III. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI.
3.6.Quy trỡnh bảo lónh:
3. Những vấn đề tồn tại và khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội.
3.6.Quy trỡnh bảo lónh:
Chi nhỏnh chưa cú quy trỡnh bảo lónh phự hợp thực tế. Việc thực hiện bảo lónh chưa nhất quỏn đặc biệt giữa vụ sở chớnh với cỏc chi nhỏnh huyện. Tuy rằng quy chế được ban hành theo toàn ngành, cỏc chi nhỏnh phải tuõn theo những ỏp
dụng nhu thế nào cho linh hoạt hiệu quả lại là vấn đề khú khăn. Thực tế hiện nay do những vướng mắc trong quy định khiến bảo lónh phải qua nhiều khõu trỡnh ký, quỏ trỡnh xột duyệt kộo dài làm lỡ hợp đồng làm ăn của khỏch hàng.
Trong quy trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh tại chi nhỏnh cũn nhiều điểm cần xem xột sửa đổi như:
- Chưa chỳ ý tới khõu tỡm kiếm khỏch hàng mới, hầu hết vẫn là cỏc khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng . Do chưa cú quy trỡnh cụ thể nờn nhiều khi khỏch hàng khụng nắm được cỏc cụng việc cần làm nờn cú khỏch hàng tới bảo lónh đó lờn thẳng phũng Giỏm đốc mà khụng qua phũng tớn dụng.
- Mặc dự thẩm định dự ỏn đầu tư và thẩm định tớn dụng là một thế mạnh của ngõn hàng đầu tư, nhưng khấu thẩm định trong quy trỡnh bảo lónh chưa được chỳ ý đỳng mức. Quan niệm này xuất phỏt từ việc cho rằng tiền ký quỹ và cỏc tài sản bảo đảm cú thể bảo đảm cỏc rủi ro cho ngõn hàng. Nhưng nếu ngõn hàng bảo lónh cho khỏch hàng khụng đủ năng lực thực hiện hợp đồng thỡ dự khỏch hàng cú ký quỹ 100%, ngõn hàng khụng chịu rủi ro nhưng uy tớn của ngõn hàng bị giảm sỳt.
- Thời gian từ khi khỏch hàng xin bảo lónh đến khi ngõn hàng phỏt hành thư bảo lónh cũn lõu do khõu xột duyệt và trỡnh ký giữa tớn dụng-kế toỏn và Giỏm đốc. Chẳng hạn những mún bảo lónh phải ký quỹ hay bảo đảm bằng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng, từ phũng tớn dụng xột duyệt được giỏm đốc đũng ý phải qua phũng kế toỏn kiểm tra và lại trỡnh lờn giỏm đốc quyết định ký phỏt thư bảo lónh . Quy trỡnh như vậy đảm bảo sự an toàn nhưng gõy cho khỏch hàng phải đợi lõu.
- Trong khõu theo dừi khi mún bảo lónh cũn hiệu lực, ngõn hàng cần phải theo dừi đụn đốc người được bảo lónh thực hiện đỳngcỏc cam kết với người yờu cầu bảo lónh. Nhưng hầu hết cỏc cụng trỡnh , dự ỏn khỏch hàng của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển thi cụng đều ở rất xa, rải rỏc trờn khắp mọi miền đất nước nờn ngõn hàng gặp khú khăn trong việc theo dừi tiến độ thực hiện cụng trỡnh.
Hơn nữa với cỏc mún bảo lónh bảo bằng hợp đồng thi cụng chỉ định chuyển tiền về tài khoản tại Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội, do cụng trỡnh thi cụng ở xa nờn ngõn hàng khú theo dừi chớnh xỏc khỏch hàng cú tuõn thủ đỳng quy định này khụng. Hiện nay, việc này thực hiện dựa vào sự trung thực, giữ uy tớn của khỏch hàng.
Với cỏc tài sản thế chấp ngõn hàng đỏnh giỏ một lần trước khi bảo lónh: Nếu bảo lónh thời hạn dài giỏ trị tài sản này giảm đi, rủi ro xảy ngõn hàng sẽ chịu thiệt hại khi phỏt mại tài sản.
Túm lại trong quy trỡnh bảo lónh của chi nhỏnh cũn nhiều bất cập. Hiện nay chưa cú rủi ro nào xảy ra, nhưng rủi ro tiềm ẩn khụng phải là khụng cú. Nhất là với cỏc mún bảo lónh trong thời gian dài, cỏc doanh nghiệp xõy dựng thường bị động theo yờu cầu của chủ thầu mà cú thể khụng dự tớnh chớnh xỏc tiến độ thi cụng của mỡnh. Việc khụng bảo đảm cỏc điều kiện hợp đồng và dẫn tới trỏch nhiệm thanh toỏn của ngõn hàng rất dễ xảy ra. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Hà Nội thực hiện nghiệp vụ bảo lónh mới được 5 năm , trong đú cỏc mún bảo lónh dài hạn chẳng hạn 4-5 năm lại mới phỏt sinh đến nay chưa hết hiệu lực. Như vậy khụng nờn căn cứ vào tỷ lệ rủi ro hiện nay mà lơi là việc thực hiện đỳng quy trỡnh bảo lónh.