• Nguyên nhân chủ quan:
a. Từ phía Ngân hàng:
- Công tác chỉ đạo định hướng đầu tư của Chi nhánh cón một số hạn chế, chưa phân tích đánh giá được diễn biến của nền kinh tế trong tương lai dẫn đến hiện tượng cho vay thiếu cơ sở khoa học, chưa thấy được rủi ro tiềm ẩn trong các lĩnh
vực đầu tư, cho vay kém hiệu quả (thể hiện rõ nét trong việc đầu tư cho vay dự án bò sữa).
- Chủ trương đầu tư tín dụng hạ tầng nông thôn chưa được quan tâm đúng mức, chưa bám sát kế hoạch, chưa phối hợp tốt với chính quyến địa phương vì vậy hiện nay cho vay vào đối tượng này chưa đem lại hiệu quả cao.
- Công tác phân tích thông tin kinh tế, phân tích tài liệu báo cáo trong nội bộ Ngân hàng chất lượng còn hạn chế, những biện pháp ngăn ngừa, xử lý chưa đạt hiệu quả cao.
- Công tác cho vay còn nặng về tài sản thế chấp, chưa coi trọng phương án và hiệu quả của phương án kinh doanh, tài sản thế chấp xuống giá làm cho việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, khả năng quản lý của cán bộ Ngân hàng chưa vững, việc xử lý thông tin còn yếu kém đẫn đến việc thẩm định, phân tích khách hàng vay vốn đạt hiệu quả chưa cao, nhiều khi đi ngược lại thực tế của khách hàng. Song song với quá trình trên là việc cán bộ tín dụng đi đến những sai lầm khác – đó là việc xác định mức cho vay, kỳ hạn trả nợ thiếu hợp lý.
b. Từ phía khách hàng:
- HSX là một lực lượng khách hàng lớn và chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Đông Triều. Nhìn chung thành phần kinh tế này năng lực tài chính còn hạn chế, chưa quen với hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chưa quen với nền sản xuất sản phẩm hàng hoá... Vì vậy hiệu quả sản xuất chưa cao, chưa sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất, chưa đáp ứng được nhu cầu chi trả gốc và lãi cho Ngân hàng đúng kỳ hạn.
- Do tư cách người vay kém. Đôi khi rủi ro khách hàng gây ra cho Ngân hàng không phải bởi trình độ, năng lực của người vay hạn chế mà do yếu kém về tư cách đạo đức mà cán bộ tín dụng lại rất khó phát hiện ra điều này.
- Do công nợ chưa thu hồi được. Đây là hiện tượng khá phổ biến trong nền kinh tế thị trường do hiện tượng mua – bán chịu.
- Do khách hàng thiếu thông tin trong kinh doanh. Trên thực tế hiện nay các HSX đang hoạt động trong tình trạng thiếu thông tin hoặc thông tin có được không chính xác. Chính vì vậy họ đã không nắm bắt được diễn biến tình hình kinh tế, xã hội, nhu cầu dân cư... làm cho sản phẩm sản xuất ra không phù hợp với thị hiếu dẫn tới không tiêu thụ được.
- Do môi trường tự nhiên:
Việt Nam là một nước nhiệt đới gió mùa, thời tiết không ổn định, thường xuyên lũ lụt, hạn hán, tình hình sâu bệnh còn diễn biến phức tạp... Mặt khác trong vài năm gần đây chi phí nguyên vật liệu đầu vào dùng để sản xuất tăng cao gây khó khăn cho người sản xuất, từ đó gây trở ngại cho Ngân hàng trong công tác thu hồi vốn vay. Mặt khác, một số đại dịch như: lở mồm long móng, H1N1 ở gia súc, H5N1 ở gia cầm vẫn đang là vấn đề cấp bách gây nhiều khó khăn cho người dân... Đó cũng là những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Do môi trường kinh tế:
Nền kinh tế nước ta chuyển đổi chưa lâu nên các cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên, nền tảng pháp lý trong giai đoạn chưa hoàn thiện, chưa có được sự ổn định cao, do đó Ngân hàng còn dè dặt, chưa mạnh dạn bỏ vốn đầu tư. Sự triển khai giữa các cấp các ngành chưa kịp thời cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việc xử lý, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
- Do môi trường pháp lý:
Hiện nay môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng còn nhiều bất cập, điển hình là những quy định của pháp luật có liên quan đến tài sản thế chấp. Có khá nhiều tài sản thế chấp của khách hàng hiện nay không có đăng ký quyền sở hữu làm cho việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra, vấn đề cấp quyền sử dụng đất vẫn bị chậm trễ, chưa dứt khoát dẫn đến hiện tượng một khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng, lừa đảo Ngân hàng..
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HSX TẠI NHNo&PTNT
HUYỆN ĐÔNG TRIỀU