2.2.3. Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTMCP Đông Á-Phòng gio dịc Hà Đông. Xét về tổng thể 2008 2009 So sánh Chỉ tiêu Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tăng (+) Giảm (-) Tỷ lệ (%) Tổng doanh số cho vay 72.468 100 110.285 100 37.817 52.18 Cho vay ngắn hạn 68.298 94.24 67.329 61.05 -969 -1.42 Cho vay dài hạn 4.170 5.76 42.956 38.95 38.786 930.12
h ạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đông Á, Phòng giao dịch Hà Đông
ương đối an toàn và ổn định, tỷ lệ nợ xấu chưa nghiêm trọng và không có khả năng dẫn đến nguy cơ đổ vỡ.
BẢNG 2.4: DOANH SỐ CHO VAY
Đơn vị:Triệu đồng ( Nguồn: báo cáo tài chính phòng giao dịch Hà Đông năm 2008-2009 )
Ta lại xét cơ cấu cho vay tín dụng ở Ngân hàng Đông Á, tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng doanh số cho vay. Và hoạt động tín dụng cũng tăng giữa
năm 2009 so với năm 2008. Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Đông Á - Phòng giao dịch Hà Đông cần đưa ra một số biện pháp phù hợp cho vay hết số vốn huy động được nhằm tăng trưởng tín dụng và sử lý nợ xấu nợ qúa hạn. Phòng giao dịch đã tập trung chỉ đạo thực hiện tốt việc điều tra nắm vững tình hình kinh tế trên địa bàn, nắm chắc nhu cầu vay vốn của khách hàng, phân loại khách hàng
̉ cho va
giữ vững mối quan hệ với khách hàng là doanh nghiệp, mở rộng cho vay khách hàng hộ cá thể, xem đây là thị trường ổn định và dài lâu dài. Thực hiện cho vay chuyển đổi cơ cấu, mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân pù hợp với chương trình phát triển của thủ đô.
* Nợ quáhn H n nay ngân hàng TM Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 1. Tổng nợ cho vay 31325 72613 2. Nợ á h 376 2.7 + Nợ quá hạn dưới 0 n y1 76.5 + Nợ quá hạn 180 - 60 ày 5 66.9 + Nợ quá hạn trên 60 gày 4 79.3 cho 1.20y
3. Tỷ lệ nợ quá hợp đồ
ôgÁ đang hoạt động cho va ở chiều hướng tốt, tình hình nợ quá hạn trong những năm gầđ
giảm mạnh và sự kiểm soát nợ quá hạn vẫn đang nằm trong khả năng của ngân hàng. Tình ình nợ quá hạn năm 2009 của ngân hàng TMCP Đô ng Á, phòng giao dịch Hà Đông so với năm 2008 như sau .
BẢNG2. 5 :NỢ QUÁ HẠN Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn : Báo cáo tổng kế t năm 2008, 2009 ngân hàng Đông Á, phòng giao dịch Hà Đông )
Qua số liệu nợ quáhan của phòng giao dịch Hà Đông ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn giảm , nó thể hiện một cách tích cực trong cách quản lý,giám sát chặt chẽ của phòng giao dị
. Và đ ây cũng là một phần do chất lượng tín dụng của ngân hàng được nâng cao, mặt khác là do cách tính nợ quá hạn theo quy định mới của ngân hàng nhà nư ớ c. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn là nhỏ nhưng bên cạnh đó chúng ta thấy dư nợ của ngân hàng Đông Á phòng giao dịch Hà Đông không phải ở mức có xu hướng phát triển tốt.
Tính theo các khoản nợ quá hạn ta thấy các khoản nợ quá hạn dưới 180 ngày giảm dần nhưng cũng chiếm một tỷ lệ tương đối trong nợ quá hạn. Trong khi đó, NQH từ 180 – 360 ngày c
xu hướng giảm rõ rệt. Bên cạnh đó các khản NQH từ 360 ngày trở lên có xu hướng giảm về quy mô nhưng nó lại tăng trong tỷ trọng các nhóm nợ so với nợ quá
hạn. Phần lớn các khoản NQH trên chuyển sang nhóm NQH trên 360 ngày. Các k
ản NQH ày ều được Ngân hàng theo dõi sá
sao và có biên bản kiểm tra làm việc đột xuất và định kỳ.
Theo tính chất này, các khoản nợ quá hạn của phòng giao dịch Hà Đông đều có hướng giải quyết. Trong trường hợp xấu nhất, khi khách hàng mất khả năng thanh toán tiền vay, ngân hàng có thể phát mại tài
ả
bảo đảmđthu hồi nợ. */
Nguyên nhân của nợ quá hạn
Nguyên nhân nợ quá hạn hiện nay của phòng giao dịch Hà Đông tồn tại dư
0,3067% hỉ êu hỉ êu 08 2009 1.T g d NQH 6 222.7 + NQH do nguyên nhân từ k ch ng. 6 222.7
+ NQH do nguyên nhân từ phía
â h
ai dạng, nợ quá hạn do chủ quan của ngân hàng và nợ quá hạn ngu
nợ quá hạn do từ phía khách hàng.
BẢNG 2. 6 : NGUYÊN NHÂN NỢ QUÁ HẠN
Đơn vị tính: Triệu đồng ( Ngồn: Báo cáo tình hình nợ quá hạn của phòng giao dịch Hà Đông ) Từ nguồn cung cấp
ên ta thấy nợ quá hạn nguyên nhân do chủ quan của ngân hàng là không tồn tại. Đây là tín hiệu tốt về chất lượng tín dụng hay trình độ phân tích, thẩm định của cán bộ cho vay ngày càng đươc củng cố và nâng cao. Mặt khác khách hàng của phòng g iao dịch Hà
ôg là những khách hàng truyề
ống ngân hàng rất hiểu về khách hàng.
Bên cạnh đó nguyên nhân do khách hàng là hầu hết các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn của các khoản vay. Trong nguyên nhân nợ quá hạn từ phía khách hàng được thể hiên nợ quá hạn dưới hai dạng đó là: nợ quá hạn thường xuyên và nợ quá hạn tạm thời.
*/ Nợ quá hạn thường xyên : L nợ quá hạn củ
khách hàng khó khăn thực sự trong việc trả nợ, những khách hàng này thường xuyên xuất hiện trên danh sách nợ quá hạn của ngân hàng TMCP Đông Á
ại cá thi điểm khác nha.
ợ quá hạn này đòi hỏi cán bộ cho vay phải theo dõi sát sao, kiểm tra và phân tích khả năng trả nợ của khách hàng để có thể đưa ra biệ n pháp x ử lý kịp thời.
Nguyên nhân của nhóm nợ quá hạn này bao gồm những nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng và từ phía ngân hàng TMCP Đông Á
*/ Nợ quá hạn tạm thời .
Là nợ quá hạn không phải do khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính. Các đối tượng
uộc nhóm này không thường xuyên trong danh sách nợ quá hạn. Đơn vị không trả nợ đầy đủ và đúng hạn thường do các nguyên nhân sau: Giám đốc đi công tác chư
về kịp để ký UNC trả tiền, lập UNC trả tiền sai quy cáchb
ả lại, íh toán nhầm số tiền phải trả dẫn
n trả nợ thiếu hoặc đang chuyển tiền trong hệ thống ngân hàng. Chưa báo có cho gân hàng… Nhóm nợ quá g. 0 0 hỉ êu 08 2009 1 Dư ợ quá ạn. 376 222.7 + Nợ quá hạn có k năng n thất
31,584 13,362 + Nợ quá n có kh năng th hồi. 344,16 209,338
2. Tỷ lệ nợ quá hạ
hả n g
nny không phải là nợ xấu và sẽ sớm được chuyển lại nợ trongh
khi ngân hàng TMCP Đông Á, phòng giao dịch Hà Đông nhận đươc đầy đủ tiền trả nợ.
*/ Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng tổn thất / Dư nợ quá hạn
BẢNG 2. 7 : NỢ QUÁ HẠN CÓ KHẢ NĂNG TỔN THẤT
Đơn vị tính: triệu đồng ( Nguồn: Báo cáo tình hình