B. Doanh nghiệp:
2.2.3.Các loại hình tín dụng được áp dụng tại Chi nhánh Thủ Đô.
NHNN&PTNT Chi nhánh Thủ Đô là một Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, hoạt động thường xuyên với các thành phần kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư của các tổ chức kinh tế - xã hội. Vì vậy NHNN&PTNT Chi nhánh Thủ Đô có đầy đủ 3 loại hình tín dụng.
a. Tín dụng ngắn hạn:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tới 1 năm, thường cho vay bổ sung, thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và cá nhân phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng
b. Tín dụng trung hạn:
Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được sử dụng phục vụ nhu cầu mu sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh
c. Tín dụng dài hạn:
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm và được sử dụng cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn, đầu tư xây dựng các doanh nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng tín dụng dài hạn để hình thành vốn cố định một phần vốn tối thiểu cho sản xuất( Tuy nhiên tại thời điểm hiện tại NHNN&PTNT Thủ Đô chưa phát sinh khoản vay dài hạn nào).
Thực trạng cho vay của Chi nhánh Thủ Đô thể hiện rõ qua bảng dư nợ dưới đây:
( Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu KH Năm TH 31/12/ 2008 TH 30/06/2009 TH 31/12/2009
Dư nợ theo thời gian 834,955 538,747 759,310 818,445
+ Ngắn hạn 575,982 388,769 598,333 645,864
+ Trung hạn 258,973 149,978 160,977 172,582
+ Dài hạn - 0 0
+ Quá hạn 25,049 167,395 154,183
( Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp )
Qua bảng hoạt động tín dụng của AGRIBANK Chi nhánh Thủ Đô, ta thấy có sự biến động rõ rệt về cho vay qua các thời kỳ. Dư nợ liên tục tăng mạnh kể từ cuối năm 2008. Nguyên nhân là do trong năm 2008, lãi suất huy động tăng cao kéo theo lãi suất cho vay tăng, điều này làm cho các doanh nghiệp ít tiếp cận hơn đến nguồn vốn vay do chi phí tăng cao. Đây cũng là khó khăn chung của các ngân hàng trong năm 2008. Trong năm 2009, lãi suất trên thi trường tiền tệ đã ổn định mặt khác AGRIBANK Chi nhánh Thủ Đô đã thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở chấm điểm tín dụng, đánh giá, phân loại khách hàng, xây dựng và thực hiện cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thường xuyên cả bằng VNĐ và ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, đồng thời tiếp cận và xây dựng quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Hơn nữa, trong năm vừa qua chính sách tiền tệ đã bắt đầu có sự chuyển hướng, từ thắt chặt sang dần nới lỏng. Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự chuyển hướng trên là một yếu tố tạo điều kiện để tín dụng tăng trưởng mạnh trở lại trong năm 2009.
Tuy tổng dư nợ tín dụng của AGRIBANK Chi nhánh Thủ Đô tăng so với năm 2008 nhưng nếu xem xét tổng dư nợ trên tổng nguồn huy động thì tỷ lệ này còn thấp, do đó công tác sử dụng vốn của Ngân hàng chưa thực sự có hiệu quả đặc biệt là trong các hoạt động cho vay trung và dài hạn. Có thể nói việc tạo dựng niềm tin cho khách
hàng là một điều đặc biệt quan trọng. Điều này có ảnh hưởng rõ rệt tới hoạt động cho vay dài hạn của chi nhánh. Hoạt động này thường là các hoạt động có quy mô lớn, nhu cầu vay vốn lớn, đòi hỏi Ngân hàng phải thiết lập một hệ thống quản lý cũng như thẩm định chặt chẽ để có thể mang lại lợi ích cũng như hiệu quả tối ưu. Trong năm vừa qua, Chi nhánh Thủ Đô vẫn còn tồn đọng những khoản nợ quá hạn, là những khoản nợ của các doanh nghiệp tồn đọng từ các năm trước. Ngân hàng nên quản lý và có những biện pháp thích hợp để xứ lý khoản nợ này.