PHƢƠNG HƢỚNG NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY Cể

VAY Cể THẾ CHẤP BẰNG QUYỀN SỬ DỤNG ĐẤT Ở VIỆT NAM

Nờ̀n kinh tờ́ đất nước muụ́n phát triờ̉n được thì trước tiờn phải có vụ́n , viờ ̣c đảm bảo cho đồng vốn vọ̃n động an toàn và cú hiệu quả là vấn đề vụ cựng quan trọng . Việc xõy dựng một hành lang phỏp lý an toàn, hiệu quả trong hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng núi riờng và của cỏc tổ chức tớn dụng núi chung là một trong những mục tiờu và yờu cầu đặt ra trong tỡnh hỡnh hiện nay. Để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả, an toàn thỡ biện phỏp bảo đảm núi tiền vay chung và thế chấp quyền sử dụng đất núi riờng phải được quan tõm và tiếp tục bổ sung hoàn thiện, điều này xuất phỏt từ yờu cầu lý luọ̃n và thực tiờ̃n như quan điểm đường lối đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước về phỏt triển kinh tế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa, yờu cầu hội nhọ̃p kinh tế quốc tế của Việt Nam hiện nay và khắc phục sự khụng thống nhất, mõu thuẫn, chồng chộo của cỏc văn bản phỏp luọ̃t hiện hành để đưa ra những định hướng hoàn thiện, chỉnh sửa phự hợp.

Tuy nhiờn, mụ ̣t thực tờ́ hiện nay là tỡnh trạng mất an to àn trong hoạt động cho vay của các ngõn hàng thương ma ̣i võ̃n xảy ra . Chớnh vỡ vọ̃y cần phải cú cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay cho cỏc hợp đồng tớn dụng là hết sức cần thiết. Phỏp luọ̃t về cho vay cú thế chấp đươ ̣c coi là khung pháp lý hụ̃ trợ cho các ngõn hàng thương ma ̣i nhằm xử lý tài sản thế chấp tiền vay và thu hụ̀i la ̣i nguụ̀n vụ́n. Đối với tài sản thế chấp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất, đõy là mụ ̣t loa ̣i tài sản đă ̣c biờ ̣t . Viờ ̣c xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay là quyền sử dụng đất khụng chỉ được quy định tại Bộ luọ̃t Dõn sự mà cỏc Luọ̃t chuyờn ngành cũng quy định như : Luõ ̣t Nhà ở , Luõ ̣t Kinh doanh bṍt đụ ̣ng sản , Luõ ̣t Đṍt đai ,... Những quy đi ̣nh này còn thiờ́u tính đụ̀ng bụ ̣ , cựng với một loạt văn bản hướng dẫn thi hành đó gõy ra sự chồng chộo trong cỏc quy định dẫn đến tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng lỳng

94

tỳng khi ỏp dụng văn bản luọ̃t để xử lý tài sản thế chấp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất. Do võ ̣y, viờ ̣c xõy dựng khung pháp lý hoàn chỉnh, đụ̀ng bụ ̣, rừ ràng và đảm bảo khả năng cưỡng chế thu hụ̀i nơ ̣ cho các ngõn hàng thương ma ̣i là hết sức cõ̀n thiờ́t.

Cơ sở cho sự hoàn thiờ ̣n pháp luõ ̣t vờ̀ cho vay cú thế chấp bằng bằng quyền sử dụng đất dựa trờn nờ̀n tảng lý luõ ̣n và thực tiờ̃n chủ yếu như sau:

- Cỏc chủ trương, chớnh sỏch của Đả ng ta trong giai đoạn hiện nay là phỏt triển nền kinh tờ́ thi ̣ trường đi ̣nh hướng xã hụ ̣i chủ nghĩa , từ đú đã ảnh hưởng sõu sắc tới toàn bụ ̣ hờ ̣ thụ́ng pháp luõ ̣t, trong đó có pháp luõ ̣t vờ̀ xử lý tài sản bảo đảm tiờ̀n vay nói chung và xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay bằng quyền sử dụng đất núi riờng. Với chủ trương phát triờ̉n nờ̀n kinh tờ́ thi ̣ trường đi ̣nh hướng xã hụ ̣i chủ nghĩa sẽ đảm bảo tính bình đẳng giữa cỏc thành phần kinh tế đồng thời đã làm cho pháp luõ ̣t vờ̀ xử lý tài sản bảo đảm tiờ̀n vay cú sự thay đổi về chất. Cỏc quy định về thế chấp bảo đảm tiền vay đa ng dõ̀n dần tiờ́n đờ́n những chuõ̉n mực chung của kinh tờ́ thi ̣ trường , xúa bỏ sự phõn biệt g iữa các thành phõ̀n kinh tờ́ trong xó hội.

- Nhu cõ̀u cơ cṍu la ̣i và hoàn thiờ ̣n hờ ̣ thụ́ng pháp luõ ̣t ngõn hàng là mụ ̣t yờu cõ̀u bức xúc của nền kinh tế nước ta trong thời kỳ đổi mới . Đặc biệt là trong những năm gần đõy, viờ ̣c cơ cṍu la ̣i và hoàn thiờ ̣n hờ ̣ thụ́ng pháp luõ ̣t ngõn hàng đang được tiờ́n hành với những nụ ̣i dung cơ bản đú là: Xử lý nợ tồn đọng, xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ tụ̀n đo ̣ng chủ yờ́u là các tài sản là bṍt đụ ̣ng sản , là quyền sử dụng đất, việc sỏp nhọ̃p cỏc ngõn hàng kinh doanh kém hiờ ̣u quả , kiờ ̣n toàn các ngõn hàng thương ma ̣i nhà nước thành doanh nghiệp kin h doanh tiờ̀n tờ ̣ tự chủ , tự chi ̣u trách nhiờ ̣m và có đủ sức cạnh tranh lành mạnh trờn thi ̣ trường , xúa bỏ sự can thiệp quỏ nhiều của cỏc cơ quan hành chớnh nhà nước vào hoa ̣t đụ ̣ng cho vay của ngõn hàng thương ma ̣i cũng như quá trỡnh xử lý tài sản thế chấp bảo đảm tiờ̀n vay bằng quyền sử dụng đất. Đờ̉ đa ̣t được mu ̣c tiờu này , hờ ̣ thụ́ng pháp luõ ̣t vờ̀ xử lý t ài sản thế chấp tiờ̀n vay cú thế chấp bằng quyền sử dụng đất cõ̀n có sự đụ̉i mới căn bản vờ̀ nội dung, cơ chờ́, tạo điều kiện thuọ̃n lợi cho cỏc ngõn hàng xử lý nhanh tài sản bảo đảm của các khoản nợ vay.

95

- Nhu cõ̀u sửa đụ̉i bụ̉ sung và hoàn thiờ ̣n hờ ̣ thụ́ng văn bản pháp luõ ̣t trong lĩnh vực dõn sự, kinh tờ́, thế chấp bảo đảm tiền va y đang đă ̣t ra với thực tra ̣ng phá p luõ ̣t hiờ ̣n hành. Hõ̀u hờ́t hờ ̣ thụ́ng các văn bản pháp luõ ̣t trong lĩnh vực dõn sự , kinh tờ́ được ban hành trong thời điờ̉m nờ̀n kinh tờ́ nước ta trong giai đoa ̣n hình thành và chuyờ̉n đụ̉i ma ̣nh mẽ theo cơ chờ́ thi ̣ trường nờn võ̃n còn tụ̀n ta ̣i những yờ́u tụ́ phi thi ̣ trường trong hờ ̣ thụ́ng phỏp luọ̃t điều chỉnh cỏ c quan hờ ̣ này. Trong khi đó cỏc văn bản về thế chấp tiờ̀n vay, xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay đươ ̣c ban hành trong th ời gian gần đõy đó phần nào phự hợp hơn thực tiờ̃n khác quan . Hơn nữa xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay là quyền sử dụng đất hiờ ̣n nay ta ̣i các ngõn hàng thương ma ̣i võ̃n gă ̣p nhiờ̀u vướng mắc, do quyền sử dụng đất là loại tài sản chị u sự điờ̀u chỉnh của nhiờ̀u chuyờn ngành luõ ̣t khác nhau . Như võ ̣y, hờ ̣ thụ́ng pháp luõ ̣t của nước ta khụng ta ̣o ra mụ ̣t chỉnh thờ̉ thụ́ng nhṍt , cũn nhiều chồng chộo và mõu thuẫn, cỏc văn bản về xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay mới chỉ mang tớnh chất tỡnh thế, tạm thời, chưa thực sự đảm bảo được các nguyờn tắc chung của viờ ̣c điờ̀u chỉnh cỏc quan hệ phỏp luọ̃t tư trong xó hội . Vṍn đờ̀ này đă ̣t ra nhu cõ̀u phải hoàn thiờ ̣n pháp luõ ̣t vờ̀ xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay bằng quyền sử dụng đất và cỏc quy định phỏp luọ̃t khỏc cú liờn quan.

- Thực trạng phỏp luọ̃t về cho vay cú thế chấp bằng quyền sử dụng đất và những vṍn đờ̀ đă ̣t ra như đã phõn tích cũn bộc lộ nhiờ̀u nụ ̣i dung cõ̀n được hoàn thiờ ̣n trong các quy đi ̣nh của pháp luõ ̣t cho vay cú thế chấp bằng quyền sử dụng đất như các vṍn đờ̀ vờ̀ nguyờn tắc xử lý , trỡnh tự thủ tục và phương thức xử lý , quyờ̀n yờu cõ̀u giao tài sản và cỏc quy định cú liờn quan đến việc xử lý tài sản thế chấp tiờ̀n vay bằng quyền sử dụng đất.

- Yờu cõ̀u trong hụ ̣i nhõ ̣p kinh tờ́ quụ́c tờ́ đang là vṍn đờ̀ đă ̣t ra trước mắt đụ́i với hoạt động ngõn hàng và tớnh hoàn chỉnh của hệ thống phỏp luọ̃t . Đặc biệt từ khi Việt Nam ký kết Hiờ ̣p đi ̣nh thương ma ̣i Viờ ̣t Nam - Hoa Kỳ và hụ ̣i nhõ ̣p Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) từ thỏng 12/2007, để đỏp ứng phỏp luọ̃t nước ta cần đổi mới tiến kịp với quụ́c tờ́ , sự đụ́i xử bình đẳng với các ngõn hàng thương ma ̣i có 100 % vụ́n nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh và ngõn hàng trong nước là rṍt cõ̀n thiờ́t.

96