công tác thẩm định nh : công nghệ, kỹ thuật, bảo hiểm...
NH cần quan tâm đặc biệt đến trình độ cán bộ tín dụng, đảm bảo năng lực và trình độ phù hợp với tính chất công việc chuyên môn. Phải triển khai lực và trình độ phù hợp với tính chất công việc chuyên môn. Phải triển khai các trơng trình đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho tất cả các cán bộ tín dụng trong cơ quan, chuẩn hóa tiêu chuẩn cán bộ tín dụng, bố trí và sử dụng hợp lý có hiệu quả cán bộ có năng lực chuyên môn và trình độ của từng ngời, nhằm phát huy tối đa hiệu quả cán bộ, tránh để lãng phí. Nên đa công tác đào tạo, tiêu chuẩn hoá cán bộ vào chiến lợc phát triển nguông nhân lực cảu ngành.
Hàng năm, HN cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Qua đó, có chế độ khen thởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến Qua đó, có chế độ khen thởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích cán bộ NH trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao
trình độ chuyên môn, đặc biệt là thẩm định dự án đầu t, thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý, đảm bảo an toàn và trình nghiệp vụ cho vay, lựa chọn khách hàng hợp lý, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong đầu t cho vay, chấp hành đúng thể lệ tín dụng, gắn trách nhiệm của cán bộ tín dụng với hiệu quả vốn vay.
Bên cạnh đó NHTM cần chú trọng tới công tác bồi dỡng phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm, hớng dẫn cán bộ th- đức của cán bộ tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm, hớng dẫn cán bộ th- ờng xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp. Hàng năm, NHTM nên có những chính sách chế độ, lơng thởng hợp lý gắn với hiệu quả công việc để kích thích cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ, trách tình trạng hởng lơng theo doanh số cho vay, làm cho nhân viên chỉ quan tâm đến số lợng mà không quan tâm đến chất lợng. Cần nghiêm khắc xử lý những cá nhân vì lý do chủ quan gây thất thoát vốn của NH. Những cá nhân này phải nghiêm chỉnh chấp hành việc bồi thờng vật chất.
2. Thu thập, đánh giá và xử lý thông tin để có những nhận thức chính xác về khách hàng, góp phần nâng cao chất lợng thẩm định. khách hàng, góp phần nâng cao chất lợng thẩm định.
Thông tin chính xác sẽ giúp ngân hàng đánh gía khách hàng một cách toàn diện, chính xác, có thể thấy đợc những u nhợc điểm một cách toàn diện, chính xác, có thể thấy đợc những u nhợc điểm của họ. Từ đó, ngân hàng có những kết luận đúng đắn về bản thân khách hàng. Thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao sẽ góp phần nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t. Thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau :
Trong quá trình hoàn tất hồ sơ, thủ tục xin vay, doanh nghiệp vay vốn có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiết cho vay vốn có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiết cho ngân hàng nh : dự án đầu t, kế hoạch vay vốn, trả nợ, các báo cáo tài chính ở thời điểm gần nhất và các thông tin khác.
Đối với các báo cáo tài chính : Thờng cán bộ tín dụng căn cứ vào báo cáo tài chính để đánh giá về năng lực tín dụng của doanh báo cáo tài chính để đánh giá về năng lực tín dụng của doanh nghiệp vay vốn. Tuy nhiên rất khó xác định đợc chính xác độ tin cậy của báo cáo tài chính đó. Hiện nay, Bộ Tài Chính đ ban hành “ã quy chế kiểm toán nội bộ” để làm căn cứ cho doanh nghiệp Nhà nớc áp dụng, nhng việc thực hiện cha mang tính bắt buộc. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì việc báo cáo tài chính càng khó khăn hơn, phần lớn công tác kế toán cha đợc thực hiện một cách nghiêm túc, chủ yếu là ghi sổ. Do vậy đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải chú trọng đến việc kiểm tra thật kỹ lỡng báo cáo tài chính. Muốn xác định tính chính xác của các báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần kết hợp với việc điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để xác minh độ tin cậy của báo cáo tài chính.
Để đánh giá đợc khả năng trả nợ của ngời vay, ngân hàng có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp ngời xin vay vốn. tiến hành phỏng vấn trực tiếp ngời xin vay vốn.
Mục đích của cuộc phỏng vấn để xem khách hàng có trung trực hay không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là ngời hay không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là ngời quen thuộc, có tín nhiệm. Qua đó có thể nhận xét về t cách, năng lực, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm của ngời vay, có thể thông qua phỏng vấn để làm sáng tỏ những điểm còn mâu thuẫn hoặc ch- a rõ ràng trong hồ sơ vay vốn, ví dụ nh : lịch sử doanh nghiệp, gốc của sự gia tăng thu nhập ( hay chi phí ) và lợi nhuận, loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh ( doanh nghiệp cung cấp cho thị tr- ờng loại sản phẩm nào, hoạt động trên thị trờng nào...).
Khi đặt ra các câu hỏi phỏng vấn cán bộ tín dụng cần tạo ra bầu không khí thoải mái nh một cuộc trò chuyện trao đổi, làm sao cho không khí thoải mái nh một cuộc trò chuyện trao đổi, làm sao cho khách hàng không cảm thấy mình bị phỏng vấn, có thể gây ra sự gợng ép hoặc trả lời sai sự thật. Đặc biệt ngân hàng phải chú ý nắm đợc những vấn đề sau thuộc về khách hàng :