2. Giải pháp đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt ch
2.6. Định kỳ quảng cáo,niêm yết công khai đầy đủ lãi suất ,thể lệ gửi tiền
Điều này giúp cho khách hàng rõ về Ngân hàng hơn, và có thể thấy đ-ợc sự phong phú, đa dạng các loại hình huy động vốn của Ngân hàng. Khách hàng có thể chọn ph-ơng thức gửi tiền nào hợp với mình nhất, lãi suất của nó so với các Ngân hàng khác nh- thế nào?, ... Chính sự công khai này sẽ làm cho khách hàng thoải mái và tin t-ởng vào Ngân hàng hơn.
Đối với Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng nh- toàn ngành Ngân hàng nói chung thì việc quảng cáo cho hoạt động của chi nhánh là hết sức cần thiết. Chi nhánh Lào Việt Hà Nội cần mở rộng phạm vi quảng cáo trên mọi ph-ơng tiện thông tin. Nội dung quảng cáo cần đề cập vào những vấn đề mà ng-ời xem quan tâm nh- lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, sử dụng séc, thẻ thanh toán, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân .... Đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn, quảng cáo về các loại hình tiết kiệm sẽ giáo dục ý thức tiết kiệm trong toàn dân, là tiền đề tốt cho công tác huy động vốn.
Hiện nay Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đã áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp bằng cách in các tờ thiếp nhỏ giới thiệu về Ngân hàng.Tờ thiếp này đ-ợc để sắn trong các hộp và đ-ợc đặt ở quầy tiết kiệm, quầy giao dịch, phòng giao dịch cùng tất cả các phòng ban của chi nhánh để mọi khách hàng đến Ngân hàng đều dễ dàng có đ-ợc tờ thiếp đó. Nội dung tờ thiếp gồm các thông tin về Ngân hàng nh-: vốn điều lệ, lịch sử của Ngân hàng, lãi suất, các ph-ơng thức dịch vụ ,.... Đây là hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu quả cao. Trong thời gian tới Ngân hàng nên có thêm nhiều hình thức quảng cáo mới và phong phú hơn gây đ-ợc sự chú ý của khách hàng.
2.7. Hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật .
Nói chung về mặt tâm lý, ng-ời gửi tiền mong muốn tiến hành giao dịch, kinh doanh với các Ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề th ế, hệ thống trang thiết bị hiện đại. Trụ sở kiên cố sẽ làm khách hàng tin t-ởng vào sự an toàn. Nội thất rộng rãi thoáng mát, phong cách giao tiếp tốt sẽ tạo tâm lý hài lòng, thoải mái cho ng-ời đến giao dịch. Nó có tác dụng thu hút và gắn bó ng-ời gửi tiề n quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
2.8. Tổ chức hội nghị hội thảo khách hàng .
Nếu hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng thì rất tốt vì qua những cuộc hội nghị, hội thảo này sẽ giúp Ngân hàng và khách hàng duy trì mối quan hệ thân thiết với nhau hơ n. Ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng, biết đ-ợc những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt đ-ợc cũng nh- những tồn tại mà Ngân hàng cần sớm phải giải quyết, để làm sao ngày càng phục vụ tốt hơn. Còn về phía khách hàng, họ sẽ nhận thấy đ-ợc thiện chí của Ngân hàng, hiểu sâu hơn về Ngân hàng và biết đ-ợc những tiện ích mà Ngân hàng đã và sắp mang đến cho họ .
2.9. Nâng cao hiệu quả công tác sử dụng vốn .
Để khai thác đ-ợc tối đa nguồn vốn trong n-ớc và ngoài n-ớc, Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả s ử dụng vốn bởi vì đó là cơ sở của việc mở rộng nghiệp vụ huy động vốn.
Nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau. Có huy động đ-ợc vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ng-ợc lại có sử dụng vốn có hiệu quả thì mới có điều kiện tăn g tr-ởng nguồn vốn huy động. Do vậy Ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn một cách hài hoà.
Để cho vay ra đ-ợc nhiều thì Ngân hàng cần phải :
-Đa dạng hoá ngành nghề cho vay (Bên cạnh việc đầu t- tín dụng cho các đối t-ợng là doanh nghiệp Việt Nam đang hoạt động tham gia thi công xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng tại n-ớc bạn Lào là chủ yếu thì Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội cần phải đầu t- tín dụng vào nông nghiệp, th-ơng nghiệp,...).
-Đa dạng hoá ph-ơng thức cho vay . -Đa dạng hoa về loại tiền cho vay.
Tuy nhiên, điều quan trọng hàng đầu mà Ngân hàng cần phải kết hợp áp dụng nguyên tắc cho vay chặt chẽ để quản lý tiền vay cho an toàn. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất: tr-ớc khi cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng (t- cách pháp nhân, uy tín, năng lực tài chính, tính khả thi của dự án ...) Khách hàng khi vay phải có tài sản đảm bảo, hoặc có tín nhiệm làm ăn ... Trong quá trình thực hiện dự án các cán bộ tín dụng Ngân hàng cần phải th-ờng xuyên theo dõi giám sát các khoản vay một cách nghiêm túc, trung thực để có nhận xét, kiến nghị kịp thời lên ban Tổng giám đốc để Tổng giám đốc đ-a ra quyết định chính xác, kịp thời nhằm tránh tổn thất, thiệt hại cho ngân hàng.
Thứ hai: bằng mối quan hệ của mình Ngân hàng nên hỗ trợ khách hàng trong việc tìm kiếm đầu vào cũng nh- đầu ra cho khách hàng. Làm đ-ợc điều này không những Ngân hàng có thể thu hồi vốn nhanh, giảm rủi ro mà còn đem lại hiệu quả sản xuất kinh doanh cho khách hàng, tạo sự tín nhiệm và quan hệ làm ăn lâu dài.
Thứ ba: Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, chính quyền, quận, huyện, thành phố để quản lý các tài sản đảm bảo, th-ờng xuyên trao đổi, tiếp nhận thông tin từ các trung tâm cung ứng thông tin phòng ngừ a rủi ro của NHNN. Sau khi cấp phát tiền vay, Ngân hàng cần làm văn bản thông báo cho các cơ quan công an, viện kiểm soát biết các tài sản đó đã đ-ợc thế chấp. Các cơ quan này sẽ không xác nhận bất kỳ tr-ờng hợp nào chủ tài sản đề nghị chuyển nh-ợng, cho thuê hoặc dùng để thế chấp với các Ngân hàng khác ...
3. Kiến nghị đối vơí Ngân hàng Nhà n-ớc.
Để huy động vốn trong dân c-, từ các tổ chức tín dụng, điều quan trọng là tạo cho họ niềm tin, đảm bảo độ an toàn và có lãi cho đồng vốn mà họ đã bỏ ra, tức là c ần phải tạo ra các điều kiện kinh
tế, xã hội, pháp lý cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực hiện chiến l-ợc đã định .
3.1. Môi tr-ờng kinh tế vĩ mô.
Môi tr-ờng kinh tế vĩ mô có ảnh h-ởng rất lớn đến công tác huy động vốn qua ngân hàng. Môi tr-ờng ki nh tế vĩ mô ổn định là điều kiện quan trọng nhất cho mọi sự tăng tr-ởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng nói riêng. Nhà n-ớc cùng các cơ quan chức năng đảm bảo điều tiết một nền kinh tế thị tr-ờng phát triển ổn định tránh các đột biến, làm giảm gía trị các khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Đặc biệt, cần tránh sự thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng cả về quy mô lẫn đối t-ợng hoạt động của cả hệ thống hay từng bộ phận cấu thành hệ thống Ngân hàng dẫn tới mất khả năng thanh toán, co hẹp và giải thể một hay nhiều bộ phận cấu thành hệ thống .
Nhà n-ớc cần tạo đ-ợc môi tr-ờng cạnh tranh lành mạnh và công bằng giữa các tổ chức thực hiện huy động tiền gửi. Tránh tình trạng quá thiên vị đối với tổ chức nào. Ví dụ: tránh tìn h trạng nh- ở Nhật Bản khi hệ thống b-u điện thực hiện việc huy động tiền từ dân c-, cho vay, chuyển tiền ...mà không phải trả thuế, không phải duy trì dự trữ đối với NHTW Nhật, và không phải trả phí bảo hiểm tiền gửi. Điều này dẫn đến các Ngân hàng không huy động đ-ợc các khoản vốn mới, và sẽ có thể xảy ra một cuộc khủng hoảng trong Ngân hàng .
Hiện nay, do có nhiều biến động trên thị tr-ờng hối đoái vì vậy ng-ời dân có xu h-ớng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ. Trong khi đó, do sự biến động th-ờng xuyên v à không ổn định của thị tr-ờng ngoại hối cho nên khối l-ợng cho vay ngoại tệ của các Ngân hàng là không đáng kể. Hầu hết các Ngân hàng sử dụng nguồn ngoại tệ này vào việc đem gửi vào các Ngân hàng n-ớc ngoài khác để h-ởng
chênh lệch lãi suất. Vì vậy, Nhà n -ớc nên có các biện pháp nhằm ổn định thị tr-ờng ngoại hối, cũng nh- tỉ giá các đồng ngoại tệ trong n-ớc để các Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này một cách có hiệu quả hơn.
3.2. Môi tr-ờng pháp lý.
Hiện nay hệ thống luật của chúng ta còn nhiều yếu kém các văn bản pháp lý còn ch-a rõ ràng, chồng chéo lẫn nhau, nhiều khi đã gây khó dễ cho mọi ng-ời, họ cảm thấy không yên tâm đối với sự thiếu nhất quán của các chính sách đó.
Hệ thống Luật của kinh tế Việt Nam hiện còn thiếu, do đó ch-a bảo vệ quyền lợi chính đ áng cho ng-ời đầu t- và ng-ời sử dụng vốn đầu t-. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo niềm tin ở dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với các quy định khuyến khích của nhà n-ớc sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm chuyển một bộ phận tiêu dùng ch-a cấp thiết sang đầu t- trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng.
3.3. ổn định và phát triển thị tr-ờng vốn.
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế với cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị tr-ờng có sự điều tiết vĩ mô của Nhà n-ớc, thì việc hình thành và phát triển thị tr-ờng vốn là cần thiết và có ý nghĩa to lớn đối với n-ớc ta hiện nay.
Với cơ chế vốn nh- hiện nay thì không thể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngoài. Thị tr-ờng vốn đ-ợc hình thành và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn. Thông qua thị tr-ờng vốn sẽ tạo ra các kênh làm cho mọi nguồn vốn trong xã hội chảy đến những nơi có
nhu cầu sử dụng vốn có hiệu quả nhất nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản xuất cũng nh- các hình thức dịch vụ .
Hiện nay, các Ngân hàng huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn. Nếu có thị tr-ờng vốn tập trung thì sẽ ngày càng thu hút đ-ợc nhiều nguồn vốn trong xã hội nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội .
Đối với các Ngân hàng th-ơng mại, bên cạnh việc tăng khả năng phát hành trái phiếu Ngân hàng, kỳ phiếu, thị tr-ờng vốn sẽ tạo điều kiện phát triển thêm các dịch vụ nh-: Trung gian phát hành, dịch vụ két sắt, kinh doanh chứng khoán, do đó thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch gửi và vay vốn .
Kết luận
Đất n-ớc ta đang đứng tr-ớc một thực trạng làm sao có đủ vốn để thực hiện sự nghiệp CNH-HĐH và phải đảm bảo cho nền kinh tế tăng tr-ởng nhanh, bền vững với tốc độ tăng GDP hàng năm 9 - 10%/năm.
Đảng và nhà n-ớc ta đã chỉ ra rằng, trong sự nghiệp này phải coi vốn trong n-ớc là quyết định, vốn bên ngoài là quan trọng. Tuy nhiên, trong các kênh huy động vốn trong n-ớc, huy động vốn qua ngân hàng là rất quan trọng .
Góp phần thực hiện chiến l-ợc huy động vốn do NHNN khởi x-ớng chỉ trong hai năm hoạt động vừa qua Lào Việt Bank Hà Nội đã tiến hành huy động vốn và kết quả đ ạt đ-ợc b-ớc đầu rất khả quan, nh-ng kết quả cũng nh- chất l-ợng ch-a cao. Vì vậy, để đáp ứng đ-ợc nhu cầu về vốn cho kinh doanh và phát triển kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn huy động hiện tại ch-a đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng hiện nay Ngân hàng cần c ó những biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động.
Trong giới hạn nội dung bài viết, tôi chỉ xin đ-a ra một số kiến nghị và giải pháp để góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn của Lào Việt Bank Hà Nội thoả mãn tốt hơn cho nhu cầu về tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng.
Tài liệu tham khảo
1. Báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào -Việt chi nhánh Hà Nội.
2. Quản trị Ngân hàng th-ơng mại.
3. Tiền tệ Ngân hàng và thị tr-ờng tài chính Fried Miskin 1997.
4. Tạp chí thông tin khoa học Ngân hàng năm 2000, 2001. 5. Ngân hàng th-ơng mại.
6. Commercial Banking, Edward W.Reed and Edward K,Gill, Prentice Hale, 1989, 1994.
7. Cẩm nang tín dụng.
8. Nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế. 9. Kinh doanh hiện đại.
10. Ngân hàng trong nền kinh tế thị tr-ờ ng. 11. Lý thuyết tài chính tiền tệ.
Tr-ờng ĐHDL Ph-ơng Đông Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Khoa Tài Chính -Kế Toán Độc lập -Tự d o-H ạn h phúc
---***---
Bản nhận xét luận văn tốt nghiệp Đề tài: Những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tạ i Ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội. Giáo viên h-ớng dẫn : TS.Phan Thị Hà. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị H-ơng Trà. Ngành : Tài chính-Tín dụng. Lớp : 542 Mã số sinh viên: 542277 Cơ quan thực tập : Ngân hàng liên doanh Lào -Việt chi
nhánh Hà Nội. ý kiến nhận xét của giáo viên ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Điểm luận văn tốt nghiệp: ... ...
Hà Nội, ngày tháng năm 2002.
Mục lục
Lời nói đầu ... 1
Ch-ơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th-ơng mại ... 3
1. Định nghĩa Ngân hàng th-ơng mại: ... 3
1.1. Đặc tr-ng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th-ơng mại. ... 4
1.2. Vai trò của Ngân hàng th-ơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế. .... 5
1.2.1. Cung cấp vốn cho nền kinh tế: ... 5
1.2.2. Cùng với nhà n-ớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. ... 6
2. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th-ơng mại: ... 7
2.1. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng th-ơng mại: ... 7
2.2. Tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với Ngân hàng th-ơng mại. ... 11
2.3. Các nhân tố ảnh h-ởng đến huy động vốn: ... 17
2.3.1. Tâm lý, tập quán: ... 17
2.3.2. Mức độ an toàn tiền gửi: ... 18
2.3.3. Thu nhập dân c-: ... 18
2.3.4. Mức lãi suất huy động: ... 19
2.3.5. Hình thức huy động : ... 20
2.3.6. Các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng: ... 20
2.3.7. Môi tr-ờng pháp lý ; ... 20
2.3.8. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: ... 22
2.3.9. Sự phát triển của thị tr-ờng tài chính: ... 23
2.3.10. Công tác tuyên truyền quảng cáo: ... 25
2.3.11. Môi tr-ờng kinh doanh: ... 25
2.3.12. Các nhân tố khác: ... 25
Ch-ơng II: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội ... 27
1. Khái quát hoạt động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội ... 27
1.1. Điều kiện hình thành Ngân hàng liên doanh Lào -Việt chi nhánh Hà Nội 27 1.2. Sơ l-ợc kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong những năm vừa qua. ... 30
2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh