sản thế chấp để thuận tiện cho từng hộ nông dân cũng như giảm bớt khối lượng
công việc cho cán bộ tín dụng trong việc lập dự án vay vốn.
- Ngoài ra chi nhánh cần phải mở rộng huy động vốn tiết kiệm bằng ngoại tệ, nhận tiền gửi ngoại tỆ để có thể thực hiện cho vay bằng ngoạIi tệ. Do hiện nay, nguồn ngoại tệ từ nước ngoài tuôn về ngày càng nhiều, nhưng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của Ngân hàng còn khá khiêm tốn và tăng khá chậm qua các năm.
- Mặt khác ngân hàng nên mở rộng quan hệ với các tô chức tín dụng, thực hiện thanh toán liên hàng, thực hiện việc hiện đại hóa công nghệ thông tin đề thực hiện thanh toán thẻ sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng được hình thức huy
động, đáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng.
5.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò chủ đạo nhưng hoạt động tín dụng cũng không kém phân quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Sự phát triển của Ngân hàng gắn liền với sư tăng trưởng tín dụng, cho nên có thể nói công tác tín dụng là mặt trận hàng đầu của các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn cần có những biện pháp khắc
- Mở rộng phạm vi tín dụng, đặc biệt chú trọng nâng cao tín dụng trung và dài hạn như cho vay cơ sở hạ tầng, nhưng không chỉ đầu tư xây dựng nhà ở, mà còn cho vay xây cất nhà cho thuê quanh các khu công nghiệp, trường học, cho Vay cải tạo vườn.... Đối với các khoản dư nợ trung và dài hạn có thể chia nhỏ số nợ, phân thành nhiều kỳ để khách hàng dễ dàng trả nợ, hạn chế bớt rủi ro. Trực tiếp động viên khách hàng đến quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đặc biệt là những khách hàng đã có uy tín với Ngân hàng, có tài chính lành mạnh.
- Tăng cường cho vay đối với các hạn mức tín đụng đối với những hộ vay
kinh tế tổng hợp và kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm
cũng như quyên lợi giữa ngân hàng và khách hàng.
- Đối với doanh nghiệp: Ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống.
- Đơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt động giao dịch khác
tránh để khách hàng đợi chờ.
- Bên cạnh việc cho vay đảm bảo bằng tài sản thì cán bộ tín dụng cần chú ý thấm định cân thận phương án sản xuất kinh doanh, xét duyệt chặt chẽ trước khi cho vay và định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống cây trồng vật nuôi, cần chú ý đến nguyện vọng của khách hàng về kỳ hạn trả nợ. Chỉ cho vay đối với khách hàng có phương án khả thi.Có như vậy thì công tác thu nợ mới hoàn thành tốt được, góp phần làm giảm tỉ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng trong thời gian tới.
- Cán bộ tín dụng cần bám chặt địa bàn mình phụ trách, kiểm tra đôn đốc khách hàng thực hiện đúng mục đích vay vốn, trả lãi vốn vay đúng thời hạn.
- Kiến nghị với Ngân hàng cấp trên phân bổ thêm cán bộ tín dụng hoặc thu thêm cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian tới.
- Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực băng các biện pháp về tuyển dụng, đào tạo và bố trí cán bộ nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và kiến thức tổng hợp về các ngành nghè, lĩnh vực hoạt động của những người
làm công tác tín dụng. Phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở trao đồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm của cán bộ, nhân viên trong toàn chỉ
nhánh, kết hợp biện pháp hành chính với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực
trong công việc, nâng cao hiệu quả kinh doanh và hạn chế rủi ro xảy ra do yếu tố con người. Đây là giải pháp có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, bởi vì khi cán bộ tín dụng giỏi thì không những đảm bảo được độ an toàn đồng vốn cho vay mà còn giúp các hộ có điều kiện tiếp cận và sử dụng vốn vay tốt hơn.
- Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay. Vì đảm bảo tiền vay
sẽ làm giảm bớt tốn thất cho Ngân hàng khi khách hàng vì lý do gì đó không trả
được nợ cho chi nhánh. Nó chính là động lực thúc đây khách hàng thực hiện
nghĩa vụ trả nợ.
- Ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu phát hiện việc sử dụng vốn vay sai mục đích trong hợp đồng tín dụng thì tiến hành thu hồi nợ vay trước thời hạn. Tổ chức công tác thu hồi nợ, nhất là nợ đã đưa vào xử lý rủi ro, nợ quá hạn và nợ đã gia hạn nợ. Phối hợp với chính quyền và các cơ quan có liên quan trong việc thu hồi nợ quá hạn để giảm thiểu các rủi ro trong khi cho vay.
- Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn và có những biện pháp thích đáng trong việc xử lý nợ xấu. Bên cạnh đó, chi nhánh phải luôn quan tâm đến tăng trưởng, chuyển dịch cơ cầu dư nợ nhằm bám sát các chương trình, mục tiêu phát
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƯƠNG 6
KÉT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Cùng với xu hướng phát triển của thế giới, Việt Nam cũng không ngừng
phấn đấu và đạt được những thành tựu to lớn. Biểu hiện là tốc độ tăng trưởng kinh tế khá nhanh, GDP năm 2010 tính theo giá thực tế đạt 1,98 triệu tỷ đồng kinh tế khá nhanh, GDP năm 2010 tính theo giá thực tế đạt 1,98 triệu tỷ đồng
tương đương khoảng 104,6 tỷ USD nhiều hơn so với năm 2009 khoảng 13 tỷ
USD. Kinh tế vĩ mô có bước cải thiện , các cân đối lớn của nền kinh tế cơ bản được đảm bảo. Đời sống người dân được nâng lên cá về vật chất lẫn tỉnh thân. Từ những kết quả đạt được trong sự nghiệp phát triển kinh tế, cũng có một phần đóng góp không nhỏ của NHNN&PTNT nói chung và NHNN&PTNT huyện Gò Quao nói riêng. Cứ mỗi năm đổi mới và trưởng thành NHNN&PTNT Huyện Gò Quao đã nhanh chóng thích ứng với cơ chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội của huyện. Ngân hàng đã thực hiện thành công sự ngiệp phát triển nông nghiệp nông thôn huyện nhà. Đồng vốn của Ngân hàng thật sự đến tay người dân giúp họ nâng cao hiệu quả sản xuất, tạo công ăn việc làm, ôn định cuộc sống, tạo ra nhiều của cải cho xã hội, góp phần thúc đây kinh tế tỉnh nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân.
Qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng tạ NHNN&PTNT Gò Quao trong ba năm qua, cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động chính chiếm khoảng 99% nguồn vốn trong hoạt động của Ngân hàng. Trong đó hoạt động tín dụng ngăn hạn giữ vai trò chủ đạo. Cụ thể thông qua phân tích nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua ba năm, các hình thức huy động ngày càng được đa dạng và phong phú hơn. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng luôn đảm bảo khả năng sinh lợi, NHNN&PTNT huyện Gò Quao luôn đạt lợi nhuận cao qua các năm (năm 2008 là 3.635 triệu đồng, năm 2009 là 2.502
triệu đồng, năm 2010 là 6.246 triệu đồng) và lợi nhuận của mỗi năm đều phù
hợp với hoàn cảnh biến động kinh tế trong nước cũng như ở địa phương. Song song với tăng trưởng về nguồn vốn thì doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ cũng tăng đều tăng lên qua các năm. Mức dư nợ năm 2008 là 114.928 triệu
đồng, năm 2009 tăng lên 144.917 triệu đồng và đến năm 2010 đạt 203.244 triệu
đồng. Công tác xử lý thu hồi nợ tồn đọng luôn kịp thời và hiệu quả, cho nên nợ xấu vẫn duy trì ở mức phù hợp. Do vậy, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng lên, giảm thiểu những rủi ro và giúp Ngân hàng tổn tại, phát huy vai trò của mình, đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Để đạt được kết quả nêu trên là nhờ sự đoàn kết nỗ lực không ngừng của toàn thể Ban giám đốc, cán bộ công nhân viên Ngân hàng, luôn quyết tâm hoàn thành công việc một cách tốt nhất. Cùng với phong cách phục vụ ân cần, vui vẻ theo phương châm lấy hiệu quả hoạt đông của khách hàng làm mục tiêu phát triển của mình.
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ NHNN&PTNT Gò Quao trong thời gian qua vẫn còn tồn tại những khó khăn, thách thức. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế chủ yếu phải huy đồng vốn từ ngân hàng cấp trên. Ngoài ra Ngân hàng còn phải chịu sự cạnh
tranh gay gắt của các tô chức tín dụng khác trên cùng địa bản. Cho nên, để khắc
phục những hạn chế này cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhàn rỗi
với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích khách
hàng giao dịch thường xuyên bằng tặng phẩm,... giúp nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT Gò Quao. Đồng thời góp phần đây nhanh việc thực hiện quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
6.2 KIÊN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn tỉnh Kiên Giang
- Do điều kiện kinh tế tại địa phương còn kém phát triển nên nguồn vốn tại
cơ sở còn hạn chế. Dư nợ còn thấp và đây là nguyên nhân chính dẫn đến khó
khăn về tài chính trong ngững năm qua. Đề nghị NHNN&PTNT cấp trên tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng vốn cấp trên để tăng trưởng dư nợ, đảm bảo ngân
hàng phát triển bền vững.
- Sắp xếp, bố trí nhân sự sao cho hợp lý tránh tình trạng khi vào mùa vụ thì nhân viên phải làm việc quá tải, ảnh hưởng đến chất lượng cũng như năng suất lao động. Vì vậy, Ngân hàng cần thu nhận và điều chuyển thêm cán bộ tín đụng
hiện nay.
- Ngân hàng cần đây mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt
nhiệm vụ được giao. Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ các hoạt động công đoàn nhằm xây dựng một tập thểđoàn kết và vững mạnh.
- Cho phép và hỗ trợ vốn để lắp đặt và nâng cấp thêm máy ATM. Đây cũng là một hình thức thu hút khách hàng gửi tiền và giao dịch với Ngân hàng. Tạo thói quen cũng như có được sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng.
- Ngân hàng nên có chính sách linh hoạt và hấp dẫn để nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
- Ngân hàng cần có những đợt khuyến khích mở thẻ miễn phí đối với các đối tượng khách hàng là học sinh các trường phổ thông trung học, đây là nhóm khách hàng tiềm năng đem lại nguồn thu cho Ngân hàng.
6.2.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện
Gò Quao
- Cần nâng cao chất lượng thông tin về ngân hàng, tránh hiện tượng chậm trễ hoặc quá nhiều thông tin cùng một vẫn đề, những văn bản hướng dẫn về nghiệp vụ và các thông tin khác, giúp Ngân hàng hoạt động tốt hơn.