C hỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1.Định hướng phát triển của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.Định hướng phát triển của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm
3.1.1.Định hướng chung
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011 – 2015 và tầm nhìn đến năm 2020 là phấn đầu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó chủ trọng đến 03 khâu đột phá
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
Trên cơ sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên và một số chỉ tiêu tài chính tài chính chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, BIDV đã phân khai chương trình hành động theo 8 cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV. Cụ thể:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng; đặc biệt ưu tiên nguồn vốn tín dụng ưu đãi dành cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư ;các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế;
- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc;
- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam;
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế;
- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng;
- Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng;
3.1.2.Định hướng Phát triển hoạt động tín dụng KHDN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
định hướng như sau:
- Thống nhất các nguyên tắc tín dụng vốn đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế.
- Đổi mới phương thức hoạt động cũng như tư duy trong đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm và hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc lập phương án vay vốn và lấy hiệu quả của phương án làm căn cứ cơ bản nhất để xem xét quyết định cho vay.
-Gắn liền việc tăng trưởng tín dụng với nâng cao chất lượng tín dụng:Tăng trưởng tín dụng luôn đi đôi với việc bảo đảm chất lượng tín dụng của ngân hàng,tăng trưởng tín dụng tập trung vào các doanh nghiệp, khách hàng kinh doanh có hiệu quả cao, các khách hàng truyền thống có uy tín, đồng thời nỗ lực tìm kiếm các khách hàng mới có tiềm năng.
Các mục tiêu cụ thể:
- Phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ tín dụng KHDN, mức tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân hàng năm đạt tối thiểu 30% trong giai đoạn 2014 - 2018.
- Tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chất lượng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn không quá 2%.
- Xác lập quy mô cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế nhằm giảm đầu tư tập trung quá lớn vào một số ngành, ưu tiên đầu tư những ngành đánh giá là có tiềm năng, ổn định, ít rủi ro, những ngành phục vụ các mục tiêu chính sách kinh tế trọng yếu được Chính phủ quan tâm, hạn chế những ngành có tiềm ẩn rủi ro hoặc cơ cấu hiện nay quá cao, như ngành xây lắp…
- Mục tiêu kiểm soát cơ cấu tín dụng theo địa bàn nhằm khai thác tiềm năng nguồn lực, các điều kiện kinh tế-xã hội cũng như khả năng kiểm soát tín dụng tại từng khu vực, đồng thời bám sát định hướng chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước.
- Hoạt động tín dụng đảm bảo tuân thủ các chủ trương, định hướng, chính sách thị trường tiền tệ của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước và chỉ đạo kinh doanh của Hội đồng Quản trị BIDV.
- Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, ưu tiên đảm bảo chất lượng tín dụng tốt nhất. Các đơn vị kinh doanh cần tập trung thu hồi nợ xấu, hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu mới, đặc biệt là các đơn vị có tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cao cần có giải pháp, lộ trình để giải quyết.
- Tập trung cao độ huy động vốn để đảm bảo cho việc tăng trưởng cho vay hợp lý. Toàn hệ thống phấn đấu duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay so với huy động không vượt quá 75%.
- Tập trung nguồn vốn cho vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ, ưu tiên cho vay các khách hàng có hoạt động xuất khẩu, khách hàng tốt, uy tín có nguồn tiền gửi tại BIDV Hoàn Kiếm hoặc có dòng tiền thường xuyên qua BIDV Hoàn Kiếm, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ tại BIDV Hoàn Kiếm,…
- Ưu tiên sử dụng nguồn vốn ngoại tệ để chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, cho vay đối với các nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu đảm bảo khả năng 43
thu nợ bằng ngoại tệ từ nguồn thu xuất khẩu trực tiếp về BIDV Hoàn Kiếm.
- Đẩy mạnh khai thác kinh doanh phi tín dụng của khách hàng thông qua dịch vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thu chi hộ,…để đảm bảo tỷ lệ thu nhập thu được từ khách hàng so với dư nợ bình quân tối thiểu 3%.
- Thực hiện tốt công tác thẩm định, đảm bảo chất lượng và thời gian xử lý hồ sơ nhanh nhất. Nâng cao năng lực của hội đồng tín dụng để ra quyết định phê duyệt kịp thời theo nhu cầu của khách hàng và đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1.Hoàn thiện chính sách khách hàng đối với KHDN
Chính sách khách hàng bao gồm một hệ thống những quan điểm, chủ trương, định hướng và kế hoạch hành động đưa ra để áp dụng cho khách hàng, bảo đảm mang lại lợi ích cho cả chi nhánh và khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng đối với doanh nghiệp nhằm hướng đến việc duy trì và phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp truyền thống, có uy tín với chi nhánh, đồng thời thu hút thêm một lượng lớn các doanh nghiệp có nhu cầu, có chất lượng hoạt động tốt nhằm đẩy mạnh doanh thu cho chi nhánh từ các sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng này.
Để phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp một cách có hiệu quả, hoàn thiện chính sách khách hàng là một trong những vấn đề đáng được quan tâm. Nó được xem xét trên các khía cạnh sau:
- BIDV Hoàn Kiếm đã có chính sách khách hàng dành cho khối khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, cần xây dựng chính sách khách hàng riêng cho từng nhóm khách hàng, bao gồm chính sách riêng về lãi suất, tài sản bảo đảm…qua đó thu hút các doanh nghiệp về giao dịch tại BIDV Hoàn Kiếm. Xây dựng chính sách khách hàng riêng sẽ tạo nên mối quan hệ chặt chẽ giữa chi nhánh và doanh nghiệp, giúp chi nhánh nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn.
- Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất là một trong những điều doanh nghiệp quan tâm nhất khi quyết định vay vốn ngân hàng vì nó ảnh hưởng đến lợi nhuận sau này của doanh nghiệp. Vì vậy, chi nhánh cần căn cứ theo khung lãi suất được quy định và khung lãi suất của các đối thủ trên thị trường để xây dựng những mức lãi suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng khác nhau để làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.
- Vận dụng linh hoạt tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm luôn là vấn đề khó khăn đặt ra cho các doanh nghiệp khi muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, các doanh nghiệp đôi khi có phương án sản xuất kinh doanh tốt nhưng không đáp ứng được điều kiện cần về tài sản thế chấp của hầu hết các ngân hàng nên không tiếp cận được nguồn vốn vay. Do đó cán bộ ngân hàng cần áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức bảo đảm tiền vay. Chi nhánh nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với tài sản bảo đảm có sẵn và tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Với cách áp dụng điều kiện vay vốn như thế sẽ giúp cho
các doanh nghiệp nâng cao khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay đồng thời chi nhánh có cơ hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KHDN.Bên cạnh đó là lựa chọn các sản phẩm và hình thức tài sản bảo đảm phù hợp với đặc điểm ngành nghề của doanh nghiệp từng vùng miền như nhận thế chấp bất động sản, tài sản cố định của doanh nghiệp; nhận thế chấp hàng tồn kho hoặc khoản phải thu luân chuyển và không luân chuyển...
- Thường xuyên cập nhật sự biến động của thị trường: để có những cảnh báo sớm về xu hướng tín dụng trong thời gian tới chi nhánh cần thường xuyên cập nhật sự biến động của thị trường.Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho các phòng KHDN. Việc phân tích đánh giá đúng tình hình kinh tế, những biến động bất thường có thể xảy ra chính là nhân tố quan trọng giúp Ngân hàng duy trì được danh mục khách hàng có uy tín, giảm được dư nợ xấu của những đối tượng hoặc ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHDN cũng như với toàn bộ khách hàng của BIDV Hoàn Kiếm