Quy trình mở thẻ tín dụng

IV. Phương pháp nghiên cứu

b) Phương pháp nghiên cứu:

3.2. Quy trình mở thẻ tín dụng

3.2.1. Thu thập hồ sơ và làm tờ trình

Sau khi tiếp thị và tư vấn khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ. Bằng các nghiệp vụ ngân hàng ( Như tra thông tin quan hệ với các tổ chức tín dụng khác, xác minh địa chỉ sinh sống, làm việc thực tế…) CVKH sẽ thẩm định khách hàng trước khi đề xuất cấp hạn mức thẻ.

Báo cáo thực tập tốt nghiệp NT141A

3.2.2. Trình ký duyệt, nhập dữ liệu, lưu hồ sơ và phát hành thẻ

Sau khi thẩm định, đánh giá khách hàng đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng. CVKH tiến hành lập tờ trình cấp thẻ tín dụng và trình ký cấp lãnh đạo duyệt. Trường hợp hồ sơ được duyệt CVKH tiến hành nhập liệu lên hệ thống để Trung Tâm Thẻ tiến hành phát hành thẻ. Trường hợp hồ sơ không được duyệt, CVKH thông báo cho khách hàng về tình trạng hồ sơ. Hồ sơ sau khi nhập liệu được giao cho phòng kiểm soát rủi ro để lưu trữ. Thẻ tín dụng sau khi được phát hành sẽ được chuyển từ Trung tâm thẻ về Chi Nhánh hoặc theo địa chỉ khách hàng yêu cầu khi điền form. Tùy vào địa điểm nhận thẻ tín dụng mà khách hàng có cách kích hoạt thẻ riêng. Đối với thẻ nhận tại chi nhánh hoặc các Phòng Giao dịch của Sacombank chủ thẻ sẽ được kích hoạt thẻ tại quầy lúc nhận thẻ. Trường hợp khách hàng nhận thẻ tại nhà, cơ quan làm việc chủ thẻ kích hoạt thẻ bằng cách gọi lên trung tâm thẻ bằng số điện thoại đã đăng ký để được kích hoạt thẻ.

 Biểu đồ qui trình phát hành thẻ:

Quảng cáo và tiếp thị

Tiếp cận khách hàng

Lập tờ trình

CVKH bổ sung hồ sơ

KH lên ký và nhận thẻ

Gửi thông tin lên Trung tâm thẻ Làm thẻ sau đó gửi lại về CN Trình hồ sơ cho phòng KSRR duyệt

KH kích hoạt thẻ P.PKD duyệt

Nhập hồ sơ vào hệ thống P.Giám đốc duyệt

Báo cáo thực tập tốt nghiệp NT141A

 Phân tích từng bước của quy trình mở thẻ:

- Tìm kiếm khách hàng: thông qua nhiều kênh giới thiệu, quảng cáo sản phẩm thì khách hàng biết được tại Sacombank đang có những sản phẩm gì. Khách hàng sẽ tìm đến Sacombank gần nhất để có thể được tư vấn về những sản phẩm thẻ của Sacombank. - Thu thập và xác minh hồ sơ: Sau khi đã tư vấn cho khách, CVKH tiến hành thu thập hồ

sơ về khách hàng bao gồm:CMND/CCCD, hộ khẩu (nếu không ở thành phố thì phải có chứng từ tạm trú tại thành phố: sổ hồng, kt3, hóa đơn điện nước,…), bảng sao kê lương của khách hàng trong ít nhất 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động của khách hàng và tiền hành cho khách hàng điền form mở thẻ tín dụng.

- Lập tờ trình: Sau khi thu thập hồ sơ khách hàng đầu đủ chuyên viên sẽ lập tờ trình tóm tắt lại thông tin khách hàng đầy đủ để trình ký duyệt.

- Trình ký: Sau khi lập tờ trình xong chuyên viên trình hồ sơ cho trưởng/phó phòng kinh doanh duyệt, sau khi được trưởng/phó phòng duyệt chuyên viên chuyển hồ sơ lên Ban Giám Đốc duyệt.

- Nhập hồ sơ vào hệ thống: Được Ban Giám Đốc phê duyệt chuyên viên, nhập hồ sơ vào hệ thống nội bộ Sacombank.

- Chuyển hồ sơ cho phòng KSRR: chuyển toàn bộ hồ sơ đã phê duyệt cho phó phòng KSRR kiểm tra hồ sơ pháp lý và tài chính lần cuối trước khi chuyển thông tin khách hàng lên trung tâm thẻ để làm thẻ cho khách hàng.

- Gửi thông tin lên trung tâm thẻ: Nhận được thông tin của khách hàng, TTT sẽ tiếp nhận và làm thẻ trong vòng 2-3 ngày, sau đó TTT sẽ chuyển thẻ đã làm xong lại cho CN. - KH lên CN ký và nhận thẻ: Bộ phận tư vấn sẽ tiếp nhận thẻ sau đó liên lạc với khách

hàng lên nhận thẻ.

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY TRÌNH MỞ THẺ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK:

4.1. Nhận xét quy trình mở thẻ

Ưu điểm: Với quy trình nghiêm ngặt từ khâu thẩm định khách hàng nên giúp cho Ngân hàng loại bỏ những rủi ro đến từ khách hàng ví dụ như: những khách hàng có nợ quá hạn, không đủ điều kiện tài chính, không cung cấp đủ thông tin, …

Nhược điểm: Với quy trình chặc chẽ thì tránh đi được nhiều rủi ro những cũng đã từ chối nhiều khách hàng có nhu cầu làm thẻ.

4.2. Các biện pháp nâng cao quy trình mở thẻ tại Sacombank

Để thực hiện tốt các sản phẩm, dịch vụ thành công. Sacombank – chi nhánh Sài Gòn cần phát triển thêm các dịch vụ ưu đãi thẻ riêng biệt cho từng đối tượng, từng nhóm khách hàng khác nhau, tạo sự đa tiện ích trong sản phẩm, dịch vụ phù hợp với điều kiện kinh tế của đa số người dân trên địa bàn. Cụ thể:

4.2.1. Phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng

Tiếp thị, quảng bá tận dụng tối đa sự đa dạng của sản phẩm thẻ mà chi nhánh đã triễn khai.

Ban lãnh đạo Sacombank xác định được vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng trong việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy, tiếp tục duy trì ổn định tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung là rất quan trọng. Một số định hướng phát triển của Sacombank trong thời gian tới như sau:

- Phát triển thị phần, tìm kiếm khách hàng mới, duy trì những khách hàng cũ.

- Thực hiện giải pháp bán chéo sản phẩm, nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu từng khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm.

- Nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm, không ngừng đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh không chỉ ở hoạt động cho vay mà còn ở hoạt động cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng.

- Hoàn thiện công tác xử lý nợ, nhằm giải quyết tối đa dư nợ xấu, tăng chất lượng tín dụng

4.2.2. Đẩy mạnh chiến lược marketing:

Thành lập phòng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing. Đồng thời, hướng dẫn CV QHKH những kỹ năng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp NT141A bán hàng cần thiết như nắm bắt kịp thời xu hướng của thị trường nhằm tiếp cận nhanh hơn, nhiều hơn những khách hàng có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện vay.

Đẩy mạnh tìm kiếm các đối tác nhằm mở rộng thị trường, phát triển thị phần và có được sự quan tâm của người tiêu dùng. Các đơn vị đối tác tiềm năng của ngân hàng trong hoạt động CVTD là những công ty bất động sản, cơ quan quản lý nhà đất, những đại lý bán xe ô tô, ban quản lý các chợ đầu mối, các công ty cung ứng dịch vụ du học, các công ty bảo hiểm,…

Mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Ngân hàng cần chú ý các biện pháp nhằm mang lại sự thuận tiện tối đa, tạo sự thoải mái nhất cho khách hàng cũng như giảm thiểu thời gian, cũng như các thủ tục, qua đó khách hàng sẽ cảm nhận được giá trị gia tăng từ những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

4.2.3. Tăng cường quản lý nợ vay:

Đối với ngân hàng thương mại. Hiện nay, mặc dù dư nợ thẻ tín dụng quá hạn tại Chi nhánh bằng những ngân hàng vẫn cần chú ý đảm bảo việc quản lý nợ vay bằng cách:

4.2.3.1. Giám sát nợ:

Sau khi giải ngân cho khách hàng, CV QHKH phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng thẻ của khách hàng. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho CV QHKH phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình. Vì vậy, CV QHKH phải luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp,… Điều này giúp CV QHKH biết được:

Tinh thần trách nhiệm của khách hàng đối với nợ thẻ tín dụng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt trình trao đổi với CV QHKH những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?

Có thể có những nguyên nhân cá biệt nào làm cho khả năng trả nợ của khách hàng bị giảm sút không?

Nắm tình hình khách hàng vay một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khóa tốt nhất giúp CV QHKH quản lý chặt chẽ cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những khoản vay có vấn đề, góp phần hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng sử dụng thẻ, góp phần nâng cao chất lượng thẻ tín dụng cho ngân hàng.

4.2.4. Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình, trung thực

Vì mọi thủ tục cho một khoản vay từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định năng lực tài chính, đến quyết định đề xuất cho vay đều phụ thuộc nhiều vào nhận xét đánh giá của CV QHKH. Do đó, CV QHKH không chỉ cần có được những yêu cầu trên mà còn cần có kinh nghiệm, tư cách đạo đức trong việc tiếp xúc khách hàng, trong việc thẩm định khả năng trả nợ,… Để các nhân viên có thêm kinh nghiệm trong công tác nghiệp vụ chuyên môn thì chi nhánh nên thực hiện các buổi training về các kỹ năng bán hàng, kỹ năng tiếp xúc khách hàng, trao đổi kinh nghiệm trong việc giải quyết các tình huống. Trong buổi học, cần tạo không khí vui vẻ, hòa đồng bằng việc đưa ra một số tình huống và cùng nhau đưa ra những giải pháp nhằm tạo sự hài lòng tốt nhất cho khách hàng và đem đến cho khách hàng niềm tin về ngân hàng, về chi nhánh, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.

4.2.5. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng

4.2.5.1. Thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng với những khách hàng có uy tín

Đối với các khách hàng quen thuộc, có uy tín lâu năm thì chi nhánh cần có các hoạt động nhằm giữ chân khách hàng như tạo được sự thuận lợi tối đa cho khách hàng, tạo ra những ưu tiên cho những khách hàng VIP, quan tâm chăm sóc khách hàng, đáp ứng kịp thời, nhanh chóng các nhu cầu vốn cũng như nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng. Đồng thời đối với những khách hàng có khoản vay có giá trị lớn, luôn trả nợ đúng hạn thì ngân hàng có thể thực hiện cho vay với lãi suất thấp hơn, hay có những chương trình khuyến mãi đối với đối tượng khách hàng này.

4.2.5.2. Tìm kiếm những khách hàng tiềm năng

Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, những khách hàng có nhu cầu vốn, có khả năng trả nợ tốt nhưng lại không có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hay tâm lý còn e ngại với các sản phẩm cho vay của ngân hàng. Để làm được điều này, chi nhánh cần phải mở rộng các hoạt động tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm CVTD đến đông đảo người dân hơn nữa.Thường xuyên tổ chức các cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng về mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng phục vụ, thái độ làm việc, các sản phẩm dịch vụ,… của ngân hàng để nắm bắt được tâm lý, nhu cầu khách hàng, từ đó tìm ra những phương pháp phục vụ khách hàng một cách

Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, những khách hàng có nhu cầu vốn, có khả năng trả nợ tốt nhưng lại không có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hay tâm lý còn e ngại với các sản phẩm cho vay của ngân hàng. Để làm

Báo cáo thực tập tốt nghiệp NT141A được điều này, chi nhánh cần phải mở rộng các hoạt động tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm CVTD đến đông đảo người dân hơn nữa.

Thường xuyên tổ chức các cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng về mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng phục vụ, thái độ làm việc, các sản phẩm dịch vụ,… của ngân hàng để nắm bắt được tâm lý, nhu cầu khách hàng, từ đó tìm ra những phương pháp phục vụ khách hàng một cách

4.3. Đề suất

Qua phân tích, đánh giá hiệu quả dịch vụ của ngân hàng bán lẻ tại Sacombank – CN Sài Gòn, em có vài đề suất với Chi nhánh như sau:

4.3.1. Đề suất với chi nhánh

Để tạo sự đa dạng và giảm bớt rủi ro trong hoạt động ngân hàng nên đẩy mạnh các hoạt động tư vấn dịch vụ ủy thác thanh toán,… Qua đó, ngân hàng sẽ kết hợp bán chéo cùng với các dịch vụ tài chính chính thống khác.Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ quy tụ những khách hàng lớn và quan trọng, những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Qua hội nghị có thể tập hợp nhiều ý kiến của khách hàng để đưa ra các sản phẩm của Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.

Phát triển hơn nữa các gói sản phẩm huy động và cho vay đối với sinh viên. Tạo điều kiện thuận lợi, chính sách phù hợp, nhìu ưu đãi để thu hút các đối tượng tiềm năng này.

4.3.2. Đề suất với Hội sở

Tạo ra hành lang pháp lý chặc chẽ để không quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, nhằm mở rộng vay tín chấp.Tăng cường rà soát, kiểm tra bảo dưởng hệ thống ATM trên địa bàn để hạn chế hư hổng lỗi, hay hiện tượng ATM không có tiền. Xem xét cấp thêm ATM trên địa bàn giúp mọi người giao dịch nhìu hơn.

Tăng cường tham gia, tổ chức các chương trình văn hóa thể thao, ủng hộ từ thiện và các hoạt động nhân đạo tại các địa phương từ đó quảng bá được hình ảnh của Sacombank nói chung và Chi Nhánh Sài Gòn nói riêng tạo lòng công chúng.

Bước vào thời kỳ mới với sự hội nhập và phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Sự phát triển, cạnh tranh, nắm bắt xu hướng, đưa ra đường lối, chính sách đúng đắn là điều sống còn của các công ty, doanh nghiệp, ngân hàng… trong nước và quốc tế phải thực hiện. Với ngành ngân hàng nói riêng, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là một trong những nhiệm vụ cấp thiết mà các ngân hàng Việt Nam, có thể cạnh tranh , vương minh, theo kịp xu hướng thời đại để trở thành những gã khổng lồ trong ngành.

Sau một chặn đường mới đã mở ra với niềm tin vững trọn dể đây Sacombank nói chung và chi nhánh Sài Gòn nói riêng đã sẵn sàn tăng tốc, bứt phá để chinh phục những con đường mới. Sẳn sàn trải qua nhìu thách thức mới.

Để đóng góp một phần nhỏ vào công cuộc phát triển Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn bài báo cáo đã xây dựng , đưa ra một số hạn chế còn tồn tại và các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho Chi nhánh trong điều kiện phát triển kinh tế hiện nay.

Cùng với những khó khăn chung của ngành ngân hàng hiện nay, Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn đang gặp phải những thách thức to lớn thể hiện qua môi trường kinh doanh ngày càng trở nên gay gắt và phức tạp.

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đối với ngân hàng, Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn cũng như nhiều ngân hàng khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, qua phân tích, tôi thấy rằng bên cạnh những kết quả đáng khích lệ mà ngân hàng đã đạt được vẫn còn tồn tại một số hạn chế nên tôi đã đưa ra một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Sài Gòn.

Đây là đề tài không mới nhừng là vấn đề cần quan tâm, đặt ra trong giai đoạn hiện của các NHTM nói chung và Sacombank – chi nhánh Sài gòn nói riêng nên tác giả chọn đề tài này. Do tính chất phong phú của đề tài nên không tránh khỏi những mặt hạn chế về phân tích