3. Phạm vi nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu
2.13.3. Nguyên nhân thực trạng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng
2.13.3.1. Nguyên nhân khách quan.
- Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng đến hoạt động đến vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều của các NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài...Không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà các ngân hàng đó còn chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm
66
huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lãi suất bậc thang...) đi kèm với các giải pháp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng… - Không chỉ là sự gia tăng cạnh tranh mà các ngân hàng còn phải chịu áp lực lớn từ biến số kinh tế vĩ mô như tình hình lạm phát, vấn đề tỷ giá, các chính sách của Nhà nước... trong điều kiện kinh tế bất ổn sẽ tạo khó khăn cho nền kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng những rủi ro tiềm ẩn, khó lường. Ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn của xã hội và tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hang.
- Đi đôi với việc tốc độ tăng trưởng kinh tế gia tăng, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) và lạm phát cũng có xu hướng tăng lên. Thị trường vàng và ngoại tệ thế giới biến động không ngứng đã gây tâm lý do dự khi người dân đi gửi tiền. - Trong những năm 2018 và 2019, ưu tiên hàng đầu của chính sách kinh tế là thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, chống lạm phát, giảm lượng tiền lưu thông trong xã hội. Lãi suất huy động vốn ở mức khá cao tạo điều kiện thu hút tiến gửi của khách hàng, song cũng do lạm phát cao người dân có xu hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác có khả năng sinh lời cao như mua vàng tích trữ, đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường vàng.
2.13.3.2. Nguyên nhân chủ quan.
- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng: Mặc dù chi nhánh đã có gắng đa đạng hóa sản phẩm tiền gửi, người dân có xu hướng sử đụng tiền tích lũy, nhàn rỗi của mình vào việc mua vàng, chứng khoán, bắt động sản hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi. Chính vì vậy việc phát triển các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên đặc biệt quan trọng.
- Tuy đã có những bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng nhưng vẫn còn một số khó khăn tồn tại, vướng mắc như: hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi.
- Chính sách lãi suất và phí dịch vụ của ngân hàng: mức lãi suất của ngân hàng thấp hơn một số ngân hàng cổ phần trên địa bản nên làm giảm khả năng cạnh tranh. Hơn nữa, mức phí của ngân hàng cũng khá cao so với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, công tác kiểm soát khi cho vay còn nhiều vấn đề, vì thế cần phải kiểm tra kỹ trước khi cho vay.
- Thủ tục quy trình giao dịch: Quy trình giao dịch còn chậm, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng.
67
- Hoạt động Marketing ngân hàng còn hạn chế, chưa có phương pháp tuyển truyền vận động, chưa có sự hấp dẫn và tạo được sự thu hút của người dân.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên: Bên cạnh những nhân viên có trình độ cao và thái độ làm việc nghiêm túc thì vẫn có nhân viên có trình độ hạn chế và chưa có thái độ nhiệt tình với khách hàng. Việc nhận thức của nhiều người về hoạt động huy động vốn chưa cao, chưa chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng và tiếp thị sản phẩm.
68
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG – PHÒNG GIAO DỊCH LẠCH TRAY 3.1. Mục tiêu và định hướng phát triển trong huy động vốn tiền gửi của PGD lạch tray
3.1.1. Mục tiêu phấn đầu trong thời gian tới
- Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả của huy động vốn tiền gửi truyền thống mà Chi nhánh đã đạt được, đồng thời đa dạng hóa các công cụ tiền gửi và hình thức huy động tiền gửi mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động của vốn tiền gửi theo chu kỳ.
- Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn. Điều chỉnh cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi trong tương lai.
- Nâng cao hơn nữa các sản phẩm tiền gửi và chất lượng dịch vụ của ngân hàng
- Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng các hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Gắn liền chiến lược huy động vốn tiền gửi với việc sử dụng vốn tiền gửi. Thực hiện tìm hiểu, phân tích thị trường, đánh giá nhu cầu vốn hiện tại và dự báo chính xác nhu cầu vốn trong tương lai để có chiến lược huy động vốn tiền gửi hợp lý. Mặt khác, chủ động kiểm soát hoạt động tín dụng trên cơ sở cấn đối nguồn vốn tiền gửivà gắn liền với công tác kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay không có TSBĐ, có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến những khó khăn trong quá trình thu hồi vốn.
- Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu tư công nghệ.
3.1.2. Định hướng phát triển
Năm 2020, Chi nhánh Hải Phòng – PDG Lạch Tray phấn đấu đạt các chỉ tiêu theo định hướng phát triển kinh doanh đã được đề ra, đó là:
69
- Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng cân đối giữa huy động nguồn vốn ngắn hạn với trung - dài hạn cả nội và ngoại tệ.
- Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tiền gửi toàn diện, có hiệu quả, nhanh chóng, chính xác và thuận lợi, thị hiếu trong cơ chế thị trường, thu hút khách hàng gửi tiền.
- Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm tiền gửi, công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của Chi nhánh, tạo niềm tin và thu hút khách hàng.
- Kiện toàn và ổn định bộ máy tổ chức. Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế ... đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học... cho CB CNV để nâng cao chất lượng trong công tác huy động tiền gửi.
3.1.3. Giải pháp thực hiện
- Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn tiền gửi nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống. Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
- Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống. Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền, mở thẻ atm tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Khảo sát lắp đặt máy atm tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khách hàng. - Về mạng lưới kinh doanh: tập trung nâng cấp toàn diện phòng giao dịch thuận tiện và khang trang hơn, đáp ứng tốt hơn công tác phục vụ khách hàng trong giao dịch, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của các đối tượng khách hàng, nâng cao vị thế của PGD Lạch Tray.
- Thực hiện mở rộng tín dụng, sử dụng vốn hợp lý, đồng thời tăng cường, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo sử dụng vốn tiền gửi đem lại hiệu quả.
70
- Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng. Hoàn thiện, đổi mới tác phong, thái độ phục vụ, tạo hình ảnh, uy tín và thu hút khách hàng.
3.2. Giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại PGD Lạch Tray gửi tại PGD Lạch Tray
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại chi nhánh, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của chi nhánh, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi, góp phần tăng nguồn vốn tiền gửi, giảm chi phí, cân đối giữa huy động và sử dụng vốn tiền gửi.
3.2.1. Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn tiền gửi ..., tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn tiền gửi để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn tiền gửi phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
Công tác nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn tiền gửi dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn tiền gửi trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
- Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
71
3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm và hình thức huy động vốn tiền gửi
Tổng vốn tiền gửi của Chi nhánh khá cao và có xu hướng tăng nhưng tốc độ tăng còn chậm. Mặt khác, các sản phẩm tiền gửi chủ yếu là các sản phẩm chủ yếu, hình thức huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh còn ít các hình thức mới. Vì vậy, để tăng cường vốn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, Chi nhánh cần thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và hình thức huy động vốn tiền gửi. Cụ thể:
Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm có xu hướng tăng và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, chi nhánh đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, chi nhánh cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ. Áp dụng tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở... Với những hình thức này, chi nhánh có thể tăng cường được nguồn vốn huy động tiền gửi, đặc biệt là vốn trung - dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Thứ ba, chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
72
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hải Phòng là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
Tăng cường các mối quan hệ với khách hàng, duy trì các mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng các quan hệ mới.
Nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, chính xác trong thanh toán trên tài khoản của các doanh nghiệp, có thông báo rõ ràng về số tiền trên tài khoản để doanh nghiệp thuận tiền, yên tâm trong thanh toán với các tổ chức kinh tế khác.
Mở rộng các loại tiền gửi khác
Chi nhánh cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. Chi nhánh có thể áp dụng những hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể:
Hình thức tiết kiệm hưu trí: Dành cho những người có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của chính mìnhĐa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
3.2.3. Áp dụng chính sách lãi xuất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi. Thấy rõ được điều đó, chi nhánh rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. Chi nhánh cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi