- Để phòng ngừa và giảm thiểu những rủi ro trong kinh doanh thẻ và thiệt hại do nó gây ra, NHNo Hải Châu cần rà soát lại quy trình, chính sách quản lý rủi ro trong từng khâu; có sự đầu tư hợp lý cho các giải pháp công nghệ hiện đại, hệ thống phòng ngừa, quản lý rủi ro. Nghiên cứu, triển khai một số chương trình bảo mật thông tin, phòng ngừa rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế, qua đó góp phần giảm thiểu rủi ro, tổn thất phát sinh do gian lận, giả mạo thẻ gây ra.
- Với số lượng thẻ ngày càng tăng như trên và đội ngũ nhân viên ít như vậy thì NHNo Hải Châu nên xây dựng chiến lược quản lý rủi ro từ khâu phát hành thẻ đến khâu thanh toán thẻ mới có thể đảm bảo được an toàn cho việc kinh doanh thẻ. Tổ chức và đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao và kịp thời phát hiện những sai sót hay lừa đảo. Quản lý các tài khoản theo nhóm đối tượng, theo danh mục đầu số,để tiện cho việc theo dõi.,quản lý.
- Thêm vào đo khi khách hàng đến ngân hàng xin đăng ký phát hành thẻ thì nhân viên nghiệp vụ thẻ nên hướng dẫn họ cách thức sử dụng cũng như cách bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ ngay với ngân hàng khi xảy ra tình trạng mất cắp, thất lạc, cách nhập mã pin lần đầu,…
KẾT LUẬN
Trong quá trình thực hiện đề tài của mình em thất rằng các sản phẩm ngân hàng hiện đại là những công cụ cạnh tranh quan trong trong xu thế phát triển hiện nay của các ngân hàng. Đó chính là những vũ khí để các ngân hàng dùng để xây dựng, quảng bá thương hiệu, mở rộng thị phần, thị trường. Các nhóm sản phẩm ngân hàng hiện đại thường có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhau và hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh các sản phẩm truyền thống. Vì vậy việc phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại là xu thế tất yếu hiện nay ở các ngân. Với thế mạnh là các sản phẩm ngân hàng truyền thống, Argribank trong tâm trí khách hàng với hình ảnh là một ngân hàng hiện đại có vẻ vẫn rất mờ nhạt. Ngay cả trong quan niệm của các nhân viên của ngân hàng cũng thiên về quan niệm truyền thống. Nhân viên của Argribank Việt Nam giỏi về nghiệp vụ các sản phẩm truyền thống thì không thể phủ nhận, nhưng về nghiệp vụ các sản phẩm ngân hàng hiện đại còn rất nhiều hạn chế. Tại chi nhánh NHNo Hải Châu sản phẩm dịch vụ thẻ đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa Success đang ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Công tác hoàn thiện quy trình triển khai, chất lượng các sản phẩm thẻ đã và đang được đẩy mạnh. Em tin rằng với sự nỗ lực không ngừng của các cán bộ nhân viên của chi nhánh Hải Châu, đặc biệt là các cán bộ nhân viên phòng Dịch Vụ & Marketing thì trong thời gian tới thương hiệu thẻ Success của Argribank trên địa bàn Đà Nẵng sẽ có một vị thế và chỗ đứng cao hơn trong nhóm SPDV này. Hoạt động kinh doanh thẻ của đơn vị sẽ được mở rộng hơn. Nhất là khi chi nhánh đã bắt đầu nghiên cứu và khai thác các thị trường, đối tượng khách hàng mới.
Do hiểu biết bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn nên bản chuyên đề không thể tránh khỏi những khiếm khuyết. Vì vậy một lần nữa em rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cũng như bạn đọc quan tâm đến đề tài để bản chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu:
1. ThS. Nguyễn Thị Tuyên Ngôn (2007), giáo trình, bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Khoa Quản Trị Kinh Doanh – Trường ĐH Duy Tân Đà Nẵng
2. ThS. Sái Thị Lệ Thủy, bài giảng Marketing Ngân hàng, Khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học Duy Tân, Đà Nẵng
3. Quyết định số 1335/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/08/2009 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành Quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và thanh toán thẻ qua Banknetvn.
4. Quyết định số 1336/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/08/2009 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành Quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế Visa, MasterCard trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và thanh toán thẻ qua Banknetvn.
5. Quyết định số 174/QD-NHNo-TTT ngày 02/10/2009 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1335/QĐ-NHNo-TTT ngày 12/08/2009 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
6. Danh mục và nội dung sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam trong mội thường tin học hóa giai đoạn 2009 – 2010 (Đề án số 1764/NHNo – NCPT ngày 22/4/2009 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam).
7. Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Châu trong 3 năm 2009 – 2011.
8. Số liệu thống kê của phòng Dịch vụ & Marketing thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hải Châu.
9. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam được quốc hội thông qua ngày 17/6/2010 và có hiệu lực thi hành vào ngày 1/1/2011.
Website:
www.sbv.gov.vn – Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
www.agribank.com.vn – Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam
www.Vietcombank.com.vn – Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
www.vietinbank.com.vn – Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Ngoài ra, tài liệu website còn có các trang thông tin kinh tế, diễn đàn kinh tế, và báo điện tử khác.
PHỤ LỤC Phụ Lục 01
Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hải Châu được tiến hành theo thứ tự các bước sau:
- Phê duyệt hồ sơ đăng ký phát hành thẻ, - Đăng ký phát hành thẻ,
- Nhận thẻ, mã PIN từ Trung tâm Thẻ, - Giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ.
Bước 1: Phê duyệt hồ sơ đăng ký phát hành thẻ
1. Hồ sơ đăng ký phát hành thẻ, bao gồm
- Giấy đăng ký mở, sử dụng dịch vụ ngân hàng (mẫu 01/THE đối với thẻ cá nhân), giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ nội địa (mẫu 01/TGN đối với thẻ công ty);
- Bản sao CMND/Hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu);
- Hợp đồng sử dụng thẻ (mẫu 02A/TGN đối với thẻ cá nhân, mẫu 02B/TGN đối với thẻ công ty);
- Một ảnh 3x4 chụp trong phạm vi sau (06) tháng gần nhất.
2. Phê duyệt hồ sơ sử dụng thẻ
a) Kiểm tra hồ sơ đăng ký phát hành thẻ và kiểm tra các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng theo đúng quy định của NHNo. Cán bộ thẻ hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các điều kiện sử dụng thẻ và tư vấn việc thiết lập, hoàn thiện bộ hồ sơ đăng ký phát hành thẻ cần phải có; tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của các giấy tờ theo yêu cầu.
b) Căn cứ hồ sơ đăng ký phát hành thẻ của khách hàng, Giám đốc NHNo Chi nhánh Hải Châu quyết định chấp thuận hoặc từ chối phát hành thẻ.
- Trường hợp chấp thuận: Ký kết Hợp đồng sử dụng thẻ (mẫu 02A/TGN đối với thẻ cá nhân, 02B/TGN đối với thẻ công ty), giao phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn (mẫu 03/TGN) cho khách hàng đến nhận thẻ sau ba (03) ngày làm việc đối với yêu cầu phát hành nhanh; sau năm (05) ngày làm việc đối với yêu cầu phát hành thường.
- Trường hợp từ chối: Thông báo từ chối phát hành thẻ cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối. Hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết nếu vẫn có nhu cầu sử dụng thẻ.
Bước 2: Đăng ký phát hành thẻ
1. Đối với thẻ ghi nợ nội địa
Sau khi hoàn tất thủ tục phê duyệt đăng ký phát hành thẻ trên hồ sơ giấy, giao dịch viên đăng ký phát hành thẻ vào hệ thống IPCAS và thu phí phát thẻ theo quy định. Căn cứ hồ sơ giấy và dữ liệu trên hệ thống IPCAS cán bộ kiểm soát phê duyệt đăng ký phát hành thẻ cho khách hàng.
2. Đối với thẻ tiếp quỹ
Khi có nhu cầu đăng ký phát hành thẻ tiếp quỹ ATM, Chi nhánh lập giấy đề nghị phát hành thẻ tiếp quỹ ATM (mẫu 07/TGN) gửi TTT (phòng Phát hành Thẻ).
Bước 3: Nhận thẻ, mã PIN từ Trung tâm Thẻ
- Kiểm tra tính bảo mật của bì thư; kiểm tra, đối chiếu các thông tin in/dập nổi trên thẻ, số lượng thẻ, số lượng thông báo mã số cá nhân (mã PIN) nhận được từ TTT bản đảm khớp đúng với số lượng Chi nhánh đã đăng ký phát hành. Ký, đóng dấu danh sách thẻ đã phát hành (mẫu 04/THE) và lưu trữ tại Chi nhánh. Trường hợp phát hiện có sai sót, NHNo Chi nhánh Hải Châu có trách nhiệm thông báo ngay cho TTT (phòng Phát hành Thẻ/phòng Dịch vụ Khách hàng) để phối hợp xử lý.
- Trường hợp quá thời hạn giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ theo quy định nhưng Chi nhánh chưa nhận được thẻ và mã PIN, Chi nhánh có trách nhiệm điện tra soát ngay TTT (phòng Phát hành Thẻ/phòng Dịch vụ Khách hàng) để phối hợp giải quyết.
- Sau thời hạn 12 ngày làm việc kể từ ngày Chi nhánh hoàn thành đăng ký phát hành thẻ cho khách hàng vào hệ thống IPCAS, nếu không có phản hồi từ phía Chi nhánh về việc chưa nhận được thẻ và mã PIN. Quá thời gian trên, rủi ro phát sinh từ thẻ và mã PIN mà NHNo Chi nhánh Hải Châu chưa nhận được trách nhiệm thuộc về Chi nhánh.
Bước 4: Giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ
1. Đối với thẻ cá nhân
- Giao dịch viên kiểm tra, đối chiếu CMND/Hộ chiếu của chủ thẻ. Yêu cầu chủ thẻ kiểm tra lại các thông tin trên thẻ, mã PIN, ký xác nhận và ghi rõ ngày giờ vào phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn (mẫu 03/TGN) và phần cuống của thông báo mã số cá nhân. Nếu khớp đúng thực hiện giao thẻ và mã PIN cho chủ thẻ;
- Kích hoạt hiệu lực của thẻ sau khi chủ thẻ ký xác nhận vào phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn và phần cuống của thông báo mã số cá nhân;
- Lưu phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn, phần cuống của thông báo mã số cá nhân vào hồ sơ sử dụng thẻ.
2. Đối với thẻ công ty ủy quyền cho cá nhân sử dụng
- Giao dịch viên kiểm tra, đối chiếu CMND/Hộ chiếu của người đại diện hoặc người
được ủy quyền nhận thẻ, kiểm tra giấy ủy quyền của công ty (ghi rõ phạm vi, nội dung ủy quyền và cam kết về rủi ro phát sinh từ thẻ và mã PIN). Nếu khớp đúng, thực hiện giao thẻ và mã PIN cho người đại diện hoặc người được ủy quyền nhận thẻ;
- Kích hoạt hiệu lực của thẻ sau khi người đại diện hoặc người được ủy quyền nhận thẻ ký xác nhận vào phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn;
- Lưu phiếu nhận hồ sơ kiêm giấy hẹn, giấy ủy quyền vào hồ sơ sử dụng thẻ.
3. Trường hợp công ty/cá nhân đề nghị nhận thẻ, mã PIN qua đường bưu điện
- Gửi thẻ và mã PIN bằng hình thức thư bảo đảm cho công ty/cá nhân bằng hai (02) bì
thư riêng biệt vào hai (02) thời điểm khác nhau theo đúng địa chỉ mà công ty/cá nhân đề nghị.
- Kích hoạt thẻ sau khi có xác nhận của công ty/cá nhân về việc đã nhận được thẻ và mã PIN.
4. Sau thời hạn hai (02) tháng kể từ ngày đến hẹn nhận thẻ, nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ mà không có lý do chính đáng, NHNo Chi nhánh Hải Châu thực hiện hủy thẻ theo quy định.
Phụ Lục 02
Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ nội địa tại NHNo & PTNT VN - Chi nhánh Hải Châu được tiến hành theo thứ tự các bước sau:
• Đối chiếu và xử lý giữ liệu giao dịch thẻ
• Thanh toán với Đơn vị chấp nhận thẻ
Bước 1: Đối chiếu và xử lý giữ liệu giao dịch thẻ
1. Đối với giao dịch thông thường
Khi nhận được các chứng từ, hóa đơn giao dịch EDC từ ĐVCNT/ĐƯTM: CNTT thực hiện kiểm tra, đối chiếu, bảo đảm dữ liệu trên hóa đơn giao dịch phải khớp đúng với giữ liệu trên hệ thống.
2. Đối với giao dịch hoàn trả
Khi nhận được bảng kê hóa đơn giao dịch hoàn trả và chứng từ liên quan từ ĐVCNT, CNTT có trách nhiệm kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của bộ chứng từ hoàn trả và xử lý.
a) Đối với giao dịch thẻ do NHNo phát hành
Thực hiện hạch toán ghi Nợ ĐVCNT, ghi Có tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ hoặc báo Có cho CNPH để ghi Có tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ (Trường hợp CNPH khác CNTT).
b) Đối với giao dịch thẻ do TCPHT khác phát hành
- Lập và gửi bảng kê hóa đơn giao dịch hoàn trả (mẫu 14B/THE) cho TTT (phòng Kế toán) ngay trong ngày làm việc kể từ khi ĐVCNT nộp hóa đơn hoàn trả.
- Nhận được báo Nợ từ TTT thực hiện ghi Nợ tài khoản tiền gửi thanh toán của ĐVCNT.
Bước 2: Thanh toán với Đơn vị chấp nhận thẻ
- Đối với các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ: Số tiền thanh toán cho ĐVCNT là tổng giá trị các giao dịch sau khi trừ đi phí chiết khấu mà ĐVCNT phải trả cho CNTT theo hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ.
- Đối với các giao dịch rút/ứng tiền mặt: Số tiền thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM là tổng giá trị các giao dịch ứng tiền mặt và tổng số tiền hoa hồng ứng tiền mặt mà ĐVCNT/ĐƯTM được hưởng theo hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ.
- Hệ thống tự động đối chiếu và thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM. Trường hợp CNTT phát hiện sai sót hoặc chênh lệch, CNTT phải xác minh lại giao dịch và gửi giấy đề nghị kèm chứng từ liên quan đến TTT (phòng Kế toán) để phối hợp xử lý.