3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nớc và cơ quan hữu quan.
1. Tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế NQD phát triển.
Qua phân tích ở những phần trớc cho thấy KT-NQD đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế. Sự tồn tại và phát triển của khu vực này là động lực mạnh mẽ phát triển kinh tế đất nớc. Có thể nói KT-NQD là một phần không thể thiếu trong nền kinh tế thị trờng nhiều thành phần, nó góp phần giữ vững và phát huy vai trò chủ đạo của KT-QD.
Nhng thực tế khu vực này cha đợc quan tâm đúng mức. Nhà nớc tuy đã có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần song các văn bản pháp lý còn nhiều bất cập, chồng chéo và chung chung thiếu cụ thể gây nhiều hoang mang, vẫn còn tồn tại tâm lý kỳ thị, coi thờng kinh tế t nhân, chính sách vẫn còn gò bó, cha đủ thông thoáng.
Cho phép kinh tế t nhân tham gia vào hầu hết các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu ở tất cả các lĩnh vực, của nền kinh tế mà nay thuộc độc quyền của nhà nớc, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế.
Quỹ bảo đảm tín dụng NQD đang đợc Chính phủ xem xét thành lập và xây dựng phơng hớng hoạt động. Chính phủ cần nhanh chóng thành lập và tổ chức thành một hệ thống ở các tỉnh thành để KT -NQD dù ở đâu cũng có thể nhận đợc sự hỗ trợ của Chính phủ. Mỗi doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn nhng không đáp ứng các điều kiện đảm bảo song có dự án tốt có thể sẽ đợc sự bảo lãnh của quỹ, theo đó các doanh nghiệp này sẽ đóng một mức phí bằng một tỷ lệ (do quỹ quy định) trên tổng số tiền vay. Đây là mô hình đã đợc áp dụng thành công tại Cộng hoà liên bang Đức và Chi lê. Chính phủ nên xem xét và có hớng áp dụng hiệu quả vào thực tiễn nền kinh tế Việt nam.
2. Tăng cờng công tác quản lý đối với nền kinh tế NQD
Mở rộng, hỗ trợ u đãi các doanh nghiệp NQD phải đi liền với công tác quản lý đối với khu cực này. có nh vậy việc mở rộng mới đạt đợc hiệu quả mong muốn. Tăng cờng công tác quản lý giúp ngân hàng có thể giám sát, sâu sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp NQD để có những biện pháp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ những khó khăn cũng nh ngăn chăn đúng lúc những hành vi xấu lợi dụng những sự u đãi, hỗ trợ của Chính phủ, ngân hàng để trục lợi, thực hiện những hành vi lừa đảo. Tăng cờng công tác quản lý nên chú trọng vào một số vấn đề sau:
Bên cạnh việc thực thi chiến lợc phát triển kinh tế tổng hợp, theo một chính sách chung, nên xây dựng chính sách cụ thể đối với khu vực kinh tế này.
Khu vực này vẫn còn nhiều khó khăn đặc biệt là khó khăn về vốn khi tiếp cận ngân hàng. Đó chính là nguyên nhân làm giảm tốc độ tăng doanh nghiệp trong thời gian qua. Do vậy để tạo điều kiện phát triển kinh tế NQD thì nhà nớc cần phải có chính sách hỗ trợ đối khu vực kinh tế này. Nhà nớc cần tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng, tạo cơ hội cho khu vực KT-NQD tham gia vào các hình thức đầu t thích hợp, mở rộng thị trờng tiêu thụ cho khu vực này, cần nhanh chóng cải tiến thủ tục hành chính liên quan đến việc thành lập và điều hành hoạt động các doanh nghiệp NQD.
Các chính sách của nhà nớc cũng nh việc áp dụng của địa phơng đối với các doanh nghiệp này cha thống nhất làm cản trở đến hoạt động của doanh nghiệp. Cần cải tiến chính sách thuế, tài chính để nhà nớc có thể kiểm soát đợc hoạt động của các loại hình doanh nghiệp này. Có những biện pháp hỗ trợ việc đào tạo cán bộ, trợ giúp về mặt kỹ thuật các doanh nghiệp. Nên tổ chức các lớp đào tạo phù hợp với từng loại hình kinh doanh, vì khi cán bộ lãnh đạo có trình độ, kỹ năng nghiệp vụ có thể giúp cho hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao hơn và họ cũng có trách nhiệm hơn đối với những khoản vay ngân hàng.
Một trong những lý do vô cùng quan trọng dẫn đến khó khăn trong tiếp cận vốn vay của ngân hàng đó là các quy định về tài sản thế chấp. Bớc đầu xem xét một số doanh nghiệp NQD hoạt động hiệu quả vay bằng tín chấp, tạo sự bình đẳng trong cho vay với KT-NQD. Vấn đề các doanh nghiệp NQD không đủ tài sản thế chấp hoặc mới thành lập hoạt động, uy tín cha cao mà muốn vay vốn lớn để mở rộng và phát triển kinh doanh sẽ vẫn đợc vay vốn tại ngân hàng song có sự bảo lãnh của một bên thứ ba. Để sát với các điều kiện KT-NQD nhằm động viên cao nhất tiềm năng phát triển của khu vực này cần có những u tiên, u đãi cụ thể và rõ ràng đối với các thành phần hoạt động trong ngành kinh tế mũi nhọn.
Thống nhất công tác quản lý điều hành từ Trung ơng đến địa phơng trong việc thực thi các chính sách kinh tế đối với KT-NQD tránh tình trạng thống nhất trên giấy tờ, “cấp trên chỉ đông cấp dới đánh tây”, có nh vậy mới giúp Trung ơng nắm đợc các diễn biến thực tế của KT-NQD để đề ra các biện pháp hỗ trợ kịp thời.
Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh đối với các doanh nghiệp mới, đặc biệt là các Công ty TNHH, Công ty cổ phần phải đảm bảo các điều kiện về vốn, cơ sở vật chất phục vụ sản xuất kinh doanh, cán bộ điều hành phải có đủ năng lực, đạo đức tốt.
Đầu t tín dụng vào kinh tế NQD có mức độ rủi ro khá cao do vậy để tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng, nhà nớc nên tập chung hoàn thiện các vấn đề sau.
Hoàn thiện việc triển khai nghị định bảo đảm tiền vay (Nghị định 178), và một số điều sửa đổi về Nghị định bảo đảm tiền vay (Nghị định 85), tài sản thế chấp. Đối với tài sản thế chấp nên để Ngân hàng tự quyết định, tạo tính chủ động trong hoạt động cho vay nhằm nhanh chóng thu hồi đợc các khoản nợ. Đối với việc cấp giấy tờ sở hữu tài sản, nhà nớc nên tiến hành khẩn trơng đặc biệt là chứng nhận quyền sử dụng đất. Tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành công tác thẩm định dễ dàng.
Đối với các thủ tục toà án cần sớm điều chỉnh bổ xung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo tiến hành điều tra một cách nhanh chóng chính xác tránh gây lãng phí thời gian. Các bản án có hiệu lực cần tiến hành thi hành án nhanh chóng, xử lý kịp thời những phát sinh trong quá trình thực hiện để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng .
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc.
Ngân hàng nhà nớc là cơ quan chỉ đạo điều hành chung về mặt đờng lối, chính sách của toàn bộ hệ thống ngân hàng, trong đó có NHĐT&PT Ninh Bình do đó có tác động và ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của Chi nhánh. Để hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn thì NHNN cần:
Ngân hàng nhà nớc cần sửa đổi bổ xung các cơ chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập một khung pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động tín dụng. Hiện nay các quy chế, thể lệ của NHNN còn tỏ ra chung chung, mang tính chỉ đạo định hớng hơn là tính pháp lý.
Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thơng mại thông qua việc nâng cao hoạt động của thị trờng liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng
cũng nh việc nâng cao chất lợng, hiệu quả công tác thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Hỗ trợ các ngân hàng trong việc xử lý các khoản nợ. Hiện nay các ngân hàng thơng mại ở nớc ta đang đối mặt với tỷ lệ d nợ cao từ khi toàn hệ thống triển khai áp dụng quy chế cho vay mới 1627 bắt đầu từ cuối năm 2001. Do vậy NHNN cần phối hợp với các cấp, các ngành có liên quan để giúp đỡ các ngân hàng thơng mại giải quyết tình trạng này nhằm từng bớc hội nhập vào hệ thống tài chính tiền tệ quốc tế.
Ngân hàng nhà nớc cần đa ra các quy định về điều kiện các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng để từ đó ngân hàng có hớng giải quyết, tháo gỡ những khó khăn khi cho vay với khách hàng không mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng mình mà thực hiện vay vốn.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Đầu T và Phát triển Việt nam.
Đóng vai trò là cơ quan chỉ đạo điều hành trực tiếp, NHĐT&PT Việt nam cần có những hớng dẫn cụ thể đối với nhứng hoạt động của các Chi nhánh nh:
Chỉ đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trơng chính sách của Chính phủ và của ngành. Hiện nay để hoàn thiện môi trờng pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính phủ thờng xuyên đa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng nên sau khi các văn bản pháp luật này ra đời NHĐT&PT Việt nam cần có văn bản hớng dẫn cụ thể đến từng nơi, giải toả kịp thời những vứng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Quan tâm giải quyết những vấn đề nợ tồn đọng trong toàn hệ thống NHĐT&PT, làm trong sạch các khoản cho vay mới. Thực hiện đợc điều này sẽ mở ra hớng giải quyết nợ qúa hạn tại Chi nhánh
Kết Luận
Khi nền kinh tế nớc ta chuyển sang nền kinh tế hàng hoá - giai đoạn đầu của nền kinh tế thị trờng, đồng thời cũng khẳnh định sự tồn tại và phát triển kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu khách quan. kinh tế ngoài quốc doanh là bộ phận không thể thiếu đợc trong nền kinh tế hàng hoá, bởi sự ra đời và phát triển của nó không chỉ là sự phù hợp với xu thế phát triển kinh tế nớc ta mà còn góp phần làm thay đổi bộ mặt kinh tế xã hội.
Trong những năm gần đây với t cách là một tổ chức kinh doanh tài chính tiền tệ, đóng vai trò là một tổ chức điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu tạm thời Ngân hàng Đầu t Ninh Bình đã từng bớc thay đổi cơ cấu tín dụng theo hớng mở rộng đầu t đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Mặc dù còn nhiều hạn chế, khó khăn trong việc mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh song ngân hàng luôn khẳnh định đây là một hớng đi mới, một thị trờng đầy tiềm năng đối với ngân hàng, một môi trờng giúp ngân hàng thể nghiệm bản thân mình trong việc tự chủ kinh doanh, tự đi tìm hớng phát triển cho mình trong xu thế cạnh tranh khốc liệt, hội nhập ngày càng tăng. Bài viết này chỉ đánh giá tình hình thực tế cho vay ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Ninh Bình, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp tổng thể để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vục này. Mở ra tiềm năng phát triển cho cả ngân hàng cũng nh khu vực ngoài quốc doanh, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế, góp phần thực hiện mục tiêu CNH-HĐH đất nớc do Đảng và Nhà nớc đề ra. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tài liệu tham khảo
1. Quy định về đăng ký và đăng ký lại các cơ sở kinh tế ngoài quốc
doanh, NXB Thống Kê, 1997
2. Các quy định pháp luật về kinh tế ngoài quốc doanh, NXB Thống Kê, 1998
3. Trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân, Kinh tế chính trị Marx-Lenin tập 2,
NXB Giáo Dục, 1998
4. Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần VI,VII,VIII
5. TS. Nguyễn Hữu Tài (Chủ biên), Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Thống Kê, 2002
6. TS. Phạm Thị Thu Hà, Ngân hàng thơng mại quản trị và nghiệp vụ,
NXB Thống Kê, 2002
7. TS. Lu Thị Hơng (Chủ biên), Giáo trình tài chính doanh nghiệp, NXB
Giáo Dục, 2002
8. TS. Hồ Diệu (Chủ biên), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê,
2001
9. PGS-PTS. Phạm Ngọc Phong, Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê, 1997
10. Trờng Học Viện Ngân Hàng, Quản trị ngân hàng hàng, NXB Thống Kê,
2001
11. Benarrosh, Tổ chức và quản lý chiến lợc. Hiệp hội liên ngân hàng về
đào tạo (GIF)
12. Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng hàng thơng mại, NXB Tài Chính
13. Philip Kotler, Marketing căn bản, NXB Thống Kê, 1999
14. Tạp chí Tài chính số: 5,7,8/2002; 1,4/2003
Tạp chí Thông tin Tài chính số: 1+2,3,6/2002; 6/2003
Tạp chí Thị trờng Tài chính Tiền tệ số:14/2000; 9,10/2001; 2,5,6,7/2002 Tạp chí Ngân hàng số: 6,8,9,10/2000; 1,3,5,6/2001; 3,5,7,9,10,12/2002; 1+2,3,5/2003.
Danh mục những từ ngữ viết tắt
QD: Quốc doanh
NQD: Ngoài quốc doanh KT-QD: Kinh tế quốc doanh
KT-NQD: Kinh tế ngoài quốc doanh TPKT: Thành phần kinh tế
KTNN: Kinh tế nhà nớc NSNN: Ngân sách nhà nớc NHNN: Ngân hàng nhà nớc
NHĐT&PT: Ngân hàng Đầu t và Phát triển CNH-HĐH: Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Danh mục bảng biểu
Trang Bảng I-1 : Bảng giá trị sản xuất theo thành phần kinh tế
Bảng II-1: Tình hình huy động vốn
Bảng II-2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Bảng II-3: Tình hình sử dụng vốn
Bảng II-4: Tình hình d nợ các thành phần kinh tế qua các năm
Bảng II-5: Tình hình cho vay, thu nợ ngoài quốc doanh qua các năm
Bảng II-6: Doanh số cho vay, thu nợ, d nợ ngoài quốc doanh theo đối tợng khách hàng
Biểu II-1: D nợ các thành phần kinh tế
Biểu II-2: Doanh số cho vay ngoài quốc doanh theo thời hạn
Mục lục
Danh mục những từ ngữ viết tắt
Lời mở đầu ... 1
Ch ơng 1 Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ... 3
1.1. Khái quát chung về kinh tế ngoài quốc doanh ... 3
1.1.1. Kinh tế ngoài quốc doanh ... 3
1.1.2. Vai trò và định h ớng phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ... 7
1.1.2.1. Vai trò kinh tế ngoài quốc doanh ... 7
1.1.2.2. Định h ớng phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và nhu cầu vốn .. 13
1.1.3. Đặc điểm của kinh tế ngoài quốc doanh ... 15
1.2. Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh ... 20
1.2.1. Tín dụng ngân hàng ... 20
1.2.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng ... 21
1.2.3. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh ... 22
1.2.3.1. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ... 22
1.2.3.2. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ... 23
1.3. ý nghĩa của vịêc mở rộng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ... 26
Ch ơng 2 Thực trạng tín dụng ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Đầu t và
Phát triển Ninh Bình ... 27
2.1. Khái quát về Ngân hàng Đầu t và Phát triển Ninh Bình ... 27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Ninh Bình ... 27 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2. Mô hình tổ chức và quản lý ... 30
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của NHĐT& PT Ninh Bình. ... 30
2.1.2.2. Hoạt động và chức năng của các phòng ban. ... 31
2.1.3. Các hoạt động cơ bản. ... 36
2.2. Tình hình hoạt động của NHĐT&PT Ninh Bình ... 37
2.2.1. Tình hình huy động vốn. ... 37
2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn ... 40
2.2.3. Một số hoạt động khác ... 42
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay ngoài quốc doanh ... 45
2.3.1. Các quy định chung về cho vay ngoài quốc doanh ... 45
2.3.2. Tình hình d nợ các thành phần kinh tế qua một số năm ... 53