dài hạn sẽ gõy bất lợi cho chi nhỏnh. Nhất là trong gia đoạn hiện nay khi mà tiến trỡnh cổ phần húa doanh nghiệp đang diễn ra mạnh mẽ, cơ chế thị trường với sự thay đổi liờn tục đặ biệt là trong lĩnh vực tài chớnh – tiền tệ, hệ thống ngõn hàng cũng nằm trong sự biến động đú với ỏp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Diễn Chõu cũng
vậy – Là một ngõn hàng cú uy tớn trờn địa bàn, hoạt động của chi nhỏnh đó và đang ngầy càng phỏt triển. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải xõy dựng một chiến lược kinh doanh phự hợp với thực tế kinh tế của huyện và khả năng của ngõn hàng.
Trước hết, chi nhỏnh vẫn lấy mục tiờu chớnh là phục vụ khỏch hàng là nụng dõn, cỏc cỏ nhõn với cỏc khoản vay nhỏ lẻ để phục vụ sản xuất – chăn nuụi và tiờu dung – đõy là khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng. Do vậy, để ngày càng phỏt triển, ngoài khỏch hàng truyền thống, chi nhỏnh cần mở rộng thờm mạng lưới khỏch hàng tiềm năng với cỏc khoản vay lớn hơn vớ dụ như cho cỏc DNV&N vay vốn để sản xuất kinh doanh vỡ hiện nay trờn địa bàn huyện cũng cú tới 179 doanh nghiệp loại này. Mặt khỏc, nguồn vốn huy động của ngõn hàng cũn thấp, đõy là vấn đề mà ngõn hàn cần đặt ra chiến lược để cụng tỏc huy động vốn cú hiệu quả hơn – tăng thu nhập cho ngõn hàng khi khụng phải sử dụng nguồn vốn của ngõn hàng cấp trờn.
Như vậy, ta cú thể thấy cú kế hoạch dài hạn, ngõn hàng sẽ xỏc định được thị trường mục tiờu cõn đối với khả năng và quy mụ của ngõn hàng. Để đạt được mục tiờu đú ngõn hàng cần phải:
- Mở rộng quan hệ với nhiều khỏch hàng ( trỏnh bỏ trứng vào cựng một giỏ), với khỏch hàng truyền thống vẫn tiếp tục cấp tớn dụng và cú thể kốm theo cỏc chớnh sỏch, dịch vụ ưu đói… Với khỏch hàng mới, chi nhỏnh cần đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ với nhiều chớnh sỏch thụng thoỏng nhưng vẫn đảm bảo hiểu quả để thu hỳt khỏch hàng.
- Xõy dựng thương hiệu của chi nhỏnh ngõn hàng một cỏch bền vững giữ vững lũng tin đối với khỏch hàng.
- Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang ngày càng phỏt triển, đặc biệt là khi tiềm năng du lịch biển đang được khai thỏc, một số nhà mỏy đó bắt đầu đi vào hoạt động và cú nhiều dự ỏn đang được triển khai, đõy là những khỏch hàng tương lai cú thể phỏt triển mạnh mẽ. Do vậy, ngõn hàng cần phải mở rộng thờm
mạng lưới khỏch hàng trờn cơ sở đỏnh giỏ xem xột một cỏch kỹ lưỡng và chớnh xỏc cỏc phương ỏn kinh doanh.
Túm lại, cú được chiến lược kinh doanh đỳng đắn trong từng thời kỳ, chi nhỏnh sẽ chủ động hơn với những biến động của mụi trường trong quỏ trỡnh kinh doanh, nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng.
3.2.2. Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng
Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cú ảnh hưởng to lớn, cú tớnh chất quyết định đến sự an toàn của việc cho vay từ việc chấp hành cơ chế, chớnh sỏch đến thẩm định, xột duyệt hồ sơ cho vay, quyết định cho vay, kiểm tra và kiểm soỏt vốn vay, thu nợ. Khi cỏn bộ cú trỡnh độ và kinh nghiệm sẽ thẩm định, đỏnh giỏ được cỏc nhu cầu vay một cỏch chớnh xỏc, phỏt hiện được những nhu cầu vay thiếu tớnh khả thi, lừa đảo làm giả hồ sơ… để từ chối cho vay, từ đú hạn chế được rủi ro tớn dụng cho Ngõn hàng. Núi chung mọi hoạt động đỳng sai, thành cụng hay thất bại đều cú nhõn tố chủ quan của con người. Vỡ vậy, chi nhỏnh cần đặc biệt chỳ trọng cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cho cỏn bộ tớn dụng, nõng cao trỡnh độ phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, ứng dụng cỏc văn bản chế độ của nghành và ngoại ngành liờn quan đến lĩnh vực tớn dụng, kiến thức thị trường liờn quan đến lĩnh vực đầu tư hay thường xuyờn tổ chức cỏc lớp đào tạo nghiệp vụ, cử người đi tập huấn, đi học ở trong nước và nước ngoài để nắm bắt kịp thời được mọi quy định sửa đổi và mới của Nhà nước, của Ngõn hàng cấp trờn về hoạt động Ngõn hàng núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng.
NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu cần phõn loại cỏn bộ tớn dụng để từ đú giao phụ trỏch từng nhúm khỏch hàng cho phự hợp trỡnh độ quản lý của cỏn bộ tớn dụng nhằm đạt hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khỏch hàng.
Bờn cạnh chiến lược đào tạo của Ngõn hàng, một yờu cầu khụng thể thiếu đối với cỏc cỏn bộ Ngõn hàng là ý chớ khụng ngừng học hỏi, tự trau dồi kiến thức và nõng cao trỡnh độ cho bản thõn mỗi cỏn bộ, tiếp tục đổi mới phong cỏch phục vụ
văn minh lịch sự, tận tỡnh với khỏch hàng. Ngoài ra cỏn bộ tớn dụng cần phải cú đạo đức về nghề nghiệp, cú tinh thần trỏch nhiệm vỡ nếu cỏn bộ tớn dụng mà thiếu trỏch nhiệm, cú ý đồ tư lợi, múc ngoặc cho vay khụng đỳng, khụng hiệu quả… thỡ sẽ gõy tổn thất cho Ngõn hàng.
NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu nờn thực hiện chế độ thưởng phạt kỷ luật cụng minh. Vớ dụ như sẽ tổ chức thực hiện chế độ khoỏn tài chớnh đối với cỏn bộ tớn dụng. Chi nhỏnh sẽ thưởng về mặt vật chất cho những cỏn bộ tớn dụng cú cỏc khoản vay tốt, thu lói đầy đủ, tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp..cũn kỷ luật đối với những cỏn bộ cú tỷ lệ nợ quỏ hạn vượt mức cho phộp, khụng thu lói đầy đủ. Nhờ cơ chế này sẽ giỳp cho cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hơn đối với cỏc khoản cho vay của mỡnh, qua đú giỳp cho hoạt động và chất lượng cho vay cảu Ngõn hàng sẽ được nõng cao.
Muốn cú đội ngũ cỏn bộ giỏi thỡ Ngõn hàng phải chỳ trọng ngay từ khõu tuyển dụng. Tuyển chọn thực sự cỏc cỏn bộ cú đức cú tài thụng qua cỏc kỳ thi thật nghiờm tỳc và khỏch quan, trỏnh tỡnh trạng con ụng chỏu cha vẫn cũn phổ biến ở hầu hết cỏc Ngõn hàng như hiện nay. Chỉ cú cỏn bộ thực sự cú năng lực chuyờn mụn mới đỏp ứng được nhu cầu của cụng tỏc kinh doanh trong cơ chế thị trường.
Mặt khỏc, chi nhỏnh Ngõn hàng phải tạo được mụi trường làm việc nghiờm tỳc, thoải mỏi, đoàn kết, giỳp đỡ nhau để cựng Ngõn hàng hoàn thành tốt cỏc mục tiờu và kế hoạch đặt ra.
3.2.3. Nõng cao năng lực của cỏn bộ lónh đạo, đồng thời phối hợp chặt chẽ, khoa học, toàn diện cụng tỏc điều hành của cỏn bộ lónh đạo
- Cú sự phối hợp chặt chẽ giữa cỏc lónh đạo phũng, phõn cụng cụ thể và toàn diện cỏc cụng việc trong phũng nhằm đảm bảo tớnh thống nhất, khoa học.
- Thành lập tổ tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng, tổ quản lý Ngõn hàng huyện. - Phõn chia cỏn bộ thành cỏc mảng nghiệp vụ cho vay: mảng cho vay cỏc doanh nghiệp và dự ỏn lớn; mảng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ; mảng cho
vay cầm cố, tiờu dựng, tỏch cho vay DNV&N thành mảng nghiệp vụ riờng khụng gộp trong cho vay cỏ nhõn như hiện nay. Và nếu cú thể Ngõn hàng tỏch thành phũng cho vay DNV&N riờng, khụng gộp tất cả cỏc loại cho vay theo cỏc thành phần kinh tế tại một phũng như hiện nay, song song với việc này là việc chuyờn mụn hoỏ trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng để mở rộng hoạt động cho vay .
3.2.4. Tăng cường quảng cỏo nhằm thay đổi nhận thức và tạo thúi quen sử dụng dịch vụ của ngõn hàng
Trong vài năm trở lại đõy, nhà nước thực hiện chớnh sỏch kớch cầu nền kinh tế nờn nhu cầu tiờu dựng của dõn cư hiện nay là khỏ lớn. Tuy nhiờn do khỏch hàng chưa thực sự biết nhiều, chưa nắm được đầy đủ cỏc thụng tin về hoạt động chung của Ngõn hàng cũng như hoạt động cho vay của Ngõn hàng nờn số lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng cũn hạn chế về số lượng cũng như về quy mụ giỏ trị của cỏc khoản vay.
Nhận thức đầy đủ về điều đú, việc tiến hành chiến lược quảng bỏ, tiếp thị sẽ vụ cựng quan trọng nhằm tạo ra hiệu quả tớch cực giỳp Ngõn hàng cú thể mở rộng phạm vi hoạt động của mỡnh.. Vai trũ của chiến lược quảng cỏo là giỳp cho cụng chỳng hiểu rừ hơn và đầy đủ hơn về sản phẩm của Ngõn hàng, đặc biệt là cỏc sản phẩm mới. Cho vay đối với DNV&N nờn được xem là một mục tiờu chiến lược của ngõn hàng trong thời gian tới bởi số lượng cỏc DNV&N ở trờn địa bàn huyện đang ngày càng tăng lờn nhanh chúng và nú chứa đựng một nhu cầu vay vốn là rất lớn. Chi nhỏnh cần sử dụng nhiều hỡnh thức quảng cỏo khỏc nhau để gõy được thiện cảm của khỏch hàng với Ngõn hàng như: quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, tờ rơi, khi khỏch hàng đến giao dịch tại Ngõn hàng thỡ gửi và phõn phỏt cho họ tài liệu về cho về cho vay hoặc treo cỏc biểu ngữ ngoài chi nhỏnh, phũng giao dịch; Ngõn hàng cú thể liờn hệ với cụng đoàn doanh nghiệp tiến hành cỏc buổi hội thảo về cho vay cho tất cả những người cú nhu cầu vay giỳp cho họ cú được hiểu biết về hoạt động cho vay của chi nhỏnh.
3.2.5. Đổi mới cụng nghệ, xõy dựng hệ thống thụng tin phục vụ hiệu quả cho hoạt động cho vay
Cụng nghệ Ngõn hàng hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tỏc động rất lớn đến khỏch hàng. Chớnh cụng nghệ Ngõn hàng hiện đại sẽ hấp dẫn và thu hỳt khỏch hàng đến với Ngõn hàng mỡnh và nú cũng là tiờu thức thể hiện hỡnh ảnh của Ngõn hàng, cú ý nghĩa quyết định trong việc phỏt triển hoạt động của Ngõn hàng. Vỡ vậy, việc đầu tư và ứng dụng khoa học cụng nghệ hiện đại vào Ngõn hàng là thiết thực và cần thiết đối với tất cả cỏc Ngõn hàng.
Nhận thức rừ vai trũ của việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào Ngõn hàng cũng như trước những nhu cầu đặt ra của nền kinh tế, chi nhỏnh phải khụng ngừng ứng dụng và đổi mới trang thiết bị cụng nghệ hiện đại vào Ngõn hàng mỡnh để đảm bảo và nõng cao khả năng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc Ngõn hàng trờn địa bàn. Trong thời gian qua, chi nhỏnh đó từng bước chỳ ý, quan tõm đưa cụng nghệ Ngõn hàng hiện đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, thanh toỏn chuyển tiền điện tử, quản lý cỏc khoản vay trờn mỏy tớnh …Mặt khỏc, chi nhỏnh phải thường xuyờn quan tõm tới việc xõy dựng và ứng dụng cỏc phần mềm mới, hiện đại cũng như tạo mối quan hệ với cỏc cụng ty tin học để cú sự hỗ trợ kịp thời khi cần thiết.
Ngoài ra, cơ sở vật chất của Ngõn hàng cũng là tiờu thức để khỏch hàng đỏnh giỏ Ngõn hàng hoạt động hiệu quả đến mức độ nào. Tõm lý của khỏch hàng bao giờ cũng thớch đến với những Ngõn hàng lớn, cú cơ sở hạ tầng khang trang, hiện đại và thuận tiện vỡ khỏch hàng sẽ cú tõm lý cảm thấy an tõm hơn.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cần cú những tỡm hiểu, nắm bắt thụng tin tổng hợp về tỡnh hỡnh vĩ mụ ảnh hưởng đến cho vay đối với cỏc DNV&N. Đú là cỏc thụng tin về những chiến lược, chớnh sỏch của chớnh phủ và Ngõn hàng nhà nước cú liờn
quan về tỡnh hỡnh biến động kinh tế-xó hội cũng như những biến động trong lĩnh vực tài chớnh tiền tệ Ngõn hàng trong và ngoài nước. Hoạt động cho vay khỏ nhạy cảm với cỏc biến động kinh tế - chớnh trị - xó hội, do vậy, những thụng tin tổng hợp vĩ mụ như thế mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động là lớn hay nhỏ, chiều hướng tỏc động là tốt hay xấu mà cỏc thụng tin đú thỳc đẩy hoặc kỡm hóm sự phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng.
Đồng thời, Ngõn hàng cũng cần nghiờn cứu, điều tra tỡnh hỡnh cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đối với DNV&N của cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn huyện. Hiện nay, cỏc Ngõn hàng trong huyện đều tiến hành và cú định hướng phỏt triển hoạt động cho vay đối với cỏc DNV&N. Nếu NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu tiến hành việc nghiờn cứu, điều tra, phõn tớch được cỏc ưu nhược điểm về hoạt động cho vay với cỏc DNV&N hiện cú tại cỏc Ngõn hàng, so sỏnh và rỳt kinh nghiệm cho Ngõn hàng mỡnh thỡ Ngõn hàng sẽ xõy dựng được một chớnh sỏch sản phẩm cho vay.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng cần tiến hành điều tra, thu thập và phõn tớch thụng tin về cỏc DNV&N trờn địa bàn. Thụng qua đú, Ngõn hàng nắm bắt được thụng tin tổng hợp về cỏc nhu cầu khỏc nhau của khỏch hàng cũng như cỏc ý kiến đúng gúp, phản hồi của người tiờu dựng về ưu nhược điểm của hoạt động này, cựng sự so sỏnh dưới con mắt của khỏch hàng với sản phẩm của cỏc đối thủ cạnh tranh. Chớnh việc thu thập thụng tin tổng hợp này sẽ là cơ sở ban đầu giỳp NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu vạch ra được chiến lược đỳng đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với cỏc DNV&N.
3.2.6. Tăng cường cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro tớn dụng
- Thực hiện tốt quy trỡnh tớn dụng: Quy trỡnh thủ tục đầu tư tớn dụng cú ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sút, hạn chế khả năng rủi ro và nõng cao chất lượng của từng khoản vay, đặc biệt là với một ngõn hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, cú lượng khỏch hàng nhiều, mún vay
bỡnh quõn nhỏ, chi phớ đầu tư vốn lớn.Chi nhỏnh cần đơn giản thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngõn hàng, quy định rừ từng khõu cụng việc trỏch nhiệm cụ thể của cỏn bộ liờn quan trong khõu thẩm định, kiểm soỏt và xột duyệt khoản vay. Tựy theo tớnh chất phức tạp của từng ngành nghề kinh doanh mà đảm bảo cho vay nhanh, chớnh xỏc, phỏt huy tớnh chủ động, quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro.
- Nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn: khi thực hiện cho vay, ngõn hàng cần tỡm thiểu tư cỏch phỏp nhõn của đơn vị vay vốn thụng qua việc thu thập thụng tin. Việc thu thập thụng tin về khỏch hàng cú thể được lấy từ nhiều nguồn khỏc nhau như: trực tiếp phỏng vấn người xin vay, xem xột bỏo cỏo tài chớnh, cỏc nguồn