D nợ phân theo loại tiền tệ nợ nội tệ
3.2.1.Giải pháp khách hàng.
Vận dụng nguên lí của Marketing nên đầu tiên phải phân loại khách hàng. Khách hàng đến giao dịch ngoại tệ với Sở giao dịch đợc phân chia theo các đối tợng sau:
Thứ nhất: Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu.
Loại khách hàng này mở tài khoản tiền gửi, tiền vay vừa bằng nội tệ vừa bằng ngoại tệ tại ngân hàng với mục đích chính là phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình một cách thuận lợi. ở các nớc trên thế giới loại tiền gửi này ngân hàng không trả lãi, nhng dành cho khách hàng những tiện nghi trong thanh toán, giao dịch. Trong huy động nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng, bởi vì nguồn vốn này ngân hàng không phải trả lãi hoặc trả lãi rất thấp, rất có lợi cho ngân hàng khi dùng nguồn vốn này để cho vay. Mặt khác ngân hàng còn tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán, do khâu dịch vụ của ngân hàng tạo nên.
Một NHTM nếu chỉ có khách hàng nhập khẩu sẽ luôn thiếu ngoại tệ vì chỉ có bán ngoại tệ, hoặc cho vay ngoại tệ cho đơn vị nhập khẩu. Ngợc lại, một ngân hàng nếu chỉ có khách hàng xuất khẩu sẽ thừa ngoại tệ. Để cân bằng đợc trạng thái đó, Sở giao dịch phải có chính sách u tiên để thu hút đợc cả khách hàng xuất khẩu và khách hàng nhập khẩu nh:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp xuất khẩu và nhập khẩu sử dụng vốn trên tài khoản một cách linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu ngoại tệ kịp thời để thanh toán, chi trả tiền vật t hàng hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng dành cho các doanh nghiệp những điều kiện phục vụ thuận lợi nh mở th tín dụng với các điều kiện ký quỹ thấp nhất, sẵn sàng xác nhận th tín dụng nếu doanh nghiệp yêu cầu, có chính sách u đãi về phí trong giao dịch quốc tế cho doanh nghiệp.
- T vấn cho khách hàng từ khâu ký kết hợp đồng để rủi ro có thể thấp nhất trong buôn bán thơng mại và thanh toán quốc tế Điều này có ý nghĩa… quan trọng đối với khách hàng. Thông qua các nghiệp vụ ngân hàng đại lý, ngân hàng có thể điều tra cho khách hàng tình trạng tài chính, uy tín của đối tác kinh doanh, cũng nh chọn ngân hàng để đề nghị đối tác chuyển tiền cũng nh thông báo các th tín dụng để từ đó có thể hạn chế đợc các rủi ro trong kinh doanh đối với khách hàng Việt Nam của mình. Cần học hỏi kinh nghiệm của Citibank: ngân hàng này cung cấp cho khách hàng không chỉ đầu vào mà còn cả đầu ra, tìm thị trờng xuất khẩu cho khách hàng. Nhờ vậy Citibank đã khống chế đợc đờng đi của đồng vốn vay bằng cách : cho vay ngoại tệ và thực hiện thanh toán giữa các doanh nghiệp.
Thứ hai: Khách hàng là tầng lớp dân c.
Phơng thức thanh toán trong tầng lớp dân c chủ yếu là thanh toán bằng tiền mặt trực tiếp. Tâm lí a thích tiền mặt đã có từ lâu do nền kinh tế chậm phát triển. Tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là rất lớn nhng cha đợc khai thác có hiệu quả. Mỗi gia đình, cá nhân có một khoản dự trữ tiền mặt để phục
vụ nhu cầu giao dịch hằng ngày nhng cha gửi vào ngân hàng làm phân tán nguồn vốn nội lực của đất nớc. Nhng điều này sẽ trở nên nguy hiểm hơn nếu ngời dân lại thích giữ và chi trả bằng ngoại tệ, nguyên nhân của hiện tợng đô la hoá. Vì vậy cần có biện pháp thu hút ngời dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng, kể cả tài khoản ngoại tệ và nội tệ. Nh vậy vừa tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng, vừa phát triển đợc hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội. Ngoài ra ngân hàng có thể thay chính phủ kiểm soát đợc lợng ngoại tệ lu trữ trong công chúng, tránh đến mức tối đa hiện tợng găm giữ ngoại tệ. Nhờ có tài khoản ngoại tệ tạ ngân hàng, ai cũng có thể tham gia vào thị trờng ngoại tệ, điều này góp phần làm cho thị trờng ngoại tệ sôi động hơn, cung cầu ngoại tệ có điều kiện gặp nhau nhiều hơn, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
Thứ ba: Khách hàng là ngời nớc ngoài đang sống ở Việt Nam và Việt kiều ở n- ớc ngoài..
Do tâm lý của ngời nớc ngoài và Việt kiều ở nớc ngoài cha tin tởng và quen thuộc hoạt động của NHTM trong nớc, do vậy họ rất chần chừ trong việc gửi ngoại tệ hay bán ngoại tệ vào ngân hàng, Sở giao dịch cần có những chính sách để thu hút nguồn ngoại tệ này một cách có hiệu quả:
- Tăng cờng quảng cáo, hớng dẫn khách hàng có nhu cầu nhận tiền lựa chọn những hình thức chuyển tiền phù hợp để thông tin cho ngời thân ở nớc ngoài, cung cấp các ngân hàng đại lý của Sở giao dịch NHNo ở mỗi nớc cho từng khách hàng có nhu cầu. Thông qua các đại lý hoặc quan hệ đại lý ở nớc ngoài để tuyên truyền, tiếp thị về khả năng, uy tín, công nghệ của ngân hàng mình và các đại lý đó sẽ là đầu mối huy động kiều hối và gửi về nớc.
- Trong hoạt động dịch vụ kiều hối phải tổ chức trao trả nhanh chóng, thuận tiện, dịch vụ phí chuyển tiền hợp lý và áp dụng tỷ giá hối đoái hợp lý để họ có thể bán cho ngân hàng, hạn chế việc ngời dân khi nhận đợc kiều hối qua ngân hàng sau đó lại rút ra và bán cho thị trờng tự do. Sở giao dịch có thể ấn định tỷ giá mua kiều hối và ngoại tệ của du khách cao hơn tỷ giá mua chính
thức mà ngân hàng công bố, còn cao hơn bao nhiêu tuỳ theo tình hình diễn biến của tỷ giá tại thời điểm mua của ngân hàng.
- Xây dựng một hệ thống thu đổi ngoại tệ rộng khắp và hoạt động hữu hiệu để mọi cá nhân ngời Việt Nam cũng nh ngời nớc ngoài có ngoại tệ trong tay dễ dàng chuyển đổi nhanh chóng thành đồng Việt Nam để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Sở giao dịch nói riêng cũng nh NHNN phải tăng cờng khâu kiểm tra đối với các đại lý thu đổi ngoại tệ, để tránh tình trạng t nhân lợi dụng núp dới ngân hàng để thu ngoại tệ một cách hợp pháp.
Sở giao dịch có thể mở thêm các bàn thu đổi ngoại tệ tại những nơi th- ờng xuyên có khách nớc ngoài ra vào Việt Nam nh : tại các sân bay quốc tế( Nội Bài, Tân Sơn Nhất), tại biên giới, cửa khẩu Khách hàng sẽ thấy việc… cung cấp dịch vụ của ngân hàng rất tốt vì bất cứ ở đâu cũng thâý sự phục vụ của ngân hàng.
Thứ t : Khách hàng là các ngân hàng nớc ngoài, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài ở Việt Nam.
Sở giao dịch ngày càng mở rộng quan hệ của mình với các ngân hàng thế giới nhằm thu hút vốn và công nghệ ngân hàng hiện đại của họ bằng cách thiết lập mối quan hệ đại lý. Trên quan hệ đại lý các ngân hàng có thể mở tài khoản để thực hiện các giao dịch thanh toán, hoặc để tài trợ vốn cho huy động XNK, cho vay thơng mại lẫn nhau. Có nh vậy, Sở giao dịch mới tìm đợc một l- ợng ngoại tệ rất lớn từ các ngân hàng nớc ngoài. Để làm đợc điều đó SGD NHNo phải không ngừng:
- Nâng cao uy tín của mình trên thị trờng quốc tế.
- Hiện đại hoá, nâng cao hơn nữa hệ thống thanh toán quốc tế để đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn và rẻ.
Xét về phục vụ khách hàng, thông qua việc mua bán ngoại tệ, huy động và cho vay ngoại tệ, Sở giao dịch đã giúp các đơn vị kinh tế tiêu thụ đợc số ngoại tệ thu về do xuất khẩu hàng hoá, cũng nh có ngoại tệ để thanh toán hàng hoá nhập khẩu.