Khu vực NQD là một thị trờng đầy tiềm năng. Mở rộng tín dụng đối với khu vực này đang là hớng đi mới trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung và NHĐT&PT Ninh Bình nói riêng. Song cũng vì vậy còn nhiều bất cập làm cho d nợ của khu vực này vẫn còn thấp, d nợ khu vực quốc doanh vẫn chiếm chủ yếu. Bảng tổng hợp tình hình d nợ các năm cho thấy điều đó.
Bảng 4 Tình hình d nợ các thành phần kinh tế qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu Số tiền2000(%) Số tiền2001(%) Số tiền2002(%)
Kinh tê Quốc doanh 168.722 90,02 226.831 87,76 271.289 82,78
Kinh tế Ngoài Quốc doanh 18.705 9,98 31.595 12,24 56.433 17,22
Tổng số 187.427 100 258.158 100 327.722 100
(Báo cáo Phòng Tín dụng tính đến ngày 31/12/2002)
D nợ của Chi nhánh nhìn chung tăng lên qua các năm, đặc biệt tỷ trọng cũng nh d nợ NQD tăng lên rõ rệt. Trong năm 2000, doanh số cho vay NQD đạt 18.705 triệu VND, chiếm 9,98% tổng d nợ là một tỷ lệ hết sức khiêm tốn. Sang năm 2001, tỷ trọng tăng lên một chút đạt 12,24% nhng về mặt tuyệt đối tăng lên gần gấp đôi đạt 31.585 triệu VND. Đến năm 2002, cả số tuyệt đối tuyệt đối và t- ơng đối đều tăng rất nhanh đạt 56.433 triệu VND và 17,22%.
Nhìn qua khu vực quốc doanh ta thấy về mặt tuyệt đối doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua các năm song tỷ trọng ngày một giảm xuống trong tổng d nợ từ 90,02% năm 2000 xuống còn 87,76% năm 2001 nay còn 82,78%. Sự tăng lên cả về quy mô lẫn tỷ trọng của khu vực NQD có một số nguyên nhân sau:
Sự chuyển biến về chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh. Trớc đây Chi nhánh kiêm nhiệm cấp phát vốn NSNN, cho vay theo chỉ định của nhà nớc và cho vay thơng mại. Nay việc cấp phát vốn NSNN và tín dụng chỉ định đợc chuyển giao cho Cục Đầu t và Phát triển, Chi nhánh chỉ quản lý các dự án cũ cha thanh lý hợp
đồng mà thôi. Đây là một nguyên nhân quan trọng làm giảm sút d nợ đối với khu vực quốc doanh. Nhng đồng thời nó cũng tạo tính tự chủ trong hoạt động ngân hàng, Chi nhánh sẽ phải tự tìm lấy khách hàng cho mình.
Một lý do quan trọng khác đó là chủ trơng cổ phần hoá và sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nớc làm ăn kém hiệu quả hoặc không có tầm quan trọng chiến lợc buộc nhà nớc phải nắm giữ. Trên địa bàn tỉnh các doanh nghiệp nhà nớc đã cổ phần hoá hoặc bán khoán cho thuê, chuyển đổi hình thức sở hữu nh: cổ phần hoá khách sạn Hoa L, nông trờng Chè - Dứa Đồng Giao, công ty cán thép Tam Điệp...Chính hoạt động này làm cho một số doanh nghiệp nhà nớc trên địa bàn giảm đi, theo đó làm giảm d nợ khu vực quốc doanh. Bên cạnh đó còn do luật doanh nghiệp ra đời tháng 3/2000 đã thực sự thúc đẩy KT-NQD phát triển. Tính đến cuối năm 2002, tức là sau 3 năm thực hiện luật doanh nghiệp đã có khoảng hơn 700 công ty TNHH, công ty cổ phần ra đời, hơn 1500 doanh nghiệp t nhân đăng ký kinh doanh, hơn 1,8 triệu hộ gia đình nông thôn trở thành hộ sản xuất kinh doanh. Luật doanh nghiệp ra đời đã tháo bỏ những rào cản, tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp, đồng thời tạo ra thị trờng đầy tiềm năng đối với các ngân hàng trên địa bàn nói chung và Chi nhánh nói riêng.
Ngoài ra, đóng góp vào tình hình trên còn do chủ trơng bình đẳng hoá lãi suất cho vay đối với mọi TPKT, lãi suất thoả thuận bớc đầu đợc xác lập trong năm 2002 trong xu hớng tự do hoá lãi suất đã khuyến khích các thành phần đến vay vốn.
Tuy nhiên với số lợng khách hàng NQD ngày càng tăng lên mà chỉ chiếm 17,22% trong tổng d nợ thì đó là một tỷ lệ quá khiêm tốn. Con số này cho thấy việc cho vay NQD đã đợc qua tâm nhng vẫn còn nhỏ bé cả về quy mô và tỷ trọng. Điều này cũng dễ hiểu bởi đây là một hớng đi mới, thể chế và quy chế tín dụng đối với khu vực này đang đợc hoàn thiện và cụ thể hoá để hớng dẫn các ngân hàng đẩy mạnh quá trình cho vay, mặt khác những vấn đề mới phát sinh trong quá trình tiếp xúc và cho vay với khu vực này cha đợc khai thông giả quyết làm
ách lại hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó những hạn chế của khu vực này làm nên tâm lý e dè của ngân hàng không dễ gì thay đổi đợc vì vậy ngân hàng vẫn thích cho vay KT-QD hơn.
Để có một cái nhìn trực quan về tình hình cho vay của ngân hàng ta xem xét biểu sau:
Biểu 1: Dơ nợ các thành phần kinh tế.
168722 18705 226831 31595 271289 56433 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 DSCV 2000 2001 2002 Năm KTQD KTNQD