- Trưởng phũng nghiệp vụ chi nhỏnh cấp 2: 3 người Phú phũng nghiệp vụ: 1 người (Phú phũng kế toỏnngõn quỹ)
Bảng 6: Vũng quay vốn tớn dụng
2.3. Đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Diễn Chõu
chi nhỏnh Diễn Chõu
2.3.1. Kết quả đạt được
Năm 2006, kinh tế toàn huyện Diễn Chõu cú giỏ trị sản xuất cả năm ước đạt 1.806,3 tỷ đồng, tốc độ phỏt triển kinh tế đạt 18.4%, trong đú ngành nụng nghiệp tăng 9.8%, cụng nghiệp và tiểu thủ cụng nghiệp tăng 23.5%, xõy dựng cơ bản tăng 24.4%, dịch vụ thương mại tăng 24,5%. Cơ cấu kinh tế bao gồm: ngành nụng, lõm, ngư nghiệp chiếm 39,54%, cụng nghiệp, xõy dựng chiếm 33,44% và dịch vụ chiếm 26,46%, nền kinh tế vẫn cơ bản là nụng nghiệp trong đú dịch vụ, nụng nghiệp là nghành kinh tế chủ yếu của huyện, cụng nghiệp lớn khụng cú mà chủ yếu là tiểu thủ cụng nghiệp nhỏ như sản xuất gạch ngúi và cơ khớ sửa chữa gũ hàn. Hiện nay toàn huyện đó cú 5 làng nghề nhưng đều mới được tỉnh Nghệ An cụng nhận từ năm 2003 và 2004, quy mụ cũn nhỏ chưa cú danh tiếng trờn thị trường. Hệ thống đường điện và trạm điện đó tới tất cả cỏc thụn xúm trong huyện đỏp ứng cho nhu cầu sinh hoạt và sản xuất kinh doanh cho cỏc thành phần kinh tế. Về hoạt động dịch vụ, thương mại, du lịch bước đầu phỏt triển. Hệ thống thụng tin liờn lạc đạt 100% cỏc xó cú trạm bưu điện xó và hệ thống đài truyền thanh tới cỏc thụn xúm trong xó đỏp ứng yờu cầu đa dạng trong dịch vụ thụng tin trong nước và quốc tế. Đời sống của nhõn dõn từng bước được nõng cao, thu nhập bỡnh quõn đầu người năm 2006 đạt 6,15 triệu đồng, bộ mặt nụng thụn khụng ngừng được đổi mới. Tỡnh hỡnh An ninh – quốc phũng trờn địa bàn huyện ổn định và được giữ vững.
Tất cả cỏc yếu tố đú đó tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động của ngõn hàng được đảy mạnh, đặc biệt là hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng. Do vậy, trong thời gian qua, ngõn hàng đó nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, và đồng thời đõy cũng là những thuận lợ để ngõn hàng tiếp tục khụng ngừng nõng cao và mở rộng phạm vi hoạt động khinh doanh của mỡnh. Điều đú được thể hiện:
- Doanh số cho vay cũng như dư nợ tăng đều qua cỏc năm, đặc biệt là năm 2006 là năm thành cụng của chi nhỏnh. Chi nhỏnh đó mở rộng đầu tư cho vay cỏc chương trỡnh kinh tế lớn của huyện, làm phong phỳ thờm cỏc mối quan hệ kinh tế. Từ năm 2004, ngõn hàng đó bắt đầu mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mà chủ yếu là cỏc DNV&N. Và đến nay, đó cú hơn 30 DNV&N cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng. Mặc dự số lượng doanh nghiệp vay vốn cũn ớt song trong xu hướng phỏt triển kinh tế hiện nay sẽ hứa hẹn cỏc doanh nghiệp này ngày một đến với ngõn hàng nhiều hơn. Điều này sẽ giỳp cho doanh số cho vay, tổng dư nợ của chi nhỏnh sẽ tăng lờn trong từng năm, nõng cao uy tớn và vị thế của ngõn hàng.
- Tớch cực mở rộng dư nợ đi đụi với nõng cao hiệu quả của hoạt động cho vay núi riờng và hạot động tớn dụng núi chung, tỷ lệ nợ quỏ hạn duy trỡ ở mức thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.
- Cụng tỏc phục vụ khỏch hàng cú nhiều đổi mới, với phong cỏch giao dịch văn minh, lịch sử tạo được ấn tượng và uy tớn đối với khỏch hàng. Đặc biệt, chi nhỏnh luụn coi trọng trong cỏc quan hệ tớn dụng đối với cỏc DNV&N trờn địa bàn huyện, và xem đõy là một mục tiờu chiến lược dài hạn của ngõn hàng.
- Chi nhỏnh luụn theo sỏt hoạt động kinh doanh của cỏc DNV&N, khi cỏc doanh nghiệp này gặp những khú khăn khỏch quan thỡ ngõn hàng tỡm cỏch thỏo gỡ như gia hạn nợ đối với khoản vay…
Đạt được những kết quả trờn là do cụng tỏc chỉ đạo điều hành đó bỏm sỏt vào mục tiờu phỏt triển kinh tế của huyện nhà và mục tiờu, nhiệm vụ, giải phỏp chỉ đạo của ngõn hàng cấp Tỉnh. Sự nỗ lực phấn đấu vươn lờn của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cơ quan, đặc biệt là cỏc cỏn bộ tớn dụng đó bỏm sỏt địa bàn, tiếp cận, hiểu rừ khỏch hàng cũng như nắm bắt được yờu cầu phỏt triển kinh tế của từng vựng kinh tế trong huyện, nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp để triển khai kịp thời. Đồng thờ chỳ trọng nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay thụng qua cụng tỏc đào tạo, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, giỏo dục đạo đức nghề nghiệp trỏch nhiệm
trong cụng việc cho cỏn bộ tớn dụng. Tăng cường kiểm tra đối chiếu nợ, cỏc sai sút phỏt hiện nghiờm tỳc chỉnh sửa nờn hạn chế được rủi ro trong hoạt động cho vay. Tuyờn truyền thụng bỏo về cơ chế tớn dụng, thủ tục, điều kiờn vay vốn, loại vay, lịch trực cho vay của cỏn bộ tớn dụng đến khắp cỏc địa bàn. Hơn nữa, chi nhỏnh được sự quan tõm của cấp ủy chớnh quyền huyện, sự chỉ đạo của lónh đạo, phũng ban của NHNo tỉnh, sự giỳp đỡ của cỏc đoàn thể, ban ngành huyện.
2.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn 2.3.2.1. Hạn chế
- Cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư của cỏn bộ tớn dụng cũn quỏ đơn giản, theo lối mũn cũ nờn gõy khú khăn cho việc đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn, chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngõn hàng, nhất là khi ngõn hàng bắt đầu cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn tuy ở mức thấp nhưng đó tăng dần qua cỏc năm cho thấy cụng tỏc thu hồi nợ chưa thực sự hiệu quả.
- Về cụng nghệ, mặc dự đó được trang bị một hệ thống mỏy tớnh tương đối hiện đại, đó tổ chức cho cỏn bộ cụng nhõn viờn cỏc buổi học để trang bị kiến thức tin học nhưng việc sử dụng hệ thống thụng tin chưa phỏt huy hết hiệu quả. Hiện nay, cỏc mỏy tớnh tại chi nhỏnh vẫn chưa thể truy cập mạng Internet nờn việc truy cập kịp thời cỏc văn bản phỏp quy, cỏc thụng tư, chỉ thị liờn quan đến hoạt động trong ngành cũn nhiều thụ động, phải phụ thuộc vào ngõn hàng cấp tỉnh.
- Trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, chưa đỏp ứng được đũi hỏi trong cơ chế thị trường vỡ hầu hết cỏn bộ tai đõy đều được đào tạo từ thời kỳ bao cấp, thiếu lực lượng cỏn bộ trẻ cú năng lực. Hiện nay, tai chi nhỏnh chỉ cú 4 cỏn bộ trẻ nờn nhỡn chung sẽ thiếu một lực lượng cỏn bộ dự bị trong đơn vị.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
- Việc thực hiện quy trỡnh cho vay cũn nhiều thiếu sút, chưa thu thập đầy đủ thụng tin về khỏch hàng để cú kết quả đỏnh giỏ chớnh xỏc. Việc kiểm tra, kiểm soỏt
khi cho vay nhiều khi cũn mang tớnh hỡnh thức, việc thẩm định dự ỏn cũn nhiều bất cập, chưa thống nhất vỡ chưa cú bộ phận chuyờn mụn nhất là trong tổ thẩm định hiện chưa cú cỏn bộ chuyờn về hoạt động của doanh nghiệp. Vỡ vậy, cụng tỏc thẩm định tài chớnh của cỏc DNV&N cũn rất nhiều hạn chế.
- Hệ thống thụng tin về khỏch hàng cũn thiếu, chất lượng thụng tin cung cấp chưa cao, thiếu tớnh cập nhật.
- Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng cũn nhiều hạn chế, hiệu quả sử dụng nguồn nhõn lực chưa cao
- Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soat nội bộ của chi nhỏnh vẫn chưa đạt yờu cầu, nhiều khi chỉ mang tớnh hỡnh thức, do đú đó khụng phỏt hiện lịp thờ cỏc sai phạm và những hành vi tiờu cực trong hoạt động của ngõn hàng.
- Sự cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng trờn địa bàn, đồng thời giỏ cả hàng húa tăng nhanh, giỏ vàng, giỏ đất tăng mạnh… Hơn thế nữa, dịch cỳm gia cầm và thời tiết biến chuyển thất thường đó ảnh hưởng đến đời sống dõn cư và hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn.
- Khỏch hàng khụng kờ khai đỳng tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nờn ngõn hàng rất khú năm bắt được năng lực thực sự của doanh nghiệp, đặc biệt là trong khõu thẩm định tài chớnh và giỏm sỏt việc sử dụng vốn trong doanh nghiệp của cỏn bộ tớn dụng.
Trờn đõy là những kết quả đạt được và hạn chế của ngõn hàng, đồng thời cũng đưa ra một số nguyờn nhõn chủ yếu của những tồn tại đú. Từ đõy, đưa ra một số giải phỏp và một sụ kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Diễn Chõu.