2.3.1 Những kết quả đã đạt được:
Thời gian vừa qua Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đông Triều đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay HSX, đảm bảo nguyên tắc an toàn trong kinh doanh Ngân hàng. Có được những thành quả trên là do Ngân hàng đã hoàn thiện và thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, đồng thời kiên quyết xử lý các khoản nợ xấu để tái tạo vốn.
Một số kết quả mà Chi nhánh đạt được trong những năm vừa qua: - Cho vay kinh tế HSX ngày một tăng.
- Cơ cấu dư nợ chuyển biến theo hướng tích cực phù hợp với chương trình phát triển kinh tế địa phương.
- Vấn đề chiến lược khách hàng được Chi nhánh hết sức quan tâm chú trọng, bám sát thị trường nông nghiệp nông thôn, lấy nông thôn làm đối tượng đầu tư, chủ yếu nâng dần tỷ trọng số hộ vay vốn bằng nhiều phương thức cho vay.
- Bám theo định hướng chỉ đạo của ngành, tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các nguồn vốn của các tổ chức kinh tế để phục vụ và đáp ứng kịp thời cho nhu cầu sử dụng vốn của toàn xã hội.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phát huy mọi vai trò sử dụng trong kinh doanh.
- Làm tốt công tác xử lý rủi ro trong sạch bảng tổng kết tài sản và có thời gian để Ngân hàng tìm ra các biện pháp tích cực thu nợ dần số nợ quá hạn, tăng thu nhập đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên.
2.3.2 Những tồn tại hạn chế
Mặc dù Ngân hàng đã tích cực tiến hành những biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhưng nó vẫn xảy ra trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Có thể kể đến những hạn chế sau:
- Thứ nhất, nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, chứng tỏ khả năng mất vốn, khả năng thu hồi nợ quá hạn còn gặp nhiều khó khăn, nợ quá hạn còn tồn đọng lớn (tính cả xử lý rủi ro), như vậy công tác thẩm định trước khi cho vay còn hạn chế.
- Thứ hai, trình độ cán bộ chưa được đào tạo bồi dưỡng kịp thời. Một số cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm nên công tác phân tích, xếp loại khách hàng, phân loại nợ còn non yếu. Bên cạnh đó, những cán bộ lâu năm tuy có nhiều kinh nghiệm nhưng lại gặp khó khăn trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, không theo kịp diễn biến kinh tế nên chưa nhận thấy hết được tiềm ẩn các rủi ro...
- Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng còn chưa kịp thời, nhiều khi lơ là chỉ quan tâm tới khâu thẩm định trước khi cho vay mà không theo sát với tiến độ hoạt động vốn vay của Ngân hàng do đó không kịp phát hiện những hành vi sử dụng vốn sai mục đích. Thêm vào đó một số khách hàng không có ý thức trả nợ, chây ỳ, chưa tạo điều kiện cùng Ngân hàng đối chiếu công nợ, nắm bắt tình hình và khả năng thanh toán nợ.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại:
• Nguyên nhân chủ quan:
a. Từ phía Ngân hàng:
- Công tác chỉ đạo định hướng đầu tư của Chi nhánh cón một số hạn chế, chưa phân tích đánh giá được diễn biến của nền kinh tế trong tương lai dẫn đến hiện tượng cho vay thiếu cơ sở khoa học, chưa thấy được rủi ro tiềm ẩn trong các lĩnh
vực đầu tư, cho vay kém hiệu quả (thể hiện rõ nét trong việc đầu tư cho vay dự án bò sữa).
- Chủ trương đầu tư tín dụng hạ tầng nông thôn chưa được quan tâm đúng mức, chưa bám sát kế hoạch, chưa phối hợp tốt với chính quyến địa phương vì vậy hiện nay cho vay vào đối tượng này chưa đem lại hiệu quả cao.
- Công tác phân tích thông tin kinh tế, phân tích tài liệu báo cáo trong nội bộ Ngân hàng chất lượng còn hạn chế, những biện pháp ngăn ngừa, xử lý chưa đạt hiệu quả cao.
- Công tác cho vay còn nặng về tài sản thế chấp, chưa coi trọng phương án và hiệu quả của phương án kinh doanh, tài sản thế chấp xuống giá làm cho việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, khả năng quản lý của cán bộ Ngân hàng chưa vững, việc xử lý thông tin còn yếu kém đẫn đến việc thẩm định, phân tích khách hàng vay vốn đạt hiệu quả chưa cao, nhiều khi đi ngược lại thực tế của khách hàng. Song song với quá trình trên là việc cán bộ tín dụng đi đến những sai lầm khác – đó là việc xác định mức cho vay, kỳ hạn trả nợ thiếu hợp lý.
b. Từ phía khách hàng:
- HSX là một lực lượng khách hàng lớn và chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Đông Triều. Nhìn chung thành phần kinh tế này năng lực tài chính còn hạn chế, chưa quen với hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, chưa quen với nền sản xuất sản phẩm hàng hoá... Vì vậy hiệu quả sản xuất chưa cao, chưa sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất, chưa đáp ứng được nhu cầu chi trả gốc và lãi cho Ngân hàng đúng kỳ hạn.
- Do tư cách người vay kém. Đôi khi rủi ro khách hàng gây ra cho Ngân hàng không phải bởi trình độ, năng lực của người vay hạn chế mà do yếu kém về tư cách đạo đức mà cán bộ tín dụng lại rất khó phát hiện ra điều này.
- Do công nợ chưa thu hồi được. Đây là hiện tượng khá phổ biến trong nền kinh tế thị trường do hiện tượng mua – bán chịu.
- Do khách hàng thiếu thông tin trong kinh doanh. Trên thực tế hiện nay các HSX đang hoạt động trong tình trạng thiếu thông tin hoặc thông tin có được không chính xác. Chính vì vậy họ đã không nắm bắt được diễn biến tình hình kinh tế, xã hội, nhu cầu dân cư... làm cho sản phẩm sản xuất ra không phù hợp với thị hiếu dẫn tới không tiêu thụ được.
- Do môi trường tự nhiên:
Việt Nam là một nước nhiệt đới gió mùa, thời tiết không ổn định, thường xuyên lũ lụt, hạn hán, tình hình sâu bệnh còn diễn biến phức tạp... Mặt khác trong vài năm gần đây chi phí nguyên vật liệu đầu vào dùng để sản xuất tăng cao gây khó khăn cho người sản xuất, từ đó gây trở ngại cho Ngân hàng trong công tác thu hồi vốn vay. Mặt khác, một số đại dịch như: lở mồm long móng, H1N1 ở gia súc, H5N1 ở gia cầm vẫn đang là vấn đề cấp bách gây nhiều khó khăn cho người dân... Đó cũng là những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Do môi trường kinh tế:
Nền kinh tế nước ta chuyển đổi chưa lâu nên các cơ chế chính sách thay đổi
thường xuyên, nền tảng pháp lý trong giai đoạn chưa hoàn thiện, chưa có được sự
ổn định cao, do đó Ngân hàng còn dè dặt, chưa mạnh dạn bỏ vốn đầu tư. Sự triển
khai giữa các cấp các ngành chưa kịp thời cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việc xử
lý, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
- Do môi trường pháp lý:
Hiện nay môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng còn nhiều bất cập, điển hình là những quy định của pháp luật có liên quan đến tài sản thế chấp. Có khá nhiều tài sản thế chấp của khách hàng hiện nay không có đăng ký quyền sở hữu làm cho việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra, vấn đề cấp quyền sử dụng đất vẫn bị chậm trễ, chưa dứt khoát dẫn đến hiện tượng một khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng, lừa đảo Ngân hàng..
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN
CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY HSX TẠI NHNo&PTNT
HUYỆN ĐÔNG TRIỀU
3.1 Định hướng cho hoạt động cho vay của Ngân hàng trong thời gian tới
Căn cứ vào mục tiêu hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp nói chung và NHNo&PTNT huyện Đông Triều nói riêng, Chi nhánh có một số định hướng trong thời gian tới như sau:
- Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng trong toàn đơn vị nhằm cung cấp thông tin chính xác, kịp thời, thông tin phải đa dạng phong phú cả về kinh tế – xã hội cũng như các thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng và khách hàng.
- Xây dựng và hoàn thiện chính sách trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro với phương châm trước tiên là đảm bảo an toàn tín dụng, trích đúng, trích đủ dự phòng theo quy định. Đặc biệt nếu có rủi ro do thiên tai bất khả kháng trong hoạt động kinh doanh tín dụng xuất hiện thì NHNo&PTNT huyện Đông Triều có xu hướng tự khắc phục hậu quả thông qua việc trích lập dự phòng rủi ro chứ không thể trông chờ vào những nguồn hỗ trợ như trước đây.
- Một trong những định hướng quan trọng trong thời gian tới của NHNo&PTNT huyện Đông Triều là nâng cao trình độ quản trị rủi ro tín dụng cho các nhà quản lý và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho mỗi cán bộ tín dụng.
3.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX tại NHNo&PTNT huyện Đông Triều: NHNo&PTNT huyện Đông Triều:
• Hoạch định chính sách tín dụng hợp lý:
Trong thực tiễn, chính sách tín dụng vô cùng quan trọng đối với Ngân hàng. Đó là cơ sở của toàn bộ quá trình tín dụng và cũng là điểm xuất phát đầu tiên của hoạt động tín dụng. Xây dựng chính sách tín dụng nghĩa là thống nhất hành động, đơn giản hoá và thúc đẩy quá trình ra quyết định trong việc cấp tín dụng. Ý nghĩa quan trọng của chính sách đảm bảo tuần tự, tin cậy và chính xác. Trong hoạt động Ngân hàng, chính sách phải xác định chuẩn mực và phân định trách nhiệm cho những người có quyền ra quyết định cấp tín dụng và chịu trách nhiệm về việc làm thủ tục cung cấp các khoản tín dụng và quản lý tín dụng.
Một chính sách tín dụng được xây dựng tốt từ cấp trên và được các cơ sở cấp dưới nhận thức rõ ràng sẽ cho Ngân hàng tránh được những rủi ro quá mức và đánh giá đúng đắn khả năng phát triển của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng hợp lý được xây dựng trên cơ sở xác định đúng đắn phương hướng đầu tư phối hợp với tổ chức thực hiện xã hội hoá công tác cho vay, quan hệ chặt chẽ với các ngành, các cấp, chính quyền ðịa phýõng khiến cho mọi ngýời ai cũng tham gia vào các chýõng trình đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng cường giám sát và việc sử dụng vốn giúp cho công tác đầu tư của Ngân hàng có hiệu quả hơn.
• Mở rộng cho vay HSX phát triển kinh tế địa phương, tạo môi trường tốt cho hoạt động tín dụng và điều kiện để hạn chế rủi ro:
Muốn có kết quả đầu tư tốt thì phải có môi trường để đầu tư. Vì vậy việc mở rộng cho vay phát triển kinh tế sẽ có tác động tích cực trở lại đối với kết quả đầu tư tín dụng. Điều này có ý nghĩa mang tính lâu dài, mang tầm chiến lược giúp Ngân hàng không ngừng mở rộng và phát triển.
-Mở rộng cho vay có chọn lọc:
Xác định rõ phương hướng mục tiêu đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng xuất phát từ đường lối, chiến lược kinh doanh của Đảng và Nhà nước kết hợp với phương hướng phát triển kinh tế trên địa bàn để hoạch định chiến lược và mục tiêu cho công tác đầu tư tín dụng. Đồng thời qua chính hoạt động đầu tư, tín dụng tham gia góp ý cho địa phương xây dựng điều chỉnh chính sách kinh tế.
Trong thời gian tới Chi nhánh tập trung mở rộng đầu tư tín dụng với các đối tượng sau:
- Đầu tư phục vụ cho trồng mới ở các trang trại mà các HSX được giao đất theo quy hoạch, tiếp tục đầu tư bổ sung áp dụng khoa học – kỹ thuật, hoàn chỉnh hệ thống thuỷ lợi nhằm chủ động tưới tiêu cho trang trại đã có để phát triển vùng cây ăn quả có chất lượng, năng suất cao.
- Trong khi chưa có quy hoạch xây dựng nhà máy chế biến nông sản cho địa phương, tiến hành đầu tư cho các hộ sơ chế biến nhỏ nhằm bảo quản sản phẩm, chủ động tiêu thụ tránh tình trạng bị ép giá.
- Tập trung vốn, ưu tiên phát triển cây vụ đông nhằm tăng vòng quay của đất. - Đầu tư trang bị máy móc cơ khí phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và sửa chữa cơ khí phục vụ tịa địa phương.
- Tiếp cận mở rộng đầu tư cơ sở hạ tầng đường sá, trường trạm, đường điện, cầu cống, kênh mương nội đồng nhằm đổi mới bộ mặt nông thôn.
• Thực hiện tốt quy trình cho vay, đặc biệt là khâu thẩm định và giám sát sử dụng tiền vay:
Quy trình tín dụng được thể hiện qua các khâu: thiết lập hồ sơ tín dụng, thẩm định cho vay, quyết định cho vay hay không cho vay, giải ngân, theo dõi quản lý và giám sát tiền vay. Làm tốt những khâu này sẽ hạn chế được rất nhiều bất trắc xảy ra trong RRTD. Trong quy trình tín dụng, khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất vì trong thực tế, các món vay của HSX bản chất là rất nhỏ, mục đích sử dụng đa dạng. Do vậy, việc thẩm định phải tính đến hiệu quả của phương án vay vốn. Trong điều kiện đó cán bộ tín dụng thẩm định phương án thường mang tính qua loa, nặng về
hình thức cho vay. Đồng thời việc giám sát cũng rất khó khăn dẫn đến HSX sử dụng vốn sai mục đích, không trả được nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Vì vậy khi cho vay Ngân hàng cần phải:
- Tìm hiểu kỹ về đối tượng vay vốn, điều kiện, tư cách của HSX, ngành nghề của HSX, sự biến động của thị trường tiêu thụ.
- Khi đủ điều kiện giải quyết cho vay, việc xác định kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây giống, con giống.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát phải được làm thường xuyên, khi có vấn đề gì xảy ra về sử dụng vốn phải có biện pháp xử lý kịp thời, không để kéo dài dẫn đến rủi ro mất vốn.
• Kết hợp giữa công tác cho vay và tư vấn của Ngân hàng:
Do trình độ nhận thức của các HSX, đặc biệt là hộ nông dân còn thấp nên cán bộ tín dụng cần có hướng dẫn cụ thể đối với khách hàng để giảm rủi ro cho Ngân hàng.
- Giúp hộ nông dân chọn hướng đầu tư kinh doanh phù hợp ngay từ khi họ đến Ngân hàng đặt quan hệ vay vốn. Cán bộ tín dụng phải tư vấn cho họ nên sản xuất, kinh doanh cái gì để mang lại hiệu quả cao, để họ xác định ngay được việc cần sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng đối tượng kinh doanh, có hiệu quả, trả nợ gốc lãi đũng thời gian quy định.
- Cán bộ tín dụng ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn của ngành còn phải học tập nâng cao trình độ về sản xuất nông nghiệp để cùng với bà con ứng dụng các kỹ thuật đầu tư, chương trình khuyến nông, phổ biến kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi... Công tác tư vấn phải được thường xuyên, liên tục.
- Khi khách hàng là nông dân đi vay vốn, cán bộ Ngân hàng phải hướng dẫn tận tình, làm thủ tục giấy tờ đi vay phải thuận tiện, dễ dàng, tạo tâm lý thoải mái cho họ. Có như vậy mới tạo lập được mối quan hệ gắn bó trong vay và trả của
