III. Phân theo giới tính 31 100,0 31 100,0 29 100,0
a. Những tồn tại:
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ cá thể trong mấy năm qua chưa tương xứng với tiềm năng và nhiệm vụ đặt ra. Khó khăn này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế hộ cá thể mà còn tác động trực tiếp đến nguồn thu của Ngân
hàng vì trung bình thu từ hoạt động cho vay đối với hộ cá thể chiếm tới 70% tổng thu. Doanh số cho vay hộ cá thể trong mấy năm qua có xu hướng tăng cao nhưng do doanh số thu nợ tăng không đáng kể nên lợi nhuận của Ngân hàng giảm xuống. Số tiền cho vay một món vay còn thấp nên chi phí một món vay thường lớn. Việc gia hạn nợ tiến hành không nghiêm túc, thời hạn gia hạn nợ dài, gia hạn nhiều lần, gia hạn để đối phó với việc phân tích nợ quá hạn, nợ đến hạn làm hình thức nên lúng túng trong xử lý nợ, khó khăn trong thu hồi nợ quá hạn tiềm ẩn khá cao làm cho khả năng thất thoát vốn lớn.
Thứ hai, phải kể đến là chất lượng cho vay hộ cá thể thấp như tỷ lệ nợ quá hạn cao, tỷ lệ thu nợ có tăng lên nhưng chưa đáp ứng yêu cầu đặt ra. Mặc dù doanh số thu nợ qua các năm có xu hướng tăng nhưng vòng quay vốn tín dụng vẫn nhỏ hơn 1. Bên cạnh đó chi phí trên món vay cao, mức lãi suất định ra để cho vay chưa linh hoạt. Với vòng quay vốn tín dụng nhỏ hơn 1 sẽ làm cho vốn không quay vòng được, khả năng sinh lời từ nguồn vốn quay vòng rất chậm.
Thứ ba, trong vấn đề định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ chưa hợp lý chưa căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ. Rất khó lường trước các rủi ro có thể xảy ra, cả cán bộ tín dụng lẫn người vay vốn đều không biết chắc chắn về khả năng sinh lời của dự án.
Nguyên nhân dẫn đến sự không hiệu quả trong chất lượng cho vay hộ cá thể.
- Nguyên nhân khách quan:
Môi trường kinh doanh chưa ổn định: nền kinh tế Việt nam chuyển sang cơ chế thị trường mới được một thời gian ngắn, nhiều hộ nông dân không bắt kịp những thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô cũng như đòi hỏi ngày càng cao và luôn thay đổi của thị trường nhất là về chất lượng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hóa. Mặt khác sự hỗ trợ của Nhà nước về vốn, công nghệ, cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn còn thấp kém, mạng lưới cung cấp nguyên liệu đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm chưa phát triển đã ảnh hưởng nhiều đến sản xuất của các hộ cá thể, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng vì rủi ro cao.
Một nguyên nhân khách quan nữa là hoạt động cho vay tại NHNo chi nhánh Kim Ngân trong lĩnh vực nông nghiệp với khách hàng chủ yếu là hộ cá thể nông nghiệp với quy mô nhỏ, sản xuất manh mún, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ quản lý của hộ cá thể còn thấp, trình độ tiếp cận với tiến bộ khoa học còn hạn chế dẫn đến khách hàng không trả được nợ. Vì thế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Nguyên nhân chủ quan:
Xuất phát từ đặc thù của sản xuất nông nghiệp, các món vay chủ yếu nhỏ, lẻ, số lượng món vay lớn mà chi phí cho vay gồm chi phí tìm kiếm và quản lý các khoản vay, chi phí điều tra vay vốn, lưu trữ bảo quản hồ sơ vay vốn của khách hàng, quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và chi phí thu nợ. Vì thế chi phí cho một món vay rất cao.
Phương thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng có áp dụng song rất ít. Hình thức cho vay thông qua tổ nhóm vay vốn đã được quan tâm phát triển song dư nợ cho vay theo hình thức này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay hộ cá thể của Ngân hàng ( chiếm khoảng 30%).Việc áp dụng hình thức cho vay qua tổ nhóm vay vốn khó phổ biến do quá trình thực hiện còn gặp nhiều khó khăn trong nhận thức cũng như sự hợp tác của khách hàng đối với Ngân hàng .
Bên cạnh đó khi gia nhập WTO thì dẫn đến thị trường trong nước cũng như quốc tế sẽ không ổn định, trong khi sản phẩm sản xuất của các hộ cá thể có tính hàng hoá chưa cao, chưa được bảo hộ, khả năng cạnh tranh chưa cao dẫn đến chịu nhiều rủi ro trong kinh doanh. Và khi hộ làm ăn không mấy hiệu quả thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng sẽ gặp nhiều khó khăn.