III. Phân theo giới tính 31 100,0 31 100,0 29 100,0
b. Những nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng tại NHNN&PTNT chi nhánh Kim Ngân tỉnh Đăklăk.
nhánh Kim Ngân- tỉnh Đăklăk.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT chi nhán Kim Ngân bên cạnh những mặt tich cực nói cung còn nhiều hạn chế. Các hạn chế đó xuất phát từ rất nhiều nhân tố khác nhau cụ thể là:
*Nhân tố chủ quan
NHNN&PTNT chi nhánh Kim Ngân có một đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong việc phân tích các hồ sơ vay vốn của khách hàng,cũng như giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng. Đặc biệt khi gặp nghiệp vụ tín dụng mới hay khi có một số rủi ro họ không thể sử lý nhanh chóng và chính xác được. bên cạnh đó , một số cán bộ tín dụng không được đào tạo đúng chuyên môn nên trình độ chuyên môn và khả năng làm chu công nghệ của họ còn hạn chế.
Bên cạnh một số cán bộ tín dụng chưa thực sự tạn tụy với công việc, còn chủ quan, thái độ phục vụ chưa tốt nột số có phẩm chất kém khiến hoạt động tín dụng trở nên rủi ro hơn như: phân tích thông tin khách hàng chưa thực sự chính xác dẫn đến cho vay khách hàng có chất lượng kém làm tăng nợ kém chất lượng cho ngân hàng, một số còn cấu kết với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng. Một số cán bộ tín dụng còn gây khó dễ cho người vay để chuộc lợi riêng…
Quy trình, thủ tục tín dụng của ngân hàng vẫn còn phức tạp
NHNN&PTNT chi nhánh Kim Ngân đã nhiều lần thay đổi quy trình,thủ tục tín dụng nhưng nó vẫn còn phức tạp và rườm rà,thủ tục tín dụng còn quá nhiều giấy tờ,quy trình tín dụng còn quá nhiều bước như thủ tục để vay mượn của các đối tượng khác nhau và các món vay khác nhau rất khác nhau,quy trình cho vay cũng khác nhau…làm khách hang rất mất thời gian và họ cảm thấy không thực sự hài long về chất lượng cung cấp của ngân hàng trong những năm gần đây nhiều hiệu quả tín dụng chưa cao.
Chính sách tín dụng của ngân hàng chưa phù hợp
Trong các năm qua, do tình hình kinh tế có nhiều biến đổi thất thường nên các chính sách của ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế, nó chưa đáp ứng thỏa đáng nhu cầu vay vốn cảu người dan,các món vay tiêu dùng lãi suất khá cao, quy mô thì quá nhỏ trong khi thị trường đang lạm phát nên quy mô mà ngân hàng cho vay tiêu dùng là chưa phù hợp nên một lượng khách hàng khác đã sang vay ngân hàng khác bên cạnh đó, các chỉ tiêu mà ngân hàng chưa thực sự phù hợp với năng lực của ngân hàng nên hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa thực sự nâng lên một cách đúng mức.
*Nhân tố khách quan
Trong những năm qua do nền kinh tế của cả nước có nhiều biến động bất lợi nên nhà nước và ngân hàng cấp trên đã đưa ra nhiều chính sách bắt ngân hàng thực hiện nhằm hạn chế các dấu hiệu bất lợi trong nền kinh tế đặc biệt là lạm phát, để kiềm chế lạm phát nhà nước quy định tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng cấp trên đưa ra chính sách hạn chế cho vay và ngân hàng không cho khách hang vay dẫn đến doanh số cho vay của 2 năm 2007 và 2008 tuy tăng nhưng quy mô vẫn còn nhỏ chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng. Đặc biệt là, chính sách hạn chế cho vay đối với một số đối tượng vay mới nhằm hạn chế rủi ro đối với ngân hàng.
Chất lượng của khách hàng thấp
NHNN&PTNT chi nhánh Kim Ngân cho vay tín dụng đa phần là hộ cá thể và doanh nghiệp tư nhân, đồng bào dân tộc thiểu số với trình độ văn hóa còn thấp,nhận thức của họ còn hạn chế nên ngân hàng thường gặp rất nhiều khó khăn trong việc giải thích cho họ hiểu quy trình thủ tục vay mượn, hơn nữa họ định cư ở nơi xa xôi heo hút nên ngân hàng thường không giám cho vay để đầu tư rảy nương,sau khi cho họ vay ngân hàng thường khó giám sát việc sử dụng vốn, rất khó đòi nợ.chính vì vậy mà doanh số thu nợ của các đối tượng này còn thấp,nợ xấu cao, dư nợ đối với các đối tượng này giảm dần nên hiệu quả tín dụng không cao.
Ngoài ra các khách hàng chủ yếu vay ngắn hạn đầu tư vào nông nghiệp nên dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, rủi ro thường là khách quan, Ngân hàng không thể lường trước được…nên hoạt động tín dụng phụ thuộc vào môi trường tự nhiên,thu nhập từ hoạt động tín dụng chua thực sự ổn định, rủi ro cao khiến hiệu quả tín dụng còn hạn chế và chưa được ổn định.
Đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh
Trong ba năm trở lại đây Ngân Hàng Đông Á không ngừng lớn mạnh về mọi mặt. Họ tăng cường các hoạt động thu hút khách hàng bằng các hình thức khuyến mãi hấp dẫn phù hợp với khách hàng như thẻ ATM miễn phí,tăng lãi suất huy động vốn, ưu đãi về lãi suất cho vay đối với khách hàng lớn và liên tục nâng cấp sơ sở hạ tầng đặc biệt khi NHNN&PTNT hạn chế cho vay tiêu dùng thi Ngân Hàng Đông Á vẫn cho vay nên trong thời gian qua có một bộ phận không nhỏ của NHNN&PTNT đã chuyển sang Ngân Hàng Đông Á.
Ngoài ra còn một số Ngân Hàng khác như ACB, Ngân Hàng Ngoại Thương, Ngân Hàng đầu tư và một số ngân hàng cổ phần khác … với những chính sách khác nhau, sự ưu đãi dành cho khách hàng tốt hơn và thái độ chăm sóc khách hàng tận tình.nên hiệu quả tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng khá mạnh.
Giá cả thị trường hay biến động
Trong nhiều năm qua tình hình giá cả có nhiều chuyển biến tốt đẹp nên ảnh hưởng của nó nhìn chung là tích cực nhưng chúng lại hay biến động nhất là giá cà phê,cao su, mì… Trong khi đó khách hàng vay ngân hàng để đầu tư nông nghiệp chiếm đa số nên hiệu quả hoạt động tín dụng biến động mạnh và mang tính thời vụ khiến ngân hàng nhiều khi không có đủ vốn để đáp ứng và hiệu quả hoạt động tín dụng biến động theo giá các mặt hàng nông sản này nên tính ổn định không cao lại nhiều rủi ro chính vì vậy nợ xấu của Ngân Hàng trong nhiều năm qua còn nhiều và vẫn tăng nên hiệu quả tín dụng của ngân hàng trong những năm qua chưa cao luôn tìm ẩn rủi ro.
3.2.2 Phân tích hiệu quả tín dụng
3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay
Doanh số cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Kim Ngân nhìn chung tương đối lớn so với doanh số của một chi nhánh cấp III. Doanh số của ngân hàng tăng liên tục qua các năm và tốc độ tăng bình quân của doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng cao. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng cao là do: uy tín sẵn co của ngân hàng, khả năng tiếp thi của cán bộ tín dụng cũng như thái độ phục vụ của nhân viên trong ngân hàng tạo cảm giác thân thiện đối với khách hàng, thủ tục vay vốn nhanh gọn, ít tốn thời gian hơn o các ngân hàng khác, lãi suất linh hoạt hơn ở các tổ chức tín dụng khác.