III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI.
1. Thực trạng hoạt động bảolónh
1.3. Đối tượng khỏch hàng bảo lónh:
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội hoạt động trờn địa bàn thành phố Hà Nội và năm huyện ngoại thành, nơi cú đụng cỏc doanh nghiệp núi chung và cỏc tổng cụng ty, cụng ty hoạt động trờn lĩnh vực xõy dựng. Do hoạt động trờn lĩnh
vực này lõu đời nờn ngõn hàng cú nhiều khỏch hàng truyền thống là cỏc doanh nghiệp thi cụng xõy lắp.
Đối tượng khỏch hàng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển là cỏc đơn vị kinh tế trong và ngoài quốc doanh. Nhưng khỏch hàng chủ chốt của ngõn hàng là cỏc đơn vị thuộc tổng cụng ty xõy lắp. Chớnh nghiệp vụ được thực hiện ở chi nhỏnh từ 1995 trước hết là để phục vụ nhu cầu cỏc khỏch hàng truyền thống và cũng là việc ngõn hàng biết khai thỏc lợi thế cỏc nhu cầu trờn lĩnh vực chuyờn doanh của mỡnh.
Như đó biết khỏch hàng là một trong ba nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới bảo lónh ngõn hàng vỡ vậy cần hiểu rừ đặc điểm cấu trỳc của thị trường khỏch hàng thực tế của ngõn hàng trong hoạt động bảo lónh.
• Phõn tớch cấu trỳc thị trường khỏch hàng bảo lónh: - Theo lĩnh vực hoạt động:
Bảng 5: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo cỏc bộ ngành tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
Đơn vị : Triệu đồng
Khỏch hàng Năm 1996 Năm 1997 Năm 1998
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bộ Giao thụng 144538 57 148519 48,4 156484 51,3 Bộ xõy dựng 57561 22,7 92671 30,2 96086 31,5 Bộ cụng nghiệp 4488 1,77 6137 2 13116 4,3 Bộ khỏc 46987 18,53 59530 19,4 39349 12,9 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100
Theo bảng trờn Bộ giao thụng cú số tiền được ngõn hàng bảo lónh lớn nhất. Lý do:
- Cỏc cụng trỡnh giao thụng thường cú giỏ trị rất lớn.
- Cỏc tổng cụng ty đứng ra dự thầu ký kết hợp đồng rồi chia thầu cho cỏc đơn vị thành viờn thi cụng.
Tỷ trọng số tiền bảo lónh cho bộ cụng nghiệp ,bộ khỏc cũn nhỏ.Ngõn hàng nờn quan tõm thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng ngoài ngành xõy dựng.
Trong thời gian thực thi nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu cỏc khỏch hàng truyền thống trong ngành xõy dựng. Một đặc điểm nổi bật trong chớnh sỏch khỏch hàng của ngõn hàng là ưu tiờn cỏc tổng cụng ty và cỏc khỏch hàng lớn, đỏp ứng tất cả cỏc dịch vụ ngõn hàng cho cỏc khỏch hàng này. Cỏc tổng cụng ty trong ngành xõy dựng thường rất lớn, cú trụ sở tại Hà Nội nhưng bao gồm rất nhiều cỏc cụng ty thành viờn thi cụng cụng trỡnh khắp mọi miền đất nước. Nếu tổng cụng ty là khỏch hàng của ngõn hàng thỡ cỏc cụng ty thành viờn cũng về làm ăn vơớ ngõn hàng. Trong hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng việc duy trỡ quan hệ tớn nhiệm lõu dài với cỏc khỏch hàng lớn cú lợi như sau:
- Khỏch hàng được hưởng nhiều ưu đói , được phục vụ thuận tiện.
- Ngõn hàng giảm được chi phớ tỡm hiểu khỏch hàng do hiểu rừ tỡnh hỡnh khỏch hàng và làm ăn trờn cơ sở quan hệ tin tưởng lẫn nhau.
Tuy nhiờn số lượng khỏch hàng lớn tổng cụng ty bảo lónh tại ngõn hàng khụng nhiều và trong truờng hợp ngõn hàng mất một khỏch hàng cũng là mất quỏ nhiều.
Việc quan hệ chủ yếu với cỏc khỏch hàng trờn lĩnh vực xõy dựng thể hiện rất rừ tớnh chuyờn doanh của ngõn hàng. Lợi ớch của ngõn hàng chuyờn doanh và đa năng vẫn cũn là vấn đề tranh cói. Song theo định hướng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương, hệ thống ngõn hàng đầu tư phỏt triển đang chuyển dần sang kinh doanh đa năng. Do vậy cần thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng mới ngoài khỏch hàng truyền thống. Một lý do nữa là sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng tạo điều kiện cho khỏch hàng chọn lựa ngõn hàng. Một số doanh nghiệp xõy lắp trở thành khỏch hàng của ngõn hàng khỏc và ngược lại, ngõn hàng đầu tư cú thể thu hỳt cỏc khỏch hàng ngoài lĩnh vực chuyờn doanh.
-Theo thành phần kinh tế:
Bảng 6: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo thành phần kinh tế tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) DN quốc doanh 253.577 100 306.858 100 306.241 99,97 DN ngoài quốc doanh 0 0 0 0 87 0,03 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100
Hiện nay, khụng riờng với bảo lónh mà cả trong hoạt động tớn dụng, cỏc giao dịch của ngõn hàng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn rất nhỏ bộ. Cho tới năm 1998 ngõn hàng mới bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưng số tiền bảo lónh chỉ chiếm 1,5% tổng số tiền bảo lónh .
Cõu hỏi đặt ra là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ớt cú nhu cầu bảo lónh hay khụng được đỏp ứng nhu cầu? Lời giải nằm trong cỏc yờu cầu về điều kiện bảo lónh với doanh nghiệp. Trong điều 6 quyết định 196 của ngõn hàng nhà nước quy định cỏc doanh nghiệp được bảo lónh phải cú đầy đủ tài sản thế chấp hợp phỏp. Đối với doanh nghiệp nhà nước, tài sản thế chấp cú thể là tài sản hỡnh thành từ vốn nhà nước. Trong điều kiện chứng nhận quyền sở hữu tài sản, đất đai của ta chưa hoàn chỉnh, cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh khú đỏp ứng được cỏc điều kiện trờn.
Cụng tỏc tớn dụng của ngõn hàng Hà Nội với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh mới chỉ dừng lại ở cho vay chứng từ cú giỏ. Cỏc khỏch hàng ngoài quốc doanh được ngõn hàng bảo lónh chỉ là vài cụng ty cổ phần, trỏch nhiệm hữu hạn. Nguyờn nhõn của vấn đề này khụng chỉ do ngõn hàng mà cũn do chớnh cỏc doanh nghiệp. Trong thời gian vừa qua cú nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn gian lận dẫn tới cỏc vụ đổ vỡ mà hậu quả khụng ai khỏc chớnh là cỏc ngõn hàng phải gỏnh chịu. Điều này gõy ra sự mất lũng tin của cỏc ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội núi riờng với đối tượng khỏch hàng này. Cỏc ngõn hàng đều ý thức rằng quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ớt nhất cũn đuợc sự đảm bảo đằng sau của Nhà nước cũn với doanh nghiệp ngoài quốc doanh độ rủi ro quỏ lớn.
Bảo lónh ngõn hàng kỳ thực là một hỡnh thức tớn dụng đặc biệt nú cũng chịu cỏc rủi ro như đó phõn tớch ở chương 1. Nhiều người thường quan niệm đơn giản bảo lónh là loại hỡnh dịch vụ thu phớ mà khụng cần xuất vốn, do vậy ớt rủi ro như vậy là khụng đỳng.
Để giảm bớt rủi ro cú thể xảy ra, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội tiến hành trớch quỹ bảo lónh theo đỳng quy định tối thiểu 5% số tiền bảo lónh . Song ngõn hàng chỉ được bảo lónh khụng quỏ 20 lần quỹ bảo lónh. Quy định này tưởng chừng như luẩn quẩn nhưng kỳ thực đầu năm Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội được Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương giao cho một hạn mức bảo lónh nhất định và căn cứ vào đú để trớch lập quỹ bảo lónh. Việc trớch lập quỹ bảo lónh là cần thiết. Tuy rằng ngõn hàng phải đúng băng một lượng vốn đỏng ra cú thể sử dụng nhưng là một cỏch bảo đảm an toàn cho ngõn hàng. Việc trớch lập quỹ bảo lónh tạo mối quan hệ giữa khả năng rủi ro và khả năng thanh toỏn bảo lónh. Nếu rủi ro xảy ra ngõn hàng phải thanh toỏn 20 lần số trớch quỹ gõy ảnh hưởng lớn tới nguồn vốn và cỏc chỉ tiờu trong bảng tổng kết của ngõn hàng. Như vậy khụng thể coi bảo lónh là một dịch vụ đơn thuần mà mở rộng quỏ mức.
Ngõn hàng tiến hành bảo lónh là tạo cụng cụ tài trợ một chất xỳc tỏc cho nền kinh tế song nú phải yờu cầu khỏch hàng cú cỏc phương thức bảo đảm. Bảo đảm cho bảo lónh là vấn đề cũn nhiều vướng mắc tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
Theo quy định 196 cỏc doanh nghiệp được bảo lónh phải cú đầy đủ tài sản thế chấp, cũn trờn thực tế Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội tiến hành bảo lónh theo ba hỡnh thức: ký quỹ, khụng ký quỹ, kết hợp ký quỹ thế chấp và tớn nhiệm.
Bảng 7: Tỡnh hỡnh bảo đảm của bờn được bảo lónh.
Đơn vị : Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Cú ký quỹ 30.429 12 85920 28 46.868 15,3 Khụng ký quỹ 184.096 72,6 146984 47,9 198.500 64,8 Thế chấp tài sản 39.050 15,4 68429 22,3 60.960 19,9 Tổng số 253.577 100 306.858 100 306. 328 100
Hỡnh 5 : Biểu đồ cỏc hỡnh thức bảo đảm trong bảo lónh.
Từ bảng số liệu trờn ta thấy rắng ngõn hàng thực hiện kết hợp cỏc hỡnh thức bảo đảm. Trong đú hỡnh thức khụng ký quỹ là lớn nhất.
*Cỏc đối tượng phải ký quỹ 100% bao gồm:
- Doanh nghiệp khụng cú tớn nhiệm trong quan hệ tớn dụng và thanh toỏn. - Số tiền bảo lónh lớn hơn so với khả năng tài chớnh của doanh nghiệp.
30429184096 184096 390 5 0 85920 146984 68 4 29 46868 198500 60 960 0% 20% 40% 60% 80% 100% D o a n h s ố b ảo l ã n h (T r. đ ) 1996 1997 1998 Năm Thế chấp tài sản Không ký quỹ Có ký quỹ
- Doanh nghiệp khụng hoạt động tiền gửi tại chi nhỏnh (Trừ trường hợp bảo lónh liờn quan đến tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lónh trả chậm được Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển trung ương duyệt và uỷ quyền).
Trờn thực tế cỏc khỏch hàng mới tới ngõn hàng xin bảo lónh hoặc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngõn hàng đều yờu cầu ký quỹ 100%. Trong điều kiện vốn là nhu cầu cấp thiết cho cỏc doanh nghiệp như hiện nay khỏch hàng chỉ chấp nhận điều này khi người yờu cầu bảo lónh yờu cầu đớch danh ngõn hàng bảo lónh hoặc số tiền bảo lónh nhỏ. Với những mún bảo lónh lớn và trong trường hợp khỏch hàng phải đi vay để ký quỹ thỡ điều này là gần như khụng thể thực hiện được.
Cỏc mún bảo lónh ký quỹ 100% phớ bảo lónh được ưu đói là 0,7%. Do vậy cú trường hợp khỏch hàng cú tài khoản tại ngõn hàng vẫn cú thể tự nguyện ký quỹ 100% với cỏc mún nhỏ thường là bảo lónh dự thầu.
Bằng việc yờu cầu khỏch hàng kỹ quỹ 100% rủi ro với ngõn hàng là 0.Do vậy ngõn hàng thường bỏ qua việc thẩm định cũng như theo dừi việc thực thi trỏch nhiệm hợp đồng với cỏc khỏch hàng mới. Tuy rằng trong trường hợp này rủi ro với ngõn hàng bằng 0 nhưng khả năng phải thanh toỏn cho khỏch hàng tăng làm giảm uy tớn của ngõn hàng bảo lónh.
*Với cỏc doanh nghiệp nhà nước chi nhỏnh xem xột ỏp dụng kết hợp ký quỹ và thế chấp tài sản. Nhận tài sản thế chấp là một giải phỏp cho cả ngõn hàng và khỏch hàng, giỳp ngõn hàng cú tài sản bảo đảm và giỳp doanh nghiệp khụng phải ký quỹ 100%. Nhưng cú đủ tài sản thế chấp hợp phỏp với doanh nghiệp là mụt điều khú khăn đặc biệt tài sản thế chấp cho bảo lónh. Theo quy định cỏc doanh nghiệp nhà nước được phộp dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay thế chấp vay vốn lưu động nhưng trong bảo lónh thỡ khụng được phộp như vậy. Điều khú khăn với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là hầu hết cỏc tài sản khụng đủ quy định. Và
một đặc điểm của cỏc doanh nghiệp trong ngành xõy dựng cơ bản núi chung là vốn tự cú ớt mà chủ yếu là vốn vay từ ngõn hàng.
Với cỏc khỏch hàng truyền thống, cỏc tổng cụng ty lớn đang được ngõn hàng duy trỡ hạn mức tớn dụng thường xuyờn khi bảo lónh nếu khụng đủ tài sản thế chấp hoặc ký quỹ thỡ ngõn hàng xem xột điều kiện thực tế để ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm bằng cỏc hợp đồng thi cụng chỉ định chuyển tiền về tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng đầu tư phỏt triển Hà Nội hoặc cú bảo lónh của người thứ ba.
Theo cỏch này trong năm 1998 ngõn hàng đầu tư phỏt triển Hà Nội đó ký hợp đồng với cỏc tổng cụng ty xõy dựng Hà Nội, tổng cụng ty xõy dựng và phỏt triển hạ tầng LICOGI... về việc vay vốn lưu động và bảo lónh cho cỏc đơn vị thành viờn trong tổng cụng ty với quy định mức ký quỹ 5% trờn giỏ trị bảo lónh của từng mún. Tổng cụng ty sẽ đứng ra bảo lónh với ngõn hàng cho cỏc đơn vị thành viờn được vay vốn và được chấp nhận bảo lónh. Nếu rủi ro xảy ra mà cỏc đơn vị thành viờn khụng trả được thỡ tổng cụng ty cú trỏch nhiệm trả thay.
Với cỏc mún bảo lónh khụng ký quỹ 100% phớ tớnh tối đa là 1%, mức cụ thể do ngõn hàng quyết định dựa vào quan hệ và uy tớn của khỏch hàng với ngõn hàng. Nhưng trong thời gian qua gần như chi nhỏnh chỉ ỏp dụng một mức phớ 1%. Cú ý kiến cho rằng nhu cầu về bảo lónh của khỏch hàng cú tớnh cứng tương đối. Nú thay đổi ớt do phớ phải trả hay chất lượng phục vụ chung của cỏc ngõn hàng. Nhưng với từng ngõn hàng nhu cầu này thay đổi lớn trựng vào cỏch thức phục vụ của mỗi ngõn hàng. Điều này được chứng minh qua việc sử dụng cỏc hỡnh thức bảo đảm. Năm 97, ngõn hàng đầu tư phỏt triển Hà Nội thực hiện việc yờu cầu khỏch hàng ký quỹ 100%. Một số khỏch hàng của ngõn hàng đó sang cỏc ngõn hàng khỏc cú tỷ lệ ký quỹ thấp hơn làm doanh số bảo lónh giảm xuống. Năm 1998, ngõn hàng ỏp dụng hỡnh thức tớn chấp theo cụng văn 562/CV-BL của tổng giỏm đốc ngõn hàng đầu tư phỏt triển trung ương cho một số khỏch hàng làm doanh số và phớ thu được từ bảo lónh tăng lờn đỏng kể.