IV. Mức khấu trừ (ỏp dụng cho cả 2 loại hỡnh bảo hiểm):
a)Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp: bảo hiểm trỏch nhiệm phỏp lý của ngưũ
được bảo hiểm phỏt sinh do việc vi phạm trỏch nhiệm nghề nghiệp. DNBH cung cấp sự bảo đảm về mặt tài chớnh cho cỏc cỏ nhõn, tổ chức, cụng ty hành nghề chuyờn mụn đối với trỏch nhiệm dõn sự phỏt sinh từ việc hành nghề chuyờn mụn (cú thể do hành động hoặc thiếu sút của người chịu trỏch nhiệm chuyờn mụn chớnh cũng như của nhõn viờn của họ).
Những người hành nghề chuyờn mụn phải thực hành cụng việc, thao tỏc nghề nghiệp chuyờn mụn với sự cẩn thận và tay nghề đảm bảo yờu cầu chuyờn mụn. Tuy nhiờn, thực tế vỡ nhiều lý do vẫn cú thể gõy thiệt hại cho bờn thứ ba từ những hành động bất cẩn, những sai phạm hoặc thiếu sút trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc cụng việc chuyờn mụn.
Cần phõn biệt trỏch nhiệm nghề nghiệp với trỏch nhiệm chung (general liability) Chẳng hạn: một bệnh nhõn tai nạn do dõy điện nội bộ mắc trong cõy cối trong khu vực lối đi của cơ sở y tế đổ góy, trường hợp này cú thể phỏt sinh trỏch nhiệm của chủ cú sở y tế nhưng đú chưa phải là loại trỏch nhiệm gắn với cỏc cụng việc chuyờn mụn của nghề y, nhưng khi bệnh nhõn bị sốc thuốc do y tỏ đó thiếu mẫn cỏn trong việc theo dừi ca truyền dịch – trường hợp này thuộc về trỏch nhiệm nghề nghiệp của bỏc sỹ, y tỏ.
Gắn với đặc tớnh của cỏc lĩnh vực hoạt động chuyờn mụn khỏc nhau, cỏc sản phẩm bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp rất đa dạng như: bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp kiến trỳc sư, kỹ sư trong xõy dựng (đó trỡnh bày ở trờn); bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp mụi giới bảo hiểm, bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp mụi giới chứng khoỏn, bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp kiểm toỏn, tư vấn tài chớnh, …Cú rất nhiều khỏc biệt trong quy định cụ thể của cỏc loại sản phẩm đú, tuy nhiờn cũng cú một vài điểm chung rất cơ bản, đú là:
- Thụng thường bảo đảm cú giới hạn cho người được bảo hiểm trỏch nhiệm bồi thường theo luật đối với thiệt hại về tài sản hoặc tớnh mạng sức khỏe của bờn thứ ba và chi phớ phỏp lý liờn quan
- Cơ sở xỏc định trỏch nhiệm bảo hiểm:
+ Phải là hành động bất cẩn, lỗi hay sai sút
+ Phải xảy ra trong khi cung cấp dịch vụ chuyờn mụn
+ Phải hành động trong phạm vi ranh giới của nghề chuyờn mụn nờu trong giấy yờu cầu bảo hiểm
+ Phải xuất phỏt từ một bờn thứ ba khụng cú liờn quan + Trờn cơ sở khiếu nại phỏt sinh
+ Trong thời hạn hồi tố - Những loại trừ điển hỡnh
+ Những trỏch nhiệm do chấp nhận thực hiện cỏc cụng việc chuyờn mụn một cỏch khụng phự hợp với những tiờu chuẩn nghề nghiệp hợp lý được chấp thuận (vớ dụ: cụng việc cần 1 thỏng là hợp lý lại làm trong 2 tuần) + Cỏc cụng việc thực hiện trong cỏc lĩnh vực ngoài phạm vi lĩnh vực
chuyờn mụn + Cỏc loại tiền phạt
b) Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp luật sư.
Loại bảo hiểm này bồi thường cho người được bảo hiểm những thiệt hại tài chớnh mà họ cú trỏch nhiệm phải bồi thường cho khỏch hàng, thõn chủ của mỡnh phỏt sinh từ những sai sút hay bất cẩn mà cỏc cộng sự, luật sư và nhõn viờn làm cụng
cho người được bảo hiểm gõy ra trong quỏ trỡnh thực hiện cụng việc, dịch vụ tư vấn phỏp lý, tranh tụng,...
Ngoài ra, đơn bảo hiểm cũng bồi thường cho cỏc chi phớ và phớ tổn phỏp lý phỏt sinh trong quỏ trỡnh bào chữa khiếu nại của người được bảo hiểm với sự chấp thuận trước bằng văn bản của bảo hiểm.
c) Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp bỏc sỹ, y tỏ.
Bảo hiểm trỏch nhiệm phỏp lý của cỏc bỏc sỹ, y tỏ, nhõn viờn làm việc tại cỏc bệnh viện, cỏc trung tõm, cơ sở y tế - phải bồi thường cho những thương tật về thõn thể, thương tổn tinh thần và/hoặc tử vong của bệnh nhõn gõy ra do nhầm lẫn, thiếu sút, sơ suất trong quỏ trỡnh thực hiện dịch vụ nghề nghiệp của mỡnh. Đơn này cũng bồi thường cho những nhầm lẫn, thiếu sút, sơ suất phỏt sinh tại cỏc cơ sở điều trị ngoại trỳ của bệnh viện, hoặc trờn xe cứu thương của bệnh viện. Ngoài ra, theo đơn bảo hiểm này, cỏc chi phớ phỏp lý phỏt sinh trong quỏ trỡnh bào chữa như chi phớ thuờ luật sư sẽ được xem xột bồi thường
Cõu hỏi 314 : Thế nào là Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng ? Trả lời
Sản phẩm này bảo hiểm trỏch nhiệm đối với thiệt hại về tài sản và tớnh mạng, sức khỏe của bờn thứ ba khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trờn địa phận và từ hoạt động được bảo hiểm của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng hỡnh thành dựa trờn lập luận là hoạt động đặc thự của mỗi một cỏ nhõn, tổ chức được tiến hành trờn trờn một địa bàn cụ thể và họ cú trỏch nhiệm đối với những người đi vào địa phận của mỡnh. Vớ dụ: chủ cửa hàng phải bồi thường cho thương tớch của khỏch hàng khi bị hàng húa trờn giỏ rơi trỳng người; cơ sở đào tạo phải bồi thường khi quạt trần rơi trỳng đầu thớ sinh dự thi,chủ khỏch sạn phải bồi thường thiệt hại trong sự cố thang mỏy, người trụng coi bói đỗ xe cú trỏch nhiệm bồi thường thiệt hại đốn xe vỡ …Cỏc loại trỏch nhiệm đú được gọi là trỏch nhiệm cụng cộng.
Bảo hiểm trỏch nhiệm cụng cộng thụng thường bồi thường cỏc khoản sau:
1. Cỏc khoản tiền mà người được bảo hiểm cú trỏch nhiệm phỏp lý phải bồi thường đối với
+ Những thiệt hại bất ngờ về người (thương tật hoặc ốm đau),
+ Những tổn thất hay thiệt hại bất ngờ về tài sản phỏt sinh từ hoạt động kinh doanh trong thời hạn bảo hiểm và trong phạm vi địa bàn quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Bồi hoàn cho bờn nguyờn đơn chống lại người được bảo hiểm,
+ Đó phỏt sinh với sự đồng ý bằng văn bản của người bảo hiểm liờn quan đến cỏc khiếu nại nào đũi người được bảo hiểm bồi thường thuộc phạm vi bảo hiểm.
Cõu hỏi 315: Bảo hiểm trỏch nhiệm của giỏm đốc và nhõn viờn cú tỏc dụng gỡ đối với doanh nghiệp, tổ chức?
Trả lời:
Doanh nghiệp là một thực thể phỏp lý cú khả năng tham gia ký kết hợp đồng, sở hữu, chiếm hữu và định đoạt đối với tài sản, cú thể khiếu kiện hay bị kiện... , hoạt động của doanh nghiệp được tiến hành bởi cỏc giỏm đốc, nhõn viờn... Những người trong ban giỏm đốc; cỏc nhõn viờn đều cú trỏch nhiệm, nhiệm vụ xỏc định. Như vậy, họ đều cú khả năng phải chịu trỏch nhiệm trong trường hợp khụng làm trũn bổn phận của mỡnh. Liờn quan đến trỏch nhiệm này cú 2 loại bảo hiểm, đú là: - HĐBH cho trỏch nhiệm bồi thường của doanh nghiệp: đền bự cho doanh nghiệp cỏc chi phớ phỏp lý đó cam kết chi trả hoặc cú trỏch nhiệm chi trả để bảo vệ cỏc giỏm đốc và nhõn viờn doanh nghiệp khỏi cỏo buộc khụng làm trũn nhiệm vụ. - HĐBH đối với giỏm đốc và nhõn viờn doanh nghiệp đền bự cho cỏc giỏm đốc và nhõn viờn khoản tiền mà họ phải chi trả vỡ khụng làm trũn nhiệm vụ ở cương vị được giao. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cả hai loại HĐBH này đều bồi thường trong trường hợp cú hành vi sai sút của giỏm đốc hay nhõn viờn doanh nghiệp. Cỏc HĐBH này chịu trỏch nhiệm đối với khoản tiền bồi thường trỏch nhiệm dõn sự của người được bảo hiểm và cú thể chi trả cỏc chi phớ phỏp lý phỏt sinh trong cỏc vụ kiện hỡnh sự.
Cõu hỏi 316: Thế nào là bảo hiểm trỏch nhiệm vận chuyển tổng hợp? Trả lời
Đối tượng bảo hiểm chớnh là trỏch nhiệm phỏp lý của cỏc doanh nghiệp giao nhận phỏt sinh trong quỏ trỡnh cung ứng dịch vụ giao nhận kho vận. Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm tổng hợp này cũng mở rộng đối với một số cỏc thiệt hại vật chất, chi phớ liờn quan. Cụ thể, bao gồm cỏc loại cơ bản sau:
1. Bảo hiểm Container, Pallet, Trailer, bao gồm:
- Mọi rủi ro đối với tổn thất vật chất hoặc thiệt hại đối với cỏc thiết bị được bảo hiểm nờu trong đơn bảo hiểm
- Trỏch nhiệm đúng gúp tổn thất chung, cứu hộ và/ hoặc chi phớ cứu hộ cú liờn quan đến thiết bị được bảo hiểm
- Trỏch nhiệm của người được bảo hiểm phải trả đỳng hạn chi phớ thuờ theo cụng nhật (khụng phải là chi phớ thuờ mua) liờn quan đến thiết bị được bảo hiểm bị tổn thất hoặc thiệt hại.
2. Bảo hiểm trỏch nhiệm đối với Người thứ ba
- Trỏch nhiệm đối với bờn thứ ba: bao gồm cỏc phớ tổn và chi phớ phỏt sinh ngoài điều khoản cỏc dịch vụ được bảo hiểm cú liờn quan đến:
+ Thương tật thõn thể, bệnh tật đột xuất con người + Tổn thất hay thiệt hại ngẫu nhiờn đối với tài sản + Tổn thất là hậu quả của cỏc nguyờn nhõn núi trờn
- Cỏc trỏch nhiệm theo hợp đồng cú hiệu lực phỏp lý đú được thụng bỏo trước và được người bảo hiểm chấp thuận bằng văn bản.
3. Bảo hiểm trỏch nhiệm liờn quan đến hàng hoỏ
- Trỏch nhiệm liờn quan đến tổn thất, sự hủy hoại hay thiệt hại đối với hàng hoỏ theo cỏc điều kiện thương mại được chấp nhận và /hoặc Cụng ước quốc tế và/ hoặc luật phỏp quốc gia ỏp dụng
- Trỏch nhiệm đối với tổn thất là hậu quả theo sau sự hủy hoại hay thiệt hại đối với hàng húa và sự chậm trễ ngẫu nhiờn trong việc giao hàng
4. Bảo hiểm do lỗi sơ suất hay bất cẩn. Bảo hiểm cho cỏc khiếu nại:
- Do hành vi cẩu thả, sơ suất và bất cẩn mà vỡ đú người được bảo hiểm phải chịu trỏch nhiệm phỏp lý
- Gõy ra bởi người ủy nhiệm và/hoặc giỏm đốc và/hoặc thư ký và/ hoặc nhõn viờn văn phũng của người được bảo hiểm
- Hoạt động kinh doanh được người được bảo hiểm hay đại diện hoặc người tiền nhiệm cung cấp cỏc dịch vụ
5. Bảo hiểm trỏch nhiệm đối với cơ quan chức năng: bảo hiểm trỏch nhiệm phỏp lý thanh toỏn bồi thường cỏc khiếu nại, tiền phạt do một cơ quan chức năng buộc người được bảo hiểm phải chịu và là hậu quả của việc giao thiếu hoặc thừa, vi phạm cỏc quy định xuất nhập khẩu, khụng tuõn theo cỏc quy định liờn quan đến chứng từ hàng húa.
6. Bảo hiểm cho cỏc chi phớ và phớ tổn, bao gồm:
- Cỏc chi phớ cần thiết hợp lý để ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất
- Phớ tổn tố tụng liờn quan đến trỏch nhiệm được bảo hiểm của người được bảo hiểm
- Cỏc chi phớ cần thiết, hợp lý mà người được bảo hiểm phải bỏ ra để di dời hoặc thanh lý hàng húa hoặc thiết bị được bảo hiểm
- Chi phớ phỏt sinh mà người được bảo hiểm phải gỏnh chịu để hun khúi, khử trựng, tẩy uế hoặc kiểm dịch theo lệnh của cơ quan chức năng hoặc theo trỏch nhiệm phỏp lý
- Trỏch nhiệm đúng gúp tổn thất chung và/ hoặc cứu hộ hàng húa..