Hà Nội
Theo yêu cầu của hội nhập, Việt Nam sẽ phải nới lỏng quyền tiếp cận thị trường và hạn chế về hoạt động cho các NH nước ngoài. Như vậy đến năm 2010, các NH nước ngoài được bỏ dần các ràng buộc trong khi họ mạnh về cả vốn lẫn khoa học kĩ thuật công nghệ, mạnh cả về kinh nghiệm. Điều này khiến cho hoạt động huy động tiền gửi đã khó khăn càng trở nên khó khăn hơn bao giờ hết. Do đó, các NHTM đều phải tìm cách tăng cường huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vốn vay, mở rộng triển khai các dịch vụ mới, áp dụng công nghệ NH nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh khi đất nước mở cửa sâu rộng thị trường tài chính – ngân hàng. Trước tình hình đó, NH TMCP Nhà Hà Nội phải có các biện pháp cụ thể, hiệu quả nhằm tăng cường khả năng huy động tiền gửi như:
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm trong ngắn hạn để tăng cường huy động tiền gửi. Thật vậy, đối với hoạt động NH, đa dạng hoá là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động tiền gửi của NH, việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi sẽ giúp NH tăng cường hiệu quả huy động vì mỗi công cụ tiền gửi mà NH đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán, tăng khả năng lựa chọn của khách hàng, qua đó NH có thể tăng nguồn tiền gửi huy động.
Để có thể huy động được nguồn tiền có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao, bên cạnh việc cải tiến các hình thức huy động cũ, NH nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn để vừa có thể tăng nguồn tiền gửi huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn bất hợp lý hiện nay như:
- NH có thể xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của đa số người Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng vì họ cho rằng vàng không bị mất giá và đây là hình
thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay, lượng vàng do dân chúng nắm giữ là rất lớn. Đây là nguồn vốn lớn nhưng chưa được các NH khai thác nhiều. Người dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó NH có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của NH, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất: NH có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiết kiệm sẽ này giúp người dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá đồng thời cũng tăng đáng kể nguồn tiền gửi huy động được của NH.
- Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi: điều này sẽ cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp NH có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này, NH có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1 - 5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. NH không phát hành đồng loạt như phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thẻ khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào NH. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và NH. Cụ thể, đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục các nhược điểm của các khoản tiền gửi thông thường là có thể chuyển nhượng được. Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ người khác lĩnh tiền hộ; đối với NH: NH vẫn có thể quản lý như một khoản tiền gửi thông thường đồng thời có thể thu hút được tiền gửi có kỳ hạn dài hơn...
- NH cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần. Điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và NH: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, NH không huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế, với phương thức huy động tiền gửi này, NH sẽ tăng thêm được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
- Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ , mà NH phải đa dạng về kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng nữa . Đó là khả năng huy động tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau trong đó có cả nội tệ , ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tương ứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý. Chẳng hạn như đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm: Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng(TGTK có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng), ngân hàng cần mở thêm các thời hạn gửi tiền như: 2 năm, 3 năm... và thậm chí dài hơn. Việc áp dụng những hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền. Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại ngân hàng chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
- Ngoài ra, NH cần nghiên cứu đưa ra các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Các hình thức trả lãi có thể bao gồm:
+ Loại gửi một lần, rút một lần (lãi suất trả cao nhất)
+ Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) hoặc lấy lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính lãi theo phương pháp số dư bình quân. Hình thức này phù hợp với công nhân viên chức, những người có thu nhập đều đặn...
+ Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và có sự ưu đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay hầu hết các NH chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
3.2.2. Đa dạng hoá khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi, NH cũng cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hoá khách hàng sẽ giúp NH có thể giảm rủi ro đồng thời giúp NH có cơ cấu vốn hợp lý. Vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn, do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này sẽ có phản ứng như nhau. Việc duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn vào một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro đồng thời cũng khiến cơ cấu nguồn vốn NH kém linh hoạt và bất hợp lý.
Biện pháp này sẽ giúp cho NH ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn đồng thời giúp cho NH có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của NH trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
- Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế: Trong những năm qua, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn tiền gửi của NH chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp NH có thể cắt giảm chi phí huy động, đồng thời cũng liên quan đến các dịch vụ mà NH cung cấp nên trong thời gian tới NH nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
+ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của NH. + Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn để có
thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới...
- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất: Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại, đồng thời cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn tiền gửi huy động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian được dùng. Không chỉ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội mà các ngân hàng khác trong định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động được nhiều vốn ở khu vực này. Nhưng việc huy động tiền gửi từ dân cư gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của
NH là cá nhân và hộ sản xuất. Để có thể huy động được tối đa nguồn vốn này trong dân, NH cần sử dụng các biện pháp sau:
+ NH cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp trên địa bàn hoặc gián tiếp qua các phương tiện thông tin đại chúng.
+ Đơn giản hoá các thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với NH, rút ngắn thời gian giao dịch.
3.2.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ
Bước vào giai đoạn hội nhập, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gay gắt với việc Việt Nam mở cửa hơn nữa trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, tạo điều kiện cho sự xâm nhập sâu rộng của các NH nước ngoài với tiềm lực mạnh cả về tài chính, công nghệ lẫn kinh nghiệm. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp NH cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà NH phục vụ, không chỉ quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà NH cung ứng. Do đó, NH nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Quy trình nhanh gọn. - Công nghệ hiện đại.
- Nhân viên chuyên nghiệp.
Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ NH thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ: hướng tới đơn giản hóa các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhằm giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng lẫn NH. Hiện nay, nếu một người gửi tiền vàoNH thông thường phải mất từ 10- 20 phút trong một lần gửi hoặc rút. Đối với quá trình cho vay thủ tục còn kéo dài trong nhiều ngày. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với NH vì sợ thủ tục phức tạp, mất thời gian. Mặc dù các thủ tục này củaNH đều thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng NH cũng cần phải nghiên cứu biện pháp nhằm rút ngắn thời gian trong quá trình nhận
tiền gửi hoặc cho vay của mình: chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm, nối mạng giữa các máy ở các phòng trong NH, nối mạng giữa các máy của phòng kế toán với máy của kế toán trưởng và thủ quỹ, qua đó có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng. Mặt khác, không phải ai cũng am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích, ưu đãi mà họ được hưởng, nhất là với những khách hàng do trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến gửi tiền tại NH. Việc có bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích, dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và đơn giản trong thủ tục gửi tiền, hơn nữa sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho NH mà các NH khác không có được.
Hiện đại hóa công nghệ NH: Trong hoạt động kinh doanh NH hiện nay,
sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ NH . Sức mạnh nằm trong tay những NH đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại… Công nghệ và trình độ quản lý bao gồm quản trị NH, quản trị rủi ro,… vẫn được coi là điểm yếu của các NH trong nước so với các NH nước ngoài. Chính vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi hầu hết các NH đã phải bỏ số tiền hàng triệu USD để đầu tư cho công nghệ thông tin và đào tạo nhân lực. Việc áp dụng công nghệ tin học đã trở nên khá phổ biến trong ngành NH, với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn.
Để bắt kịp với nhịp độ đó, NH TMCP Nhà Hà Nội cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh toán; từng bước chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn một số khâu thanh toán chủ yếu để nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên NH bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ NH tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ
NH hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
Một điểm cần khắc phục ngay là hệ thống ATM. NH có quá ít các điểm rút tiền tự động, mỗi lần rút là cả một sự chờ đợi. Hiện nay, khi việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM phát triển, NH cần khắc phục chất lượng của hệ thống ATM, tránh sự chờ đợi và hết tiền trong lúc chờ đợi rút tiền. Thêm vào đó, cần tăng hơn nữa số lượng các máy ATM, tham gia liên minh ATM rộng rãi hơn.
Như vậy, việc đầu tư hơn nữa các công nghệ mới hiện đại hơn để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của NH đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của NH. Công tác thanh toán