Bảng 4.19: Vịng quay vốn tín dụng trung và dài hạn tại NHNNo&PTNT VN – chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2011 – 2013)
Như vậy, nếu lấy số ngày trong năm là 360 ngày, thì trung bình mỗi vịng quay tín dụng trung dài hạn của ngân hàng trong năm 2011 là
502 , 0
360
≈ 717 ngày,
tương ứng với thời hạn tín dụng xấp xỉ 1,99 năm.
Tương tự ta cũng tính được trong năm 2012 và 2013, mức trung bình về thời hạn tín dụng TDH lần lượt là 2,75 năm và 3,33 năm.
Điều này nĩi lên rằng, năm 2011 ngân hàng cho vay thu nợ (TDH) với mỗi chu kỳ là 1,99 năm. Và hoạt động tín dụng TDH của ngân hàng năm 2011 đồng nghĩa với việc ngân hàng cấp một khoản tín dụng trị giá 919,016 tỷ đồng trong thời hạn 1,99 năm. Cĩ ý nghĩa tương tự, năm 2012 ngân hàng cũng đã cấp một khoản tín dụng trung dài hạn với giá trị 1.191,766 tỷ đồng trong 2,75 năm. Và năm 2013, ngân hàng đã cho vay 1.576,787 tỷ đồng với thời hạn 3,33 năm.
Ta thấy thời hạn tín dụng trung bình nằm trong khoản từ 1 đến 5 năm, như vậy các khoản cho vay trung hạn tại ngân hàng chiếm ưu thế hơn các khoản cho vay dài hạn. Thời hạn tín dụng này qua 3 năm từ 2011-2013, đều tăng lên (1,99
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Đơn vị tính
Dư nợ trung và dài hạn 875.499 962.532 1.421.000 1.732.573 Triệu đồng
Dư nợ TDH bình quân - 919.016 1.191.766 1.576.787 Triệu đồng
năm; 2,75 năm và 3,33 năm) cho thấy các khoản cho vay trung dài hạn ngày cĩ xu hướng đầu tư dài hơn. Song song đĩ, dư nợ TDH trung bình qua 3 năm cũng khơng ngừng tăng lên, chứng tỏ hoạt động tín dụng trung dài hạn luơn được NHNNo&PTNT VN chi nhánh Cần Thơ quan tâm và đầu tư phát triển.
4.6.6 So sánh các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn với mức chuẩn lý tưởng cần đạt được
Bảng 4.20: So sánh các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn với mức chuẩn lý tưởng tại NHNNo&PTNT VN – chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2011 – 2013) NHNNo&PTNT VN – chi nhánh Cần Thơ Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Mức chuẩn lý tưởng Đơn vị tính
Dư nợ TDH trên tổng dư nợ 23,90 28,19 29,52 ≈ 40 (1) %
Hiệu quả sử dụng VHĐ TDH 80 80 80 ≤ 80 % Hệ số thu nợ TDH 84,14 48,54 60,31 ≈ 100 %
Tỷ lệ nợ xấu TDH 2,81 2,53 1,99 <3 % Vịng quay tín dụng TDH 0,052 0,363 0,300 <1 Vịng/năm
(1)
Theo chỉ tiêu phấn đấu thực hiện giai đoạn 2011 – 2015 của chi nhánh Ngân hàng.
Từ số liệu biểu bảng 4.15 cho thấy, so với mức chuẩn lý tưởng chi nhánh ngân hàng đã hồn thành khá tốt đối với các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu, vịng quay vốn tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn. Xét về tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn tại chi nhánh, qua cả 3 năm đều được kiểm sốt tốt dưới ngưỡng 3% an tồn cho phép. Tuy vậy, vẫn cĩ năm tỷ lệ nợ xấu cịn cao, xấp xỉ cận mức 3% an tồn. Về hiệu quả sử dụng vốn huy động trung dài hạn, nếu tỷ lệ hiệu quả sử dụng vốn huy động quá cao, ngân hàng cĩ thể gặp rủi ro thanh khoản; ngược lại, tỷ lệ này quá thấp cĩ thể làm ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn, hiệu quả khơng cao. Trong thời gian qua, chi nhánh Cần Thơ đã tận dụng rất tốt vốn nhàn rỗi trung dài hạn huy động được để đầu tư vào hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh, hiệu quả sử dụng vốn huy động trung dài hạn luơn nằm ở mức tối ưu 80%. Riêng vịng quay tín dụng, chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vịng quay vốn càng nhanh thì thời hạn đầu tư càng ngắn, việc đầu tư càng được an tồn. Với đặc trưng về thời hạn đầu tư của tín dụng trung dài hạn, vịng vay tín
dụng tính theo năm cĩ giá trị bé hơn 1 là điều hợp lý. Bên cạnh những thành tích đạt được, vẫn cịn một số vấn đề tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh, điển hình là kế hoạch nâng cao tỷ trọng hoạt động tín dụng trung dài hạn, hỗ trợ vốn đầu tư tái thiết cơ sở hạ tầng nền kinh tế, tạo nền tảng phát triển vững chắc, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường hội nhập vẫn chưa được hồn thành, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn trên tổng dư nợ qua 3 năm chưa đạt 40% theo kế hoạch đã xây dựng. Song song đĩ, cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng chưa tốt, hệ số thu nợ cịn khá thấp so với doanh số đã cho vay. Ngân hàng cần quan tâm đến những kế hoạch hướng tới nâng cao hiệu quả cơng tác thu nợ tại đơn vị mình.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn, tại NHNNo&PTNT VN chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2011 -2013); bên cạnh việc duy trì kết quả kinh doanh, hàng năm mang lại mức lợi nhuận dương cho ngân hàng, thì hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng vẫn cịn một số mặt tồn tại; ghi nhận lại các kết quả nghiên cứu mà bài viết đã phân tích, các vấn đề tồn tại cũng như những giải pháp kiến nghị nhằm hướng tới nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng, sẽ được cụ thể hĩa trong biểu bảng bên dưới:
Bảng 5.1: Các vấn đề tồn tại và giải pháp xử lý nhằm năng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNNo&PTNT VN – chi nhánh Cần Thơ tín dụng trung và dài hạn tại NHNNo&PTNT VN – chi nhánh Cần Thơ
Các vấn đề tồn tại Giải pháp
Nguồn vốn:
- Cơng tác huy động vốn là một trong những nội dung trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cơng tác huy động tốt tạo ra nguồn vốn ổn định, chi phí vốn rẻ, tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Với lợi thế sẵn cĩ về mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch rộng, NHNNo&PTNT VN chi nhánh Cần Thơ trong thời gian qua luơn dẫn đầu về huy động trên tồn địa bàn. Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn đầu tư cao hơn, nên nguồn vốn huy động tại chỗ chưa đáp ứng đủ: + Vốn huy động TDH tại chi nhánh cịn hạn chế, chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng trong địa bàn.
+ Vốn kinh doanh của chi nhánh cĩ
Giải pháp tăng vốn huy động TDH:
- Ngân hàng nên cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt cĩ khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sĩc khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, duy trì những khách hàng cĩ giao dịch thường xuyên, quan hệ thân thiết và cĩ chính sách ưu đãi với khách hàng này đồng thời thu hút tạo niềm tin với khách hàng mới.
- Đặc biệt, để cĩ thêm nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian đầu tư dài mà người gửi tiết kiệm thường lo ngại khi cĩ nhu cầu rút trước hạn, chỉ được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn. Giải tỏa tâm lý đĩ của khách hàng, ngân hàng cĩ thể nghiên cứu phát triển sản phẩm tiền gửi rút gốc linh hoạt, theo đĩ người gửi cĩ thể rút trước hạn mà số dư cịn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi suất cĩ kỳ hạn như đã thõa thuận trong hợp đồng. Ngồi ra, nhằm thu hút lượng vốn từ tiền gửi,
sự tham gia đáng kể của vốn điều chuyển, chi phí vốn điều chuyển cao ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng (hình 4.2 trang 28).
khuyến khích khách hàng gia tăng sử dụng các dịch vụ tiện ích, ngân hàng cĩ thể triển khai gĩi tiền gửi thanh tốn thơng minh, theo đĩ tài khoản thanh tốn của khách hàng nếu vượt mức số dư đã được ngân hàng ấn định trước, phần dư được hệ thống xử lý tự động chuyển sang tiền gửi hưởng lãi suất tiết kiệm, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Tích cực khai thác, tiếp thị các sản phẩm trên tinh thần vì lợi ích của khách hàng, chi nhánh sẽ tạo được sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, gĩp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh.
Khả năng thu hồi nợ
- Do phần lớn khách hàng là CN- HKD, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực NLNN. Thời gian qua điều kiện tự nhiên diễn biến phức tạp; thiếu ổn định trước những rủi ro về thiên tai dịch bệnh, việc sản xuất kinh doanh của các CN_HKD cịn bị ảnh hưởng bởi giá cả hàng hĩa khơng ổn định. Vì vậy khả năng thanh tốn nợ cho Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Trong phát triển tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, chất lượng các khoản tín dụng trung dài hạn lĩnh vực này cịn gặp nhiều khĩ khăn.
- Hệ số thu nợ của ngân hàng dù cĩ diễn biến tăng lên, song nhìn chung hệ số này cịn tương đối thấp (bảng 4.13). Cơng tác thu nợ của ngân hàng cịn đang trong quá trình đẩy mạnh để hồn thiện
Cơ cấu được đổi mới, NHNNo&PTNT VN với nhiệm vụ trọng tâm tài trợ cho nơng nghiệp, phát triển nơng thơn. Trong đĩ, nhu cầu đổi mới máy mĩc, ứng dụng khoa học trong sản xuất nơng nghiệp cần nguồn vốn lớn, do vậy mà tín dụng, bao gồm cả tín dụng trung dài hạn càng trở nên cần thiết. với những khĩ khăn trong hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn mà ngân hàng gặp phải, chi nhánh ngân hàng cần giữ thế chủ động xây dựng triển khai các gĩi sản phẩm tín dụng khép kín, dựa trên chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ và xuất khẩu nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay. Ngồi nơng nghiệp nơng thơn, các lĩnh vực cĩ rủi ro nhiều như xây dựng, cũng nên mở rộng mơ hình cho vay theo chuỗi liên kết giữa ngân hàng, chủ đầu tư, nhà thầu và nhà cung cấp. Theo đĩ, khoản đầu tư cho vay của ngân hàng cũng tránh được những rủi ro trong sản xuất và tiêu thụ.
Nợ xấu
Diễn biến nợ xấu phức tạp trên những thành phần kinh tế và ngành nghề kinh doanh. Hiện tại, chi nhánh đã kiểm sốt quản lý tốt tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an tồn (thấp hơn 3% theo thơng lệ quốc tế). Trong 3 năm phân tích từ 2011 – 2013 tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh cĩ lúc đỉnh điểm đạt xấp xỉ trên 2,8%, rất gần với ranh giới 3% cho phép và nếu khơng kiểm sốt xử lý tốt rất dễ phá vỡ giới hạn này, đe dọa an tồn cho hoạt động tại chi nhánh ngân hàng.
Để giảm thiểu nguy cơ phát sinh nợ xấu, ngồi các biện pháp trên, chi nhánh ngân hàng nên tiến hành chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng. Ngân hàng cũng cần thiết lập các chỉ tiêu kế hoạch phù hợp với khả năng của nhân viên tín dụng. Việc đặt ra các chỉ tiêu quá cao cho nhân viên tín dụng khơng những khơng cĩ tác dụng kích thích khả năng làm việc, mà đơi khi cịn khiến họ ký kết các khoản cho vay cĩ nhiều khả năng trở thành nợ xấu. Do đĩ, kế hoạch đặt ra của các ngân hàng cần tính đến khả năng của nhân viên. Ngân hàng cĩ thể so sánh với kế hoạch chung của tồn ngành hoặc với các ngân hàng khác để lập ra kế hoạch tăng trưởng trong tín dụng cho phù hợp.
Bên cạnh các vấn đề tồn tại, xuất phát từ các kết quả phân tích định lượng trong khi nghiên cứu hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng, trong quá trình thực tập, được tiếp xúc, quan sát tìm hiểu thực tế tại NHNNo&PTNT VN, chi nhánh Cần Thơ, bài viết cũng xin đề cập đến một số vấn đề mang tính chất định tính, theo cách nhìn nhận đánh giá thực tế tình hình tại chi nhánh. Gọi là các vấn đề định tính, vì đây là cách đánh giá cĩ tính chủ quan, khi tiếp xúc trực tiếp với chi nhánh ngân hàng mà chưa cĩ điều kiện tiếp cận với các số liệu nghiên cứu và thống kê cụ thể. Tuy nội dung bài nghiên cứu chỉ đi sâu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nhưng điểm đến cuối cùng cũng nhằm tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; vì vậy các vấn đề vượt ngồi tầm phân tích định lượng trong bài viết (do những hạn chế về chi phí, thời gian,… cũng như khả năng tiếp cận thơng tin cùng các vấn đề an ninh thơng tin tại ngân hàng) nhưng cĩ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng xin được tổng hợp và hệ thống hĩa trong bảng số liệu sau:
Bảng 5.2: Nhận định điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp xử lý nhằm năng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNNo&PTNT VN – chi
nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2011 – 2013)
Điểm mạnh Giải pháp
Mạng lưới rộng, đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên đơng, thị phần lớn. Cơ sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch thuận lợi.
Thương hiệu, uy tín Agribank được nhiều khách hàng trong và ngồi nước biết đến.
Chương trình giao dịch, cơng nghệ hiện đại NHNo&PTNT VN triển khai kịp thời các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Cán bộ cơng nhân viên cĩ thâm niên, yêu nghề, giàu kinh nghiệm quản lý.
Tiếp tục duy trì, phát triển mạng lưới hoạt động, ổn định và cĩ kế hoạch mở rộng thị trường. Tiếp tục hồn thiện về cơ sở vật chất với địa điểm thuận lợi, khang trang, thống mát đối vối một số chi nhánh và phịng giao dịch nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh, phù hợp với qui hoạch đơ thị của TP. Cần Thơ.
Triển khai các buổi tập huấn, tuyên truyền cho cán bộ, cơng nhân viên ngân hàng cĩ ý thức xây dựng và gìn giữ tác phong chuyên nghiệp và uy tín với thương hiệu ngân hàng. Bên cạnh đĩ, ngân hàng cũng nên đẩy mạnh áp dụng các chương trình kiểm sốt chất lượng tiên tiến (5S) tại nơi làm việc, cải thiện mơi trường điều kiện làm việc nhằm phát huy tính sáng tạo và tăng năng suất lao động, thi đua thành tích thực hiện, tạo hình ảnh đẹp, xây dựng lịng tin phía khách hàng.
Cĩ kế hoạch thành lập ngân quỹ để thường xuyên cập nhật và nâng cấp, triển khai các ứng dụng cơng nghệ NH hiện đại.
Làm tốt cơng tác khen thưởng. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực theo hướng ưu tiên cho cán bộ cĩ tâm huyết, cĩ năng lực và đạo đức, tạo điều kiện cho cán bộ cĩ nguyện vọng tham gia các chương trình sau đại học
Điểm yếu Giải pháp
Cán bộ, cơng nhân viên đơng nhưng trình độ cịn bất cập. Số cán bộ lớn tuổi cịn nhiều, chưa theo kịp chương trình mới. Cán bộ vùng nơng
Tiếp tục đẩy mạnh đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cĩ chương trình đào tạo phù hợp với khả năng tiếp thu của các cán bộ, nhân viên lớn tuổi, thực hiện luân chuyển vị trí phù hợp với năng lực của nhân viên; phát động phong trào thi đua với chế độ khen thưởng và nhắc nhở khiển trách thích hợp. Quy tụ đội
thơn tác phong cịn lề mề, thiếu tính nghiên cứu. Thị phần, thị trường chủ yếu ở vùng nơng thơn; khu vực thành thị, khu cơng nghiệp chủ yếu của các NHTMCP.
Chi phí cơ sở vật chất, chi phí quản lý bộ máy, chi phí phát sinh trong nghiệp vụ lớn.
ngũ nhân viên phải cĩ đầy đủ trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, luơn năng động, sáng tạo, cĩ thái độ ân cần, thân thiện, tạo cảm giác an tồn,thoải mái, sẵn sàng giải