)
4.1.4.Định hướng và mục tiêu hoạt động của NHCT Đền Hùng
Xuất phát từ những nhận định và đòi hỏi của thực tế trên, định hướng mục tiêu của nhà nước tỉnh Phú thọ và trực tiếp là mục tiêu của NHCT Việt
Nam :
+ Tiếp tục tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm: - Tổng dư nợ hàng năm tăng: 10-20%
- Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25%
- 20-25%
- Nợ quá hạn dưới 1%.
+ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đa dạng hoá các hình thức tín dụng, xác định thị trường công nghiệp, dịch vụ và thương mại, hộ sản xuất kinh doanh là thị trường và khách hàng truyền thống. Các hoạt động tín dụng phải lấy hiệu quả kinh tế xã hội làm gốc. Coi trọng việc đầu tư các dự án lớn, các dự án đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm thước đo chính, cho vay thu hồi được đầy đủ cả gốc và lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp.
+ Củng cố và phát triển thị phần trên các địa bàn đang hoạt động. Chú trọng các dự án đầu tư lớn, tập trung khảo sát thị trường và khách hàng, tìm kiếm đầu tư kéo mô hình kinh tế mới tạo ra sản phẩm mới cho
2 ở nơi đông dân cư.
+ Tăng cường tiếp thị các hoạt động Marketing, phát triển và giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng phải thực sự có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, đã và đang có quan hệ tốt.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
+ Mở rộng hoạt động đối với khách hàng thuộc các vùng nông nghiệp nông thôn, vùng nghề, làng nghề, các khu công nghiệp mới, các hộ kinh doanh công thương nghiệp. Phát triển các dịch vụ kinh doanh mới đối với NHCT Đền Hùng như thanh toán quốc tế, tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng và các hoạt động dịch vụ khác.
+
; Tái đầu tư quay vòng triệt để nguồn vốn cho vay tài trợ uỷ thác hiện đang quản lý, sẵn sàng giải ngân khi có nguồn vốn. Khơi tăng nguồn cho vay sinh viên, cho vay theo chỉ đạo Chính phủ, tín dụng JIBIC, tín dụng ưu đãi tạo việc làm ... và các tổ chức kinh tế xã hội trên địa bàn.
+ Mở rộ
, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lương cho công nhân, cán bộ đối với khách doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội.
+
, tệ phiền hà, ngăn chặn những hành vi lợi dụng tham ô. Tích cực đào tạo và đào tạo lại cán bộ cho phù hợp với đòi hỏi trong tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao năng lực của toàn chi nhánh.
+
- , phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu trên địa bàn.
4.2.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
* Giải pháp thứ nhất: Phát triển tăng trưởng tín dụng một cách bền vững.
+ .
Các doanh nghiệp, cá nhân hoạt đ
Đền Hùng. Môi trường Công thương nghiệp có tiềm năng đầu tư tín dụng rất phong phú, tốc độ phát triển nhanh, song cũng tiềm ẩn những khó khăn và rủi ro khôn lường. Vấn đề đặt ra là củng cố phát triển thị trường như thế nào trong điều kiện các doanh nghiệp làm ăn chưa thực sự có hiệu quả, sản phẩm hàng hoá không chiếm lĩnh được thị trường trong khi đó vẫn chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trên cùng địa bàn.
- Đa dạng hoá các hình thức cho vay: Ngoài việc đầu tư cho vay trực tiếp cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng nên mở rộng cho vay uỷ thác, cho vay đồng tài trợ với các NHTM, cho vay theo các chương trình mục tiêu, các hoạt động cho vay phải lấy hiệu quả, an toàn làm gốc.
- Thị trường cho vay của NHCT Đ
, Công ty TNHH, DNNN... Đây là thị trường cạnh tranh rất sôi động giữa các NHTM trên địa bàn. Muốn giữ vững và ổn định thị trường cho vay cần có một giải pháp cụ thể như:
: Lựa chọn những doanh nghiệp hoạt động trong các ngành chủ lực của nền kinh tế (
phân b (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
) tập trung đầu tư cho các doanh nghiệp mạnh (
...), các DNNN sau khi đã đ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
khách hàng có thu nhập cao. Tiến hành phân loại khách hàng, thu nhập thông tin của khách hàng (kể cả những khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng để có thể đáp ứng những nhu cầu của khách hàng với khả năng tốt nhất. Việc phân loại khách hàng có thể theo một số tiêu thức như khả năng tạo ra lợi nhuận, theo khu vực địa lý, theo quy mô, theo mô hình hoạt động, sau đó tiến hành thu thập phân tích thông tin khách hàng tìm ra khách hàng tiềm năng, xác định những nhu cầu của khách hàng đồng thời ngăn chặn sự cạnh tranh, lôi kéo của các NHTM khác.
Thực hiện quy trình cho vay, bảo lãnh thống nhất toàn Chi nhánh nhằm đơn giản hoá thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở pháp lý, mềm dẻo trong giải quyết công việc để đạt chất lượng tín dụng. Tiền vay phải được
. -
việc quản lý vốn tín dụng, cũng như quản lý các khoản nợ tồn đọng và tài sản đảm bảo vốn vay trên địa bàn phường, xã vốn rất phức tạp.
+ Mở rộng đầu tư vốn cho d dụng khác:
T
(
tinh) , NHCT cần phải tiếp cận để mở rộng đầu
t .
Các hình thức tín dụng khác như bảo lãnh, cho vay cầm cố, cho vay trả góp, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ bán buôn đối với các tổ chức kinh tế và xã
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
hội. Cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, với các hình thức tín dụng trên, để đáp ứng nhu cầu xã hội, nhất là tín dụng cầm cố và tín dụng tiêu dùng.
+ .
. - Giải quyết nợ tồn đọng cũ: Đây là vấn đề bức xúc không chỉ riêng đối với NHCT Đền Hùng mà là của toàn hệ thống NHCT Việt Nam, các khoản nợ tồn đọng bao gồm nợ khoanh cần phải được Nhà nước xử lý dứt điểm, vừa tạo điều kiện cho NHTM trong việc quản lý khách hàng, vừa làm trong sạch bảng cân đối tài khoản.
- Quản lý chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay mới: Hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh, kiên quyết không để nợ cho vay mới trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản đầu tư cho vay mới không vượt quá 1% tổng dư nợ.
- Đổi mới cơ cấu đầu tư cho vay: Tăng tỷ lệ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn để tăng tốc độ luân chuyển vốn. Đa dạng hoá các hoạt động đầu tư vốn nhằm giảm thiểu rủi ro, tập trung đầu tư các dự án có hiệu quả kinh tế.
- Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng đối với ngân hàng vừa là người cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa là người sử dụng vốn của ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá và xếp loại, nhất là đối với khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro về đạo đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay đối với khách hàng vay vốn thường xuyên và có uy tín.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
, tài sản thế chấp làm cơ sở quyết định vốn đầu tư. Xây dựng hệ thống thông tin, tìm hiểu rõ hoạt động của khách hàng, kể cả khách hàng tư nhân vay vốn, để kịp thời xử lý thu hồi vốn trước khi khách hàng có vấn đề.
- Nâng cao vai trò, chất lượng của công tác thanh tra, kiểm tra, kịp thời phát hiện những biểu hiện tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
+ ngân hàng.
. Mặt khác sự ứng dụng marketing còn thiếu bài bản, mới thể hiện ở bề nổi như quảng cáo, khuyến mại, sử dụng công cụ lãi suất, mà chưa thực sự chú trọng kết hợp các chức năng chủ lực, có ý nghĩa quyết định sự thành công trong thực hành martketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Để có hiệu quả ứng dụng marketing trong hoạt động ngân hàng, chi nhánh phải tập trung vào những nỗ lực sau:
- Lý luận marketing phải thâm nhập vào tất cả các bộ phận từ quản lý tới giao dịch, tất cả các nhân viên ngân hàng, với phương châm tất cả cùng hợp sức để đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng. Các cán bộ quản lý phải có khả năng phân tích, dự báo và nhậy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
thực và toàn diện hơn trong tương lai.
* Giải pháp thứ hai: Tăng cường các biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động trên địa bàn.
+ Mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thanh toán với thực tế hoạt độn . Để
làm được việc đó NHCT Đền Hùng cần chú trọng các giải pháp cụ thể sau: - Tuyên truyền quảng cáo cho các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Thực tế cho thấy với mặt bằng dân trí thấp và thãi quen thanh toán của người dân, hầu như họ am hiểu rất ít về hoạt động thanh toán của ngân hàng. Như vậy, việc làm cho khách hàng hiểu, tin tưởng để tham gia vào dịch vụ ngân hàng, trước hết ngân hàng bắt đầu marketing từ nội bộ, hỗ trợ tối đa cho khách hàng, giúp cho mức độ thoả mãn của khách hàng ngày càng cao hơn.
-
, khách hàng sẽ trở
.
- Hiện nay việc trả lương cho người lao động, cán bộ thuộc khối hành chính sự nghiệp, các đối tượng khác thuộc quỹ bảo hiểm, thương binh xã hội, hầu hết quan hệ chi trả bằng tiền mặt, dẫn đến tốn kém về chi phí, lượng tiền mặt tập trung lưu chuyển trong một thời điểm lớn. Hiện chưa có doanh nghiệp nào trả lương cho người lao động thông qua tài khoản cá nhân tại NHTM,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
trong khi Ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp dịch vụ này. Hiện nay thị trường dịch vụ thanh toán tiền lương còn sơ khai, bỏ ngỏ, do đó nên mở rộng dịch vụ này tại các doanh nghiệp, tổ chức xã hội... Trước hết là bản thân ngân hàng áp dụng trả lương 100% thông qua tài khoản cá nhân, bên cạnh việc vận động và tuyên truyền với các doanh nghiệp và tổ chức khác. Khối hành chính sự nghiệp, các đối tượng hưởng lương từ nguồn ngân sách, ngân hàng nên phối hợp với kho bạc Nhà nước và đơn vị thực hiện trả lương thông qua tài khoản cá nhân mở tại NHTM.
+ Tăng vốn đầu tư để phát triển công nghệ và phương tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại.
.
- , máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải có giải pháp cơ bản là xem xét lại năng lực tổ chức thực hiện, cụ thể:
- -
t khách hàng.
- Phát triển đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nhằm đáp ứng kịp yêu cầu ngày càng cao của hoạt động dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước.
+ Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá cả thời hạn gửi tiền như áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần và kỳ hạn 2,3,5,10 năm), đa dạng cả về loại tiền huy động (huy
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
động nhiều loại ngoại tệ cả USD, EURO, JPY...) và đa dạng cả về cách thức huy động (huy động qua
. * Giải pháp thứ ba: Tiết kiệm chi phí quản lý.
Tiết kiệm chi phí là mục tiêu mà bất kỳ một doanh nghiệp kinh doanh nào cũng đặc biệt quan tâm và hướng tới, đồng thời là nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận.
+ Xây dựng các định mức về chi phí.
Chi phí quản lý của ngân hàng hiện nay có thể chia làm 2 loại chính: - Loại chi phí theo định mức quy định: Quy định của Bộ tài chính, của ngành như: Khấu hao, thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế...
- Loại chi phí không định mức: Bao gồm toàn bộ các tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng như chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm công cụ lao động, công tác phí, bồi dưỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp... Các khoản chi phí này thường vận dụng và quyết toán theo chi phí thực tế, cho nên dẫn đến lãng phí là không tránh khỏi. Mặt khác mạng lưới các chi nhánh ngân hàng về hạch toán và cơ chế tổ chức có tính độc lập tương đối. Nên theo tôi để quản lý và tiết kiệm chi phí nên xây dựng các định mức phù hợp ch
: Khu vực kinh tế xã hội.
Chỉ số giá cả. Quy mô áp dụng.
Chất lượng tài sản sinh lời.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
Trên cơ sở định mức chi phí, áp dụng khoả
). Các khoản chi phải có đầy đủ yếu tố hợp pháp, hợp lệ. Quyết toán chi phí cho các chi nhánh một cách linh hoạt là có bổ sung và tiết giảm các chi phí không mang
, hội họp, ửng hộ các cơ quan, đoàn thể... Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn và trung thực trong mỗi khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát và kiên quyết xử lý các khoản chi sai chế độ, chi vượt định mức. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Giải pháp thứ tư: Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng và củng cố màng lưới hoạt động.
+ Chú trọng công tác tổ chức đào tạo nhằm nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ.
- Thực hiện đa dạng hoá các loại hình đào tạo kết hợp đào tạo tại trường, tại chức và bồi dưỡng nghiệp vụ thực tế tại đơn vị, khuyến khích cán bộ tự học.
-
trường Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng như Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Tài chính-kế toán, Học viện Ngân hàng.... Loại hình này ưu điểm là cán bộ được trang bị các kiến thức cơ bản, khó khăn là số lượng cán bộ được đào tạo có hạn, thời gian đào tạo dài.
-
, Ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ; Loại hình này cập nhật được kiến thức cho cán bộ, chất lượng đào tạo không cao, ưu điểm là trong một thời gian ngắn có được một lượng lớn cán bộ đã qua đào tạo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn
- Khuyến khích tự học: Hiện nay các trung tâm và loại hình đào tạo rất phát triển phù hợp với nhiều đối tượng về thời gian. Ngân hàng nên có chính sách đãi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán bộ tự học, nhất là các chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể của cán bộ chuyên môn như: Tin học, kế toán, thanh toán quốc tế, Ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp...
-
giáo viên có trình độ và năng lực về các nghiệp vụ như tín dụng, tài chính kế toán, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu là cập nhật kiến thức cho cán bộ thực hiện các nghiệp vụ cụ thể.