Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

3. Phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu

1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.4.1. Các nhân tố khách quan

1.4.1.1. Mức thu nhập của dân cư

Có thể khẳng đi ̣nh mô ̣t điều, những người có thu nhập thấp, mức số ng chưa cao thì sẽ không bao giờ có ý đi ̣nh gửi tiền vào Ngân hàng. Tư tưởng ấy có lẽ chỉ có trong đầu của những người có mức thu nhập cao và ổn đi ̣nh.

19

Khi người dân chưa có thói quen thanh toán qua Ngân hàng thì nếu thu nhập của người dân hay tổ chức kinh tế mà thấp họ sẽ có rất ít phần tiền tiết kiệm và sẽ giữ la ̣i hầu như toàn bô ̣ phần thu nhập của mình để chi tiêu cho gia đình. Ngược la ̣i khi thu nhập của dân cư hay tổ chức kinh tế mà cao họ sẽ có phầ n tiết kiệm lớn hơn và lúc này có thể xuất hiê ̣n nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng (nếu như họ không có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay đầu tư vào các loa ̣i chứng khoán). Như vậy, mức tiền gửi vào Ngân hàng tỷ lê ̣ thuận với thu nhập dân cư. Điều này thể hiê ̣n rõ qua viê ̣c xem xét nguồn vố n mà Ngân hàng huy đô ̣ng được trong các thời kỳ kinh tế khác nhau. Khi nền kinh tế hưng thi ̣nh, các doanh nghiê ̣p trong nền kinh tế sẽ hình thành nhiều khoản ký thác ta ̣i Ngân hàng để trao đổi, tiến hành thanh toán với các bên đối tác. Khi nền kinh tế suy thoái, quy mô cũng như tốc đô ̣ của các giao di ̣ch kinh tế chiều hướ ng giảm xuố ng dẫn đến nguồ n tiền gửi thanh toán cũng giảm theo.

1.4.1.2. Yếu tố lạm phát

Khi nền kinh tế xảy ra la ̣m phát hay biến đô ̣ng ma ̣nh đồ ng tiền bi ̣ mất giá, không còn thực hiê ̣n được đầy đủ chức năng của nó gây nên những khó khăn về tài chính cho đất nước. Điều này khiến cho viê ̣c huy đô ̣ng vốn trong dân cư rất khó khăn vì không ai muốn bỏ tiền ra để rồi về sau thu la ̣i những đồng tiền mất giá hay giảm giá tri ̣. Do đó họ sẽ chuyển hướng sang các hình thứ c đầu tư khác đảm bảo mang la ̣i những giá tri ̣ cao hơn và an toàn hơn trong tương lai như đầu tư vào thi ̣ trường vàng, ngoa ̣i tê ̣, bất đô ̣ng sản hoặc chứng khoán hay đưa vào sản xuất kinh doanh.

1.4.1.3. Tỷ giá hối đoái

Là yếu tố có tác đô ̣ng trực tiếp đến công tác huy đô ̣ng vố n của Ngân hàng thương ma ̣i từ dân cư. Khi tỷ giá hố i đoái thấp có tác du ̣ng khuyến khích nhập khẩu, gây bất lợi cho xuất khẩu và bất lợi cho viê ̣c chuyển di ̣ch ngoa ̣i tê ̣ từ nước ngoài về trong nước cũng như viê ̣c lựa chọn đồ ng tiền nào để thực

20

hiện cất trữ, tiết kiê ̣m, đầu tư của mỗi cá nhân, khiến cho khả năng huy đô ̣ng vố n từ các tổ chức nước ngoài, từ các kiều bào đang sinh sống ở nước ngoài bi ̣ hạn chế. Ngược la ̣i khi tỷ giá hối đoái cao sẽ gây bất lợi cho nhập khẩu nhưng la ̣i khuyến khích xuất khẩu, làm tăng luồng tiền ngoa ̣i tê ̣ chuyển di ̣ch về trong nướ c, từ đó mở rô ̣ng khả năng huy đô ̣ng vố n từ các nguồ n vố n ngoa ̣i tệ của các tổ chức tín du ̣ng đồng thời làm tăng khả năng chuyển đổi từ nô ̣i tê ̣ sang ngoại tê ̣ ta ̣o điều kiê ̣n thuận lợi cho các giao di ̣ch kinh tế quốc tế giữa nước ta với các nền kinh tế của các quốc gia trên thế giới. Như vậy, sự biến đô ̣ng của tỷ giá hối đoái sẽ là yếu tố gây tác đô ̣ng trực tiếp đến viê ̣c huy đô ̣ng vố n trong dân cư, đặc biệt là nguồn vốn huy đô ̣ng bằng ngoa ̣i tê ̣.

1.4.1.4. Điều kiện về môi trường cạnh tranh

Trên một đi ̣a bàn mà cùng có nhiều Ngân hàng hoa ̣t đô ̣ng thì hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Ngân hàng nói chung và công tác huy đô ̣ng vố n nói riêng sẽ vấp phải sự ca ̣nh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác, điều này đặc biê ̣t diễn ra mạnh mẽ trong sự ra đời và ngày càng phát triển của các Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh trong những năm gần đây. Để có thể tồn ta ̣i và phát triển, Ngân hàng cần phải đi ̣nh ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể giành phần thắ ng trong cuô ̣c ca ̣nh tranh với các Ngân hàng khác. Trong quá trình ca ̣nh tranh với đố i thủ, Ngân hàng buô ̣c phải cải tiến và đa da ̣ng hóa các loa ̣i hình di ̣ch vu ̣, tiê ̣n ích ngân hàng, thực hiê ̣n mức lãi suất hợp lý, nghiên cứ u kỹ thi ̣ trường và thực hiê ̣n tốt công tác Marketing và thi ̣ trường. Ngân hàng phải bồ i dưỡng đô ̣i ngũ cán bô ̣ để có thể đáp ứng tốt nhất các mu ̣c tiêu mà Ngân hàng đặt ra. Có thể nói rằng ca ̣nh tranh vừa là thách thức đồng thời là khởi điểm của những cơ hô ̣i giúp Ngân hàng phát triển cả về thế và lực trong đó có hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn.

1.4.2. Nhân tố chủ quan

21

Việc đa da ̣ng hóa các hình thức huy đô ̣ng vốn là tiêu chí hàng đầu để tạo nên sự tăng trưởng nguồ n vố n huy đô ̣ng cả về quy mô và khối lượng; đồng thờ i chi phí huy đô ̣ng cũng sẽ có xu hướng giảm xuố ng. Để có thể huy đô ̣ng được nhiều nguồ n vố n trong xã hô ̣i thì Ngân hàng phải đưa ra nhiều hình thức huy đô ̣ng vố n khác nhau để người gửi tiền có thể lựa chọn hình thức phù hợp vớ i mình nhất. Họ có thể chọn mô ̣t hoặc nhiều hình thức với mu ̣c tiêu bảo toàn được vố n và tăng thêm thu nhập, đồng thời ha ̣n chế rủi ro ở mức thấp nhất.

Mỗi Ngân hàng cần tìm cho mình những hình thức huy đô ̣ng vố n phù hợp với điều kiê ̣n kinh tế xã hô ̣i, tâm lý dân cư đi ̣a phương nhưng phải phù hợp với yêu cầu sử du ̣ng và quản lý nguồn vốn huy đô ̣ng. Khi đưa ra hình thứ c huy đô ̣ng mới, Ngân hàng phải chú ý đến hàng loa ̣t các điều kiê ̣n như: Kỳ ha ̣n gửi, lãi suất huy đô ̣ng, hình thức chuyển gốc và lãi, điều kiê ̣n chuyển đổi thành tiền mặt, khả năng chuyển nhượng, mua bán của các công cu ̣ huy đô ̣ng trên thi ̣ trường, và ngày nay trong điều kiê ̣n ca ̣nh tranh gay gắt có thêm các hình thức gửi tiền tiết kiê ̣m hấp dẫn như tiết kiê ̣m bằng vàng, trả lãi trước, tiết kiệm bậc thang, gửi tiết kiê ̣m có thưởng …

1.4.2.2. Chính sách lãi suất

Tâm lý chung của những người gửi tiền khi gửi khoản tiền nhàn rỗi của mình vào Ngân hàng là sau mô ̣t thời gian sẽ thu được càng nhiều lợi nhuận thì càng tốt. Điều này khiến viê ̣c lựa chọn mô ̣t mức lãi suất cao và hợp lý là việc mà họ quan tâm đầu tiên. Thứ đó họ mới quan tâm đến các yếu tố khác như : Kỳ ha ̣n, mức đô ̣ rủi ro, điều kiê ̣n thanh toán, uy tín, đi ̣a điểm của Ngân hàng. Tuy nhiên, không phải cứ lãi suất cao thì sẽ huy đô ̣ng được nhiều vì lãi suất là yếu tố quan trọng nhưng chưa phải là duy nhất. Mô ̣t Ngân hàng thực hiện công tác huy đô ̣ng vốn tốt sẽ là Ngân hàng biết xây dựng mô ̣t chính sách lãi suất hợp lý, linh hoa ̣t vừa đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền đồ ng thời

22

cũng đảm bảo hiê ̣u quả kinh doanh của Ngân hàng.

Lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiê ̣m vì khách hàng chọn tiền gửi theo phương thức này thường có mu ̣c đích hưởng lãi.

Việc duy trì mức lãi suất mang tính ca ̣nh tranh có vai trò cực kỳ quan trọng trong viê ̣c thu hút thêm khoản tiền gửi mới cũng như duy trì những nguồ n tiền gử i hiê ̣n có. Sự biến đô ̣ng về lãi suất sẽ khiến người gửi tiền hay nhà đầu tư quyết đi ̣nh sẽ đầu tư hay gửi tiền vào Ngân hàng, từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác.

1.4.2.3. Dịch vụ Ngân hàng cung ứng

Di ̣ch vụ Ngân hàng chính là các tiê ̣n ích mà Ngân hàng mang la ̣i cho khách hàng (gồ m cả người gửi tiền và người sử du ̣ng di ̣ch vu ̣). Danh mu ̣c di ̣ch vụ Ngân hàng càng đa da ̣ng và phong phú chứng tỏ Ngân hàng ấy rất quan tâm và coi trọng chiến lược chăm sóc khách hàng điều này có ảnh hưởng rất tích cực và hiê ̣u quả tới viê ̣c thu hút các nguồ n vố n từ phía các khách hàng được sử du ̣ng trực tiếp các tiê ̣n ích mà Ngân hàng mang la ̣i. Với những điều kiện như nhau người ta tất nhiên sẽ chọn Ngân hàng nào phu ̣c vu ̣ tốt nhất và làm hài lòng nhất. Do vậy tùy thuô ̣c vào điều kiê ̣n và năng lực mỗi Ngân hàng có thể chọn lựa và phát triển các sản phẩm di ̣ch vu ̣: Hê ̣ thố ng rút tiền tự đô ̣ng, quầ y thu ngân cạnh đường, máy ATM, Internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, di ̣ch vụ Ngân hàng qua thư, giao di ̣ch ngoài giờ làm viê ̣c chính thứ c, di ̣ch vu ̣ tư vấn tài chính, di ̣ch vu ̣ ký thác nhanh gọn, tiê ̣n lợi...

1.4.2.4. Chiến lược kinh doanh

Cũng giố ng như các doanh nghiê ̣p trong quá trình hoa ̣t đô ̣ng Ngân hàng cũng cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược huy đô ̣ng vốn là một bô ̣ phận cấu thành chiến lược kinh doanh. Trong từng thời kỳ, tuỳ thuô ̣c vào đặc điểm hoa ̣t đô ̣ng của bản thân Ngân hàng và điều kiê ̣n môi trường kinh doanh Ngân hàng sẽ đưa ra các chiến lược huy đô ̣ng vố n cho phù hợp với

23

chiến lược tín du ̣ng và đầu tư của mình: Khi chính sách của Ngân hàng là mở rộng tín du ̣ng thì tương ứng sẽ là mô ̣t chính sách mở rô ̣ng huy đô ̣ng vốn; ngược la ̣i khi chính sách tín du ̣ng là thu hẹp ha ̣n chế cho vay thì tương ứng sẽ là sự thu hẹp các hình thức huy đô ̣ng vố n. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắ n phù hợp với điều kiê ̣n bản thân Ngân hàng, các nguồ n vố n được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy đô ̣ng vốn là có hiê ̣u quả. Để có thể làm tốt điều này thì Ngân hàng cần xác đi ̣nh rõ Chiến lược khách hàng là cái cốt lõi, ngành ngân hàng là người đứng sau các doanh nghiê ̣p, cá nhân vay vố n, quan hệ rô ̣ng cần phải quan tâm nhiều hơn đến khách hàng. Không thể thờ ơ kiểu ai có tiền thì đến gửi, ai cần vố n thì đến vay.

1.4.3. Các nhân tố khác

1.4.3.1. Uy tín của Ngân hàng

Quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng được xây dựng trên cơ sở niềm tin. Một Ngân hàng lớn, có thâm niên lâu đời sẽ có ưu thế hơn trong viê ̣c thu hút các nguồ n vố n nhàn rỗi từ xã hô ̣i bởi lẽ họ cho rằng gửi tiền vào đó thì rủi ro sẽ thấp, khả năng thanh toán cao hơn, đồng vốn của họ sẽ tuyê ̣t đối an toàn.

1.4.3.2. Trình độ công nghệ Ngân hàng

Bao gồ m các loa ̣i hình di ̣ch vu ̣ mà Ngân hàng cung ứng, cơ sở vật chất trang thiết bi ̣ phục vu ̣ hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh. Tâm lý chung của mỗi người là mong muố n tiến hành các giao di ̣ch ta ̣i mô ̣t Ngân hàng có tru ̣ sở kiên cố, sang trọng, trang thiết bi ̣ hiê ̣n đa ̣i; Trình đô ̣ công nghê ̣ ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào. Ngày nay, các Ngân hàng đang ra sức ta ̣o dựng và phát triển công nghê ̣ trong cuô ̣c đua tranh gay gắ t dành thi ̣ phần.

1.4.3.3. Địa điểm Ngân hàng

Ngân hàng có vi ̣ trí thuận lợi như trung tâm thành phố, nằm ở mặt phố chính, điều kiê ̣n đi la ̣i thuận tiê ̣n, có bãi đỗ xe, khu vực xung quanh an toàn

24

cho việc giao di ̣ch sẽ gây được chú ý và thu hút khách hàng về phía mình. Những khách hàng gửi tiền tiết kiê ̣m thường chú ý đến các Ngân hàng ở gần nhà, thuận tiê ̣n cho viê ̣c đi la ̣i. Điều này đặc biê ̣t có ý nghĩa vì lượng tiền nhàn rỗi nằm trong dân cư là rất lớn. Ngân hàng nằm giữa khu vực, đi ̣a bàn dân cư đông đúc, kinh tế phát triển sẽ có lợi thế hơn trong viêc thu hút khách hàng và lượng tiền gửi.

1.4.3.4. Đội ngũ cán bộ công nhân viên

Thành công trong công tác nguồ n vố n phải nói đến sự nha ̣y bén của Ban lãnh đa ̣o. Quán triê ̣t sâu đến cán bô ̣ công nhân viên thực thi thì mới có kết quả tốt. Xây dựng mô ̣t đô ̣i ngũ cán bô ̣ công nhân viên niềm nở, nhiê ̣t tình, hiểu biết, trình đô ̣ nghiê ̣p vu ̣ cao. Đô ̣i ngũ này chính là hình ảnh, là diê ̣n ma ̣o của Ngân hàng. Do vậy, trong chiến lược phát triển Ngân hàng cần không ngừ ng chú trọng đến công tác bồ i dưỡng nghiê ̣p vu ̣ và thái đô ̣ ứng xử của mỗi nhân viên vớ i khách hàng

25

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG – PGD LẠCH TRAY.

2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Quốc tế VIB

- Tên ngân hàng : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam

- Tên giao dịch quốc tế : Vietnam International Commercial Joint Stock Bank.

- Tên viết tắt : Vietnam International Bank hoặc VIB

- Ngày thành lập : 18 tháng 9 năm 1996

- Loại hình : Ngân hàng thương mại Cổ phần

- Trụ sở chính : Tầng 1, 2 Tòa nhà Sailing Tower - 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh

- Website : www.vib.com.vn

- Logo :

- Số điện thoại : (+84 28) 6299 9039

- Số fax : (+84 28) 6299 9040

Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – Chi nhánh Hải Phòng – PGD Lạch Tray

- Trụ sở chính : Số 114 đường Lạch Tray, phường Lạch

Tray, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng. - Số điện thoại : (0225) 3 641216

- Số Fax : (0225) 3 641217

- SWIFT Code : VIBCVNVX

2.2. Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt Nam.

- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước. - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.

26

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức cá nhân, cấp tín dụng dưới hình thức bảo lãnh Ngân hàng.

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. - Thực hiện hoạt động bao thanh toán.

- Mua, bán trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp.

- Thực hiện sản phẩm đầu tư gắn với rủi ro tín dụng dựa trên trái phiếu ngoại tệ của Chính phủ Việt Nam phát hành trên thị trường quốc tế.

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phiếu theo quy định của pháp luật.