Qua ba năm 2011, 2012, 2013 và sáu tháng đầu năm 2014, tình hình kinh doanh của BIDV có nhiều chuyển biến tích cực: lợi nhuận của ngân hàng trong giai đoạn này luôn đạt giá trị dương, tỷ trọng thu nhập ngoài lãi đã tăng so với trước mặc dù mức tăng không nhiều.
Quy mô tín dụng trong giai đoạn này được mở rộng hơn, ngân hàng cũng đã có sự quan tâm hơn đối với tín dụng trung và dài hạn. Đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn quy mô tín dụng ở một số thành phần kinh tế như cá nhân và hộ gia đình, công ty cổ phần, và mở rộng ở một số ngành nghề như ngành nông nghiệp, ngành xây dựng, ngành thương mại dịch vụ.
Nguồn vốn trong ngân hàng được tận dụng tối đa vào cho vay làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, trong đó tập trung vào cho vay các khách hàng mục tiêu là các công ty TNHH và các doanh nghiệp kinh doanh ngành sản xuất – chế biến. Bên cạnh đó, hệ số thu nợ cũng như vòng quay vốn tín dụng đều đạt mức cao. Chất lượng tín dụng công ty doanh nghiệp tư nhân và các doanh nghiệp kinh doanh ngành xây dựng, ngành sản xuất – chế biến vẫn ở mức tốt.
5.1.2 Hạn chế còn tồn đọng
Các hoạt động khác như dịch vụ, bao thanh toán, bảo lãnh vẫn chưa được quan tâm đầu tư nhiều, hơn nữa việc không thu hồi được lãi từ nợ xấu và nợ xấu vẫn tăng mạnh làm ngân hàng đã phải tăng trích lập dự phòng, làm giảm không ít lợi nhuận của ngân hàng BIDV PGD Sa Đéc.
Quy mô tín dụng ngắn hạn còn quá cao, hơn nữa vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn do vậy quy mô tín dụng trung và dài hạn vẫn còn thấp.
Thanh khoản tại PGD Sa Đéc chưa tốt do nguồn vốn ngắn hạn được tận dụng tối đa vào cho vay. Bên cạnh đó nợ xấu phát sinh ngày càng nhiều và mức phát sinh cao - nhất là ở ngành nông nghiệp và thành phần cá nhân và hộ gia đình, hơn nữa một số ngành như ngành thương mại – dịch vụ lại phát sinh một lượng nợ xấu lớn trong giai đoạn ngắn cũng làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngắn hạn cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC
∗ Mở rộng quy mô tín dụng và tăng cường dư nợ
Chất lượng tín dụng ở loại hình doanh nghiệp như doanh nghiệp tư nhân tốt song quy mô tín dụng còn thấp, bên cạnh đó một số ngành nghề kinh doanh như ngành xây dựng chất lượng tín dụng tốt nhưng quy mô còn hạn chế do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường mở rộng quy mô tín dụng hơn bằng cách tiếp tục củng cố quan hệ với các khách hàng cũ đồng thời mở rộng quan hệ với nhiều doanh nghiệp trong ngành, đồng thời có thêm nhiều chính sách ưu đãi, hỗ trợ hơn để giữ chân khách hàng lâu năm, cũng như có những đãi ngộ riêng cho các khách hàng mới, bên cạnh đó cần đơn giản hóa các thủ tục cho khách hàng, tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng có thể tiếp tục hợp tác với khách hàng. Bên cạnh đó, hướng tới cho vay thấu chi đối với các khách hàng có sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ của BIDV hay mở rộng cho vay thấu chi đối với khách hàng nhận lương từ Ngân sách nhà nước.
∗Tăng cường xử lý nợ xấu nhất là nhóm khách hàng cá nhân và nhóm ngành nông nghiệp
Nợ xấu tại ngân hàng ngày càng tăng nhanh, nhất là nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình, và ngành nghề kinh doanh chủ yếu là ngành nông nghiệp, những ngành nghề khác cũng bắt đầu phát sinh nợ xấu do vậy xử lý nợ xấu là vấn đề ưu tiên hàng đầu bên cạnh mở rộng quy mô tín dụng. Trong thời gian tới các cán bộ ngân hàng cần tích cực hơn trong công tác giám sát quá trình sử dụng vốn nhất là nhóm khách hàng cá nhân, vì họ thường dùng vốn để trang trải cuộc sống hơn là dùng vào kinh doanh, bên cạnh đó cũng có cũng phối hợp với các ban ngành liên quan để tập huấn kỹ thuật canh tác, sản xuất cho nhiều hộ nông dân. Đánh giá đúng năng lực tài chính của khách hàng, thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định tín dụng để cho vay, tránh cho vay những khách hàng có năng lực tài chính chưa tốt sẽ dễ dẫn đến nợ xấu. Đối với các khách hàng còn nợ ngân hàng thì dùng nhiều chính sách ưu đãi, chiết khấu để khuyến khích trả nợ hay thưởng cho cán bộ thực hiện tốt công tác thu nợ xấu.
∗Tăng cường công tác thu hồi nợ, đồng thời đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn
Hệ số thu hồi nợ tại ngân hàng đang có xu hướng giảm ở một số ngành nghể như thương mại dịch vụ, nông nghiệp…bên cạnh đó ngành thương mại – dịch vụ cũng có tốc độ luân chuyển vốn khá chậm. Trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường đôn đốc khuyến khích trả nợ hơn nữa, bên cạnh đó cũng thông tín rõ hơn cho khách hàng về việc bị phạt khi không trả nợđúng hạn cho ngân hàng.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN
Qua giai đoạn 2011-2013 và sáu tháng năm 2014, tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tăng trưởng tốt, tốc độ tăng trưởng dương. Các chỉ số doanh số thu nợ, doanh số cho vay và dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng trưởng. Nợ xấu có tăng trong giai đoạn này nhưng chỉ tăng ở một số ngành nghề nhất định như nông nghiệp, thương mại – dịch vụ trong khi những ngành nghề khác không hề có nợ xấu hoặc có phát sinh nhưng đã được khách hàng thanh toán đầy đủ như ngành sản xuất – chế biến, tuy vậy nợ xấu vẫn được kiếm soát để phù hợp với quy định của NHNN và BIDV. Với những bất ổn về kinh tế trong nước và thế giới tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn được xem là có dấu hiệu tốt. Mặc khác, thông qua đánh giá các chỉ số tài chính tại ngân hàng cũng có thể thấy được sự tăng trưởng bền vững của ngân hàng, các chỉ số đều đạt mức tốt và phù hợp quy định của NHNN. Trước những thách thức và khó khăn của nền kinh tế, khí hậu biến động thất thường, thiên tai, dịch bệnh cũng đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động của khách hàng giao dịch với ngân hàng, tuy vậy với những nổ lực hết mình của tập thể cán bộ , nhân viên của ngân hàng trong việc hỗ trợ khách hàng thì tình hình kinh doanh của khách hàng đã tăng trưởng tốt trở lại vì vậy hình ảnh và vai trò của ngân hàng càng được nâng cao trong mắt khách hàng, kết quả kinh doanh của ngân hàng không ngừng tăng.
Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trong đó có tín dụng ngắn hạn để thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Bên cạnh đó, lãi suất đang giảm dần cũng là một trong những lợi thế trong cho vay đối với ngân hàng. Tuy vậy, đối với nền kinh tế hiện nay ngân hàng cần rà soát chặt chẽ hơn nữa trong thẩm định khách hàng để giảm đến mức thấp nhất những rủi ro từ nợ xấu đồng thời cũng khuyến khích, động viên các khách hàng còn nợ quá hạn nhanh chóng thanh toán nợ cho ngân hàng. Do hạn chế về thời gian, số liệu, kiến thức chuyên môn và hiểu biết về những diến biến của nền kinh tế tại dịa bàn thành phố Sa Đéc và ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên quá trình phân tích còn nhiều thiếu sót và chưa nêu được hết những nguyên nhân của những vấn đề phát sinh tại ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thống kê kinh tế xã hội các năm 2011, 2012, 2013, 6 tháng đầu năm 2014 của tỉnh Đồng Tháp
2. CaoBangedu, 2013. Chất lượng tín dụng Ngân hàng. <http://caobangedu.vn/chat-luong-tin-dung-ngan-hang-1422.html> [Ngày truy cập: ngày 19 tháng 11 năm 2014]
3. Công ty Luật PLF, 2013. Lựa chọn giữa công ty TNHH và công ty cổ phần? <http://plf.vn/vn/tin-tuc/29/lua-chon-cong-ty-tnhh-va-cong-ty-co- phan> [ngày truy cập: 19 tháng 10 năm 2014]
4. Maybank Kim Eng, 2014. BIDV kế hoạch kinh doanh tham vọng [pdf]. < http://bsc.com.vn/Downloads.aspx > [Ngày truy cập 28 tháng 11 năm 2014]
5. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, 2014. Sản phẩm – Dịch vụ.< www.bidv.com/sanphamdichvu.aspx > [Ngày truy cập: Ngày 15 tháng 09 năm 2014]
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quyết định về việc ban hành Quy ché cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Hà Nội, Ngày 31 tháng 12 năm 2001.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2009. Thông tư số 15/2009/TT- NHNN quy định về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với tổ chức tín dụng. Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2009.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013. Thông tư số 02/2013/TT- NHNN. Hà Nội, Ngày 21 tháng 01 năm 2013.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014. Thông cáo báo chí Về điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng 6 tháng đầu năm, giải pháp điều hành 6 tháng cuối năm 2014. Hà Nội, Ngày 09 tháng 07 năm 2014.
10. Nguyễn Minh Thuận, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp-PGD Sa Đéc. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
11. Nguyễn Tú Ngoan, 2013. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thới Bình, tỉnh Cà Mau. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
12. Nguyễn Tuấn Anh, 2014. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng SHB Kiên Giang, phòng giao dịch Tân Hiệp. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
13. Quốc hội, 2010. Luật các Tổ chức Tín dụng. Ngày 16 tháng 06 năm 2010.
14. Thái An, 2014. Các doanh nghiệp lạc quan về kết quả kinh doanh 2014. <http://www.nhandan.com.vn/kinhte/nhan-dinh/item/22002502- cac-doanh-nghiep-lac-quan-ve-hoat-dong-san-xuat-kinh-doanh-nam-
2014.html> [Ngày truy cập 21 tháng 10 năm 2014]
15. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
PHỤ LỤC
Bảng 1: kết quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam phòng giao dịch Sa Đéc, giai đoạn 2011-2014
Kết quả hoạt động tín dụng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tháng 06/2013 Tháng 06/2014 Doanh số cho vay 1.457.477 9.316.863 13.070.873 7.581.106 25.503.720
- Ngắn hạn 959.176 1.111.825 1.397.643 866.539 506.841 - Trung và dài hạn 498.301 8.205.038 11.673.230 6.714.568 24.996.879 Doanh số thu nợ 1.479.223 9.255.103 13.068.333 7.530.598 25.228.087 - Ngắn hạn 1.007.727 1.095.876 1.394.159 808.324 227.063 - Trung và dài hạn 471.496 8.159.227 11.674.174 6.722.275 25.001.024 Dư nợ 341.228 402.988 405.528 453.496 681.161 - Ngắn hạn 319.328 335.277 338.761 393.492 618.539 - Trung và dài hạn 21.900 67.711 66.767 60.004 62.622 Nợ xấu 1.915 2.585 3.536 2.893 6.226 - Ngắn hạn 6 500 1.560 890 2.246 - Trung và dài hạn 1.909 2.085 1.976 2.003 3.980
Nguồn: tổ quan hệ khách hàng, BIDV PGD Sa Đéc
Bảng 2: Các chỉ sốđánh giá tổng thể chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV PGD Sa Đéc giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Hội sở chính PGD Sa Đéc Hội sở chính PGD Sa Đéc Hội sở chính PGD Sa Đéc Nợ ngắn hạn/dư nợ 55,10 93,58 55,91 83,20 56,40 83,54 Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động 43,58 110,95 42,47 65,76 43,78 77,23 Hệ số thu nợ ngắn hạn - 105,06 - 98,57 - 99,75
Nguồn: Tổng hợp BCTC BIDV từ phòng QHKH, BIDV PGD Sa Đéc
Bảng 3: Các chỉ sốđánh giá tổng thể chất lượng tín dụng ngắn hạn tại BIDV PGD Sa Đéc 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu 6 tháng năm 2013 6 tháng năm 2014 Hội sở chính PGD Sa Đéc Hội sở chính PGD Sa Đéc Nợ ngắn hạn/dư nợ 56,54 86,77 56,54 90,81 Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động 42,98 96,91 42,08 74,17 Hệ số thu nợ ngắn hạn - 93,28 - 44,80 Nguồn: Tổng hợp từ BCTC và phòng QHKH, BIDV PGD Sa Đéc
Bảng 4: Tổng nguồn vốn tại BIDV PGD Sa Đéc ba năm 2011, 20122, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đơn vị tính: triệu đồng Nguồn: Tổng hợp Tổ QHKH, BIDV PGD Sa Đéc Các chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu Năm 2014 Vốn huy động 287.801 509.845 438.662 406.050 833.937 Vốn huy động ngắn hạn 287.655 499.202 430.766 398.741 824.764 Vốn huy động trung-dài hạn 146 10.643 7.896 7.309 9.173 Vốn khác (vốn điều chuyển nội bộ) 63.226 - - - - Tổng nguồn vốn 351.027 509.845 438.662 406.050 833.937